Методология формирования стратегической модели ценообразования как основы минимизации финансовых рисков банков тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | доктор экономических наук |
| Автор | Гойденко, Юрий Николаевич |
| Место защиты | Новосибирск |
| Год | 2007 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Методология формирования стратегической модели ценообразования как основы минимизации финансовых рисков банков"
На правах рукописи УДК336.71-338.5 (0.433)
ГОЙДЕНКО ЮРИИ НИКОЛАЕВИЧ
МЕТОДОЛОГИЯ ФОРМИРОВАНИЯ СТРАТЕГИЧЕСКОЙ МОДЕЛИ ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ КАК ОСНОВЫ МИНИМИЗАЦИИ ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ БАНКОВ
Специальность 08 00 10 Ч Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук
ЗОТОВ 11
Новосибирск 2007
003070611
Диссертация выпонена на кафедре банковского дела Хабаровской государственной академии экономики и права
Научный консультант
доктор экономических наук, профессор Рожков Юрий Владимирович
Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор
Фадейкина Наталья Васильевна
доктор экономических наук, Богомолов Сергей Михайлович
доктор экономических наук, Тарасова Галина Михайловна
Ведущая организация
государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов
Защита состоится л7 июня 2007 года в 12-00 на заседании диссертационного совета Д212 169 03 в государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Новосибирский государственный университет экономики и управления Ч НИНХ по адресу 630099, г Новосибирск, ул Каменская, 56, аудитория 29
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования Новосибирский государственный университет экономики и управления Ч НИНХ
Автореферат разослан л23 апреля 2007 года
Ученый секретарь
диссертационного совета
Остапова В В
1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность темы исследования В эпоху радикальных перемен, направленность и содержание которых отличает современный этап эволюции глобального социально-экономического пространства, все стороны привычной жизни в социальной, политической, экономической, культурной и прочих областях человеческой деятельности приобретают новые черты Помимо качественного обновления и роста, приращение получают и количественные характеристики, что выражается, к примеру, в области финансово-экономических отношений в расширении сфер и масштабов деятельности их участников, в том числе за счет интернационализации хозяйственной жизни
Проникновение финансовых институтов, и как частного случая Ч банков, за пределы национальных экономик, коренным образом меняет конъюнктуру рынка, усиливает конкуренцию среди участников рыночных отношений, увеличивает риски банкротства, повышает неопределенность краткосрочных и догосрочных перспектив С этих позиций вопросы развития денежной и кредитной сферы органично вплетаются в структуру стратегических наднациональных задач, вбирающих в себя проблемы догосрочного функционирования банковских структур на основе эффективного предпринимательства
Весь комплекс перечисленных вопросов обычно рассматривается сквозь призму формирования и обогащения питательной среды для зарождения и развития финансовых рисков, масштабы которых с каждым годом расширяются Наиболее явным проявлением влияния финансовых рисков на экономику в целом, ее отдельные субъекты является череда различных по степени и направленности финансово-экономических, валютных, банковских и иных кризисов Число таких кризисов не поддается строгому учету, тем не менее, последствия их разрушительного воздействия очевидны Так, падение ВВП в 1998 г в таких странах, как Республика Корея, Малайзия, Россия, Таиланд составило 4 Ч 7%, в Индонезии Ч 15% На Украине, в Богарии, Румынии, Гонконге, Сингапуре, Бразилии с 1996 по 1998 годы этот макроэкономический показатель сохранял отрицательный темп роста В результате кризисов, темпы роста ВВП во многих развивающихся странах, составляющие в начале 90-х годов около 5%, в 1998 г снизились до 1,6%
Эпицентром большинства кризисов нередко выступают коммерческие банки, вследствие чего многократно возрастает роль специальных, превентивных мер, нацеленных на снижение финансовых рисков, воздействующих на них, нейтрализующих или поностью исключающих разрушительный потенциал рисков Этим подчеркивается вопросы поступательного развития национальных экономик и вопросы обеспечения устойчивости банков, зрелости банковских систем тесным образом переплетены, а качество их решения во многом определяет перспективы дальнейшего общественного развития
В настоящее время в арсенале методов управления финансовыми рисками находится и активно применяется множество инструментов, позволяющих регулировать ликвидность банка, его платежеспособность, рентабельность, эффективность использования привлеченных средств, отдачу на капитал и т п Разработаны, апробированы и действуют различные модели финансового менеджмента, основу которых составляют теория портфеля, теория посредничества, теория фирмы, теория ценообразования основного капитала и ряд других Вместе с тем, обращает на себя внимание тот факт, что современные механизмы обеспечения финансово-экономической устойчивости банков не в поной мере выпоняют отведенную им роль.
Во многих случаях они оказываются малоэффективным инструментом, сенсоры которого даже не улавливают сигналы зарождающихся угроз Закономерным результатом этого является практика калейдоскопической смены банков на рынках через банкротства, слияния, недружественные поглощения Масштабы разбалансировки задач, поставленных перед банками обществом и продожительностью их жизни, постоянно растут, что означает не только сохраняется, но и усиливается вероятность повторяющихся мощных, длительных экономических кризисов
На этом фоне особую значимость приобретают самобытные, не имеющие аналогов идеи, целенаправленная разработка и практическое внедрение которых может привести к преодолению злободневных проблем современных банков Среди большого числа нововведений, в том числе в области управления финансовыми рисками, выделяются оригинальные научные решения, относящиеся к вопросу использования механизмов ценообразования
Все перечисленное свидетельствует об актуальности и масштабности темы научного исследования, направленного на решение теоретических и методологических вопросов формирования стратегической модели ценообразования как основы минимизации финансовых рисков банка
Цель и задачи исследования Цель работы Ч разработка основанных на синтезе накопленных теоретических знаний и практического опыта методологических подходов к формированию концепции стратегической модели ценообразования, как основы минимизации финансовых рисков банка
Для достижения указанной цели в работе поставлены следующие задачи
Х внести коррективы в научный инструментарий ценообразования в банках, используя для этого традиционные подходы к изучению категорий, применяемых в теории и практике функционирования кредитных организаций,
Х выявить в процессе изучения теоретических основ цены, обобщения практики ценообразования, критического анализа теории развития стволовых направлений современного жизнеустройства основные тенденции и закономерности развития банков, банковских систем,
Х обозначить характер и выявить динамику роли коммерческих банков и банковских систем в современных социально-экономических процессах,
Х определить методологический подход к моделированию ценообразования как основы минимизации финансовых рисков банка, базируясь на общих закономерностях диалектики сложных динамических неравновесных систем, возможностях адаптации метода кибернетического моделирования функциональных процессов к особенностям банков,
Х изложить принципиальный подход к решению проблемы догосрочного функционирования коммерческих банков,
Х обозначить институциональные контуры условий догосрочного предпринимательства банков, выявить характеристики ценообразования в них,
Х показать в рамках рабочей гипотезы диссертации необходимость ввода в научный оборот нового понятия витальность банка, раскрыть его сущность и на этой основе вычленить новую ранее не изученную предметную область исследования банковского дела Ч витальное ценообразование,
Х выработать методологические подходы и принципы формирования стратегической модели ценообразования как основы минимизации финансовых рисков, приняв за основу авторскую концепцию внедрения в понятийный инструментарий категории витальность банка,
Х раскрыть ключевые конкретизирующие положения авторской концепции стратегической модели ценообразования, разработать, обосновать и встроить в теорию ценообразования новый структурный элемент Ч модель количественной оценки банковского бизнеса через массу цен,
Х проанализировать теоретические воззрения отечественных и зарубежных ученых, исследующих категорию прибыль и на этой основе выработать целевые предпринимательские установки коммерческого банка,
Х исследовать категорию финансовый риск и выявить его роль и место в стратегической модели ценообразования в банках
Объектом исследования выступает совокупность финансовых, социально-экономических и методических отношений, возникающих в процессе организации, функционирования и совершенствования моделей ценообразования в современных коммерческих банках
Предметом исследования являются модели ценообразования, изучаемые в рамках проблем минимизации финансовых рисков банка
Содержание работы соответствует области 917 Совершенствование системы управления рисками российских банков, 9 20 Разработка моделей определения цены и себестоимости банковскгос услуг и операций Паспорта специальностей ВАК России 08 00 10 Ч Финансы, денежное обращение и кредит
Методологические и теоретические основы исследования. Базовые методологические позиции исследования определяет диалектический подход, способствующий переходу с одного, менее глубокого (эмпирического) уровня специализированного научного познания на другой, более глубокий (теоретический) уровень, позволяющий раскрыть сущность экономических явлений на основе проведения историко-теоретического анализа Ориентирами для понимания взаимодействия различных элементов теории в процессе ее создания явились диалектические принципы взаимосвязи эмпирического и рационального, содержательного и формального, интуитивного и ло-
гического факторов, на основе которых отдельные ограниченные экономические модели и теоретические построения подверглись критическому разбору
Теоретическую основу исследования составили обоснованные в трудах отечественных и зарубежных авторов принципиальные положения и выводы, охватывающие широкий круг проблем, актуальных как для наук общественных (социология, психология, философия, конфликтология), так и экономических (маркетинг, финансовый менеджмент, банковское дело), раскрывающие суть объективных закономерностей экономического состояния и развития общества В значительной мере научная структура работы обогащена и расширена благодаря обращению к возможностям новых областей знаний, обобщающих междисциплинарных наук, созданных с целью изучения общих закономерностей явлений, протекающих в весьма широком классе объектов К таким наукам в первую очередь относятся кибернетика и синергетика
В своем исследовании автор опирася на труды зарубежных ученых А Ачиана, О Бем-Баверка, С Бира, М Блауга, Ф Визера, Дж Винера, Н Винера, Р Гильфердинга, Дж Гэбрейта, У Джевонса, П Друкера, Ж Дюпюи, Дж М Кейнса, Ф Кенэ, И Кирцнера, Дж Б Кларка, К Маркса, А Маршала, К Менгера, Л Мизеса, Дж С Миля, Ф Модильяни, Ф Найта, В Ойкена, И Пригожина, Д Риккардо, Дж Робинсон, М Ротбарда, П Роуза, Ж Сапира, Д Ф Синки, С Сисмонди, А Смита, П Сраффы, Ж -Б Сэя, А Тюрго, И Фишера, М Фридмена, Г Хакена, Э Хансена, Л Харриса, Д Хикса, Г Хотелинга, Э Чемберлина, Ф Энгельса, К Эрроу, У Эшби, Й Шумпетера и других
В работе использованы научные положения и выводы, изложенные в отечественной экономической литературе, во внимание приняты труды В Борткевича, И Блюмина, В Вернадского, В Дмитриева, Л Канторовича, Н Кондратьева, Я Кронрода, С Курдюмова, Г Малинецкого, Н Моисеева, П Мстиславского, В Немчинова, В Потеровича, Е Соколова, Н Столярова, С Струмилина, М Туган-Барановского, А Чупрова, 3 Чуханова и других
Значительное влияние на выработку научной позиции автора диссертации в отношении формирования стратегической модели ценообразования как основы минимизации финансовых рисков в банках оказали современные российские авторы, среди них Г Белоглазова, С Богомолов, В Веников,
Л Вотинцева, С Игнатьев, Л Кроливецкая, Г Коробова, О Лаврушин, В Лукин, В Есипов, И Липсиц, С Лушин, В Мехряков, В Попков, Е Пунин, Ю Рожков, В Самаруха, В Сенчагов, В Слепов, А Смулов, Г Тарасова, Г Тосунян, Н Фадейкина, А Шмырева, Ю Яковец и многие другие
Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке и обосновании авторской концепции стратегической модели ценообразования как основы минимизации финансовых рисков в банке При этом получены следующие научные результаты
Х внесены коррективы в сложившиеся воззрения о базовых понятиях, применительно к предметной области Ч ценообразованию в банках банковская система, ценность, полезность, цена,
Х определены основные тенденции и закономерности в развитии коммерческих банков как неотъемлемой части современных общественных систем,
Х дана оценка положению современных коммерческих банков и выявлена динамика их роли в социально-экономических процессах,
Х обоснована и предложена кибернетическая модель витального ценообразования, идеология которой позволяет использовать на практике специальные инструменты нивелирования финансовых рисков банка,
Х разработан теоретический подход и дана оценка перспектив догосрочного функционирования банков, обозначены, уточнены и охарактеризованы институциональные контуры условий договременного функционирования банков и банковских систем, выявлены и раскрыты основные характеристики процесса ценообразования в банках,
Х введено и даны сущностные характеристики понятия витальность банка, обоснована необходимость его введения в деловой и научный оборот, вычленена новая предметная область исследования банковского делаЧ витальное ценообразование, нацеленное на реализацию задач догосрочного функционирования банков и банковских систем,
Х разработаны методологические подходы и принципы формирования концепции стратегической модели ценообразования,
Х раскрыта сущность и введено в научный оборот понятие масса цен,
как основа разработанной автором модели количественной оценки банковского бизнеса, направленной на повышение качества диагностических мероприятий по определению финансового состояния и динамики параметров, характеризующих устойчивость банков,
Х обоснована и предложена ориентированная на догосрочное предпринимательство концепция формирования цели деятельности банков,
Х предложена авторская трактовка основных категорий, составляющих теоретическую основу исследования закономерностей современного финансового рынка риск, финансы, на основе изучения основных закономерностей развития финансово-экономических отношений уточнено определение термина финансовый риск
Теоретическая значимость работы заключается в критическом осмыслении теоретических постулатов банковского дела и ценообразования, разработке на этой базе ключевых положений стратегической модели ценообразования как основы минимизации финансовых рисков, обогащении экономической науки, науки о финансах новыми знаниями в области организации и управления финансами банка, изучении закономерностей функционирования банковских систем как целого, их отдельных подсистемных элементов как части целого, адаптации кибернетических методов изучения явлений к решению актуальных вопросов по защите прочности финансовой системы, банков, минимизации и локализации финансовых рисков
Основные теоретические положения диссертационной работы классифицируются как изложение научно обоснованных решений, внедрение которых может внести существенный вклад в дальнейшее развитие экономики
Практическая значимость результатов исследования заключается в том, что разработанная концепция стратегической модели ценообразования, полученные при этом результаты и сформулированные выводы, обосновывают необходимость соответствующих изменений в научных воззрениях на роль, место и институциональный статус банков, банковских систем в структуре современных финансово-экономических связей, способствует созданию теоретической и методологической базы для разработки и практического внедрения систем и механизмов защиты банковского бизнеса от многоуровневых
финансовых рисков, выявлению объективных закономерностей формирования системы эффективных финансовых отношений на микроуровне
Самостоятельное практическое значение имеют
Х концептуальный подход к формированию стратегической модели ценообразования как основы минимизации финансовых рисков банка,
Х метод количественной оценки деятельности банка через массу цен,
Х подходы к оценке перспектив развития современных банков, банковских систем на основе адаптации к концепции эволюции общества,
Х схема адаптации методологии кибернетического моделирования к решению актуальных вопросов управления финансовыми рисками банка,
Х методика формирования модели ценообразования, нацеленного на минимизацию финансовых рисков банка,
Х подходы к использованию имитационного моделирования экономических процессов, теории выбора, принятия решений, теории предсказания случайных процессов для решения задач по минимизации рисков в банках
Материалы исследования нашли применение в учебном процессе в Хабаровской государственной академии экономики и права в разработанном и читаемом автором диссертации курсе Ч Банковский маркетинг и менеджмент Уровень диссертационного исследования, актуальность и перспективы востребованности полученных результатов в практической деятельности способствуют внедрению основных положений работы в программы послевузовского образования, специальных курсов, проводимых для специалистов и руководителей банков, других финансовых организаций
Апробация результатов исследования Теоретические положения и практические выводы исследования докладывались и обсуждались на региональных, международных научных и научно-практических конференциях Интеграция Дальнего Востока в систему мирохозяйственных связей (Хабаровск, 2000), Проблемы развития экономики Дальнего Востока на современном этапе (Хабаровск, 2000), Политическое и социально-экономическое развитие Дальнего Востока проблемы и перспективы (Находка, 2001), Экономика в координатах постиндустриального развития региональный аспект (Хабаровск, 2002), Актуальные проблемы банковской системы и перспективы разви-
тия экономических отношений (Уфа, 2003), Финансовые проблемы РФ и пути их решения теория и практика (Санкт-Петербург, 2004), Проблемы функционирования финансовой системы страны и пути их решения (Ижевск, 2004), Социально-экономическое развитие российского Дальнего Востока конкурентные преимущества и проблемы безопасности (Владивосток, 2004), Финансовые проблемы РФ и пути их решения теория и практика (Санкт-Петербург, 2005), Финансовые проблемы обеспечения устойчивого роста современной российской экономики (Гатчина, 2006), Финансы, кредит и международные экономические отношения в XXI веке (Санкт-Петербург, 2006) Результаты исследования были предметом обсуждения, организованного в рамках круглого стола на тему Розничные коммерческие банки проблемы и перспективы (2005), в работе которого принимали участие дальневосточные ученые, руководители коммерческих банков, ГУ ЦБ по Хабаровскому краю, а также теоретического семинара, организованного Новосибирским государственным университетом экономики и управления (2006)
Основные положения диссертационного исследования отражены в 41 публикации общим объемом 103,62 п л , вклад соискателя Ч 82,21 п л По результатам различных этапов исследования изданы 5 монографий, 8 работ опубликованы в изданиях, рекомендованных ВАК России
Структура работы Диссертация состоит из введения, пяти разделов, заключения и приложений Общий объем работы составляет 276 страниц машинописного текста и включает 29 рисунков, 7 таблиц, 19 приложений 387 наименований используемых источников
2 ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
Во введении обоснована актуальность и степень изученности темы работы, определены объект, предмет, цель, задачи, теоретическая и методологическая основы, сформулированы положения, свидетельствующие о научной новизне, теоретической и практической значимости, апробации результатов
В первом разделе Теоретические аспекты оценки места ценообразования в финансово-экономических отношениях банка рассмотрены проблемные вопросы теории ценообразования Анализ творческого наследия
многих поколений ученых, позволяет сделать вывод логика эволюции научных взглядов на проблему совершенствования учения о цене такова, что попытки объявить завершенной хотя бы одну из теорий, составляющих это учение, не состоятельны В работе защищается позиция не существует законченных экономических теорий Этот тезис стал ключевым в развитии идеи формирования стратегической модели ценообразования как инструмента снижения финансовых рисков Проблемная ситуация, возникающая из-за противоречивости отдельных фундаментальных теоретических положений, имеющих непосредственное отношение к вопросу о современном ценообразовании, влиянии этого процесса на минимизацию финансовых рисков, сдерживает развитие знаний о цене, создает основу для некритичного отношения к методам их определения, способствует формированию мнения об ущербности теории цен
В классическом понимании (А Смит, Д Рикардо, К Маркс), важнейшее условие существования цены блага Ч его ценность цена блага есть мерило его ценности В свою очередь, ценность выступает как отражение другой важной характеристики Ч полезности или Ч потребительной ценности блага (А Смит, Д Рикардо, К Маркс, К Менгер, Ф Визер, Л Вальрас и др ), проявляющейся, как доказывают авторы маржиналистской теории ценности, только при сочетании определенных условий а) человеческой потребности, б) свойств, делающих благо годным быть поставленным в причинную связь с удовлетворением этой потребности, в) познания человеком этой причинной связи, г) возможности распоряжаться предметом (благом) таким образом, чтобы действительно употреблять его для удовлетворения этой потребности
Доводы маржиналистов в отношении условий существования блага не убедительны В них просматриваются признаки паралогизма, а непреднамеренные ошибки обусловлены субъективным подходом к ценности, когда поностью отвергается мысль о возможности существования блага в отрыве от полезности Обращение к сущностным характеристикам полезности и попытка верификации отдельных положений маржиналистского учения позволяет выделить его слабые позиции нет подтверждения тому, что полезность блага несущественна, краткосрочна, носит случайный характер, наоборот, вскрывается и доказывается ее существенная, эссенциальная природа
В таких же терминах характеризуется другой классический догмат, выведенный в традициях джастификационизма, и исключающий существование цены вне обмена (С Сисмонди, К Маркс) Мысленный эксперимент (по примеру классиков моделируются условия, характерные для лизолированного человека) илюстрирует ошибочность отдельных логико-дедуктивных заключений в рамках теории цены А ответ на вопрос о познаваемости явлений объективного мира, надежности знаний формулируется в ходе рассмотрения отдельных позиций теории с точки зрения возможностей их критического обсуждения можно ли эти каноны подвергнуть критике и, если можно, то способна ли теория выдержать критику
С учетом вывода о дефиците теоретического обеспечения экономических процессов, в разделе обращено внимание на вопросы причинной связи ценообразования и распределения, и вычленена асимптотическая зависимость между учениями о цене и распределении продукта Здесь же дедуцированы знания процесс разделения совокупного общественного блага между различными претендентами увязан с процессом, значимость которого на фоне распределения, представляется более скромной Ч ценообразованием
Важным этапом теоретической части работы является формирование структурного элемента отраслевого ценообразования Предлагаемые рассуждения рассматриваются как часть зарождающейся системы теоретических взглядов на ценообразование в банках Выдвинута идея внедрения интегрального показателя цены Ч массы цен Квинтэссенция идеи заключается в подготовке числовой оценки деятельности конкретного банка на основе определения реализованного и предполагаемого к реализации потенциала пассивов и активов, воплощенного в расходах и доходах кредитной организации
С нормативной точки зрения, в основе деятельности банка лежит способность оказывать услуги и осуществлять операции То есть, услуги и операции Ч фактический источник его финансовых поступлений При этом следует учитывать, что услуга Ч это реализованный продукт Значит, ценовой потенциал банка, его будущий финансовый успех сосредоточены в банковском продукте, банковской услуге и банковской операции Отсюда вытекает, что общую массу цен можно представить в виде суммы цен банковских про-
дуктов, услуг и операций В общем виде вычисление массы цен банковского продукта можно сравнить с рыночной оценкой банковского бизнеса, когда анализу подвергается каждый актив банка Причем рыночная оценка дожна учитывать ликвидность каждого актива Допоненная коэффициентом, отражающим состояние ликвидности активов, математическая модель массы цен позволяет получить схему расчета экономического состояния банка
Во втором разделе исследования Динамика роли современных банковских систем в социально-экономических процессах рассмотрен ряд актуальных вопросов банковских систем и коммерческих банков
С учетом исторического материала, разбора примеров из мировой практики, анализа современных исследований отечественных и зарубежных авторов сформулирован вывод о зарождении тенденций по снижению роли банков, банковских систем в современных социально-экономических процессах Дано краткое описание ключевых признаков, указывающих Fia то, что деятельность банков концентрирует мощный отрицательный потенциал, генерирующий потерю ведущих позиций банковских структур в иерархии важнейших экономических процессов Выделены наиболее существенные признаки указанной тенденции укрупнение и универсализация банков, снижение эффективности их деятельности, монополизация рынка, укрепление позиций органов государственного управления банками
Разделяя точку зрения тех, кто видит в банках мощную структуру, трансформирующую денежные средства домохозяйств в кредитный и инвестиционный ресурс, в работе сделан вывод отдельные каноно-догматические постулаты, относящиеся к банкам, банковским системам, устарели Многие теории, поддерживаемые современными гелертерами, в отношении роли, функций и содержания деятельности банков требуют пересмотра, так как игнорируют объективную сторону явлений С целью илюстрации косности в оценках положения банков в современных социально-экономических процессах, в работе проведен критический разбор современного уровня разработанности вопроса о дефиниции термина банковская система Изучение этого вопроса позволяет заключить определение искомого термина, как правило, сводится к одной, обычно, логической операции, его лингвистический, гносео-
логический и методологический аспекты практически не рассматриваются
Игнорирование роли дефиниции как инструмента опосредованного, дискурсивного познания, осуществляемого при помощи языка, ведет к созданию и активной поддержке стереотипа банковская система Ч это сумма банков с заданными банковскими функциями Поскольку определение понятия банковская система воспринимается как устаревшее, уязвимое даже при самом поверхностном критическом анализе, не отражающее складывающихся на рынке отношений, предлагается отойти от штампа, при котором банковская система понимается как объединение хозяйствующих субъектов, выпоняющих специфические банковские функции В основу же помещается процесс Что означает любая организация, либо частное лицо, осуществляющее определенные операции могут быть включены в систему не в связи с принадлежностью к банкам или кредитным организациям, а только лишь по признаку систематически выпоняемых характерных операций, действий На основе этих рассуждений представлена авторская рабочая версия дефиниции термина Банковская система Ч это сочетание строго определенных функций, реализуемых хозяйствующими субъектами в рамках заданного рынка услуг кредитно-денежного характера
С позиции существенности рассмотрен вопрос гуманитарной составляющей банковских кризисов, подробно изложена авторская точка зрения на вопрос о степени вины человека за банкротства кредитных организаций
История знает много примеров финансовых кризисов и катастроф различных масштабов и последствий, возникших на воне массовых панических настроений В современных условиях масштабного роста заимствований банками свободных денежных средств домохозяйств, любая банковская система с частичной нормой резервирования уязвима с точки зрения возможности наплыва требований, ни один банк с частичным резервированием не способен поностью удовлетворить одновременно требования всех клиентов
Теория человеческого фактора в банковском деле остается одним из наименее разработанных и противоречивых разделов Это обусловлено отношением к исследованию проблемы, к ней не подступались напрямую, под углом выявления причин, по которым в реальной жизни в одном гештапьте во-
площены две противоположные силы созидательная и разрушительная Таким образом, на всех этапах развития банковских систем потребитель услуг остается значимым элементом гетерогенной структуры влияющих факторов
Повышенный интерес домохозяйств к банкам объясняется, минимум двумя причинами Первая из них вызвана сознательными действиями вкладчиков по сохранению и увеличению личного капитала Вторая проявляется в аффективном желании немедленного возврата денег из банка Психологические уровни взаимоотношения банков и их клиентов-вкладчиков, классифицированные разными авторами как первичные и вторичные (П Жане), логические и биологические (Ж Пиаже), сознательное и бессознательное (3 Фрейд), исключают возможность более рациональных налично-денежных контактов частного сектора с банками В качестве примера одного из психологических уровней приводится известный поведенческий феномен Ч ажиотаж Хотя в экономической теории понятие лажиотаж и не выделяется, Ч это явление чаще рассматривается в психологии, социологии, философии и других науках, изучающих поведение человека и мотивацию его поступков, Ч его проявления, материализованные в виде панического спроса на какую-либо услугу банка, очевидны Ажиотажный спрос на снятие денежных средств со счетов банков обусловлен тем, что в теории потребительского выбора принято называть максимизацией функции полезности По мнению Г Беккера, домохозяйства максимизируют функцию полезности применительно к получаемым услугам Если же предполагаемая полезность оборачивается потерями, Ч вкладчик их воспринимает как недополученные доходы по депозиту или невозвращенные средства в связи с неспособностью банка выпонять обязательства, Ч ажиотажный спрос неизбежен
С учетом состояния и перспектив современных банковских систем, в данном разделе сформулирована гипотеза исследования
В условиях обновления финансово-кредитной архитектуры отсутствие опережающей рефлексии со стороны банковского сообщества, государства в отношении накопившихся проблем многократно усиливает начавшийся в мире процесс потери банками занимаемых позиций на рынках, в первую очередь, на рынках традиционных услуг При этом опережающая рефлексия, под
которой понимается комплекс законодательных, социальных, экономических и иных мер и мероприятий, воплощается в стратегической модели поведения, включающей в себя формирование и поддержание в актуальном состоянии практики витального ценообразования в банках
На основе анализа теоретических вопросов ценообразования в банках, динамики роли банковских систем в социально-экономических процессах, выпоненного в 1 и 2 разделах, сформулирован ряд предположений
1 Успешное решение как очевидных, так и скрытых проблем коммерческих банков тесно увязано с состоянием, ближайшими и отдаленными перспективами модифицируемых банковских систем, в которых ценообразование воспринимается как ведущий элемент, стержневой процесс, обеспечивающий реализацию главной цели Ч выживание банков
2 Миссия стратегической модели ценообразования заключается в том, чтобы с помощью механизма цен была повышена жизнеспособность коммерческих банков и банковских систем, полезность их для общества, основу регенерирующих усилий составит комплекс сцементированных идей благо общества, благо потребителя и благо продавца
3 На базе изучения и критического анализа практики функционирования банков, их взаимосвязи с другими институциональными образованиями неизбежен кардинальный пересмотр роли ценообразования в современной системе социально-экономических отношений, при этом стратегическая модель ценообразования дожна стать показателем сбалансированности финансовых интересов банков и всего общества в целом
4 Теоретико-методологическое обоснование, практическая реализация стратегической модели ценообразования в коммерческих банках осуществима на основе оценки исторического материала, всестороннего изучения состояния внутренней и внешней среды, механизма финансового взаимодействия, использования правил и методов самоорганизации сложных систем на всех этапах трансформации
Развивая гипотезу о росте негативного потенциала банков, в работе обращено внимание на многообразие существующих моделей траектории развития человечества, общества и институциональных систем в них линарная
концепция (Ж А Н Кондорее, О Конт, Г Спенсер, Ф Фукуяма), циклическая концепция прогресса (А Тойнби, О Шпенглер, Н Кондратьев), концепция спиралевидного развития (Г Гегель, К Маркс) Не полемизируя в отношении достоверности каждой из них, и приняв в качестве базовой, наиболее разработанную концепцию (подразумевается теория спиралевидного развития), уточнено в основу рассуждений положена идея о сходящейся кверху спирали Этот выбор позволяет оценивать характер явления развития цивилизаций и отношений в них как борьбу двух противоположных тенденций, в литературе именуемых лорганизация (порядок, линформация) и дезорганизация (хаос, лэнтропия)
По мнению Н Винера, информация Ч это обозначение содержания, полученного из внешнего мира в процессе нашего приспособления к нему и приспосабливания к нему наших чувств В свою очередь лэнтропия, несмотря на то, что сначала понятие предназначалось для упрощения описания работы тепловых двигателей, и ее поведение обуславливалось требованиями второго начала термодинамики, в том виде, как его сформулировал Р Клаузиус, Ч все происходящие в природе процессы вызывают увеличение энтропии, Ч благодаря работам Л Больцмана, Л Сциларда, К Шеннона, Э Шредингера, используется в качестве меры дезорганизации систем любой природы И в этом смысле общественные системы не составляют исключения Отсюда вытекает обращение к изначально физическим терминам доказывает, что развитие цивилизации, конкретного общества может происходить не только по изученным законам общественного существования, но и по законам физики, механики, математики, а также других естественных наук
Определено, что одним из инструментов, предназначенных для решения задач, поставленных в исследовании, является теория общественного развития Она хорошо вписывается в общую теорию экономических циклов, представляющих собой периодические подъемы и спады деловой активности Как и другие явления, история эволюции несет на себе отпечатки внешнего воздействия, а в периоды обострения экономических противоречий, воплощенных в кризисах, формирует основу для следующих этапов развития общества и экономики Отсюда следует общественно-экономический прогресс яв-
ляется одной из закономерностей экономического цикла, а экономические колебания, порождаются не структурными особенностями современной экономики, а скорее самим же прогрессом (Э Хансен)
Изучение этого вопроса подтверждает история выявления причин экономических крахов насчитывает несколько столетий, о них рассуждали со времен меркантилизма Теории недопотребления, перепроизводства, диспропорциональности производства, избыточного сбережения разработанные, обоснованные и обогащенные А Смитом, Ж -Б Сэем, Д Рикардо, С Сисмонди, Т Р Мальтусом, Т Чамерсом, В Г Ф Рошером и другими, в конечном итоге стали прологом для работ по теории циклов Т Тука, С Дж Лойда, К Жюглара, К Маркса Примеры разработки теории циклов связаны с именами А Шпитгофа, М Туган-Барановского, А С Пигу, Ж Лесюора, А Афтальона, У К Митчела, Д X Робертсона, М Бунятяна, Ф А Хайека и других Краеугольным камнем (по Э Хансену) современной теории экономического цикла являются теории о роли колебаний в размерах инвестиций, анализе детерминантов инвестирования, роли динамических факторов, пучкообразном характере инвестирования, обусловленном сводным характером движения, капиталистическом методе производства, начальных импульсах и распространении циклических движений, обусловленных структурой экономики, мультипликаторе инвестиций и функции потребления, взаимосвязи экономических переменных Сердцевина большинства теорий Ч идея непрерывного, поного разрушения или эволюционирования лотживших структур, которые являются материалом для возникновения новых образований
Отмечено, что совокупность взглядов на характер отношений человека и охватывающих его систем, на его роль и обязанности в окружающем мире исследовалась учеными в течение всего ХХ-го столетия Процесс и механизм самоорганизации общества, как раздел экономической теории и инструмент повышения экономической эффективности, разработан в трудах многих авторов, наибольший вклад в теорию внесли Р Аксельрод, В Арнольд, А Богданов, П Дж Бьюкенен, М. Волькенштейн, Ю Данилов, Г Иваницкий, Б Кернер, П Кругман, А Михайлов, В Осипов, С Петухов, М Рабинович, Ю Романовский, Я Синай, Г Талок, Г Хакен, А Хиргман, Й А Шумпетер,
М Эйген Математическая интерпретация сложных процессов самоорганизации и развития общества и общественных институтов представлена в многочисленных трудах отечественных ученых Ю Климонтовича, О Чернавского, С Курдюмова, Г Малинецкого, А Самарского, С Капицы и других
Стержневая идея третьего раздела Концептуальный подход к вопросу формирования стратегической модели ценообразования в банке Ч комплекс вопросов по организации и управлению финансовыми рисками банка, как уникальном, устойчивом внутреннем источнике, развивающем способности банка к догосрочному функционированию на рынке
Показано современная теория управления финансами в банках различает два подхода к вопросу моделирования банков В соответствие с первым Ч развивается гипотеза о слабой управляемости рынка депозитов банки не оказывают никакого влияния на этот сегмент рынка, отчего общий поток вкладов задается не действиями кредитных организаций, а состоянием экономики страны Такой подход широко известен как теория портфеля активов, он основан на действии фактора неопределенности Основа другого подхода Ч теория фирмы, и он ориентирован на рыночные условия (точнее Ч несовершенство рынка), влияние издержек, действия по управлению процентными ставками, предполагает определенность и линейные рисковые предпочтения В данном случае полагают рынок кредитов слабо управляем со стороны банков, их деятельность сосредоточена на рынке депозитов и основное внимание уделено многочисленным факторам, с которыми связано привлечение депозитов Кроме того, в последнее время получила широкое распространение так называемая линтегрированная модель, объединяющая вопросы управления депозитными ставками, ликвидностью, издержками и рисками
На основе проведенного критического анализа сделан вывод о том, что более удачным примером объединения различных подходов к моделированию деятельности банков являются разработки российских исследователей (М Бернштам, С Гуриев, Н Оленев, А Петров, И Поспелов и другие), в которых не только учтены перечисленные выше формальные требования, предъявляемые к интегрированным моделям, но и дана качественная интерпретация идеи обратной связи текущих результатов деятельности банка и бу-
дущего состояния его основных параметров Кроме того, обращено внимание на существенный момент Ч понимание авторами разработок исключительной важности решения задач по выживанию банков
Есть основание считать, что при всех очевидных достоинствах перечисленных моделей, они не являются достаточным универсальным средством для достижения главной цели Ч догосрочного банковского предпринимательства Их наиболее существенный недостаток Ч слабая адаптационная способность в тех случаях, когда ухудшаются внешние условия функционирования банка и активизируются внутренние негативные факторы Тем самым подчеркивается описанные модели банковской деятельности не настроены на обеспечение догосрочного функционирования, под которым мы понимаем неограниченную временем перспективу эффективной предпринимательской деятельности коммерческого банка, направленной на приращение его рыночных позиций
В контексте проведенного анализа обращено внимание на характер и иерархию принятия управленческих решений В деятельности банка различают три принципиальных уровня стратегический, тактический и оперативный В отличие от тактического и оперативного уровней, где решаются вопросы структурирования ресурсов банка и обеспечивается рост эффективности их использования, на стратегическом уровне принимаются решения, имеющие кардинальное значение для функционирования банка, влекущие за собой договременные неотвратимые последствия Именно на стратегическом уровне формируется наибольший потенциал угроз экономической безопасности банка, под которой понимается такое состояние, когда вероятность нежелательного изменения какого-либо качества кредитной организации, принадлежащего ему имущества меньше заданного предела Основываясь на рассуждениях о недостатках используемых банками моделей, в работе высказано предположение, что используемый сегодня комплекс методов управления банками реализует лишь тактические цели и не рассматривается как путь решения стратегических вопросов Это противопоставление позволяет сформулировать ключевую проблему исследования, суть этой проблемы заключается в определении и описании альтернативы существующей практике дело-
вых отношений банков в условиях рынка При этом базовым пунктом рассуждений выступает постулат ключевая проблема, отделяющая доминирующую теорию банковского предпринимательства от предлагаемого подхода, может быть определена в терминах противоречия относительно того, что следует ожидать от парадигмальной теории Идея модернизации, перенастройки интегрированной модели на догосрочные цели, таким образом, заключается в расширении профиля способностей банка Подразумевается, что в современную модель банка встраивается так называемая стратегическая модель ценообразования, предназначенная обеспечить минимизацию финансовых рисков а, следовательно, значительно увеличить потенциал банка
Вслед за исследованием вопросов качества действующих моделей банков, обозначения их сильных и слабых сторон, в работе была сделана попытка спрогнозировать перспективу динамики роли и места банков в глобальных процессах На основе ряда исходных моментов, обладающих определенной объяснительной силой, и формирующих непрерывный поток подтверждающей информации, высказана гипотеза об угрозе снижения роли банков В исследовании отмечено предположение о снижение роли банков в обществе является отражением некоторых негативных социально-экономических процессов Суть этих процессов заключается в постепенной передаче части пономочий банков другим предпринимательским структурам и реализации (угрозы реализации) финансового риска Ч обусловленного характером финансовых отношений риска потерь при формировании и использовании денежных фондов. Возможность преодоления проблемы догосрочного функционирования банков рассматривается на основе встраивания в современную организацию банка стратегической модели ценообразования Наиболее приемлемой формой такой модели является витальное ценообразование
Как показывает практика, существующая ранее оппозиция жизнь биологической системы Ч жизнь общественной системы преодолевается на основе накопленного межтеоретического знания об уровне идентичности моделей эволюции сложных самоорганизующихся живых и общественных систем, возможности взаимного проникновения их характерных закономерностей Если обратиться к истории вопроса об идее упорядочения хозяй-
ственных процессов через биологические явления, следует отметить, что к аналогиям между экономической сферой и живой природой активно прибегали с XVIII в (Т Р Мальтус, Б Мандевиль, Д Юм) Так называемая биологическая метафора в экономической теории широко использовалась и позже Т Веблен, Й Л Шумпетер, Ф Хайек Из современного опыта следует такие аналогии оправданы, поскольку общество и процессы в нем создают всё те же люди, которые сознательно или подсознательно, но проектируют структуры подобные своей внутренней организации Так, исследования закономерностей функционирования человека, то есть природных механизмов, дали точок к разработке теории саморегуляции общественных систем Термином метаболизм, лэкономический метаболизм, заимствованным из физиологии, по аналогии с метаболизмом живых организмов, обозначают обмен между системами условным веществом витальной энергией и информацией
Использование указанных терминов при описании деятельности социально-экономических лорганизмов, Ч например, банковских систем или банков, Ч способствует тому, что слово витальность стало созвучным со словами, этимология которых не увязана с латинским л.vita лустойчивость, надежность, стабильность, ликвидность и другими Вместе с тем, применительно к функционированию банков термин витальность и целый ряд других одноосновных слов широко не используется и не является предметом научных исследований Следствием недостаточного внимания к рассматриваемому вопросу является приоритетное использование практически во всех учебных пособиях и учебниках, посвященных дисциплине Банковское дело, понятий ликвидность, лэффективность, надежность, безопасность, лустойчивость, стабильность и других, эти характеристики не всегда в точности отражают рыночные позиции банка
Таким образом, предлагается к разработке и практическому использованию индикативный показатель Ч витальность банки, определяемый как актуальный кумулятивно-динамический показатель объективного положения банка на рынке При этом достаточным основанием для формирования нового синтетического оценочного показателя является несовершенная практика современных систем рейтингования, когда выведенные
характеристики отдельных банков ничего общего не имеют с их истинным положением Складывающийся в этом вопросе опыт неоднороден, нередко показатели рейтинговой оценки, а также итоговые индикаторы не учитывают целый блок информации неэкономического свойства, которая могла бы объяснить действительное состояние и перспективы банка В отношении указанной проблематики сформулирован следующий вывод современные системы рейшнгования малопродуктивны, в отдельных случаях они бесполезны или даже опасны, так как очень часто вводят акционеров банка, потребителей услуг, надзорные органы в заблуждение Их использование, нередко, приводит к тому, что истинные проблемы банков остаются вне поля зрения
В рассуждениях о витальности банка подчеркивается между витально-С1ью и общим финансово-экономическим состоянием банка существует тесная корреляционная связь, являющаяся причиной того, что любое изменение одной характеристики сопровождается адекватным изменением другой Выступая своеобразным индикатором жизненной силы, витальность способна описать состояние банка сохраняется и растет витальный потенциал, Ч банк надежен, снижение витальности говорит о негативных изменениях в нем и в отношении его В таких же терминах описана взаимосвязь витальности и ценообразования Исходя из предположения об амбивалентной природе связи ценообразования и витальности, автор классифицирует последствия ценового воздействия на витальность в зависимости от источника инициирования
а) изменения цен позитивно отразились на уровне витальности
Ч планомерные, адекватные состоянию рынка действия банка,
Ч изменения в законодательстве,
Ч ошибочные действия ближайших конкурентов,
Ч прямая персонифицированная поддержка денежных властей,
Ч воздействие стохастических факторов
б) изменения цен негативно отразились на уровне витальности
Ч планомерные, но ошибочные действия по управлению ценами,
Ч политика спонтанного ценообразования,
Ч изменения в законодательстве,
Ч целенаправленные действия ближайших конкурентов,
Ч воздействие стохастических факторов
Ценообразованию, таким образом, отводится роль одной из ключевых причин, следствием которой является витальность банка
Для более широкого представления искомой категории, в работе акцентировано внимание на других характеристиках, отношение к ним сформулировано в виде отдельных положений, раскрывающих суть данного явления
Положение первое Банки, как любой другой экономический организм, обладают витальностью Первоначальным, стартовым витальным потенциалом банк снабжается вместе с регистрационными процедурами и оформлением прав на осуществление соответствующих операций
Положение второе Если темпы аккумуляции витальности банка больше темпов его расходования, можно говорить о перспективности банка Наоборот, ускоренное поглощение потенциала при одновременной пассивности по ее приросту, сигнализирует о приближении банкротства организации Положение третье Невозможно найти такой механизм оценки, который даст исключительно точную характеристику состоянию витального потенциала конкретного коммерческого банка В первую очередь, это связано с проявлениями неопределенности и риска Вместе с тем, в некоторых случаях, мы можем рассчитывать на получение результатов, близких к истине
Положение четвертое По характеру, динамика витальности банка может быть как вялотекущей, так и взрывной Банк может годами накапливать витальный потенциал, который на определенном этапе, получив новый импульс, в один миг увеличивается В других случаях плавный рост витальности прерывается известными негативными событиями Причем эти события имеют как внешнее, так и внутреннее происхождение
Положение пятое Витальный потенциал может проявляться как в явном, так и неявном виде К явным характеристикам относим темпы изменения учитываемых количественных параметров деятельности банков, таких как денежные, материальные, человеческие и интелектуальные ресурсы, активы и их качество, структура и объем доходов, расходов и прибыли, используемые финансовые инструменты, занимаемая доля рынка и т п
Положение шестое Витальный потенциал банка поддается управле-
нию При этом степень управляемости, а также границы, в пределах которых прогнозы точны, пока остаются неясными
Ведущий содержательный замысел четвертого раздела, Ч Интегра-тивная характеристика стратегической модели ценообразования в коммерческом банке, Ч проявлен в абстрактно-теоретическом описании существенных характеристик процесса образования и изменения цен, полемике в отношении ведущего аргумента функционирования банков Помимо этого, здесь же дана маркировка стратегических контуров гипотетических условий ценообразования и определен градиент развития банков, детерминированный в том числе, уровнем и культурой цен и ценообразования
1) демонтаж устаревшего представления о целях коммерческих банков,
2) достижение единства целей ценообразования в коммерческих банках целям, поставленным перед ними,
3) решение вопросов, относящихся к качеству систем управления,
4) наличие системных ограничений развития банковской индустрии, подпитываемых системными противоречиями,
5) обучение технологиям эффективного банковского предпринимательства и выстраивание бизнеса с учетом объективных факторов,
6) конвергенционное структурирование национальной банковской системы, банков и мирохозяйственного разделения труда, отладка механизмов ценообразования на основе интернационализации кредитно-финансовых потоков,
7) обучение технологиям эффективного банковского предпринимательства и выстраивание бизнеса с учетом объективных факторов,
8) расширение мер по формированию конкурентных стратегий банков,
9) развитие мер, укрепляющих доверие вкладчиков к банкам,
10) расширение номенклатуры инструментов ценообразования с одновременной адаптацией старых инструментов к новым условиям,
11) выбор и реализация курса на формирование системы ценообразования, нацеленной на создание защитного поля банковской системы,
12) разработка и реализация масштабных национальных программ, поддерживающих правовую инфраструктуру банковского ценообразования с заданными параметрами,
13) концентрация усилий на решении вопросов организационного преобразования современных банков,
14) формирование системы мер, стимулирующих новые подходы к ценообразованию, система дожна учитывать обстоятельства возникновения, функционирования и поддержания жизнеспособности действующа механизмов определения цен, с учетом этого предлагать адекватные модели поведения,
15) создание определенных условий, обеспечивающих достижение конструктивной конкурентной ситуации в экономике,
16) решение стратегических задач в области политики ценообразования, включающих, в том числе, задачи по эффективному управлению затратами,
17) поиск вариантов ослабления прямой (административной) и некоторых элементов косвенной (экономической) опеки государственных органов,
18) усиление инновационной направленности ценовой политики за счет качественных перемен в деятельности и организации банков
В ходе рассмотрения существенных характеристик стратегической модели ценообразования в банках было поставлено под сомнение качество, содержательное напонение и адекватность отражения актуальных и перспективных условий функционирования банков в разделах ведущей научной парадигмы в области цен и ценообразования Вследствие чего, признается справедливым выработанный постулат эмпирического мышления не существует четко обозначенного, признанного всеми комплекса научно-практических знаний, относящихся к вопросам ценообразования в банках Выпоненная в исследовании проработка стратегической модели ценообразования, основывается на предположении, что современные банки не могут эффективно развиваться, если не будут пересмотрены и критически переработаны имеющиеся теоретические и практические положения Признание истинности выдвинутой в исследовании гипотезы основано на том, что предположение имеет аподиктически достоверные элементы и по существу отличается от вымысла
1 Внимание обращено к реально существующему институту банков, значит, допускается возможность реализации самого предположения о том, что банковские системы, при определенных условиях, пойдут по пути угасания деятельности составных элементов Ч банков Эти размышления о воз-
можных перспективах имеют высокий уровень принципиальной доказуемости, хотя бы потому, что могут быть проверены чувственным опытом
2 На том основании, что банковские системы являются наименее устойчивыми рыночными объединениями, их функционирование, поддержание устойчивости требует более или менее существенного приложения допонительной энергии общества и государства (финансовой, гуманитарной, организационно-правовой, методической), дано заключение, что вероятность такой гипотезы приближена к аналогу достоверности
3 Высказанная гипотеза в отношении условий сохранения жизнеспособности банковских систем не требует для своей поддержки вспомогательных гипотез, необходимые условия для того, чтобы гипотетическое предположение стало реальностью, не могут быть представлены иначе, как достоверное признание истинности, связанное с сознанием необходимости, то есть знания
К важному элементу интегративной характеристики стратегической модели ценообразования отнесено отношение банков к предпринимательской прибыли На основе изучения этого вопроса с позиции критического переосмысления теоретических основ (пропаганде идеи максимизации прибыли посвящены труды наиболее авторитетных экономистов А Смита, Д Рикардо, Т Р Мальтуса, Ж -Б Сэя, Дж С Миля, К Менгера, К Маркса, Дж Робинсон, Э Чемберлина, Дж Стиплера, Дж Б Кларка, Й А Шумпетера, Ф Найта, К Ланкастера и ряда других) и практического опыта в диссертации доказывается прибыль имеет важное, а в отдельных случаях и решающее значение для любой организации, но при этом она не дожна рассматриваться в качестве главной, тем более единственной корпоративной цели Не отвергая, в принципе, прибыль, как важную побудительную силу в деятельности экономических субъектов, в работе выдвигается тезис о необходимости реориентации предпринимательского сознания, переключения целевых установок коммерческих структур на цели догосрочного функционирования, выживания, витальности Тем самым подчеркнуто ценообразование, ориентированное на выживание, не исключает необходимости получения прибыли
На данном этапе разработки проблемы банковского ценообразования вновь использованы биологические паралели Опираясь на результаты ис-
следований Ч Дарвина, А Маршала, П Друкера, Э Тоффлера и ряда других ученых, в работе проилюстрирована закономерность целевые установки на договременное функционирование социально-экономической системы. Ч к таким системам мы относим и банки, Ч и живого организма идентичны
Кроме того, был рассмотрен еще один компонент концепции витального ценообразования Ч принципы Обращено внимание, что этот вопрос, в силу слабой разработанности темы ценообразования, ориентированного на выживание банков, рассматривася вне какой-либо полемики о том, какими именно принципами необходимо руководствоваться при практической реализации витальных целей ценообразования Таким образом, авторский подход к искомому вопросу предполагает существование следующих основных принципов научности и законности процедур, обязательной компенсации издержек, формирования коммерческой прибыли, адаптации к потребностям клиентов, совместимости интересов банка и потребителей его услуг, лояльности к мнению клиента, непрерывности ценообразования
Архитектоника пятого раздела, озаглавленного Методология кибернетического моделирования ценообразования, как основы минимизации финансовых рисков коммерческого банка, выстроена с учетом поставленных задач, решение которых способствует приращению знаний в области теории и методологии финансов и финансового менеджмента, идеи вживления методического аппарата и возможностей кибернетического моделирования в комплекс нерешенных проблем, относящихся к нелинейным динамическим общественным системам, в частности, банкам В рамках указанного подхода рассмотрены актуальные вопросы, решение которых направлено на установление общих для всех управляемых комплексов существенных фактов, выявление ограничений, свойственных управляемым системам и определение условных границ, в пределах которых операторы системы не имеют ограничений и отличаются высоким уровнем свободы, вычленение общих законов, характерных для любых сложных динамичных систем, поиск путей использования найденных фактов и закономерностей на практике
Основой проводимого в данном направлении исследования стали разработки в области биосферы, а также в более узком ее сегменте Ч физиоло-
гни человека, которые позволили, обратившись к теории подобия, кибернетическому моделированию, синтезировать новое научное знание, обращенное к общественным системам, с помощью экстраполяции ведущих элементов поведения живых организмов (адаптация, защитная реакция, реакция на раздражение, обратная связь, направленность развития, самоорганизация, саморазвитие и другие) распознать интересующие нас закономерности функционирования банков, определить организационный потенциал защитных мер от финансовых рисков
Процедура кибернетического моделирования ценообразования как основы минимизации финансовых рисков, раскрывающая функциональную зависимость общественной системы от агрессивной среды, сводится к ряду операций, среди которых выделяются во-первых, определение необходимой для моделируемой системы функции, ее формализация, во-вторых, дублирование выделенной функции оригинала (общественной системы) средствами опытной модели Отправной точкой рассуждений стал междисциплинарныи характер кибернетики, выражающийся в том, что она 1) способствует выявлению общих для всех управляемых систем фактов, 2) нацелена на поиск ограничений, характерных для управляемых систем, 3) стремится отыскать общие для всех управляемых систем законы, 4) определяет унифицированные пути использования этих законов и фактов
Кроме того, кибернетика развивает единый комплекс понятий, единую 1ерминологию для изучения и представления систем различающихся типов Отсюда был сделан вывод о возможности применения методологического и методического инструментария кибернетики для решения вопросов совершенствования системы управления финансовыми рисками банков, и рассмотрено кибернетическое моделирование как способ исследования систем и процессов управления одной природы с помощью аналогичных систем другой природы
В качестве вводных пояснений, относящихся к рассматриваемому в разделе вопросу, были даны несколько пропедевтических тезисов
Ч во-первых, кибернетическое моделирование Ч эффективное средство преодоления трудностей, возникающих при изучении сложных самоорганизующихся общественных систем, состоящих из связанных подсистем и элементов, моделирование внешних функциональных зависимостей системы
от среды позволяет абстрагироваться от вещественных субстратов в моделируемых объектах, и отказаться от изучения внутренних причинных связей,
Ч во-вторых, в основу рассуждений помещена идея о том, что существуют некие опасные границы, нарушение которых неминуемо приведет к локальной финансовой катастрофе, то есть к уничтожению одного из классов общественной системы Ч конкретного банка, не исключено, что это же снизит роль всей банковской системы в обществе,
Ч в-третьих, измерителем близости общественной системы к опасным границам принимается показатель витальности, если это значение находится в пределах некоторого коридора, обозначенного верхней и нижней границами, система функционирует в условиях относительной устойчивости и экономической безопасности, колебания витальности при этом не критичны и рассматриваются как естественный процесс,
Ч в-четвертых, процесс регулирования уровня витальности подразумевает автоматическое осуществление совокупности воздействий, выбранных из множества возможных вариантов на основании определенной информации, и направленных на поддержание или улучшение функционирования управляемого объекта в соответствии с целью управления,
Ч в-пятых, прообразом модели принимаются живые системы биологическая (подсистема), общественная (подсистема линдивидуумы),
Ч в-шестых, моделирование границ, в рамках которых витальность банка останется удовлетворительной, и преодоление которых равносильно уничтожению системы, во многом определяется как математическая задача так формулируются, например, оптимизационные задачи с ограничениями
Отмечено, что выявление допустимых горизонтов цен в банке не предполагает непосредственного определения конкретных значений цен на определенные услуги и продукты банков По замыслу, приемлемым результатом исследования, является обозначение общих подходов к определению ориентиров опасных границ экономической безопасности банка в условиях витального ценообразования Суть решения этой части задачи лежит в области создания инструмента для систематического мониторинга массы цен банка и сопоставления полученных результатов с заданными параметрами-границами
Для этих целей был осуществлен а) поиск и выбор заместителя оригинала системы (аналог), б) процесс исследования модели, как объекта экспериментирования, в) перенос полученного знания о модели на оригинал В этом смысле закономерно, что в работе проигнорирована задача поного описания физиологической организации некой биологической сущности
На основе рассуждений о возможности использования методологического и методического аппарата кибернетического моделирования сформулирован вывод в структуре стратегической модели ценообразования ее витальная форма рассматривается как механизм, один из естественно сложившихся институтов, позволяющих эффективно управлять системой Ч банком
С этих позиций безопасные границы при ценообразовании определяются не сами по себе, а тем, насколько сложившаяся практика определения цен и управления ими ограничивают достижение банком поставленных целей, в первую очередь Ч выживание и договременное функционирование В исследовании авторское видение проблемы опасных границ при витальном ценообразовании выражено с помощью схемы (рисунок)
Рисунок Ч Илюстрация динамики витальности коммерческого банка
Если двумя прямыми (М и IV) обозначены верхняя и нижняя опасные 1раницы, то ограниченное ими условное пространство (5Д,) представляет собой площадь витальности, а траектории движения точек Ти Л'КУр Ч динамическую характеристику витальности общественной системы (банк, банковская система) Допустимы любые изменения и вдоль вектора (V) за время (/), если только их значения не нарушают ограничения М и N Когда показатель витальности (точки колеблется в районе услов-
Маху, /1
ной осевой линии О, это означает, что система близка к устойчивому положению, ее витальность максимальна Приближение же точек SYS/ и SYS? к границам М и N говорит о снижении витальности Очевидно, что существуют определенные силы, контролирующие процесс изменения витальности и влияющие на состояние банка Их происхождение имеет как внутреннюю (развиваются внутри системы банк), так и внешнюю (явления внешнего окружения прямо и/или косвенно влияющие на искомую систему) природу
Для решения задачи, связанной с разработкой данной проблемы, в работе интерпретирована идея кибернетического моделирования витального ценообразования как основы минимизации финансовых рисков банка В этой связи условные границы безопасности (Л/ и N) при витальном ценообразовании материализованы в виде реального препятствия Внутреннее (ограничено указанными линиями) и внешнее (за пределами линий М и N) информационное окружение характеризуется показателями, обозначенными условно как вязкость среды (соответственно и г) Стенки границы описаны параметром проницаемости Ч величиной р Показатели вязкости не имеют постоянного числового выражения и находятся в состоянии перманентного изменения Их величины зависят от активности процессов, проистекающих внутри системы (для динамики Л/) и за ее пределами (для динамики
Изучаемая система сохранит жизнеспособность, и минимизирует негативные последствия финансовых рисков лишь в том случае, если потенциал вязкой внешней среды, вязкой внутренней среды и условных демаркационных стенок, отделяющих внешнюю и внутреннюю среду, окажется выше проницающих способностей негативно заряженной энергии внешнего окружения Определенные явления политического, социально-экономического, правового свойства изменяют величину вязкости внешней среды Это снижение уровня вязкости (Aj Ч> min) увеличивает опасность уничтожения системы Наоборот, если показатель увеличивается (Л? Ч max), способность негативных сил разрушить систему ослабевает
В таких же терминах описана динамика показателя вязкости внутренней среды А/ Если улучшается конъюнктура рынка на какой-либо банковский продукт (Кт
вязкости внешней среды (/.2) повышается Х2
К -2
Здесь аЧконъюнктурный коэффициент пропорциональности, описывающий связь вязкости внешней среды и рыночной конъюнктуры Тем самым, в работе обращено внимание на закономерности связей между характеристиками внешней и внутренней среды А также осуществлен поиск ответа на вопрос есть ли правило, по которому система сохранит жизнеспособность и потенциал догосрочного функционирования
3 СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ
Монографии, учебные пособия
1 Формирование концепции витального ценообразования в коммерческих банках моногр / под науч ред проф Ю В Рожкова Новосибирск НГУЭУ, 2006 Ч 20,5 п л
2 Жизнеспособность коммерческого банка ценовые аспекты моногр СПб Изд-во МБИ, 2006 Ч 14,9 п л (в соавторстве Ч Рожков Ю В ), автора Ч 9,9 п л
3 Ценообразование в коммерческих банках ориентация на выживание моногр Иркутск Изд-во БГУЭП, 2005 Ч 27,0 п л (в соавторстве Ч Рожков Ю В ), автора Ч 18,0 п л
4 Цены на услуги коммерческих банков теория и практика формирования моногр Владивосток Изд-во Дальневост ун-та, 2003 Ч 11,6 п л (в соавторстве Ч Рожков Ю В ), автора Ч 7,7 п л
5 Ценообразование в коммерческих банках моногр Хабаровск РИЦ
ХГАЭП, 2002 Ч 8,4 п л (в соавторстве Ч Рожков Ю В ), автора Ч 5,6 п л
6 Банковский маркетинговый менеджмент учебное пособие Хабаровск РИЦ ХГАЭП, 2003 Ч 8,3 п л
Статьи, опубликованные в изданиях по перечню ВАК России
I Категория финансовый риск в проблематике обеспечения догосрочного функционирования банка//Управление риском 2007 №1 Ч0,63 п л
8 Витальный потенциал коммерческих банков // Проблемы современной экономики 2006 № 1 Ч 2 Ч 0,55 п л
9 Витальность как характеристика жизнеспособности коммерческих банков // Сибирская финансовая школа 2006 № 1 Ч 0,21 п л
10 О деформации восприятия экономических терминов ценность и стоимость // Вестник Саратовского социально-экономического университета 2004 № 7 Ч 0,37 п л
II Ценовая дискриминация как метод качественного ценообразования в коммерческом банке // Известия Иркутской государственной экономической академии 2003 № 3 Ч 4 Ч 0,47 п л
12 Ценообразование Парадоксы науки товары Гиффена в коммерческом банке//Сибирская финансовая школа 2002 №4 Ч0,33 п л
13 Монополизм и цены банковских услуг // Банковское дело 2002 №6 Ч 0,5 п л (в соавторстве Ч Рожков Ю В ), автора Ч 0,35 п л
14 Цена банковской услуги и оценка риска финансовых потерь // Сибирская финансовая школа 2002 № 1 Ч 0,3 п л (в соавторстве Ч Рожков Ю В ), автора Ч 0,2 п л
Материалы конференций и тезисы докладов к ним
15 Кибернетический подход к разработке систем ценообразования в банках // Финансы, кредит и международные экономические отношения в XXI веке Материалы Международ науч конф Т 2 СПб Изд-во СПбГУЭФ, 2006 С 27 Ч 30 Ч 0,23 п л
16 К вопросу о витальности банков // Финансовые проблемы обеспечения устойчивого роста современной российской экономики Материалы Межвузовской науч -практ конф / под ред проф Л П Кроливецкой Гатчина Изд-во ЛОИЭФ, 2006 Ч 0,13 п л
17 Коммерческий банк в системе координат Прибыль Ч Выживание // Финансовые проблемы РФ и путн их решения теория и практика Труды Международ науч -практ конф СПб Изд-во Политехи ун-та, 2005 Ч0,14 п л
18 Причинно-следственная связь процессов ценообразования и распределения на финансовом рынке // Проблемы функционирования финансовой системы страны и пути их решения Сб науч тр Международ науч -практ конф Ижевск ИЭиУ УдГУ, 2004 Ч 0,33 п л
19 Пределы допустимой обороны или ценовые факторы развития конкуренции на рынке услуг банков // Социально-экономическое развитие российского Дальнего Востока конкурентные преимущества и проблемы безопасности Материалы Международ науч конф Владивосток Изд-во Даль-невост ун-та, 2004 Ч 0,13 п л
20 Достаточность цен Ч фактор сдерживания конкуренции // Финансовые проблемы РФ и пути их решения Теория и практика Тезисы Международ науч-практ конф Ч 1 СПб Нестор, 2004 Ч0,12 п л
21 Масса цен как обобщающий показатель деятельности банка // Актуальные проблемы банковской системы и перспективы развития экономических отношений Труды Международ науч -практ конф Уфа РИО БашГУ, 2003 Ч 0,25 п л
22 Обратный эффект ценового натиска на коммерческий банк // Экономика в координатах постиндустриального развития Региональный аспект Материалы Международ науч -практ конф Хабаровск РИЦ XIАЭП, 2002 Ч 0,3 п л
23 Практика ценообразования банковских услуг в условиях развития конкуренции на финансовом рынке // Политическое и социально-экономическое развитие Дальнего Востока проблемы и перспективы Тез докл Регион науч -практ конф Находка Изд-во ВГУЭС, 2001 С 7 Ч8 Ч0,2 п л
24 Современное состояние банковского сектора экономики тенденции развития // Интеграция Дальнего Востока в систему мирохозяйственных связей Материалы Международ науч конф Хабаровск РИЦ ХГАЭП, 2000 Ч 0,5 п л
Публикации в научных изданиях
25 Эмпирический анализ и его значимость в процессах исследования закономерностей развития ценообразования // Современные проблемы и перспективы развития финансовой и кредитной сфер экономики России XXI века Сборник научных статей / Под науч ред проф Ю В Рожкова, проф В Ф Бадюкова, проф ИМ Соломко Хабаровск РИЦХГАЭП,2006 Ч 0,51пл
26 О потребительском излишке Маршала в цене продукта // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права Хабаровск РИЦ ХГАЭП, 2005 № 3 Ч 4 Ч 0,23 п л
27 Гуманитарный аспект банковских кризисов // Дальневосточный регион Экономика, управление, финансы Сб науч ст Ч 2 Владивосток Из-во Дальневост ун-та, 2005 Ч 0,69 п л (в соавторстве Ч Рожков Ю В ) автора Ч 0,46 п л
28 Теоретический подход к разработке структурного компонента отраслевого ценообразования // Современные проблемы и перспективы развития финансовой и кредитной сфер экономики России XXI века Сб науч ст / под науч ред проф Ю В Рожкова, проф В Ф Бадюкова, проф И М Соломко Хабаровск РИЦ ХГАЭП, 2005 Ч 0,36 п л
29 Тендерное ценообразование в коммерческих банках // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права 2005 № 1 Ч 0,38 п л (в соавторстве Ч Рожков Ю В ), автора Ч 0,25 п л
30 О целях и принципах ценообразования в коммерческих банках // Финансы и кредит проблемы методологии и практики Ижевск Изд-во ИЭиУ УдГУ, 2005 № 1 Ч 0,64 п л
31 К вопросу о морфологии термина цена // Современные проблемы и перспективы развития финансовой и кредитной сфер экономики России XXI века Сб науч ст / под науч ред проф Ю В Рожкова, проф В Ф Бадюкова, проф И М Соломко Хабаровск РИЦ ХГАЭП, 2004 Ч 0,34 п л
32 Конфликт интересов как генератор эффективного ценообразования в коммерческих банках // Дальневосточный регион экономика, управление, финансы Сб науч ст Ч 2 Владивосток Изд-во Дальневосточ ун-та, 2003 Ч 0,3 п л
33 Развитие промышленности стимулированием ценовой привлекательности заемного капитала методами денежно-кредитной политики // Проблемы экономики, организации и управления предприятиями, отраслями, комплексами Сб науч тр / Под ред А Е Зубарева, И Т Пинегиной Хабаровск Изд-во Хабар гос техн ун-та, 2002 Ч 0,25 п л
34 Креативные возможности непрерывной динамики ссудного процента // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права Хабаровск РИЦ ХГАЭП, 2002 Ч № 2 Ч 0,4 п л
35 Стратегия ценообразования в коммерческих банках // Банковские услуги 2002 № 8 Ч 0,33 п л
36 Практика ценообразования при проведении валютно-обменных операций коммерческими банками // Современные проблемы и перспективы развития финансовой и кредитной сфер экономики России XXI века Сб науч ст Хабаровск РИЦ ХГАЭП, 2002 Ч 0,5 п л
37 Теоретические основы ценообразования в коммерческих банках // Финансовый бизнес 2002 № 2 Ч 0,3 п л (в соавторстве Ч Рожков Ю В ), автора Ч 0,2 п л
38 Методические основы формирования системы ценообразования банковских услуг // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права Хабаровск РИЦ ХГАЭП, 2001 Ч №3 Ч 0,1 п л
39 Ценообразование услуг в современных коммерческих банках практика, проблемы // Экономико-правовые проблемы Дальнего Востока и перспективы его развития Сб науч ст Хабаровск РИЦ ХГАЭП, 2001 Ч0,4 п л
40 О проблемах формирования инвестиционного потенциала коммерческих банков // Финансовые аспекты становления рыночной экономики Сб науч ст Хабаровск РИЦ ХГАЭП, 2001 Ч 0,4 п л
41 Практика ценообразования банковских услуг // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права 2001 № 1 Ч 1,1 п л
С авторефератом можно ознакомиться на официальном сайте ВАК Минобрнауки России по адресу Ссыка на домен более не работаетp>
Гойденко Юрий Николаевич
Методологии формирования стратегической модели ценообразования как основы минимизации финансовых рисков банков
автореферат
Подписано в печать км 2007 г Бумага офсетная Формат 60x84/16 Уел пл 1,93 Гарнитура Times Тираж 100 экз
РИЦ Хабаровской государственной академии экономики и права 680042, Хабаровск, ул Тихоокеанская, 134
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктор экономических наук , Гойденко, Юрий Николаевич
ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ МЕСТА ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ
В ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЯХ БАНКА
1.1 Догматизм воззрений на фундаментальную экономическую категорию цена и перспективы его преодоления
1.2 Формирование представления о каузальном характере процессов ценообразования и распределения продукта
1.3 Теоретический подход к разработке структурного элемента отраслевого ценообразования
2 ДИНАМИКА РОЛИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ В СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОЦЕССАХ
2.1 Адаптация концепции эволюции общества к оценке перспектив 58 банковских систем
2.2 Гуманитарный аспект банковских кризисов
2.3 Некоторые закономерности и современные тенденции развития коммерческих банков и банковских систем
3 КОНЦЕПТУАЛЬНЫЙ ПОДХОД К ВОПРОСУ ФОРМИРОВАНИЯ СТРАТЕГИЧЕСКОЙ МОДЕЛИ ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ В БАНКЕ
3.1 Категория финансовый риск в проблематике обеспечения перспектив догосрочного функционирования банка
3.2 Витальность банка как отображение конечной цели внедрения стратегической модели ценообразования
3.3 Коррелятивный характер отношения ценообразования и витальности банка
4 ИНТЕГРАТИВНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАТЕГИЧЕСКОЙ МОДЕЛИ ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
4.1 Институциональные контуры условий ценообразования
4.2 Абстрактно-теоретический приём отражения существенных характеристик ценообразования в банках
4.3 Цели и принципы ценообразования в коммерческом банке
5 МЕТОДОЛОГИЯ КИБЕРНЕТИЧЕСКОГО МОДЕЛИРОВАНИЯ ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ КАК ОСНОВЫ МИНИМИЗАЦИИ ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
5.1 Основы методологии кибернетического моделирования ценообразования в банке
5.2 Методические вопросы моделирования витального ценообразования как основы минимизации финансовых рисков банка
Диссертация: введение по экономике, на тему "Методология формирования стратегической модели ценообразования как основы минимизации финансовых рисков банков"
Актуальность темы исследования. Радикально меняющийся мир в условиях глобализации1 стал предметом многочисленных научных исследований, а совершающиеся в обществе перемены Ч одной из наиболее примечательных черт нынешней жизни. Интенсивная концентрация производства, финансово-промышленного, банковского капитала, монополистическая перестройка экономик сопровождаются мощными, продожительными социальными сдвигами, что в немалой степени вызвано слабыми стартовыми позициями большинства развивающихся стран в силовом поле мировой экономики.
Проникновение финансовых институтов, и как частного случая Ч банков, за пределы национальных экономик, коренным образом меняет конъюнктуру рынка, усиливает конкуренцию среди участников рыночных отношений, увеличивает риски банкротства, повышает неопределённость краткосрочных и догосрочных перспектив. С этих позиций вопросы развития денежной и кредитной сферы органично вплетаются в структуру стратегических наднациональных задач, вбирающих в себя проблемы догосрочного функционирования банковских структур на основе эффективного предпринимательства.
Ахилесова пята современной глобальной экономики Ч череда финансово-экономических кризисов. Опасные ввиду своей систематичности кризисы приобрели характер явлений, возникновение которых требует пересмотра известных, многократно апробированных подходов к решению традиционных задач. Число таких кризисов не поддаётся строгому учёту, тем не менее, последствия их разрушительного воздействия очевидны. Так, падение ВВП в 1998 г. в таких странах, как Республика Корея, Малайзия, Россия, Таиланд составило 4 Ч 7%; в Индонезии Ч 15%. На Украине, в Богарии, Румынии, Гонконге, Сингапуре, Бразилии с 1996 по 1998 годы этот макроэкономический показатель сохранял отрицательный темп роста. В результате кризисов, темпы
1 Учитывая значимость интернационализации финансовых потоков, глобализацию часто называют финансовой глобализацией. См., например, Формирование национальной финансовой стратегии России: путь к подъёму и благосостоянию / под ред. В.К. Сенчагова. М.: Дело, 2004. С. 52. роста ВВП во многих развивающихся странах, составляющие в начале 90-х годов около 5%, в 1998 г. снизились до 1,6%.
Эпицентром большинства кризисов нередко выступают банки, вследствие чего возрастает роль превентивных мер, нацеленных на снижение финансовых рисков, воздействующих на них, нейтрализующих и поностью исключающих разрушительный потенциал рисков. Этим подчёркивается: вопросы поступательного развития национальных экономик и вопросы обеспечения устойчивости банков, зрелости банковских систем тесно переплетены, а качество их решения во многом определяет перспективы общественного развития.
В настоящее время в арсенале методов управления финансовыми рисками находится и активно применяется множество инструментов, позволяющих регулировать ликвидность банка, его платёжеспособность, рентабельность, эффективность использования привлечённых средств, отдачу на капитал и т.п. Разработаны, апробированы и действуют различные модели финансового менеджмента, основу которых составляют: теория портфеля, теория посредничества, теория фирмы, теория ценообразования основного капитала и ряд других. Вместе с тем, обращает на себя внимание тот факт, что современные механизмы обеспечения финансово-экономической устойчивости банков не в поной мере выпоняют отведённую им роль. Закономерным результатом этого является практика калейдоскопической смены банков на рынках через банкротства, слияния, недружественные поглощения. Масштабы разбалансировки задач, поставленных обществом перед банками и продожительностью их жизни, постоянно растут, что означает: не только сохраняется, но и усиливается вероятность повторения мощных, длительных экономических кризисов
Адекватно финансово-экономической реальности национальных экономических систем представляются и отдельные разделы операционного средства конструктивного разрешения фундаментальных проблем трансформационных процессов рыночных институциональных структур Ч экономической науки. Безусловно, большая её часть сегодня поддаётся критическому разбору, в ходе которого вскрываются новые факты, освящаются новые явления, о существовании которых ранее никто не подозревал, вырабатываются новые теории. Осознание и увеличение данной аномалии в искомых теориях позволяет расширить исследование этой области.
Таким образом, в диссертации мы опираемся на вывод об отсутствии в экономических науках вневременных теорий, поскольку никакие предположения об экономическом поведении не могут быть абсолютно верными и никакие теоретические заключения не являются истинными повсеместно, на все времена.
Для илюстрации слабости некоторых постулатов в теории цен в работе мы использовали экзотерическое маржиналистское учение (критическому разбору подверглись каноны, относящиеся к взаимосвязи цены, ценности, полезности), и этим заложили фундамент авторских рассуждений относительно методологии формирования стратегической модели ценообразования как основы минимизации финансовых рисков банка.
Наука о ценах, как известно, опирается на некоторое число прошлых, основополагающих научных достижений. Эти достижения длительное время считаются незыблемыми, парадигмальными, получают поддержку широкой научной общественности и активно пропагандируются, в том числе, с использованием учебников и учебных программ. В таких же терминах можно охарактеризовать отношение к дисциплинам, в которых главенствующее место занимают вопросы, относящиеся к закономерностям развития банковского предпринимательства Ч банковское дело, управление финансами в банках. С той лишь разницей, что нас в большей мере интересует не широкий спектр вопросов в этой области, а отдельные, узловые моменты, другими словами, утвердившаяся точка зрения на выбранную проблему: способность банков к договременному функционированию, выживанию.
Мы не располагаем доказательствами того, что традиционный статус банков в ближайшее время кардинальным образом изменится; мы лишь фиксируем отдельные свидетельства снижения их значимости в социальных и экономических процессах. В этой связи мы рассуждаем с позиций необходимости укрепления статуса банков, и защищаем тезис: обязательным условием для достижения этого положения является развитие способности к выживанию; формированию и внедрению защитных мер, разрушающих бизнес конкретного банка и банковской системы. Другими словами, активная деятельность банков дожна рассматриваться не с позиций максимизации прибыли, как это повсеместно принято, но с позиций стратегического функционирования.
Выявленное таким образом рассогласование между знанием и незнанием способствует формированию нового взгляда на проблему, и принятию в качестве научного предположения идеи о необходимости применения стратегической модели ценообразования, выраженной в так называемой витальной форме, как основы минимизации финансовых рисков банка. С платформы объективного знания, гипотеза преодоления финансовых рисков и сохранения статуса банков через механизм ценообразования не противоречит условиям состоятельности гипотез: она проверяема; может быть приложена к широкому кругу явлений; обладает принципиальной простотой и вместе с тем способна объяснить весь круг явлений и процессов, относящихся к области исследования.
Попытка адаптировать основополагающую целевую функцию биологических организмов Ч выживание в агрессивной среде Ч к условиям развития общественных систем, теперь не является научной лэкзотикой. По крайней мере, биогеохимия, Ч естественнонаучная дисциплина, объединившая науки о неживой природе с биологией, Ч фундамент которой закладывали ещё В. Вернадский, П. Тейяр-де-Шарден, Н. Тимофеев-Ресовский, А. Богданов, П. Анохин, Н. Винер, И. Пригожин и другие учёные допускает копирование большинства характерных явлений живой природы с целью их использования в общественных системах. То есть, как те, так и другие проявления жизнедеятельности могут служить примером активных антиэнтропийных процессов.
Из этого, конечно же, не следует, что специфические физические, химические, духовные процессы, характерные для человека, как подсистемы общественной системы, поностью совпадают с процессами, присущими биологическим системам. Это не так. Вместе с тем, эти системы, благодаря участию в них человека, точно также как и их биологические аналоги, стремятся не только сохранить, но и повысить уровень собственной организации, так называемый гомеостазис в условиях растущего хаоса и неопределённости внешней среды. Именно такая стратегия позволяет характеризовать эти системы в терминах изоморфизма и использовать в качестве инструмента их исследования теорию подобия и моделирования.
Оценивая перспективы смены банковской парадигмы как события с высокой степенью вероятности, мы развиваем тезис о том, что идея витального ценообразования в банках имеет значение для возникновения нового знания о предмете. Это знание следует рассматривать как реакцию на определённый кризис в науке, генерированный новыми взглядами на теорию и практику банковского предпринимательства, финансового менеджмента в банках.
Как известно, кибернетическая революция в науке и технике оказала и до последнего времени оказывает заметное влияние на общественные системы, к которым, безусловно, относятся банковские системы и банки. При этом главная отличительная особенность кибернетики в том, что она рассматривает управляемые системы не в статистическом состоянии, а в их динамике и развитии. В той или иной мере кибернетика, как обобщающая дисциплина, характерной особенностью которой является нацеленность на изучение общих закономерностей явлений, протекающих в очень широком классе объектов, способна ответить на целый комплекс вопросов. Вопросы о возможных, свойственных многочисленным управляемым системам ограничениях, об установлении природы этих ограничений, об общих законах, которым подчиняются управляемые системы Ч лишь незначительная часть из тех, на которые в рамках этой науки уже даны общие ответы.
Принципы и методы кибернетики применяется во многих областях. Исключением, пожалуй, до сих пор остаётся банковский сектор. По крайней мере, используемый в кибернетике методический аппарат не задействован в случаях, когда речь идёт о ценообразовании услуг, и влиянии этого процесса на минимизацию и локализацию финансовых рисков. Между тем, кибернетический подход к банковскому ценообразованию может рассматриваться с позиций достижения результатов, которые невозможно получить традиционными способами.
Используя свойства сложных систем, обладающих общими признаками, Ч к ним относят: существование цели, встроенной в агоритм управления; поиск условий оптимальности; управление системой на основе приёма и переработки асимметричной информации; способность к корректировке действий системы в соответствии с функционированием механизма обратной связи; учёт взаимодействия сложной системы с внешней средой, Ч и придавая значение факту, что отдельные их элементы и подсистемы взаимодействуя между собой, создают глубокие внутренние связи, запрещающие дезинтегрировать систему, кибернетика способствует обобщению, систематизации и формализации способов исследования многих явлений, происходящих в банках.
Всё перечисленное выше свидетельствует об актуальности и масштабности темы научного исследования, направленного на решение теоретических и методологических вопросов формирования стратегической модели ценообразования как основы минимизации финансовых рисков банка.
Цель и задачи исследования. Целью исследования является разработка основанных на синтезе накопленных теоретических знаний и практического опыта методологических подходов к формированию концепции стратегической модели ценообразования, как основы минимизации финансовых рисков коммерческого банка.
Для достижения указанной цели в работе поставлены следующие задачи:
Х внести коррективы в научный инструментарий ценообразования в банках, используя для этого традиционные подходы к изучению категорий, применяемых в теории и практике функционирования кредитных организаций;
Х выявить в процессе изучения теоретических основ цены, обобщения практики ценообразования, критического анализа теории развития стволовых направлений современного жизнеустройства основные тенденции и закономерности развития банков, банковских систем;
Х обозначить характер и выявить динамику роли коммерческих банков и банковских систем в современных социально-экономических процессах;
Х определить методологический подход к моделированию ценообразования как основы минимизации финансовых рисков банка, базируясь на общих закономерностях диалектики сложных динамических неравновесных систем, возможностях адаптации метода кибернетического моделирования функциональных процессов к особенностям банков;
Х изложить принципиальный подход к решению проблемы догосрочного функционирования коммерческих банков;
Х обозначить институциональные контуры условий догосрочного предпринимательства банков и выявить основные характеристики ценообразования в них;
Х показать в рамках рабочей гипотезы диссертации необходимость ввода в научный оборот нового понятия витальность банка, раскрыть его сущность и на этой основе вычленить новую ранее не изученную предметную область исследования банковского дела Ч витальное ценообразование;
Х выработать методологические подходы и принципы формирования стратегической модели ценообразования как основы минимизации финансовых рисков, приняв за основу авторскую концепцию внедрения в понятийный инструментарий категории витальность банка;
Х раскрыть ключевые конкретизирующие положения авторской концепции стратегической модели ценообразования; разработать, обосновать и встроить в теорию ценообразования новый структурный элемент Ч модель количественной оценки банковского бизнеса через массу цен;
Х проанализировать теоретические воззрения отечественных и зарубежных учёных, исследующих категорию прибыль и на этой основе выработать целевые предпринимательские установки коммерческого банка;
Х исследовать категорию финансовый риск и выявить его роль и место в стратегической модели ценообразования в банках.
Объектом исследования выступает совокупность финансовых, социально-экономических и методических отношений, возникающих в процессе организации, функционирования и совершенствования моделей ценообразования в современных коммерческих банках.
Предметом исследования являются модели ценообразования, изучаемые в рамках проблем минимизации финансовых рисков коммерческого банка.
Содержание диссертации соответствует области 9.17 Совершенствование системы управления рисками российских банков; 9.20 Разработка моделей определения цены и себестоимости банковских услуг и операций Паспорта специальностей ВАК России 08.00.10 Ч Финансы, денежное обращение и кредит.
Методологические и теоретические основы исследования. Базовые методологические позиции исследования определяет диалектический подход, способствующий переходу с одного, менее глубокого (эмпирического) уровня специализированного научного познания на другой, более глубокий (теоретический) уровень, позволяющий раскрыть сущность финансово-экономических явлений на основе проведения историко-теоретического анализа. Ориентирами для понимания взаимодействия различных элементов теории в процессе её создания явились диалектические принципы взаимосвязи эмпирического и рационального, содержательного и формального, интуитивного и логического факторов, на основе которых отдельные ограниченные финансово-экономические модели и теоретические построения подверглись критическому разбору.
Теоретическую основу исследования составили обоснованные в трудах отечественных и зарубежных авторов принципиальные положения и выводы, охватывающие широкий круг проблем, актуальных как для наук общественных (социология, психология, философия, конфликтология), так и экономических (маркетинг, финансовый менеджмент, банковское дело), занимающихся изучением объективных закономерностей экономического состояния и развития общества, статистической обработкой и теоретической систематизацией явлений финансово-хозяйственной жизни, выработкой практических рекомендаций в области производства, распределения, потребления благ, их обмена; формирования, распределения и использования денежных фондов.
В значительной степени научная структура диссертации была обогащена и расширена благодаря обращению к возможностям новых областей знаний, обобщающих, междисциплинарных наук, созданных с целью изучения общих закономерностей явлений, протекающих в весьма широком классе объектов. К таким наукам в первую очередь относятся кибернетика и синергетика.
В исследовании автор опирася на труды зарубежных учёных: А. Ачиа-на, Т. Бачкаи, О. Бём-Баверка, С. Бира, М. Блауга, Ф. Визера, Дж. Винера, Н. Винера, Р. Гильфердинга, Дж. Гэбрейта, У. Джевонса, П. Друкера, Ж. Дюпюи, Дж. М. Кейнса, Ф. Кенэ, И. Кирцнера, Дж. Б. Кларка, К. Маркса, А. Маршала, К. Менгера, Д. Месена, Л. Мизеса, Д. Мико, Дж. С. Миля,
Ф. Модильяни, Ф. Найта, В. Ойкена, И. Пригожина, Д. Риккардо, Дж. Робинсон, М. Ротбарда, П. Роуза, Ж. Сапира, Дж. Ф. Синки, С. Сисмонди, А. Смита, П. Сраффы, Ж.-Б. Сэя, А. Тюрго, И. Фишера, М. Фридмена, Г. Хакена, Э. Хансена, Л. Харриса, Д. Хикса, Г. Хотелинга, Э. Чемберлина, Ф. Энгельса, К. Эрроу, У. Эшби, Й. Шумпетера и других.
В отечественной экономической литературе этим вопросам посвящены работы М. Бернштама, В. Борткевича, И. Блюмина, Н. Бухарина, В. Вернадского, В. Дмитриева, Л. Канторовича, В. Ковалёва, Н. Кондратьева, Я. Кронрода, И. Кулишера, С. Курдюмова, И. Майзенберга, Г. Малинецкого, Н. Моисеева, П. Мстиславского, В. Немчинова, В. Потеровича, Е. Пробста, М. Романовского, Б. Сабанти, Е. Соколова, Н. Столярова, Е. Стояновой, С. Струмилина, М. Туган-Барановского, А. Чупрова, 3. Чуханова и многих других.
Значительное влияние на формирование научной позиции автора, его взглядов на актуальные проблемы банков оказали современные отечественные авторы, среди которых: Г. Белоглазова, С. Богомолов, В. Веников, Л. Вотинцева, В. Гальперин, С. Игнатьев, Г. Коробова, Л. Кроливецкая, О. Лаврушин, В. Лукин, В. Есипов, И. Липсиц, С. Лушин, В. Мехряков, В. Попков, Е. Лунин, Ю. Рожков, В. Самаруха, В. Сенчагов, В. Слепов, А. Смулов, Г. Тарасова, Г. Тосунян, Н. Фадейкина, А. Шмырёва, Ю. Яковец и многие другие.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке и обосновании авторской концепции стратегической модели ценообразования как основы минимизации финансовых рисков в банке. При этом получены следующие научные результаты:
Х внесены коррективы в сложившиеся воззрения о базовых понятиях, применительно к предметной области Ч ценообразованию в банках: банковская система, ценность, полезность, цена;
Х определены основные тенденции и закономерности в развитии коммерческих банков как неотъемлемой части современных общественных систем;
Х дана оценка положению современных коммерческих банков и выявлена динамика их роли в социально-экономических процессах общества;
Х обоснована и предложена кибернетическая модель витального ценообразования, идеология которой позволяет использовать на практике специальные инструменты нивелирования финансовых рисков банка;
Х разработан теоретический подход и дана оценка перспектив догосрочного функционирования банков; обозначены, уточнены и охарактеризованы институциональные контуры условий договременного функционирования банков и банковских систем; выявлены и раскрыты основные характеристики процесса ценообразования в банках;
Х введено и даны сущностные характеристики понятия витальность банка, обоснована необходимость его введения в деловой и научный оборот; вычленена новая предметная область исследования банковского дела Ч витальное ценообразование, нацеленное на реализацию задач догосрочного функционирования банков и банковских систем;
Х разработаны методологические подходы и принципы формирования концепции стратегической модели ценообразования;
Х раскрыта сущность и введено в научный оборот понятие масса цен, как основа разработанной автором модели количественной оценки банковского бизнеса, направленной на повышение качества диагностических мероприятий по определению финансового состояния и динамики параметров, характеризующих устойчивость банков;
Х обоснована и предложена ориентированная на догосрочное предпринимательство концепция формирования цели деятельности банков;
Х предложена авторская трактовка основных категорий, составляющих теоретическую основу исследования закономерностей современного финансового рынка: риск, финансы; на основе изучения основных закономерностей развития финансово-экономических отношений уточнено определение термина финансовый риск.
Теоретическая значимость работы заключается в критическом осмыслении теоретических постулатов банковского дела и ценообразования, разработке на этой базе ключевых положений стратегической модели ценообразования как основы минимизации финансовых рисков; обогащении экономической науки, науки о финансах новыми знаниями в области организации и управления финансами банка; изучении закономерностей функционирования банковских систем как целого, их отдельных подсистемных элементов как части целого; адаптации кибернетических методов изучения явлений к решению актуальных вопросов по защите прочности финансовой системы, банков, минимизации и локализации финансовых рисков.
Основные теоретические положения диссертационной работы классифицируются как изложение научно обоснованных решений, внедрение которых может внести существенный вклад в дальнейшее развитие экономики.
Практическая значимость результатов исследования заключается в том, что разработанная концепция стратегической модели ценообразования, полученные при этом результаты и сформулированные выводы, обосновывают необходимость соответствующих изменений в научных воззрениях на роль, место и институциональный статус банков, банковских систем в структуре современных финансово-экономических связей; способствует созданию теоретической и методологической базы для разработки и практического внедрения систем и механизмов защиты банковского бизнеса от многоуровневых финансовых рисков, выявлению объективных закономерностей формирования системы эффективных финансовых отношений на микроуровне.
Самостоятельное практическое значение имеют:
Х концептуальный подход к формированию стратегической модели ценообразования как основы минимизации финансовых рисков банка;
Х метод количественной оценки деятельности банка через массу цен;
Х подходы к оценке перспектив развития современных банков, банковских систем на основе адаптации к концепции эволюции общества;
Х схема адаптации методологии кибернетического моделирования к решению актуальных вопросов управления финансовыми рисками банка;
Х методика формирования модели ценообразования, нацеленного на минимизацию финансовых рисков банка;
Х подходы к использованию имитационного моделирования экономических процессов, теории выбора и принятия решений, теории предсказания случайных процессов для решения задач по минимизации финансовых рисков в банках.
Материалы исследования нашли применение в учебном процессе в Хабаровской государственной академии экономики и права в разработанном и читаемом автором диссертации курсе Ч Банковский маркетинг и менеджмент. Уровень диссертационного исследования, актуальность и перспективы востребованности полученных результатов в практической деятельности способствуют внедрению основных положений работы в программы послевузовского образования, специальных курсов, проводимых для специалистов и руководителей банков, других финансовых организаций.
Апробация результатов исследования. Теоретические положения и практические выводы исследования докладывались и обсуждались на региональных и международных научных и научно-практических конференциях: Интеграция Дальнего Востока в систему мирохозяйственных связей (Хабаровск, 2000); Проблемы развития экономики Дальнего Востока на современном этапе (Хабаровск, 2000); Политическое и социально-экономическое развитие Дальнего Востока: проблемы и перспективы (Находка, 2001); Экономика в координатах постиндустриального развития: региональный аспект (Хабаровск, 2002); Актуальные проблемы банковской системы и перспективы развития экономических отношений (Уфа, 2003); Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика (Санкт-Петербург, 2004); Проблемы функционирования финансовой системы страны и пути их решения (Ижевск, 2004); Социально-экономическое развитие российского Дальнего Востока: конкурентные преимущества и проблемы безопасности (Владивосток, 2004); Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика (Санкт-Петербург, 2005); Финансовые проблемы обеспечения устойчивого роста современной российской экономики (Гатчина, 2006); Финансы, кредит и международные экономические отношения в XXI веке (Санкт-Петербург, 2006). Кроме того, результаты исследования были предметом обсуждения, организованного в рамках круглого стола на тему Розничные коммерческие банки: проблемы и перспективы (2005), в работе которого принимали участие дальневосточные учёные, руководители коммерческих банков, ГУ ЦБ по Хабаровскому краю, а также теоретического семинара, организованного Новосибирским государственным университетом экономики и управления (2006).
Основные положения диссертационного исследования отражены в 41 публикации общим объёмом 103,62 п.л.; вклад соискателя Ч 82,21 п.л. По результатам различных этапов исследования изданы 5 монографий; 8 работ опубликованы в изданиях, рекомендованных ВАК России.
Структура работы. Диссертация состоит из введения, пяти разделов, заключения и приложений. Общий объём работы составляет 276 страниц машинописного текста и включает 29 рисунков, 7 таблиц, 19 приложений, 387 наименований используемых источников.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Гойденко, Юрий Николаевич
Заключение
Проведённое исследование позволяет сформулировать некоторые выводы: 1) В структуре научных знаний экономическая наука занимает особое положение. Кроме того, что эта часть суммарного общечеловеческого знания о явлениях в мире, Ч природе, обществе, человеке, Ч характеризуется непродожительной институциональной историей, критическое изучение отдельных её разделов позволяет заключить: сохранение всего полезного, что содержалось в трудах предшествующих поколений не означает обязательного, точного и безапеляционного следования выработанным некогда канонам, преувеличенным интелектуальным революциям. Тем более, когда известные истины отвергаются в пользу новых открытий. В этом контексте отдельные устаревшие учения о цене, особенно если основные принципы её формирования Ч суть современного восприятия характера и свойств данной экономической категории, рассматриваются, по меньшей мере, с позиций редуцирования теории цены и никакой практической пользой не обладают. Исключением, по-видимому, является то, что природная предрасположенность научных догм позволяет проникнуть нам в тайны человеческого мышления.
Важный вывод из истории экономической науки состоит в том, что характер, направленность и договечность основных постулатов ограничивается условиями, в которых она формировалась; существенные изменения политической, экономической, социальной и других составляющих стимулирует потерю актуальности нормальной науки и создаёт предпосыки для научного прогресса, новых научных открытий. Таким образом, тот или иной тезис в современных условиях представляется неудовлетворительным, если содержит в себе стандарты конкретной эпохи, либо национальной экономики.
2) Рамки нашего исследования вобрали в себя рассуждения о проблематичности статуса современных коммерческих банков и банковских систем. Ряд объективных обстоятельств, свойственных периоду постиндустриального развития, прямо, либо косвенно, но указывают на изменение привычной роли кредитных организаций; эта роль снижается. Подчеркнём: несмотря на противодействие со стороны институтов государственного управления, негативный процесс прогрессирует. Преднамеренное и целенаправленное наблюдение, обусловленное задачей проведённого исследования, позволяет заключить: процессы потенциального ослабления позиций банков и усиления государственной поддержки банковского сектора экономики взаимосвязаны и взаимообусловлены; их активность измеряется уровнем изменчивости положения банков на финансовом рынке или готовностью денежных властей включиться в процедуру восстановления системы.
С позиций критического анализа исторического материала, описывающего деятельность банков, сделан вывод о тесной корреляционной зависимости состояния их экономики от уровня государственного протекционизма.
3) Отмечено: одним из наиболее значимых факторов, способствующих развитию негативных тенденций в банковской среде, является человеческий фактор. В условиях лояльности государства по отношению к праву частного вкладчика изымать денежные вклады в любой момент, разрушительный потенциал домохозяйств реализуются тем активнее, чем неопределённее положение банков на рынке. В другом случае набеги на банки не способны причинить кредитным организациям существенного урона, поскольку последние защищены законом. Избирательный режим отношений государства и банков развивает тенденции так называемого прореживания банков; суть этого явления заключается в разделении кредитных организаций на группы экономической устойчивости, каждая из которых соответствует способности банка сохранить своё положение на рынке.
4) Обоснована необходимость адаптации концепции эволюции общества к оценке перспектив развития банковских систем. Приняв во внимание, что возникающие время от времени масштабные, либо локальные кризисы обусловлены не одним лишь ослаблением финансово-экономического потенциала банков, либо снижением управляющей роли центральных банков. Отмечено: огромное влияние на процесс финансово-экономического спада или подъёма банков оказывают независимые от банковской конъюнктуры тенденции развития общества. Общественно-экономический прогресс, следовательно, является одной из закономерностей экономического цикла, а экономические колебания порождаются не структурными особенностями современных национальных экономик, а стремлением общества к процветанию. Так называемая сердцевина теорий общественного развития Ч суть идея непрерывного и поного разрушения, либо эволюционирования лотживших структур и систем, которые являются материалом для возникновения новых образований.
Используя подходы к оценке траектории развития общества, разработанные Р. Абдеевым, и адаптируя пространственно-временную трёхмерную модель самоорганизации абстрактной общественной системы к прогнозным задачам нашего исследования, мы получаем научную основу для объяснения неравномерных процессов, характерных для современных банковских систем.
5) Подчёркнуто, что интересующий нас вопрос обеспечения экономической устойчивости банков может рассматриваться на основе принципов, выработанных в естественных науках по отношению к физическим системам. По мнению С. Вира абстрактная система, подверженная первичному возмущению стремится к тому, чтобы восстановить начальное состояние и противится дальнейшей трансформации. Таким же образом банк, если его отдельные характеристики отклоняются от установленных параметров, производит положительную работу по восстановлению ранее занимаемых позиций.
Аналогии, проведённые между физическими и общественными системами при изучении закономерностей их функционирования, стали важным отправным методическим моментом, позволившим обозначить основные контуры пути к объяснению перспектив банковских систем; выработки идеологии и политики, направленной на догосрочное банковское предпринимательство и определение необходимых внешних и внутренних условий для этого; конкретизировать ближайшие задачи общества, государства и искомых систем (банков) в области сохранения банковского генофонда и т.д.
6) На основе проведённого анализа ключевых предпосылок, оказывающих влияние на уровень экономической безопасности банков, можно утверждать: во-первых, процесс снижения роли банковских структур в обществе обусловлен, в том числе состоянием конкретной социально-экономической действительности и актуальной позицией национальной банковской системы в структуре краткосрочных, среднесрочных, догосрочных экономических циклов; во-вторых, уровень государственной поддержки банков остаётся неравномерным и рассчитан на то, что часть кредитных организаций прекратит существование; в-третьих, банки, в силу созданных условий и общественного отношения к ним, остаются нейтральными к вопросам кардинальной трансформации отношения к целевым установкам деятельности.
7) Определено, что условия функционирования современных коммерческих банков характеризуются повышенным уровнем агрессивности. На основе теоретических рассуждений и эмпирических предпосылок в работе высказано предположение: основу причин непродожительного функционирования банков, их банкротства составляют финансовые риски, и слабая ориентация банковского менеджмента в вопросах их минимизации и локализации.
Автор выдвигает гипотезу: преодолению финансовых рисков способствуют меры, направленные на разработку и реализацию стратегической модели ценообразования в банках в её особой, витальной форме. В работе обоснована необходимость внедрения в практику функционирования коммерческих банков принципов витального ценообразования.
8) Развита идея о тесной корреляционной зависимости ценообразования и витальности. При этом подчёркивается, что ценообразование выступает в роли метода реализации целей догосрочного функционирования банков. Определено, что преимущественно ценообразование дожно оказывать благоприятное воздействие на состояние витальности. Допускается негативное влияние процесса на уровень жизнеспособности банка, что может быть оправдано с позиций реализации стратегии поведения банка на рынке.
9) Обращено внимание на принципиальный момент в деятельности современных банков Ч на прибыль. Безусловная ориентация любых предпринимательских структур, на достижение максимума прибыли не может рассматриваться в качестве цели их деятельности. В связи с этим в работе указано, что основная задача первого этапа культивирования витального ценообразования заключается в изменении мировоззрения банков в вопросах целевых установок. Кроме того, вскрыта проблема: целенаправленная профилактика этого вопроса может стать эффективной при равенстве условий для всех участников рыночного процесса. Исключён избирательный подход, когда для одних институциональных единиц прибылеориентированная деятельность является целью, а для других Ч только средством.
10) Благодаря предварительному анализу основных тенденций в банковском предпринимательстве обозначены будущие институциональные контуры условий витального ценообразования. Определено, что перечисленные контуры, хотя и носят, в отдельных случаях, гипотетический характер, всё же могут рассматриваться в качестве основного детерминанта благополучной, либо, наоборот, неудачной деятельности банковских структур. Этим мы обращаем внимание на то, что вопрос максимально поного удовлетворения запросов общества приобретает характер атрибута деятельности банка.
11) В исследовании рассмотрены методические подходы к разработке модели витального ценообразования, как формы стратегического финансового менеджмента, нацеленного на минимизацию финансовых рисков коммерческого банка. Это сделано на основе принципов и методов кибернетического моделирования, отличающегося пассивностью в отношении изучения внутрисистемных процессов (принцип чёрного ящика), вместе с тем проявляющего повышенное внимание к вопросам функциональных взаимосвязей. Основная задача, решаемая при обращении к возможностям кибернетического моделирования, сведена к нахождению и обработке изоморфных характеристик в искомых, общественных системах, уровень специальных знаний о которых не высок, и биологических субстанциях, то есть живых организмах, степень изученности основных закономерностей существования которых значительный. Дана илюстрация того, как может быть применён указанный выше подход; на примере оценки опасных границ экономической безопасности банка выработан общий агоритм выявления протекающих в сложных общественных системах (подсистемах) процессов.
Диссертация: библиография по экономике, доктор экономических наук , Гойденко, Юрий Николаевич, Новосибирск
1. Конституция Российской Федерации. Владивосток : Изд-во Интертекст, 2002.
2. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 // Собрание законодательства РФ. № 6. (5 февраля). Ст. 492.
3. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: ФЗ от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1999. № 26 (28 июня). Ст. 3174.
4. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: ФЗ от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1999. №9(1 марта). Ст. 1097.
5. Абакин JI. Качественные изменения структуры финансового рынка и бегство капитала из России // Вопросы экономики. 2000. № 2.
6. Абакин Л.И. Логика экономического роста. М.: ИЭ РАН, 2002.
7. Абдеев Р.Ф. Философия информационной цивилизации. М.: Владос, 1994.
8. Абрамова Н.Т. Целостность и управление. М.: Наука, 1974.
9. АбчукВ.А. Предприимчивость и риск: 21 урок предпринимательства и менеджмента. Л.: Ф ВИПК РП, 1991.
10. Аверьянов А.Н. Категория система в диалектическом материализме. М.: Мысль, 1974.
11. Акофф Р., Эмери Ф. О целеустремлённых системах / под ред. И.А. Ушакова. М.: Советское радио, 1974.
12. Ален П. X. Реинжиниринг банка: программа выживания и успеха. М.: Альпина Паблишер, 2002.
13. Ачиан А. Затраты и выпуски // Вехи экономической мысли. Теория фирмы. Т. 2 / под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.
14. Ачиан А. Значение измерения полезности // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.
15. Ачиан А. Стоимость // Вехи экономической мысли. Рынки факторов производства. Т. 3 / под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа. 2000.
16. Анализ финансовых результатов: электронный ресурс.: режим доступа: www / http: // www. bolshe. ru / unit /102 / books / 8610 / s / 6 & next = 1.26.06.06.
17. Ансофф И. Новая корпоративная стратегия. СПб : Питер Ком, 1999.
18. Арисов И.И., Власов С.Н., Рожков Ю.В. Управление ликвидностью многофилиального коммерческого банка: моногр. / под науч. ред. Ю.В. Рожкова. Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2003.
19. Аристотель. Политика // Платон, Аристотель. Политика. Наука об управлении государством. М.: Изд-во Эксмо; СПб.; Terra Fantastica, 2003.
20. Архипов В., ВетошноваЮ. Стратегия выживания промышленных предприятий//Вопросы экономики. 1998. № 12.
21. Атлас З.В. Очерки по истории денежного обращения в СССР (1917-1925). М.: Госфиниздат, 1940.
22. Ахмедов С., Шихахмедов Р. Понятие банковская система: современные подходы к определению и системный анализ // Финансы и кредит. 2004. № 26.
23. Бабст И.К. Джон Ло или финансовый кризис во Франции в первые годы регентства // Избранные труды / под ред. М.Г. Покидченко, E.H. Камычковой. М.: Наука, 1999.
24. Бажин И. Экономическая кибернетика: компакт-учебник. Харьков: Консум, 2004.
25. Банковский кризис: туман рассеивается?: доклад Центра развития // Вопросы экономики. 1999. № 5.
26. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002.
27. Бардаева П. Финансовые риски на российском фондовом рынке: электронный ресурс.: режим доступа: www / http: // rusft. Ru / investorinfo / announcements / ?5.26.06.06.
28. Бастиа Ф. Экономические гармонии // Сэй Ж.-Б., Бастиа Ф. Трактат по политической экономии / Ж.-Б. Сэй; Экономические софизмы. Экономические гармонии / Ф. Бастиа. М.: Дело, 2000.
29. Бачкаи Т., Месена Д., Мико Д. и др. Хозяйственный риск и методы его измерения. М.: Экономика, 1979.
30. Беккер Г. С. Человеческое поведение: экономический подход: избранные труды по экономической теории / под науч. ред. Р.И. Капелюшников. М. : ГУ ВШЭ, 2003.
31. Белман Р. Процессы регулирования с адаптацией / под ред.
32. A.M. Летова. М.: Наука, 1964.
33. Бельков O.A. Понятийно-категориальный аппарат концепции национальной безопасности // Безопасность. 1994. № 3.
34. Бернар И., Коли Ж.-К. Токовый энциклопедический и финансовый словарь: французская, русская, английская, немецкая, испанская терминология. Т. 2. М.: Международные отношения, 1997.
35. Бернули Д. Опыт новой теории измерения жребия // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / под ред.
36. B.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.
37. Бернштам М.С. и др. Механизм стимулирования экономического роста посредством восстановления сбережений населения // Экономика и математические методы. 1996. Т. 32.
38. Бём Ф. Частноправовое общество и рыночная экономика // Теория хозяйственного порядка: Фрайбургская школа и немецкий неолиберализм / под ред. В. Гутника. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2002.
39. Бём-Баверк О. Критика теории Маркса. Челябинск : Социум, 2002.
40. Бём-Баверк О. Основы теории ценности хозяйственных благ // Мен-гер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992.
41. Бизнес: Оксфордский токовый словарь. М.: Прогресс-Академия, Издательство РГГУ, 1995.
42. Биншток Ф.И. Ценообразование: учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2001.
43. Бир С. Наука управления. М.: Энергия, 1971.
44. Бланк И.А. Основы финансового менеджмента: в 2-х т. Т 2. Киев Ника, 1999. С. 203
45. Блауг М. Методология экономической науки, или как экономисты объясняют. М.: НП Журнал Вопросы экономики, 2004.
46. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе. М.: Дело тд, 1994.
47. Блюмин И.Г. История экономических учений (очерки истории) / под ред. Ф.Я. Полянского. М.: Государственное издательство Высшая школа, 1961.
48. Богомолов С.М. Современные процентные ставки на российском рынке кредитов и депозитов // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2002. № 3.
49. Букин С. За кулисами рейтинга // Банковские технологии. 2001. № 11.
50. Бурлачков В.К. Денежная теория и динамичная экономика: выводы для России. М.: Эдиториал УРСС, 2003.
51. Бухарин Н.И. Политическая экономия рантье. Теория ценности и прибыли австрийской школы. М.: Орбита, 1988.
52. Бухарин Н.И. Проблемы теории и практики социализма. М.: Политиздат, 1989.
53. Быстрай Г.П. Пивоваров Д.В. Неравновесные системы: целостность, эффективность, надёжность. Свердловск : Изд-во Урал, ун-та, 1989.
54. Валерстайн И. После либерализма. М.: Эдиториал УРСС, 2003.
55. Варшавский А. Неплатежи и бартер как проявление системных трансформаций // Вопросы экономики. 2000. № 6.
56. Ведев А. Банковские группы // Финансовый контроль. 2005. № 7.
57. Веников В.А., Суханов O.A. Кибернетические модели электрических систем: учеб. пособие для вузов. М.: Энергоиздат, 1982.
58. Веников В.А. О моделировании. М.: Знание, 1974.
59. Вернадский В.И. Биосфера и ноосфера. М.: Айрис-пресс, 2003.
60. Вешняков О., Крохин В., Молодов М. Системы менеджмента качества: основы, проблемы, решения: электронный ресурс.: режим доступа: www. http: // www.blogic.ru/public/articles/20.html. Ч15.12.2004.
61. Визер Ф. Теория общественного хозяйства (фрагменты) // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992.
62. Винер Дж. Концепция полезности в теории ценности и её критики // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа. 2000.
63. Винер Н. Кибернетика и общество. М.: Тайдекс Ко, 2002.
64. Виханский О.С. Стратегическое управление: учебник. М.: Гардари-ки, 1999.
65. Власов С.Н., Рожков Ю.В., Щуплова Е.А. Розничный коммерческий банк: социальное стратифицирование: моногр. / под науч. ред. проф. Ю.В. Рожкова. Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2006.
66. Волькенштейн М.В. Теория информации и эволюции // Кибернетика живого: биология и информация. М.: Наука, 1984.
67. Ворчестер Д. А. Пересмотр теории ренты // Вехи экономической мысли. Рынки факторов производства. Т. 3 / под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа. 2000.
68. Вуфел Ч. Д. Энциклопедия банковского дела и финансов. Самара, 2000.
69. Гайдар Е. Государство и эволюция // Гайдар Е.Т. Государство и эволюция. Дни поражений и побед. В 2-х т. Т. 1. М. : Евразия, 1997.
70. Галасюк В. Понятие экономического риска в контексте концепции CCF: электронный ресурс.: режим доступа: www / http: // www. galasyuk. com / stat / riski. doc. 26.06.06.
71. Гальперин B.M., Игнатьев С.М., Моргунов В.И. Микроэкономика: В 2-х т. Т. 1 / под ред. В.М Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2002.
72. Гальперин В.М., Игнатьев С.М., Моргунов В.И. Микроэкономика: В 2-х т. Т. 2 / под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2002.
73. Гауд Д. Р. По поводу интерпретации некачественных товаров и факторов // Вехи экономической мысли. Рынки факторов производства. Т. 3 / под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа. 2000.
74. Гильфердинг Р. Финансовый капитал: исследование новейшей фазы в развитии капитализма. М.: Издательство социально-экономической литературы, 1959.
75. Гиндин И.Ф. Банки и экономическая политика в России (Х1Х-начало XX в.): очерки истории и типологии русских банков. М.: Наука, 1997.
76. Гитман JT. Дж., Джонк М. Д. Основы инвестирования. М.: Дело, 1997.
77. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Жизнеспособность коммерческого банка: ценовые аспекты, моногр. / Международный банковский ин-т. СПб.: Изд-во МБИ, 2006.
78. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Монополизм и цены банковских услуг// Банковское дело. 2001. № 6.
79. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Ценообразование в коммерческих банках: ориентация на выживание, моногр. / под науч. ред. проф. В.И. Самарухи. Иркутск : Изд-во БГУЭП, 2005.
80. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Цены на услуги коммерческих банков: теорияи практика формирования, моногр. Владивосток : Изд-во Дальневост. ун-та, 2003.
81. Горелов В.В. Банковские слияния и поглощения как фактор диверсификации рынка банковских услуг // Банковские услуги. 2002. №11.
82. Горский Д.С. Определение: логико-методологические проблемы. М.: Мысль, 1974.
83. Государственное регулирование рыночной экономики: учеб. пособие. М.: Дело, 2002.
84. Государственные финансы / под ред. В.М. Федосова. К.: Лыбидь, 1991.
85. Готт В. С. Финансовые вопросы современной физики. М.: Высшая школа, 1997.
86. Гранатуров В.М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения: учебное пособие. М.: Издательство Дело и Сервис, 1999.
87. Гречко П.К. Концептуальные модели истории: пособие для студентов. М.: Логос, 1995.
88. Гринспен А. Золото и экономическая свобода // Маэстро бума: уроки Японии / под ред. A.B. Куряева. Челябинск : Социум, 2003.
89. Гродинз Ф. Теория регулирования и биологические системы. М.: Издательство Мир, 1966. I
90. Гэбрейт Дж. К. Новое индустриальное общество. М. : ООО Издательство АСК, ООО Транзиткнига; СПб.: Terra Fantastica, 2004.
91. Гэбрейт Дж. К. Экономические теории и цели общества / под ред. H.H. Иноземцева и А.Г. Милейковского. М.: Прогресс, 1976.
92. Даль В.И. Токовый словарь живого великорусского языка. В 4-х т. Т. 1. М.: Государственное издательство иностранных и национальных словарей, 1955.
93. Даль В.И. Токовый словарь живого великорусского языка. В 4-х т. Т. 4. М.: Государственное издательство иностранных и национальных словарей, 1955.
94. Дейли Д. Эффективное ценообразование Ч основа конкурентного преимущества. М.: Издательский дом Вильяме, 2004.
95. Джевонс У. С. Краткое сообщение об общей математической теории политической экономии // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.
96. Джевонс У. С. Об общей математической теории политической экономии // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа. 2000.
97. Друкер П. Задачи менеджмента в XXI веке. М.: Издательский дом Вильяме, 2003.
98. Друкер П. Эффективное управление: экономические задачи и оптимальные решения. М.: ФАИР-ПРЕСС, 1998.
99. Дюпюи Ж. О мере полезности гражданских сооружений // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / подред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа. 2000.
100. Евдокимова Т.Г. Анализ в ценообразовании: учеб. пособие. JI.: ФЭИ, 1984.
101. Евстигнеева Л., Евстигнеев Р. Куда же ведут реформы? // Вопросы экономики. 1999. № 9.
102. Егорова Н.Е., СмуловА.М. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование: учеб.-практ. пособие. М. : Дело, 2002.
103. Емельянов A.A. и др. Имитационное моделирование экономических процессов: учеб. пособие / под ред. A.A. Емельянова. М.: Финансы и статистика, 2004.
104. Жагасбаева А. Жилищно-сберегательные банки // Финансовый бизнес. 2001. № 8.
105. Жид Ш., Рист Ш. История экономических учений. М.: Экономика, 1995.
106. ЗангВ.-Б. Синергетическая экономика: время перемены в нелинейной экономической теории. М.: Мир, 1999.
107. Заостровцев А. Рентоориентированное поведение: потери для общества // Вопросы экономики. 2000. № 5.
108. Зиберт X. Эффект кобры. Как можно избежать заблуждений в экономической политике / под ред. П.И. Гребенникова. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2003.
109. Золотаренко С.Г., Тарасова Г.М. Кредитные системы России и Германии. Новосибирск : НГАЭиУ, 2000.
110. Золоторогов В.Г. Энциклопедический словарь по экономике. Мн.: Полымя, 1997.
111. Ивахненко А.Г., Лапа В.Г. Предсказание случайных процессов. Киев : Наукова думка, 1971.
112. Изамбер Ж.-Л. Креди Агриколь вне закона? М.: РИА-АРП, 2002.
113. Иларионов А. Как был организован российский финансовый кризис // Вопросы экономики. 1998. № 12.
114. ИЗ. Иларионов А. Мифы и уроки августовского кризиса // Вопросы экономики. 1999.№ И.
115. Иларионов А. Экономическая свобода и благосостояние народов // Вопросы экономики. 2000. № 4.
116. Ильенков Э.В. Диалектика абстрактного и конкретного в научно-теоретическом мышлении. М.: РОССПЭН, 1997.
117. ИменитовЕ. Современному банку Ч современную организационную структуру: электронный ресурс.: режим доступа: www. http: // www. IdefO. ru / orgchat / orgchat. html. Ч 15.12.2004.
118. Инце A.A. Банки в переходной экономике России. М. : Институт экономики РАН, 1996.
119. История экономических учений: учеб. пособие / под ред. В. Автоно-мова, О. Ананьина, Н. Макашевой. М. : ИНФРА-М, 2003.
120. Кантор K.M. Дезинтеграционно-интеграционная спираль всемирной истории // Вопросы философии. 1997. № 3.
121. Кашин В. Банки и банковский бизнес на пороге XXI века // Финансовый бизнес. 1996. № 12.
122. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег // Антология экономической классики. М.: МП ЭКОНОВ, КЛЮЧ, 1993.
123. Кенэ Ф. Избранные экономические произведения. М.: Соцэкгиз, 1960.
124. Кирцнер И. Конкуренция и предпринимательство / под. ред. проф. А.Н. Романова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
125. Киселёв А. Практика и особенности банковских слияний в различных странах // Финансовый бизнес. 2002. № 1. С. 22.
126. Киселёва И.А. Моделирование оценки рисков в процессе принятия банковских решений: электронный ресурс.: режим доступа: www / http: // www. optim. su / fin / 2002 /1 / rkiseleva / rkiseleva. asp. 21.06.06.
127. Кларк Дж. Б. Распределение богатства / под науч. ред. A.A. Белых, A.B. Полетаева. М.: Экономика, 1992.
128. Клейнер Г.Б., Тамбовцев В.Л., Качалов P.M. Предприятие в нестабильной экономической среде: риски, стратегии, безопасность. М.: Экономика, 1997.
129. Климова В.И. Проблемы третьего сословия // Кибернетика живого: биология и информация. М.: Наука, 1984.
130. Ключников М.В. Российские банки как отражение мировых банковских систем // Финансы и кредит. 2004. № 13.
131. Князева E.H., Курдюмов С.П. Антропный принцип в синергетике // Вопросы философии. 1997. № 3.
132. Князева E.H., Курдюмов С.П. Законы эволюции и самоорганизации сложных систем. М.: Наука, 1994.
133. Ковалёв В.В. Финансовый анализ: управление капиталом; выбор инвестиций; анализ отчётности. М.: Финансы и статистика, 1995.
134. Ковсанадзе И.К. Некоторые вопросы развития конкурентной среды банковского рынка // Банковское дело. 2001. № 4.
135. Козлов А. Какие банки нужны России? // Финансовый контроль. 2004. № 4.
136. Колесников В.А., Шмырёва А.И., Климов А.Ю. Проблемы валютного регулирования в странах с рыночной экономикой. Новосибирск: Наука. Сиб. предприятие РАН, 1999.
137. Колодко Г. Глобализация и перспективы развития постсоциалистических стран. Мн.: ЕГУ, 2002.
138. Кондильяк Э. Б. Трактат о системах, в которых вскрываются их недостатки и достоинства. М.: Соцэкгиз, 1938.
139. КотляровМ.А. Государственное регулирование банковской деятельноста: основы организации и перспективы развития // Финансы и кредит. 2004. № 26.
140. Кронрод Я.А. Деньги в социалистическом обществе: очерки теории. М.: Госфиниздат, 1960.
141. Кругман П. Р., Обстфельд М. Международная экономика: теория и политика: учебник для вузов. М. : Экономический факультет МГУ, ЮНИТИ, 1997.
142. Крупное Ю.С. О сущности, функциях и некоторых тенденциях развития центральных банков // Финансы и кредит. 2004. № 15.
143. КузыкБ.Н. Россия Ч 2050: стратегия инновационного прорыва. М. : ЗАО Издательство Экономика, 2004.
144. Кулишер И.М. Основные вопросы международной торговой политики. М. : ООО Социум, 2002.
145. Кун Т. Структура научных революций // Структура научных революций. М. : ООО Издательство ACT, 2003.
146. Курдюмов С.П., Малинецкий Г.Г. Синергетика Ч теория самоорганизации: идеи, методы, перспективы. М. : Знание, 1983.
147. Курц X. Д. Капитал, распределение, эффективный спрос / под ред. член-корр. РАН И.И. Елисеевой. М. : Аудит, ЮНИТИ, 1998.
148. Лаврушин О. Российская банковская система и направления её дальнейшего реформирования // Финансовый бизнес. 1998. № 5.
149. Ланкастер К. Перемены и новаторство в технологии потребления // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа. 2000.
150. Лапуста М.Г., Шаршукова Л.Г. Риски в предпринимательской деятельности. М. : Инфра-М, 1998.
151. Лекторский В.А. Субъект, объект, познание. М. : Наука, 1980.
152. Лем С. Сумма технологии. М. : ООО Издательство АСК; СПб. : Terra Fantastica, 2004.
153. Ленин В.И. Империализм, как высшая стадия капитализма. М. : Политиздат, 1988.
154. Липсиц И.В. Коммерческое ценообразование: учебник. М. : Издательство БЕК, 1999.
155. Липсиц И.В. Ценообразование и маркетинг в коммерческом банке: учеб. пособие. М. : Экономиста, 2004.
156. Лукин В.Б. Ценообразование: учеб. пособие. 4.1. М. : Изд-во МГАП Мир книги, 1995.
157. Лутц Ф. Основной вопрос денежной конституции // Теория хозяйственного порядка: Фрайбургская школа и немецкий неолиберализм / под ред. В. Гутника. М. : ЗАО Издательство Экономика, 2002.
158. Лушин С.И. Ценность. Цена. Стоимость. М. : Юристъ, 2001.
159. Ляпунов A.A. К вопросу об интертеории математики // Вопросы философии. 1970. №5.
160. Маевский И.В. Экономика русской промышленности в условиях Первой мировой войны. М.: Дело, 2003.
161. Майданов A.C. Процесс научного творчества: философско-методологический анализ / под ред. И.П. Меркулова. М.: Едиториал УРСС, 2003. С. 38.
162. МайцнерК. Сложность и самоорганизация: возникновение новой науки и культуры на рубеже веков // Вопросы философии. 1997. № 3.
163. Маккей Ч. Наиболее распространённые заблуждения и безумства топы. М.: Альпина Паблишер, 2003.
164. Малинецкий Г.Г., Потапов А.Б. Современные проблемы нелинейной динамики. М.: Эдиториал УРСС, 2000.
165. Маренков H.JI. Экономическая теория цены и ценообразования в рыночных отношениях в России. М.: Эдиториал, 2002.
166. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Том 1. Кн. 1: Процесс производства капитала. М.: ОАО ЦСЭ, 2001.
167. Маршал А. Принципы экономической науки. В 3-х т. Т. 1. М.: Издательская группа Прогресс, 1993.
168. Маршал А. Принципы экономической науки. В 3-х т. Т. 2. М.: Издательская группа Прогресс, 1993.
169. Маршал А. Принципы экономической науки. В 3-х т. Т. 3. М.: Издательская группа Прогресс, 1993.
170. May В. Конституционное регулирование социально-экономических отношений // Вопросы экономики. 1999. № 4.
171. Махлуп Ф. Теории фирмы: маржиналистские, бихевиористские и управленческие // Вехи экономической мысли. Теория фирмы. Т. 2 / под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.
172. Медведев В.А. Перед вызовом постиндустриализма: взгляд на прошлое, настоящее и будущее экономики России. М.: Альпина Паблишер, 2003.
173. Менгер К. Основания политической экономии // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992.
174. Меняйло И.Л. Основные законы материалистической диалектики: учеб. пособие. М.: Высшая школа, 1973.
175. Мескон М. X., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента. М.: Дело, 1992.
176. Мехряков В. О проблемах государственного регулирования банковской сферой // Банки и технологии. 2003. № 3.
177. Мизгулин Д. Конкуренция и закон // Банки и технологии. 2003. № 3.
178. Мизес JI. Бюрократия. Запланированный хаос: антикапиталистическая ментальность. М.: Дело, 1993.
179. Мизес JI. Социализм. Экономический и социологический анализ. М.: лCatallaxy, 1994.
180. Мизес JI. Человеческая деятельность: трактат по экономической теории. Челябинск : Социум, 2005.
181. Миль Дж. С. Основы политической экономии и некоторые аспекты их приложения к социальной философии. В 3-х т. Т. 2. М. : Издательство Прогресс, 1980.
182. Милованов В.П. Неравновесные социально-экономические системы: синергетика и самоорганизация. М. : Эдиториал УРСС, 2001.
183. МинерП. М. Обучение в нервных системах // Самоорганизующиеся системы. М. : Издательство Мир, 1964.
184. Мильнер Б.З. Теория организации: учебник. М. : ИНФРА-М, 1999.
185. Мильнер Б. Управление знаниями Ч вызов XXI века // Вопросы экономики. 1999. № 9.
186. Модильяни Ф., Милер М. Сколько стоит фирма? Теорема ММ. М. : Дело, 2001.
187. Моисеев С. Банк России: портрет во всемирном интерьере // Национальный банковский журнал. 2006. № 3.
188. Моисеев H.H. Агоритмы развития. М. : Наука, 1987.
189. Моисеев H.H. Идеи естествознания и общественные науки. М. : Вычислительный центр АН СССР, 1991.
190. Моисеев H.H. Модели экологии и эволюции. М. : Знание, 1983.
191. Моисеев H.H. Человек, среда, общество: проблемы формализованного описания. М. : Изд-во Наука, 1982.
192. Моисеев H.H., Александров В.В., ТаркоА.М. Человек и биосфера: опыт системного анализа и эксперименты с моделями. М. : Наука. Главная редакция физико-математической литературы, 1985.
193. Моисеева Н.К., Пилипенко А.Н., ХраповаИ.В. Цены и конкуренция: учеб. пособие / под ред. Н.К. Моисеевой. М. : МИЭТ, 1997.
194. Монтес М. Ф., Попов В.В. Азиатский вирус или голандская болезнь? Теория и история валютных кризисов в России и других странах. М. : Дело, 2000.
195. Морозан В.В. История банковского дела в России (вторая половина XVIII-первая половина XIX в.). СПб. : Крига, 2004.
196. Мухин В.И. Исследование систем управления: учебник. М. : Издательство Экзамен, 2003.
197. Мюрдаль Г. Мировая экономика: проблемы и перспективы. М. : Издательство иностранной литературы, 1958.
198. Найт Ф. X. Прибыль // Вехи экономической мысли. Рынки факторов производства. Т. 3 / под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа. 2000.
199. Найт Ф. X. Риск, неопределённость и прибыль. М. : Дело, 2003.
200. Нестеренко А. Переходный период закончися. Что дальше? // Вопросы экономики. 2000. № 6.
201. Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков: электронный ресурс.: режим доступа: www / http: // www. znay. ru / library /books / 0503. shtml/ 26.06.06.
202. Николис Г., Пригожин И. Познание сложного. М. : Эдиториал УРСС, 2003.
203. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. М. : Альпина Бизнес Букс, 2004.
204. Новиков A.B. Фондовый рынок как механизм привлечения инвестиций. Новосибирск : Изд-во НГАЭиУ, 2000.
205. Нуреев Р. Теория развития // Вопросы экономики. 2000. № 4.
206. Нэгл Т. Т., Ходен Р. К. Стратегия и тактика ценообразования. СПб. : Питер, 2001.
207. Овчинников Ю.А. Основные тенденции в физико-химической биологии // Кибернетика живого: биология и информация. М. : Наука, 1984.
208. Ожегов С.И. Словарь русского языка / под ред. Н.Ю. Шведовой. М. : Русский язык, 1991.
209. Ойкен В. Основные принципы экономической политики / под ред. Л.И. Цедилина и К. Херрманн-Пилата. М. : Прогресс, 1995.
210. Ойкен В. Структурные изменения государства и кризис капитализма// Теория хозяйственного порядка: Фрайбургская школа и немецкий неолиберализм / под ред. В. Гутника. М. : ЗАО Издательство Экономика, 2002.
211. Освальт В. Свободная от власти рыночная экономика // Теория хозяйственного порядка: Фрайбургская школа и немецкий неолиберализм / под ред. В. Гутника. М. : ЗАО Издательство Экономика, 2002.
212. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / под ред. K.P. Тагирбекова. М. : Инфра-М; Весь Мир, 2003.
213. Основы рискологии: учеб. пособие. СПб. : СПГУЭФ, 1998.
214. Павлов В.В. Политика транснациональных банков в Африке: проблемы и тенденции 80-90-х годов. M. : лXXI век Ч согласие, 2000.
215. Патинкин Д. Деньги, процент и цены / под ред. H .Я. Петракова. М. : ЗАО Издательство Экономика, 2004.
216. Перевалов Ю., Басаргин В. Формирование структуры собственности на приватизированных предприятиях // Вопросы экономики. 2000. № 5.
217. Перевалов Ю., Гимади И., Добродей В. Влияет ли приватизация на деятельность предприятий? // Вопросы экономики. 1999. № 6.
218. Петров Ю.А., Камыков C.B. Сберегательное дело в России. М. : К. И. Т., 1995.
219. Петти В., Смит А., Рикардо Д., Кейнс Дж. М., Фридмен М. Классика экономической мысли: сочинения. М. : Изд-во ЭКОСМО-пресс, 2000.
220. Пиаже Ж. Психология интелекта. СПб. : Питер, 2003.
221. Пиндайк Р., Рубинфельд Д. Микроэкономика. М. : Экономика, Дело, 1992.
222. Платонов В., ХиггинсМ. Банковское дело: стратегическое руководство. М. : Консатбанкир, 2001.
223. Потерович В.М. Экономическое равновесие и хозяйственный механизм. М.: Наука, 1990.
224. Пофреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М.: ИНФРА-М, 1996.
225. Попа К. Теория определения. М.: Прогресс, 1976.
226. Попков В.В. Банки на переходе. М.: ДеКА, 2001.
227. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело. 2000. № 2.
228. Поппер К. Р. Объективное знание: эволюционный подход. М.: Эди-ториал УРСС, 2002.
229. Поппер К. Р. Предположения и опровержения: рост научного знания. М.: ООО Издательство ACT; ЗАО НПП Ермак, 2004.
230. Потоцкая Е.Г. Организация системы управления рисками в банке // Бухгатерия и банки. 2001. № 3.
231. Пригожин И., Стенгерс И. Время, хаос, квант. М.: Прогресс, 1999.
232. Пригожин И., Стенгерс И. Порядок из хаоса: новый диалог человека с природой. М.: Прогресс, 1986.
233. Проведение факторного анализа с помощью модели Дюпон: электронный ресурс.: режим доступа: www / http: // www. dist-cons. ru / modules / DuPont / section4. html. 26.06.06.
234. Пунин Е.И. Альтернатива затратному синдрому: промышленность, цены, внешнеэкономические отношения: вопросы теории и практики. М.: Изд-во АО Консатбанкир, 1996.
235. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М, 1997.
236. Решёткин К.А. Оценка рыночной стоимости коммерческого банка. М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 2002.
237. Рёпке В. Коренные вопросы хозяйственного порядка // Теория хозяйственного порядка: Фрайбургская школа и немецкий неолиберализм / под ред. В. Гутника. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2002.
238. Рикардо Д. Начала политической экономии и налогового обложения // Антология экономической классики. М.: МП ЭКОНОВ, КЛЮЧ, 1993.
239. Риски в бизнесе: электронный ресурс.: режим доступа: www / http: // game, susya. ru / rl5 / index. php?un = 15595. 26.06.06.
240. Риски в современном бизнесе. М.: Алане, 1994.
241. Риск-менеджмент: учебник / под ред. И. Юргенса. М. : Издательско-торговая корпорация Дашков и К0, 2003.
242. Робине С. П., Коутер М. Менеджмент. М.: Вильяме, 2002.
243. Робинсон Дж. Экономическая теория несовершенной конкуренции / под ред. И.М. Осадчей. М.: Изд-во Прогресс, 1986.
244. Родбертус К. К познанию нашего государственно-хозяйственногостроя: пять теорем / под ред. В. Серебрякова. JI.: Ленинградское отделение Соцэкгиз, 1935.
245. Рожков Ю.В. Банковские трастеры в системе экономического доверитель-ства // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. 1998. № 1.
246. Российская банковская энциклопедия. М.: Энциклопедическая Творческая Ассоциация, 1995.
247. Ротбард М. Государство и деньги: как государство завладело денежной системой общества / под ред. Г. Сапова. Челябинск : Социум, 2003.
248. Ротбард М. Показания против Федерального резерва / под ред.
249. A. Куряева. Челябинск : Социум, 2003.
250. Роуз П. С. Банковский менеджмент. М.: Дело, 1997.
251. Рудый К.В. Финансовые кризисы: теория, история, политика. М.: Новое знание, 2003.
252. Русанов Ю.Ю. Эволюция терминологии банковского риск-менеджмента//Банковское дело. 2004. № 2. С. 29 Ч 30.
253. Рычков Ю.А. Финансовое планирование и факторы, влияющие на его реализацию: электронный ресурс.: режим доступа: www / http: // science-bsea. narod. ru / ekonom2003 / rychkov. htm.26.06.06.
254. Сабанти Б.М. Учение о финансах в советской науке: учеб. пособие. Л.: ФЭИ, 1986.
255. Саймон Г. А. Теория принятия решений в экономической теории и науке о поведении // Вехи экономической мысли. Теория фирмы. Т. 2 / под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа. 2000.
256. Сакс Дж. Л., Ларрен Ф. Б. Макроэкономика: глобальный подход. М.: Дело, 1996.
257. СамарухаВ.И. Становление регионального и муниципального рынка услуг. Иркутск : Изд-во БГУЭП, 2004.
258. Самойлов Г.О. Банковская конкуренция. М.: Экзамен, 2002.
259. Самуэльсон П. Монополистическая конкуренция Ч революция в теории // Вехи экономической мысли. Теория фирмы. Т. 2 / под ред.
260. B.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.
261. Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономика. М.: Издательский дом Вильяме, 2003.
262. Сапир Ж. К экономической теории неоднородных систем: опыт исследования децентрализованной экономики / под науч. ред. H.A. Макашевой. М. :ГУ ВШЭ, 2001.
263. Саркисьянц А. Слияния и банкротства банков: мировой опыт и Россия // Вопросы экономики. 1998. № 3.
264. Севрук В.Т. Банковские риски. М.: Дело тд, 1994
265. Синки Дж. Ф. Управление финансами в коммерческих банках / под ред. Р.Я. Левиты, Б.С. Пинскера. М.: Catallaxy, 1994.
266. Ситникова Н.Ю., Хоминич И.П. Революция в риск-менеджменте // Банковские услуги. 2000. № 12.
267. Скитовски Т. Суверенитет и рациональность потребителя // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа. 2000.
268. Скоузен М. Кто предсказал крах 1929 года? // Бум, крах и будущее: анализ австрийской школы. М. : ООО Социум, 2002.
269. Словарь иностранных слов. М. : Русский язык, 1989.
270. Словарь современной экономической теории Макмилана. М. : ИН-ФРА-М, 1997.
271. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов // Антология экономической классики. М. : МП ЭКОНОВ, КЛЮЧ, 1993.
272. Смулов A.M. Промышленные и банковские фирмы: взаимодействие и кризисные ситуации. М. : Финансы и статистика, 2003.
273. Соколов E.H. Восприятие и условный рефлекс. М. : Издательство Московского университета. 1958.
274. Соколов Ю.А., Масленников В.В., Николаев Д.В. Основные принципы образования и направления развития банковской системы России. Иваново : Обл. кн. изд.-во Така, 1996.
275. Соловьева Е.В Управление дебиторской задоженностью коммерческого предприятия как способ снижения кредитного риска: электронный ресурс.: режим доступа: www / http: // kb. iligent. ru / articles / id2940. 26.06.06.
276. Солоу P. M. Экономическая теория ресурсов // Вехи экономической мысли. Рынки факторов производства. Т. 3 / под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.
277. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. Тернополь : АО Тарнекс, К. : Писпайп, 1993.
278. Старейшие компании мира: электронный ресурс.: режим доступа: www / http: // rating, rbc. ru / article, shtml? 2004 / 08 / 30 / 740555. 25.06.06 г.
279. Стиглер Дж. Д. Теория олигополии // Вехи экономической мысли. Теория фирмы. Т. 2/ под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.
280. Страхование: словарь-справочник. М. : Книжный мир, 1999.
281. Строев Е.С. Самоопределение России и глобальная модернизация. М. : ЗАО Издательство Экономика, 2001.
282. Супрунович Е. Основы управления рисками // Банковское дело. 2001. № 12.
283. Сэй Ж.-Б. Трактат по политической экономии // Сэй Ж.-Б., Бастиа Ф. Трактат по политической экономии / Ж.-Б. Сэй; Экономические софизмы. Экономические гармонии / Ф. Бастиа. М. : Дело, 2000.
284. ТавасиевА.М. Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России: учеб. пособие / под ред. A.M. Тавасиева. М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
285. Тальская М. Восстановление банковского сектора обойдётся недёшево: электронный ресурс.: режим доступа: www.http: // www. chronicle, ru / publish / newspaper / express /1999 /199904 / 19990412 / sector, htm. 15.12.99.
286. Тарасевич B.M. Ценовая политика предприятия / под ред. Г.Л. Багиева. СПб.: Питер, 2001.
287. Тарасова Г.М. Кредитная система России: проблемы становления и развития: Автореф. дисс. . д-ра экон. наук: по спец. 08.00.10 Ч Финансы денежное обращение и кредит. Новосибирск : НГАЭУ, 2002.
288. Теория выбора и принятия решений: учеб. пособие. М.: Наука, 1982.
289. Томпсон А. А., Стрикленд А. Дж. Стратегический менеджмент: искусство разработки и реализации стратегии: учебник для вузов / под ред. Л.Г. Зайцева, М.И. Соколовой. М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1998.
290. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита. М.: Дело, 1997.
291. Тоффлер Э. Шок будущего. М.: ООО Издательство ACT, 2002.
292. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России. М. : Юридическая фирма Контракт, 2004.
293. Туган-Барановский М.И. Основы политической экономии. М.: РОС-СПЭН, 1998.
294. Туган-Барановский М.И. Экономические очерки. М.: РОССПЭН, 1998.
295. Тукмакова Д.П. Финансовые риски и их страхование. Дисс. . канд. экон. наук. Казань: КФЭИ, 2002.
296. Тюрго А. Р. Ж. Избранные экономические произведения. М.: Соц-экгиз, 1961.
297. Уемов А.И. Логические основы метода моделирования. М. : Мысль, 1971.
298. Уемов А.И. Системный подход и общая теория систем. М.: Мысль, 1978.
299. Украинцев Б.С. Особенности самоуправляемых систем. М.: Издательство Знание, 1970.
300. Уотере А. А. Производственные функции и функции затрат: экономический обзор // Вехи экономической мысли. Теория фирмы. Т. 2 / под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа. 2000.
301. Уэстон Д. Ф. Концепция и теория прибыли: новый взгляд на проблему // Вехи экономической мысли. Рынки факторов производства. Т. 3 / под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа. 2000.
302. Фадейкина Н.В. Регулятивный банковский процесс. СПб.: Изд-во СПбУЭФ, 1996.
303. Фадейкина Н.В., БоговаЕ.К. Банковская система России. Новосибирск: СМВШБД, 1994.
304. Фадейкина Н.В., БоговаЕ.К., Сидоренко С.Ю. Финансовая политика и регулирование неплатёжеспособностью (банкротством) коммерческих банков. Новосибирск : НГАС : СМВШБД, 1996.
305. Фельдбаум A.A., Дудыкин А.Д., Мановцев А.П., Миролюбов H.H.
306. Теоретические основы связи и управления. М.: Государственное издательство физико-математической литературы, 1963.
307. Фетисов Г.Г. Укрепление устойчивости банковского сектора // Финансовый бизнес. 2002. № 5.
308. Фёдоров Б.Г. Новый англо-русский банковский и экономический словарь. СПб.: Лимбус Пресс, 1999.
309. Философский энциклопедический словарь. М.: ИНФРА-М, 1997.
310. Философский энциклопедический словарь. М.: Сов. Энциклопедия, 1983.
311. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций // Бюлетень банковской статистики. 2003. № 9.
312. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие / под ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург : РИФ Солярис, 2001.
313. Финансовый менеджмент: теория и практика / под ред. Е.С. Стояновой. М.: Перспектива, 2001.
314. Финансовый менеджмент: электронный ресурс.: режим доступа: www http: // www. compositions, ru / index. phtml?id = 8203 & from = 1050.26.06.06.
315. Финансы / под ред. B.M. Родионовой. М.: Финансы и статистика, 1995.
316. Финансы: учебник для вузов / под ред. Л.А. Дробозиной. М. : Финансы, ЮНИТИ, 1999.
317. Финансы: учебник для вузов / под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. М.: Перспектива, Юрайт, 2000.
318. Финансы: учебник / под ред. В.В. Ковалёва. М.: Проспект, 2005.
319. Финансы: учеб. пособие / под ред. A.M. Ковалёвой. М.: Финансы и статистика, 2001.
320. Финансы: электронный ресурс.: режим доступа: www / http: // minfin. karelia. Ru / ? / 0MinisterstveFinansovRK: /. 07.07.06.
321. Фихте И. Г. Несколько лекций о назначении учёного; назначение человека; основные черты современной эпохи: сборник. Мн.: ООО Попурри, 1998.
322. Фишер В. Европа: экономика, общество и государство. 1914 Ч1980 / под науч. ред. Ю.А. Петрова. М.: ВЛАДОС, 1999.
323. Фишер И. Покупательная сила денег. М.: Дело, 2001.
324. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. М.: Дело, 1997.
325. Формирование национальной финансовой стратегии России: путь к подъёму и благосостоянию / под ред. В.К. Сенчагова. М.: Дело, 2004.
326. Флейшман Б.С. Системология, системотехника и инженерная экология // Кибернетика и ноосфера. М.: Наука, 1986.
327. Фомин ПЛ., Хохлов В.В. Оценка эффективности использования финансов предприятий в условиях рыночной экономики: электронный ресурс.: режим доступа: www / http: // www. smartcat. ru / pfinance / books / book6 / Page78. shtml. 27.06.06.
328. Фрейд 3. Психология бессознательного. СПб. : Питер, 2002.
329. Фридмен М. Если бы деньги заговорили. М. : Дело, 1999.
330. Фридмен М. Маршалианская кривая спроса // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.
331. Фридмен M., Сэвидж Дж. Анализ полезности при выборе альтернатив, предполагающих риск // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.
332. Фэрли Б. Самоорганизующиеся модели для обучения восприятия // Самоорганизующиеся системы. М. : Издательство Мир, 1964.
333. Хаберлер Г. Деньги и экономический цикл // Бум, крах и будущее: анализ австрийской школы. М. : ООО Социум, 2002.
334. Хайек Ф. А. Пагубная самонадеянность: ошибки социализма. М. : Изд-во Новости; лCatallaxy, 1992.
335. Хакен Г. Информация и самоорганизация: макроскопический подход к сложным системам. М. : КомКнига, 2005.
336. Хакен Г. Принципы работы головного мозга: синергетический подход к активности мозга, поведению и когнитивной деятельности. М. : ПЕР СЭ, 2001.
337. Хансен Э. Экономические циклы и национальный доход // Классики кейнсианства: в 2-х т. Т. 2. М. : ОАО Издательство Экономика, 1997.
338. Харрис JI. Денежная теория / под ред. В.М. Усоскина. М. : Прогресс, 1990.
339. Хейне П. Экономический образ мышления. М. : Новости, 1991.
340. Хензель К. П. Основной закон и порядки хозяйствования: исследование с позиций теории порядка // Теория хозяйственного порядка: Фрайбургская школа и немецкий неолиберализм / под ред. В. Гутника. М. : ЗАО Издательство Экономика, 2002.
341. Херрманн-Пилат К. Социальная рыночная экономика как форма цивилизации // Вопросы экономики. 1999. № 12.
342. Хикс Дж. Р Стоимость и капитал / под ред. P.M. Энтова. М. : Издательская группа Прогресс, 1993.
343. Хикс Дж. Р. Теория экономической истории / под ред. P.M. Нуреева. М. : НП Журнал Вопросы экономики, 2003.
344. Хикс Дж. Р. Четыре излишка потребителя // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.
345. Химмельблау Д. Анализ процессов статистическими методами / под ред. В.Г. Горского. М. : Издательство МИР, 1973.
346. Ходжсон Д. Привычки, правила и экономическое поведение // Вопросы экономики. 2000. № 1.
347. Хол А. Д. Опыт методологии для системотехники / под ред. Г.Н. Поварова. М.: Советское радио, 1976.
348. Хопманн Э. Мораль и рыночная система // Теория хозяйственного порядка: Фрайбургская школа и немецкий неолиберализм / под ред. В. Гутника. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2002.
349. Хотелинг Г. Экономика исчерпаемых ресурсов // Вехи экономической мысли. Рынки факторов производства. Т. 3 / под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.
350. Цацулин А.Н. Цены и ценообразование в системе маркетинга: учеб. пособие. М.: Информационно-издательский дом Филинъ, 1998.
351. Цена и хозяйственный расчёт в системе управления социалистической экономикой / под ред. А.Н. Малофеева, И.И. Сигова, A.A. Вокова. JI.: Издательство Ленинградского университета, 1975.
352. Цена, технический прогресс и качество продукции: материалы теоретической конференции. М.: Прейскурантгиз, 1968.
353. Ценообразование в зарубежных странах: выпуск 1. М. : Прейскурантгиз, 1990.
354. Цены и ценообразование / под ред. В.Е. Есипова. СПб.: Питер, 2002.
355. Чемберлин Э. Теория монополистической конкуренции: реориентация теории стоимости. / под. ред. Ю.Я. Ольсевича. М.: Экономика, 1996.
356. Чиркова М. Банковские риски при кредитовании организаций и их регулирование // Финансовый бизнес. 1998. № 4.
357. Чистилин Д.К. Самоорганизация мировой экономики: Евразийский аспект. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2004.
358. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. М. Финансы и статистика, 1992.
359. ШмырёваА.И. Основы банковского дела: учеб. пособие. Часть 1. Новосибирск : Изд-во УОП НИНХ, 1993.
360. Шпенглер О. Закат Европы: в 2-х т. Т. 1. М.: Айрис-пресс, 2003.
361. Шредингер Э. Что такое жизнь? С точки зрения физики. М.: Атомиздат, 1972.
362. ШтрайтМ. Взаимозависимость порядков: концепция и её актуальное значение // Теория хозяйственного порядка: Фрайбургская школа и немецкий неолиберализм / под общ. ред. В. Гутника. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2002.
363. Шуляк П.Н. Ценообразование: учеб.-практ. пособие. М.: Издательский Дом Дашков и К0, 1999.
364. Шумовский С. Концентрация кредитных ресурсов Сберегательногобанка России в 1999 2000 годах // Банковское дело. 2001. №11.
365. Шумпетер Й. А. Теория экономического анализа. В 3-х т. Т. 2. СПб.: Экономическая школа, 2004.
366. Шумпетер Й. А. Теория экономического анализа. В 3-х т. Т. 3. СПб.: Экономическая школа, 2004.
367. Шумпетер Й. А. Теория экономического развития: исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры / под ред. А.Г. Милейковского, В.И. Бомкина. М.: Издательство Прогресс, 1982.
368. Щербак Н.В. Гражданско-правовое положение банков в Российской Федерации: моногр. Рязань : РГПУ, 1999.
369. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. М.: Экзамен, 2001.
370. Эйген М. Самоорганизация материи и эволюция биологических макромолекул. М.: Издательство Мир, 1973.
371. Электронный словарь терминов: электронный ресурс.: режим доступа: www / http: // www. ckat. ru / keywords / answer. php?id = 11992 & letter = ф & page = 3. 26.06.06.
372. Энгельс Ф. Происхождение семьи, частной собственности и государства // Платон, Аристотель. Политика. Наука об управлении государством. М.: Изд-во Эксмо; СПб.: Terra Fantastica, 2003.
373. Эрроу К. Дж. К теории ценового приспособления // Вехи экономической мысли. Теория фирмы. Т. 2 / под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа. 2000.
374. Эрхард JI. Повека размышлений: речи и статьи. М.: Наука, ТОО Ордынка, 1996.
375. Эшби Р. У. Введение в кибернетику / под ред. В.А. Успенского. М.: КомКнига, 2005.
376. Эшби У. Р. Конструкция мозга: происхождение адаптивного поведения. М.: Мир, 1964.
377. Юм Д. Трактат о человеческой природе / под ред. И.С. Нарского. Мн.: ООО Попурри, 1998.
378. Ядгаров Я.С. История экономических учений: учебник. М.: ИНФРА-М, 2002.
379. Яковец Ю.В. Глобализация и взаимодействие цивилизаций. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2003.
380. Яковец Ю.В. Формирование постиндустриальной парадигмы: истоки и перспективы // Вопросы философии. 1997. № 1.
381. Baltensperger Е. Alternative Approaches to the Theory of the Banking Firm // Journal of Monetary Economics. 1980.
382. Eucken W. Staatliche Strukturwandlungen und die Krise des Kapitalismus // ORDO. Bd. 48. Stuttgart. 1997.
383. Hicks J. R. The Rehabilitation of Consumefs Surplus // Review of Economic Studies. 1941. Vol. VIII.
384. Levitt T. The Marketing Mode. New York: McGraw-Hill Book Company. 1969.
385. Machlup F. Methodology of Economist and Other Social Sciences. New York: Academic Press. 1978.
386. Reder M. W. Alternative Theories of Labor's Share // The Allocation of Economic Resources. New York, 1959.
387. Robinson J. Eulefs Theorem and the Problem of Distribution // Economic Journal. 1934 № 175.
388. Sealey C. W. Deposit Rate-Setting, Risk Aversion, and the Theory of Depository Financial Intermediates // Journal of Finance. 1980. P. 1139 Ч 1154.
389. Smith A. лWealth of Nations, 4. Buch, 8. Kapitel. Ausgabe von лGeorge Rontledge and Sons. London, ohne Jahr.
390. Доминирующие категории ценообразования: основные понятия, сущность, эволюция взглядов
391. Рёпке В. Коренные вопросы хозяйственного порядка // Теория хозяйственного порядка: Фрайбургская школа и немецкий неолиберализм / под ред. В. Гутника. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2002. С. 143
392. РикардоД. Начала политической экономии и налогового обложения // Антология экономической классики. М.: МП ЭКОНОВ, КЛЮЧ, 1993. С. 404.
393. Бём-Баверк О. Основы теории ценности хозяйственных благ // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992. С. 253.
394. Туган-Барановский М.И. Экономические очерки. М.: РОССПЭН, 1998. С. 75.
395. Бухарин Н.И. Политическая экономия рантье: теория ценности и прибыли австрийской школы. М.: Орбита, 1988. С. 60.
396. Спор о том, что положено в основание ценности, особенно развит в философской литературе. В одних случаях философы в качестве основы определяют чувства, тогда как в других Ч волю. У. Урбан отстаивают первую точку зрения; Ш. Эренфельс Ч вторую.
397. Как справедливо замечает Э. Ильенков в философской статье О переводе термина лWert (ценность, достоинство, стоимость, значение): Ни в
398. По-иному переведён тот же фрагмент Капитала Н. Бухариным. В По
399. Ильенков Э.В. Диалектика абстрактного и конкретного в научно-теоретическом мышлении. М.: РОССПЭН, 1997. С. 451 Ч 452.
400. Пунин Е.И. Альтернатива затратному синдрому: промышленность, цены, внешнеэкономические отношения (вопросы теории и практики). М.: Изд-во АО Консатбанкир, 1996. С. 7.
401. Н.И.Бухарин подготовил книгу к первому изданию в 1919 г.
402. Бухарин Н.И. Политическая экономия рантье: теория ценности и прибыли австрийской школы. М.: Орбита, 1988. С. 72.
403. Бухарин Н.И. Проблемы теории и практики социализма. М.: Политиздат, 1989. С. 386.
404. Гальперин В.М., Игнатьев С.М., Моргунов В.И. Микроэкономика. В 2-х т. Т. 1 / под ред. В.М Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2002. С. 313.
405. Мы не можем поностью согласиться с мнением, подходами и выводами
406. Бём-Баверк О. Критика теории Маркса. Челябинск : Социум, 2002. С. 10.
407. Бём-Баверк О. Критика теории Маркса. Челябинск : Социум, 2002. С. 213.
408. Лем. С. Сумма технологии. М.: ООО Издательство АСК; СПб.: Terra Fantastica, 2004. С. 98
409. В подтверждение этих слов, мы, обращаясь к денежной теории И. Фишера,
410. Лушин С.И. Ценность. Цена. Стоимость. М.: Юристъ, 2001. С. 8.
411. Фишер И. Покупательная сила денег. М.: Дело, 2001. С. 108.
412. К. Менгер отмечает: Из старых попыток установить общее понятие ценности дожны быть упомянуты попытки Монтанари, Тюрго, Кондильяка378.
413. Цит. по: Менгер К. Основания политической экономии // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М. : Экономика, 1992. С. 116.
414. Цит. по: Бём-Баверк О. Основы теории ценности хозяйственных благ // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М. : Экономика, 1992. С. 251.
415. Кенэ Ф. Избранные экономические произведения. М. : Соцэкгиз, 1960. С. 162.
416. Менгер К. Основания политической экономии // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М. : Экономика, 1992. С. 96.47Q
417. Тюрго А. Р. Ж. Избранные экономические произведения. М. : Соцэкгиз, 1961. С. 172.театра актёр обращася к зрителям при окончании представления).
418. Тюрго А. Р. Ж. Избранные экономические произведения. М.: Соцэкгиз, 1961. С. 173.
419. Жид Ш., Рист Ш. История экономических учений. М.: Экономика, 1995. С. 48.
420. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе. М.: Дело тд, 1994. С. 35.
421. Рикардо Д. Начала политической экономии и налогового обложения // Антология экономической классики. М.: МП ЭКОНОВ, КЛЮЧ, 1993. С. 409.труд, то есть, он выводил стоимость из издержек производства . А вот у7QC
422. Ж.-Б. Сэя ценность Ч это мерило его {предмета Ч Ю.Г.) полезности .
423. Блюмин И.Г. История экономических учений (Очерки истории) / под ред. Ф.Я. Полянского. М.: Государственное издательство Высшая школа, 1961. С. 21.
424. Сэй Ж.-Б. Трактат по политической экономии // Сэй Ж.-Б., Бастиа Ф. Трактат по политической экономии / Ж.-Б. Сэй; Экономические софизмы. Экономические гармонии / Ф. Бастиа. М.: Дело, 2000. С. 31.
425. Цит. по: Жид Ш., Рист Ш. История экономических учений. М.: Экономика, 1995. С. 266.
426. Бастиа Ф. Экономические гармонии // Сэй Ж.-Б., Бастиа Ф. Трактат по политической экономии / Ж.-Б. Сэй; Экономические софизмы. Экономические гармонии / Ф. Бастиа. М.: Дело, 2000. С. 199.
427. Бастиа Ф. Экономические гармонии // Сэй Ж.-Б., Бастиа Ф. Трактат по политической экономии / Ж.-Б. Сэй; Экономические софизмы. Экономические гармонии / Ф. Бастиа. М.: Дело, 2000. С. 197.
428. Далее о взглядах К. Маркса на категорию ценность. Исследуя обмен
429. Родбертус К. К познанию нашего государственно-хозяйственного строя: пять теорем / под ред. В. Серебрякова. Л.: Ленинградское отделение Соцэкгиз, 1935. С. 61.
430. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе. М.: Дело тд, 1994. С. 246.
431. Туган-Барановский М.И, Основы политической экономии. М.: РОССПЭН, 1998. С. 96.
432. Туган-Барановский М.И. Основы политической экономии. М.: РОССПЭН, 1998. С. 97.
433. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Т. 1. Кн. 1: Процесс производства капитала. М.: ОАО ЦСЭ, 2001. С. 43 Ч 44.
434. В свою очередь Фридлендер399 лопределяет ценность как познанное человеческим суждением отношение, в котором вещь может стать средством для достижения цели, заслуживающей стремления.
435. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Т. 1. Кн. 1: Процесс производства капитала. М.: ОАО ЦСЭ, 2001. С. 42.
436. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Том первый. Книга 1: Процесс производства капитала. М.: ОАО ЦСЭ. 2001. С. 42.
437. Бём-Баверк О. Основы теории ценности хозяйственных благ // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992. С. 245 Ч 247.
438. Цит. по: Менгер К. Основания политической экономии // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992. С. 94 Ч 95.
439. Цит. по: Менгер К. Основания политической экономии // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992. С. 95
440. Ближайший последователь Г. К. Э. Мангольта А. Шеффле, ценностью называет значение, придаваемое определённым предметам ввиду того, что их утрата причиняет человеку страдание401.
441. Цит. по: Бём-Баверк О. Основы теории ценности хозяйственных благ // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992. С. 257.
442. Цит. по: Менгер К. Основания политической экономии // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992. С. 95 Ч 95.
443. Менгер К. Основания политической экономии // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992. С. 193.
444. У И. Шумпетера не так много рассуждений относительно стоимости; он считал: лесть показатель значения определённого количества определённых
445. Бём-Баверк О. Основы теории ценности хозяйственных благ // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992. С. 258.
446. Цит. по: Туган-Барановский М.И. Основы политической экономии. М.: РОССПЭН, 1998. С. 75 Ч 76.
447. Фишер И. Покупательная сила денег. М.: Дело, 2001. С. 27.продожение приложения А благ для определённого субъекта и его поведения по отношению к последнему408.
448. Шумпетер Й. А. Теория экономического развития: исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры / под ред. А.Г. Милейковского, В.И. Бомкина. М.: Издательство Прогресс, 1982. С. 66.
449. Туган-Барановский М.И. Экономические очерки. М.: РОССПЭН, 1998. С. 251.
450. Туган-Барановский М.И. Основы политической экономии. М.: РОССПЭН, 1998. С. 96
451. Бухарин Н.И. Проблемы теории и практики социализма. М.: Политиздат, 1989. С. 382
452. Хайек Ф. А. Пагубная самонадеянность: ошибки социализма. М: Изд-во Новости; Са1а11аху, 1992. С. 166.
453. Стиглер Дж. Д. Совершенная конкуренция: исторический ракурс // Вехи экономической мысли. Теория фирмы. Т. 2. / под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000. С. 299.
454. Бём-Баверк О. Основы теории ценности хозяйственных благ // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992. С. 259.
455. Гальперин В.М., Игнатьев С.М., Моргунов В.И. Микроэкономика. В 2-х т. Т. 2 / под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2002. С 439.
456. История экономических учений: учебное пособие / Под ред. В. Автономова, О. Ананьина, Н. Макашевой. М.: ИНФРА-М, 2003. С. 98.продожение приложения А
457. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе. М.: Дело тд, 1994. С. 284 Ч 285.одного поностью удовлетворительного определения полезности420.
458. Существуют и на протяжении длительного периода обсуждаются множество трактовок политэкономического термина полезность. В понимании и изложении различных авторов полезность нередко отличается не только по содержанию, но также и по сути.
459. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов // Антология экономической классики. М.: МП ЭКОНОВ, КЛЮЧ, 1993. С. 102.л'уу
460. Обращаясь к периоду маржиналистской революции, отмечаем, авторы теории предельной полезности, Ч К. Менгер, У. Джевонс и Л. Вальрас,Чрассматривали
461. Цит. по: Ядгаров Я.С. История экономических учений: учебник. М.: ИНФРА-М, 2002. С. 65.
462. Сэй Ж.-Б. Трактат по политической экономии // Сэй Ж.-Б., Бастиа Ф. Трактат по политической экономии / Ж.-Б. Сэй; Экономические софизмы. Экономические гармонии / Ф. Бастиа. М.: Дело, 2000. С 30.
463. Цит. по: Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе. М.: Дело тд, 1994. С. 306.
464. Менгер К. Основания политической экономии // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992. С. 99.
465. Цена и хозяйственный расчёт в системе управления социалистической экономикой / под ред. А.Н. Малофеева, И.И. Сигова, А.А. Вокова. JL : Издательство Ленинградского университета, 1975.С 15.
466. Менгер К. Основания политической экономии // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992. С. 162.
467. Мизес JI. Социализм. Экономический и социологический анализ. М.: лCatallaxy, 1994. С. 76.
468. Гносеология цены вбирает в себя и отношение к понятию цена; по свидетельству источников, здесь недостатков наука не испытывала. Вначале обратимся к истокам экономической науки, тому, как цену понимали физиократы и классики.
469. А. Смит рассматривает цену через призму трудовой теории стоимости,
470. Биншток Ф.И. Ценообразование: учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2001.
471. Лукин В.Б. Ценообразование: учеб. пособие. 4.1. М.: Изд-во МГАП Мир книги, 1995. С. 38.
472. Тюрго А. Р. Ж. Избранные экономические произведения. М.: Соцэкгиз, 1961. С. 183.
473. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов // Антология экономической классики. М.: МП ЭКОНОВ, КЛЮЧ, 1993. С. 103.
474. Сэй Ж.-Б. Трактат по политической экономии // Сэй Ж.-Б., Бастиа Ф. Трактат по политической экономии / Ж.-Б. Сэй; Экономические софизмы. Экономические гармонии / Ф. Бастиа. М.: Дело, 2000. С. 30 Ч 31.
475. Менгер К. Основания политической экономии // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М,: Экономика, 1992. С. 193.
476. Отметим среди прочего подход к категории цена Л. Мизеса. По его445мнению, цена лесть только количество денег .
477. Современное понимание термина мы можем отыскать и у Й. Шумпетера. В его нестрогом определении цена видится просто результатом процессов, происходящих под воздействием многих индивидуальных оценок446.
478. Менгер К. Основания политической экономии // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992. С. 162.
479. Мизес Л. Социализм. Экономический и социологический анализ. М.: Са1а11аху, 1994. С. 78.
480. Шумпетер Й. А. Теория экономического развития: исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры / под ред. А.Г. Милейковского, В.И. Бомкина. М.: Издательство Прогресс, 1982. С. 128.
481. Я. Кронрод, представил цену в монографии Деньги в социалистическом обществе как: стоимость, выраженная в определённом количестве денег, или денежная форма выражения товарной стоимости449.
482. Туган-Барановский М.И. Основы политической экономии. М.: РОССПЭН, 1998. С. 88.
483. Бухарин Н.И. Проблемы теории и практики социализма. М.: Политиздат, 1989. С. 159.
484. Кронрод Я. А. Деньги в социалистическом обществе: очерки теории. М.: Госфиниздат, 1960. С. 223.по ценообразованию и в других различных публикациях450.
485. Пунин Е.И. Альтернатива затратному синдрому: промышленность, цены, внешнеэкономические отношения (вопросы теории и практики). М.: Изд-во АО Консатбанкир, 1996. С. 6.
486. Лукин В.Б. Ценообразование: учеб. пособие. 4.1. М.: Изд-во МГАП Мир книги, 1995. С. 38.
487. Моисеева Н.К., Пилипенко А.Н., Храпова И.В. Цены и конкуренция: учеб. пособие / под ред. Н.К. Моисеевой. М.: МИЭТ, 1997. С. 5.
488. Цит. по: Моисеева Н.К., Пилипенко А.Н., Храпова И.В. Цены и конкуренция: учеб. пособие / под ред. Н.К. Моисеевой. М.: МИЭТ, 1997. С. 8.
489. Цена, технический прогресс и качество продукции: материалы теоретической конференции. М.: Прейскурантгиз, 1968. С. 81.
490. Липсиц И.В. Коммерческое ценообразование: учебник. М. Издательство БЕК, 1999. С. 9.
491. Нам представляется возможным определить цену как: лэкономическая категория, выраженная в деньгах и отражающая ценность блага.
492. Российская банковская энциклопедия. М.: Энциклопедическая Творческая Ассоциация,1995. С. 477.
493. Пунин Е.И. Альтернатива затратному синдрому: промышленность, цены, внешнеэкономические отношения (вопросы теории и практики). М.: Изд-во АО Консатбанкир,1996. С. 24.
494. Периодизация последствий латаки вкладчиков на банк459
Похожие диссертации
- Методология формирования механизма стратегического управления предприятием
- Кредитные риски в системе финансового риск-менеджмента
- Управление финансовыми рисками в деятельности коммерческих банков
- Совершенствование методики управления финансовыми рисками на фондовом рынке
- Управление финансовыми рисками на фондовом рынке