Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Комплексный механизм организации потребительского кредитования в коммерческом банке тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Ковтун, Роман Сергеевич
Место защиты Екатеринбург
Год 2008
Шифр ВАК РФ 08.00.10
Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Комплексный механизм организации потребительского кредитования в коммерческом банке"

На правах рукописи

ОЗ172703

Ковтун Роман Сергеевич

КОМПЛЕКСНЫЙ МЕХАНИЗМ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

Специальность 08 00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук л 0

Екатеринбург-2008

003172703

Работа выпонена на кафедре ценных бумаг, корпоративных финансов и инвестиций ГОУ ВПО Уральский государственный экономический университет

Научный руководитель

Иваницкий Виктор Павлович

доктор экономических наук, профессор

Официальные оппоненты

Мельникова Елена Ивановна

доктор экономических наук, профессор

Шатковская Екатерина Григорьевна

кандидат экономических наук, доцент

Ведущая организация

ГОУ ВПО Уральская государственная сельскохозяйственная академия

Защита состоится л04 июля 2008 года в 10 00 на заседании диссертационного совета ДМ 212 287 02 при ГОУ ВПО Уральский государственный экономический университет по адресу 620219, г. Екатеринбург, ул 8 Марта/Народной Воли, 62/45, зал заседаний Ученого совета (ауд 150)

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке ГОУ ВПО Уральский государственный экономический университет С авторефератом можно ознакомиться на официальном сайте ГОУ ВПО Уральский государственный экономический университет- http//www usue ru Автореферат разослан л03 июня 2008 года

Ученый секретарь диссертационного совета, доктор экономических наук,

профессор

О.Б. Верстенпикова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования На современном этапе экономического развития кредит является важным элементом процессов, осуществляемых в национальной экономике Российской Федерации Уровень и масштабы кредитной активности различных субъектов обеспечивают высокие темпы развития, повышение конкурентоспособности и эффективность деятельности производственного сектора, а также расширение сферы потребления благ в догосрочной перспективе

Одновременно рост банковского бизнеса и усложнение его характера, расширение предложения банковских продуктов и услуг, в том числе в сфере потребительского кредитования, сопровождаются накоплением рисков В этой связи приоритетной является задача укрепления устойчивости кредитных организаций, банковских групп и банковскою сектора в целом за счет совершенствования систем управления рисками и внутренними бизнес-процессами, развития корпоративного управления и транспарентности

В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом Цель исследования - изучение теоретико-методологической базы функционирования кредита и его участия в системе потребления благ, разработка прикладных методологических основ потребительского кредитования, обоснование целесообразности масштабного увеличения объемов операций потребительского кредитования как фактора расширения

потребительских возможностей населения, частично обуславливающего развитие национальной экономики

Задачи исследования определяются поставленной целью в следующих направлениях

- изучение теоретического содержания категории кредит с целью научного обоснования и систематизации его теоретико-методологических позиций в системе экономических отношений,

- определение основных признаков кредита и теоретических аспектов потребления благ с целью формирования комплексной классификации потребительского кредита,

- анализ основных тенденций социально-экономического развития и кредитной активности в национальной экономике Российской Федерации,

- оценка деятельности крупных коммерческих банков по результатам участия в потребительском кредитовании населения;

- обоснование базовых организационно-управленческих решений в ходе администрирования операций потребительского кредитования, осуществляемого коммерческим банком,

разработка методических решений по потребительскому кредитованию с целью расширения практической реализации этого сегмента в деятельности коммерческих банков

Предмет исследования - совокупность экономических отношений, формирующихся мезкду коммерческим банком и физическим лицом, выступающим в роли заемщика, в ходе кредитования расходов на потребление различных благ

Объект исследования - деятельность коммерческих банков как финансовых институтов, организующих потребительское кредитование, и физических лиц, осуществляющих расходы на потребление

Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли

А И Архипов, Г Н Белоглазова, О Б Веретенникова, В П Иваницкий, А10 Казак, О И Лаврушин, В Е Леонтьев, М С Марамыгнн, М В Романовский, В К Сенчагов, Д В Бейли, Дж М Кейнс, Ж -К Коли, Дж М Розенберг, Дж Фрвдман, УФ Шарп Научно-теоретические труды ведущих ученых-экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления, представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования, содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования, определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка

Информзционнс-згнгарическая база исследования включает в себя законодательные акты Российской Федерации; нормативные документы Банка России, Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства финансов РФ, статистические данные Федеральной службы государственной статистики, отчетные данные Сберегательного банка РФ, практические материалы коммерческих банков, публикации в специализированных экономических изданиях и сети Интернет Важное значение для проведения диссертационного исследования имели монографические и научно-практические публикации В ходе проведения исследования использовались системный и факторный анализ, применялись логико-структурный и экономико-математический методы обработки информации; графический и классификационный параметры для наглядности результатов исследования

Научная новизна диссертационного исследования 1. Уточнено и научно обосновано теоретическое содержание категории кредит и ее взаимосвязь с процессом потребления благ с представлением авторского определения потребительского кредита - как экономических отношений между кредитором и заемщиком - физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов

заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей

2 Выделены новые классификационные признаки потребительского кредита и представлена его комплексная классификация по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов, порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления

3. Разработана система активизации и стимулирования участия крупных коммерческих банков в кредитовании расходов населения на нужды потребления различных благ с учетом положительного уровня социально-экономического развития Российской Федерации

4 Предложены рекомендации по внедрению комплексного механизма администрирования в коммерческом банке с целью рационализации процесса потребительского кредитования и достижения его результативности

5 Разработана и апробирована унифицированная модель оценки кредитоспособности заемщиков при потребительском кредитовании на основе их ранжирования по группам с целью снижения уровня кредитного риска и увеличения объемов данных операций коммерческого банка.

Практическая значимость диссертационной работы заключается в реализации основных рекомендаций в деятельности коммерческих банков при организации процесса потребительского кредитования и внедрении комплексного механизма администрирования Разработанная автором унифицированная модель оценки кредитоспособности заемщиков может использоваться кредитующими подразделениями коммерческих банков при принятии организационно-управленческих решений по кредитованию населения

Апробация результатов диссертационного исследования Основные результаты диссертационного исследования обсуждались и получили

одобрение на международных, всероссийских научно-практических конференциях и теоретико-практических семинарах

Ведущие направления исследования нашли применение в деятельности коммерческих банков уральского региона Теоретические итоги исследования используются в учебном процессе в ГОУ ВПО Уральский государственный экономический университет на кафедре ценных бумаг, корпоративных финансов и инвестиций, а также на кафедре финансов, денежного обращения и кредита по дисциплинам Организация деятельности коммерческого банка, Финансы и кредит

Публикации По теме диссертационного исследования опубликовано 6 научных работ общим объемом 1,68 п л

Объем н структура диссертационной работы определены логикой и задачами исследования Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка Диссертационная работа содержит 43 рисунка, 5 таблиц. Библиографический список содержит 160 источников

Во введении обосновывается актуальность темы, определяется цель и задачи исследования, представляется объект и предмет, раскрывается научная новизна диссертационного исследования, отражается практическая значимость и апробация результатов исследования

В первой главе - Теоретические основы и экономическая сущность погребительского кредитования представлен категориальный аппарат, раскрывающий тематику исследования; рассмотрена комплексная классификация потребительского кредита, изучена организационно-функциональная модель потребительского кредитования в коммерческом банке

Во второй главе Ч Состояние потребительского кредитования в российской федерации в условиях постцентрализованного реформирования показано взаимодействие и адекватность социально-экономического развития страны и увеличения кредитной активности, определена значимость операций кредитования населения в российском банковском секторе,

рассмотрена деятельность Сбербанка России как ведущего участника системы потребительского кредитования в России

В третьей главе - Направления совершенствования механизма осуществления потребительского кредитования представлен комплексный механизм потребительского кредитования в деятельности коммерческого банка; раскрыта унифицированная модель оценки кредитоспособности заемщика на основе их ранжирования по группам с целью снижения уровня кредитного риска и увеличения объемов данных операций коммерческого банка

В заключении приводятся основные выводы и рекомендации по результатам диссертационного исследования

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ 1. Уточнено и научно обосновано теоретическое содержание категории кредит я ее взаимосвязь с процессом потребления благ с представлением авторского определения потребительского кредита -как экономических отношений между кредитором и заемщиком Ч физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.

Динамичное развитие национального хозяйства России невозможно без дальнейшего поддержания высоких темпов роста потребления населением страны производимых товаров, работ и услуг. Определяющая роль в этом процессе в условиях российской экономики принадлежит государственному контролю, регулированию и финансовому обеспечению сферы кредитования физических лиц

Сложность исследования любого вопроса в области финансово-кредитных отношений связана с существованием рада дискуссионных моментов и отсутствием в отечественной науке единого мнения В соответствие с этим определение сущности ведущих категорий является наиболее важным направлением финансовой науки

По итогам изучения различных взглядов на категорию кредит автор допоняет и конкретизирует определение дайной категории По мнению автора, кредит - это экономические отношения в форме движения ссудного капитала, которые возникают между кредитором и заемщиком на основе заключения кредитного договора, определяющего предоставление в собственность денежных средств или имущества на условиях платности, срочности и возвратности, и реализуются в интересах удовлетворения общественных потребностей

В отечественной финансово-кредитной науке определение потребительского кредита также не получило однозначной трактовки Ведущие ученые-экономисты при терминологическом обозначении данного вида кредита используют различные субъектно-объектные параметры

По итогам проведенного теоретического исследования категории кредит представим авторские определения потребительского кредита и потребительского кредитования

Потребительский кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей

Потребительское кредитование - это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия

кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов

2. Выделены новые классификационные признаки потребительского кредита и представлена его комплексная классификация по виду заёмщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов, порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровшо кредитного риска, виду объекта потребления.

В рамках диссертационного исследования, опираясь на изучение классификации кредита в научно-экономических источниках, представим авторскую классификацию потребительского кредита на основе совокупных признаков, приведенную на рисунках 1 и 2.

3. Разработана система активизации и стимулирования участия крупных коммерческих банков в кредитовании расходов населения на нужды потребления различных благ с учетом положительного уровня социально-экономического развития Российской Федерации.

В ходе диссертационного исследования автором изучались аспекты осуществления операций кредитования населения с использованием ресурсов коммерческих банков. Для целей определения текущей экономической ситуации и перспектив развития данного направления в деятельности кредитных организаций был проведен анализ социально-экономического развития страны на современном этапе

Динамику потребительского спроса в 2007 году продожали определять расходы домашних хозяйств. В связи с продожающимся интенсивным ростом оплаты труда и доходов населения, активно расширяся оборот розничной торговли

Рис 1 Классификация потребительского кредита по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов1

Рис 2 Классификация потребительского кредита по порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления2

Таблица 1 Основные показатели социально-экономического развития Российской Федерации (в % к соответствующему периоду предыдущего года)3

Показатель 2004 2005 2006 2007

ВВП 126,5 106,4 106,3 107,4

Индекс потребительских цен, на конец периода, к декабрю предыдущего года 111,7 110,9 107,2 107,5

Индекс промышленного производства 108,3 104,0 104,2 106,6

Индекс производства продукции сельского хозяйства 103,1 102,4 101,6 102,2

Инвестиции в основной капитал 110,9 110,7 111,8 121,2

Объемы работ по виду деятельности строительство 114,9 110,5 111,4 123,5

Реальные располагаемые денежные доходы населения 109,9 109,3 110,6 112,4

Реальная заработная плата 110,0 112,6 112,9 116,2

Оборот розничной торговли 112,5 112,8 113,3 114,8

Объем платных услуг населению 106,0 107,5 107,7 107,3

Экспорт товаров 183,2 132,9 128,1 111,4

Импорт товаров 97,4 128,7 128,6 137,3

По итогам проведенного анализа макроэкономических показателей автор делает вывод о положительном социально-экономическом состоянии Российской Федерации. На основе полученной оценки благосостояния населения государства на современном этапе следует отметить положительную динамику количественных и относительных показателей жизни

Данные выводы в свою очередь определяют благоприятную среду для развития и увеличения объемов проведения операций потребительского кредитования населения кредитными организациями

В рамках прикладного анализа современного состояния потребительского кредитования в Российской Федерации автором были изучены динамика и текущие масштабы ведения деятельности национальной банковской системы. Это связано со значимостью кредитных организаций в

3 Составлено автором на основе данных Министерства экономического развития н торговли РФ

качестве основного источника заемных ресурсов для населения Российской Федерации

Автор отмечает, что в исследуемом периоде банковскому сектору удалось в основном сохранить позитивную динамику развития и укрепить свою роль в системе финансового посредничества Эта тенденция подтверждена структурой активов банковского сектора Основным фактором роста активов банковского сектора оставалось развитие кредитных операций В 2006 году банковский сектор достиг наивысших за последние годы темпов прироста активов

Прирост активов на 60% был обеспечен расширением кредитования нефинансовых организаций и физических лиц

В структуре кредитного портфеля банковского сектора основной удельный вес по-прежнему имеют кредиты, предоставленные банками нефинансовым организациям

Банки продожали активно развивать кредитование физических лиц, хотя темпы прироста таких кредитов несколько замедлились* объем предоставленных кредитов в 2006 году вырос на 75,1% (в 2005 году Ч на 90,6%) При этом их доля в активах банковского сектора увеличилась с 12,1% на 1.012006 до 14,7% на 1 01.2007, а в совокупном объеме выданных банковским сектором кредитов Ч с 18,5 до 21,9% соответственно

Кредиты физическим лицам предоставлялись банками в основном в рублях (85,0% объема соответствующих кредитов)

В 2006 году высокими темпами росло ипотечное жилищное кредитование Задоженность по ипотечным кредитам выросла в 4,4 раза Несмотря на значительный рост удельного веса ипотечных жилищных кредитов в кредитах населению Ч с 5,0 до 12,5% Ч их доля в активах остается незначительной (1,7% на 1012007г) Большая часть (61,9%) ипотечных жилищных кредитов выдана в рублях

Оценивая итоги, по мнению автора можно констатировать, что анализируемыл период был положительно результативным для банковского

сектора Кредитные организации существенно расширили масштабы своих операций, в тч кредитования физических лиц В качестве основного направления развития банковского сектора, по мнению автора, необходимо отметить повышение уровня конкуренции по всем направлениям банковской деятельности, что является позитивным моментом для национальной экономики

Необходимо отметить и то, что высокие темпы развития банковского сектора ведут к накоплению рисков В этих условиях особую актуальность приобретают вопросы качественного функционирования систем управления рисками и администрирования внутренних бизнес-процессов в кредитных организациях Особую роль, по мнению автора, занимает администрирование кредитного процесса, в т ч предоставления потребительских кредитов

4. Предложены рекомендации по внедрению комплексного механизма администрирования в коммерческом банке с целью рационализации процесса потребительского кредитования и достижения его результативности

В ходе диссертационного исследования автором предложены направления совершенствования потребительского кредитования, разработан комплексный механизм потребительского кредитования в коммерческом банке Актуальность представляемых преобразований определяется следующим Основным из принципиальных моментов, определяющих эволюцию каждого хозяйствующего субъекта, является необходимость постоянных качественных изменений внутренних бизнес-процессов. Практика показывает, что как только останавливаются или уменьшаются темпы развития, одномоментно начинается потеря клиентских или конкурентных позиций.

Автором предлагается комплексный механизм потребительского кредитования, адаптируемый к деятельности кредитной организации, независимо от масштабов проводимых операций Механизм разработан на основе теоретических и практических аспектов, учитывающих специфику и

адекватную поэтапность операций потребительского кредитования. Его применение позволит кредитующему подразделению коммерческого банка значительно повысить объемы и эффективность предоставления потребительских кредитов, в том числе уменьшить объем проблемной задоженности

Комплексный механизм потребительского кредитования представлен на рисунке 3

Высокие темпы экономического роста в 2007 г по сравнению с аналогичным периодом прошлого года обусловлены не только резким приращением промышленного производства, строительства и торговли, но отчасти и эффектом низкой базы начала 2006 года. Отечественное производство подстегивает внутренний спрос - взрывной рост капитальных вложений при сохранении ускорения потребления домашних хозяйств. Внутренне-ориентированные обрабатывающие производства продожают оставаться опорой промышленного и соответственно общеэкономического роста, по мере исчерпания возможностей по наращиванию экспорта энергоносителей, сырья и продуктов первичной переработки В начале 2007 года рост потребления ускорися. Расходы на конечное потребление выросли.

5. Разработана и апробирована унифицированная модель оценки кредитоспособности заемщиков при потребительском кредитовании на основе их ранжирования по группам с целью снижения уровня кредитного риска и увеличения объемов данных операций коммерческого банка.

В рамках диссертационного исследования автором разработана унифицированная модель оценки кредитоспособности потенциального заемщика коммерческого банка - физическою лица, получающего потребительский кредит Модель является неотъемлемой частью комплексного механизма потребительского кредитования в кредитной организации

------------------) ,-------------------1

Погашение обязательств по [ ' Работа с просроченной [

кредиту Х I задоженностью '

Рис 3 Комплексный механизм потребительского кредитования4

Операции потребительского кредитования являются одними из самых доходных статей банковского бизнеса За счет этого источника может формироваться значительная часть чистой прибыли кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка

Операции потребительского кредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческих банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению уровня кредитного риска и управлению им Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выпонять свои обязательства и определении методов снижения уровня риска Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неиспонения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация финансовых потерь коммерческого банка в случае невозврата кредита

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных бизнес-процессами внутри коммерческого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями кредитная организация может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить финансовые потери Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики коммерческого банка

Наиболее распространенными в банковской практике мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются 1. Оценка кредитоспособности заемщика.

2 Страхование кредитов

3 Привлечение достаточного обеспечения

4 Выдача дисконтных ссуд

5 Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику

В практике коммерческих банков все большее распространение получает первый метод - оценка кредитоспособности заемщика, который основывается на бальной оценке потенциального заемщика Критерии, по которым производится оценка, строго индивидуальны для каждой кредитной организации, базируются на практическом опыте и периодически пересматриваются и трансформируются

По мнению автора, наиболее целесообразным для совершенствования является именно оценка кредитоспособности заемщика Это определяется тем, что остальные мероприятия требуют осуществления расходов -следовательно, снижают финансовые результаты коммерческого банка от проведения операций кредитования. Снижение результатов определяется либо прямыми потерями кредитной организацией, в случае, когда например расходы по страхованию берет на себя коммерческий банк, либо косвенными - при отказе со стороны потенциального заемщика оплачивать страховые услуги, что сделает невозможным осуществление кредитной сдеки

Повышение результативности функционирования системы оценки кредитоспособности заемщика является одним из основных факторов расширения операций потребительского кредитования коммерческими банками

Актуальность и новизна данного подхода определяется значимостью уровня кредитного риска и потенциалом развития операций потребительского кредитования в национальной экономике. В настоящее время российские коммерческие банки используют различные методики оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Однако следует отметить, что совокупной методологической базы, унифицированной к специфике деятельности национальных кредитных организаций на рынке банковских кредитных продуктов для населения, в ответственной экономической литературе нет

На практике каждый коммерческий банк либо разрабатывает методику оценки кредитоспособности самостоятельно, либо прибегает к

использованию услуг консатинговых компаний, кредитных бюро и прочих специализированных структур Все методики имеют общую основу, позаимствованную у иностранных кредитных организаций Но, несмотря на использование самых передовых технологий, существует серьезный недостаток Ч отсутствует комплексный характер, способный к моделированию для различных групп потенциальных заемщиков, и одновременно снижающий влияние экспертного фактора специалистов кредитующих подразделений коммерческих банков

В рамках диссертационного исследования автором была разработана комплексная модель оценки кредитоспособности физических лиц при потребительском кредитовании на основе ранжирования клиентов коммерческого банка Модель представлена на рисунке 4

В рамках разработки и использования данной модели автор, исходя из теоретических предпосылок и практических наработок в области потребительского кредитования, предлагает ранжировать заемщиков коммерческого банка по следующим группам

1. Действующие заемщики,

2. Потенциальные заемщики,

3 Потенциальные заемщики, имеющие кредитную историю К первой группе автор относит заемщиков, имеющих существующую и действующую задоженность по потребительским кредитам в коммерческом банке Для данной группы заемщиков автор считает целесообразным использовать для оценки кредитоспособности методику расчета показателей кредитоспособности

Рис 4. Комплексная модель оценки кредитоспособности при потребительском кредитовании5

Однако при применении данной методики, для объективности и снижения уровня кредитного риска, необходимо выпонение ряда условий'

1 Срок пользования заемщиком кредитными ресурсами в рамках потребительского кредитования не менее 1 года,

2 Последний потребительский кредит предоставляся не позднее предшествующих 6 месяцев,

На протяжении всего периода взаимоотношений коммерческого банка и заемщика в рамках потребительского кредитования было поное отсутствие со стороны последнего фактов невыпонения обязательств по обслуживанию задоженности и прочих параметров, зафиксированных в кредитной документации В случае невыпонения хотя бы одного из приведенных условий заемщик переводится во вторую группу

Ко второй группе заемщиков автор относит всех потенциальных клиентов коммерческого банка по операциям потребительского кредитования. К данной категории относятся физические лица, впервые обратившиеся в кредитную организацию с заявкой на предоставление кредитных ресурсов и не имеющие длительной кредитной истории

Оценку кредитоспособности заемщиков, относящихся ко второй группе, по мнению автора, целесообразно осуществлять на основе использования скоринговой модели В рамках диссертационного исследования разработка конкретной модели автором не проводилась Это объясняется невозможностью построения подобной аналитической системы, способной учесть все специфические аспекты и особенности ведения деятельности каждой кредитной организацией Следует отметить, что в современной экономической науке, в ее разделах касающихся методологии банковского дела, отсутствует эмпирический и экспертный массив информации, определяющий базовые параметры построения скоринговой модели.

Исходя из изложенного, автор в диссертационном исследовании поставил цель разработать комплекс базовых параметров, на основе которых может быть построена система скоринговой оценки кредитоспособности заемщика при организации потребительского кредитования

В рамках диссертационного исследования автором была разработана схема базовых информационных параметров (характеристик или факторов), на основе которых коммерческий банк может внедрить скоринговую модель оценки кредитоспособности заемщика, учитывающую практические аспекты деятельности кредитной организации

На основе данной схемы базовых информационных параметров, по мнению автора, может быть разработана исчерпывающая по напонению скоринговая модель оценки кредитоспособности заемщиков, отнесенных ко второй группе, при проведении операций потребительского кредитования.

К третьей группе автор относит потенциальных заемщиков с длительной кредитной историей. Для классификации заемщика в третью группу необходимо выпонение следующих условий:

1 Срок пользования заемщиком кредитными ресурсами в рамках потребительского кредитования не менее 5 лет,

2 Получение (погашение) последнего потребительского кредита было в течение 6 месяцев, предшествующих обращению за предоставлением нового кредита,

3. На протяжении всего периода взаимоотношений кредиторов банка и заемщика в рамках потребительского кредитования было поное отсутствие со стороны последнего фактов невыпонения обязательств по обслуживанию задоженности и прочих параметров, зафиксированных в кредитной документации.

В случае несоответствия указанным условиям потенциальный заемщик переводится во вторую группу

При отнесении потенциального заемщика к третьей группе, оценка его кредитоспособности проводится в рамках использования сокращенной

скоринговой модели, составленной на основе схемы базовых информационных параметров

Завершающим элементом унифицированной модели оценки кредитоспособности потенциального заемщика в рамках комплексного механизма потребительского кредитования, разработанного автором, является оценка эффективности скоринговой модели, применяемой для клиентов 2 и 3 групп

В случае применения предлагаемой автором модели для приближенных оценок дожна использоваться линейная функция полезности (Фг), имеющая вид

+ {к-к^в = + (к- К^В (5),

п 2 1 к V // к

где Э2 - экономия от предотвращения ошибок 2-го уровня,

ГГУВ, - предотвращение упущенной выгоды от ошибок 1-го уровня,

Р - размер кредитного портфеля без учета заемщиков 1 группы,

К - количество выданных кредитов без учета заемщиков 1 группы,

К] - количество отказов кредитоспособным заемщикам, из-за ошибки 1-го

уровня,

02 - объем ошибок 2-го уровня в %, N - средняя доходность по одному кредиту;

Б - объем доходов по одному погашенному в срок кредиту (в среднем по общему кредитному портфелю)

Проведя подобный анализ через определенный период, к примеру, через 3 месяца, можно получить новое значение ФД - это Фп (новая) Ф /

Соотношение Уф ласт показатель который в свою очередь, по

/ п(новая)

мере выявления ошибок, показывая эффективность снижения их уровня, будет стремиться к нулю

^[новая)

Экономический и параметральный смысл функции Фп состоит в том, чтобы в рамках предлагаемой автором методики сравнить результаты неавтоматизированного анализа и результаты автоматизированной скоринговои системы Значение функции Фп дожно также анализироваться совместно с рассмотрением затрат на разработку и расходов на внедрение и актуализацию скоринговой системы в кредитующем подразделении коммерческого банка Конкретный вид и структура функции полезности будет выбираться каждой кредитной организацией с учетом собственной рыночной стратегии и кредитной политики Однако, в случае внедрения комплексного механизма потребительского кредитования, предложенного автором показатель ФД целесообразно рассчитывать по вышеприведенной формуле

По мнению автора, применение в деятельности коммерческого банка комплексного механизма осуществления операций потребительского кредитования в совокупности с использованием унифицированной модели оценки кредитоспособности потенциального заемщика позволит увеличить объемы данных операций с одновременным достижением снижения уровня кредитного риска

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ ОПУБЛИКОВАНЫ В СЛЕДУЮЩИХ РАБОТАХ

Статьи в изданиях, рекомендованных экспертным советом ВАК РФ

1. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования Известия УрГЭУ. Екатеринбург Изд-во Урал гос экон ун-та, 2008-№1 (20) - 0,6 п л

СТАТЬИ, ТЕЗИСЫ ДОКЛАДОВ, ОПУБЛИКОВАННЫЕ В ПРОЧИХ ИЗДАНИЯХ

2 Место потребительского кредитования в российской практике Конкурентоспособность территорий и предприятий во взаимозависимом мире/ Материалы VII Всероссийского форума молодых ученых Екатеринбург. Изд-во Урал гос экон.ун-та, 2004 -Ч 2 - 0,1 п л

3 Особенности потребительского кредитования в зарубежной практике. Демография - общество - человек в условиях формирования новой экономики / Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Екатеринбург Изд-во Урал гос экон ун-та, 2007 - Ч 2 - 0,1 п л

4 Реинжиниринг бизнес-процесса потребительского кредитования Фундаментальные исследования M -2007 -№12 -ч 2 - 0,3 пл

5 Значимость методико-практического аспекта оценки кредитоспособности физических лиц в рамках потребительского кредитования Успехи современного естествознания M - 2007 -№12 -Прил - 0,3 пл

6 Теоретическое обоснование потребительского кредитования Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике/ Материалы XI Всероссийского форума молодых ученых -Екатеринбург Изд-во Урал гос экон ун-та, 2008-43-0,1 п л

Ковтун Роман Сергеевич

КОМПЛЕКСНЫЙ МЕХАНИЗМ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

Специальность 08 00 10 -Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Подписано в печать29 052008 г Формат 60x841/16Усл.печ. л. 1,0 Тираж 120эа Заказ№15 Отпечатано в типографии ГОУ ВПО УГМА Росздрава, г Екатеринбург, ул. Репина, д 3

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Ковтун, Роман Сергеевич

ВВЕДЕНИЕ

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Кредит как категориальный элемент экономических отношений

1.2. Комплексная классификация потребительского кредита

1.3. Организационно-функциональная модель потребительского кредитования в коммерческом банке

2 СОСТОЯНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В УСЛОВИЯХ ПОСТЦЕНТРАЛИЗОВАННОГО РЕФОРМИРОВАНИЯ

2.1. Потребительское кредитование в соотношении с социально-экономическим развитием экономики Российской Федерации

2.2. Значимость операций кредитования населения в российском банковском секторе

2.3. Сбербанк России как лидирующий участник системы потребительского кредитования в Российской Федерации

3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ МЕХАНИЗМА ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

3.1. Комплексный механизм потребительского кредитования в деятельности коммерческого банка

3.2. Унифицированная модель оценки кредитоспособности заемщика при потребительском кредитовании 144 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 167 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 170 ПРИЛОЖЕНИЯ

Диссертация: введение по экономике, на тему "Комплексный механизм организации потребительского кредитования в коммерческом банке"

Актуальность темы исследования. На современном этапе экономического развития кредит является важным элементом процессов, осуществляемых в национальной экономике Российской Федерации. Уровень и масштабы кредитной активности различных субъектов обеспечивают высокие темпы развития, повышение конкурентоспособности и эффективность деятельности производственного сектора, а также расширение сферы потребления благ, в догосрочной перспективе.

За период, прошедший с вступления Российской Федерации на путь рыночных отношений, позитивные тенденции в развитии национального банковского сектора укрепились. Темпы роста большинства его показателей в 2007 и предшествующих годах были высокими, их соотношение с валовым внутренним продуктом увеличилось. Растет значимость банковского сектора для экономики страны, повышается доверие к банкам вкладчиков и кредиторов.

Одновременно рост банковского бизнеса и усложнение его характера, расширение предложения банковских продуктов и услуг, в том числе в сфере потребительского кредитования, сопровождаются накоплением рисков. В этой связи приоритетной является задача укрепления устойчивости кредитных организаций, банковских групп и банковского сектора в целом за счет совершенствования систем управления рисками и внутренними бизнес-процессами, развития корпоративного управления и транспарентности.

Кредитные операции являются важнейшим направлением деятельности коммерческого банка. Технологический уровень предоставления кредитных ресурсов, в том числе потребительских кредитов, является основополагающим показателем результативности функционирования кредитной организации и качества осуществляемого внутреннего администрирования.

В настоящее время национальным кредитным организациям целесообразно активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.

Актуальность научно-практических исследований по потребительскому кредитованию обуславливается возрастающей значимостью данных операций для расширения потребительских возможностей населения и развития национальной экономики в целом; для коммерческих банков, получающих финансовые результаты от осуществления данного вида кредитования; для совершенствования концептуальных подходов к финансово-кредитному регулированию этой деятельности.

Цель исследования - изучение теоретико-методологической базы функционирования кредита и его участия в системе потребления благ; разработка прикладных методологических основ потребительского кредитования; обоснование целесообразности масштабного увеличения объемов операций потребительского кредитования как фактора расширения потребительских возможностей населения, частично обуславливающего развитие национальной экономики.

Задачи исследования определяются поставленной целью в следующих направлениях:

- изучение теоретического содержания категорий кредит с целью научного обоснования и систематизации его теоретико-методологических позиций в системе экономических отношений;

- определение основных признаков кредита и теоретических аспектов потребления благ с целью формирования комплексной классификации потребительского кредита;

- анализ основных тенденций социально-экономического развития и кредитной активности в национальной экономике Российской Федерации;

- оценка деятельности крупных коммерческих банков по результатам участия в потребительском кредитовании населения;

- обоснование базовых организационно-управленческих решений в ходе администрирования операций потребительского кредитования, осуществляемого коммерческим банком;

- разработка методологических решений по потребительскому кредитованию с целью расширения практической реализации этого сегмента в деятельности коммерческих банков.

Предмет исследования - совокупность экономических отношений, формирующихся между коммерческим банком и физическим лицом, выступающим в роли заемщика, в ходе кредитования расходов на потребление различных благ.

Объект исследования - деятельность коммерческих банков как финансовых институтов, организующих потребительское кредитование, и физических лиц, осуществляющих расходы на потребление.

Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли А.И. Архипов, Г.Н. Белоглазова, О.Б. Веретенникова, В.П. Иваницкий, А.Ю. Казак, О.И Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.С. Марамыгин, М.В. Романовский, В.К. Сенчагов, Д.В. Бейли, Дж. М. Кейнс, Ж.-К. Коли, Дж. М. Розенберг, Дж. Фридман, У.Ф. Шарп. Научно-теоретические труды ведущих ученых-экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретикометодологическое обоснование потребительского кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка.

Информационно-эмпирическая база исследования включает в себя законодательные акты Российской Федерации; нормативные документы Банка России, Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства финансов РФ; статистические данные Федеральной службы государственной статистики; отчетные данные Сберегательного банка РФ; практические материалы коммерческих банков; публикации в специализированных экономических изданиях и сети Интернет. Важное значение для проведения диссертационного исследования имели монографические и научно-практические публикации. В ходе проведения исследования использовались системный и факторный анализ; применялись логико-структурный и экономико-математический методы обработки информации; графический и классификационный параметры для наглядности результатов исследования.

Научная новизна диссертационного исследования

1. Уточнено и научно обосновано теоретическое содержание категорий кредит и ее взаимосвязь с процессом потребления благ с представлением авторского определения потребительского кредита - как экономических отношений между кредитором и заемщиком - физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей (с. 9-24).

2. Выделены приоритетные признаки потребительского кредита и представлена его комплексная классификация по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов, порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления (с. 24-40).

3. Определены направления активизации и стимулирования участия крупных коммерческих банков в кредитовании расходов населения на нужды потребления различных благ с учетом положительного уровня социально-экономического развития (с. 100-110).

4. Предложены рекомендации по внедрению комплексного механизма администрирования в коммерческом банке с целью рационализации процесса потребительского кредитования и достижения его результативности (с. 111Ч 143).

5. Разработана и апробирована унифицированная модель оценки кредитоспособности заемщиков при потребительском кредитовании на основе их ранжирования по группам с целью снижения уровня кредитного риска и увеличения объемов данных операций коммерческого банка (с. 144-165).

Практическая значимость диссертационной работы заключается в реализации основных рекомендаций в деятельности коммерческих банков при организации процесса потребительского кредитования и внедрении комплексного механизма администрирования. Разработанная автором унифицированная модель оценки кредитоспособности заемщиков может использоваться кредитующими подразделениями коммерческих банков при принятии организационно-управленческих решений по кредитованию населения.

Апробация результатов диссертационного исследования. Основные результаты диссертационного исследования обсуждались и получили одобрение на международных, всероссийских научно-практических конференциях и теоретико-практических семинарах.

Ведущие направления исследования нашли применение в деятельности коммерческих банков уральского региона. Теоретические итоги исследования используются в учебном процессе в ГОУ ВПО Уральский государственный экономический университет на кафедре ценных бумаг, корпоративных финансов и инвестиций, а также на кафедре финансов, денежного обращения и кредита по дисциплинам Организация деятельности коммерческого банка, Финансы и кредит.

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 5 научных работ общим объемом 1,68 п.л.

Объем и структура диссертационной работы определены логикой и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка. Диссертационная работа содержит 43 рисунков, 5 таблиц. Библиографический список содержит 160 источников.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Ковтун, Роман Сергеевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Динамичное развитие экономики Российской Федерации невозможно без дальнейшего поддержания высокого уровня кредитной активности, и прежде всего со стороны населения. Определяющая роль в этом процессе в условиях российской экономики принадлежит регулированию и финансовому обеспечению сферы потребительского кредитования со стороны коммерческих банков.

Анализ важнейших динамических показателей, описывающих состояние экономики государства, позволяет сделать вывод о том, что рост объемов расходов населения на потребление различных благ является одним из факторов ее роста. Поэтому усиление кредитной активности со стороны населения имеет принципиальное значение для расширения масштабов материального производства в промышленности, строительстве, транспорте, сельском хозяйстве и других базовых отраслях национальной экономики.

Сложность исследования любого вопроса в области финансово-кредитных отношений связана с существованием ряда дискуссионных моментов и отсутствием в российской экономической науке единого мнения. В соответствие с этим определение сущности ведущих экономических категорий является наиболее важным направлением финансовой науки.

По итогам изучения различных взглядов на категорию кредит автор допоняет и конкретизирует определение данной категории. По мнению автора, кредит - это экономические отношения в форме движения ссудного капитала, которые возникают между кредитором и заемщиком на основе заключения кредитного договора, определяющего предоставление в собственность денежных средств или имущества на условиях платности, срочности и возвратности, и реализуются в интересах удовлетворения общественных потребностей.

В рамках анализа подходов к определению основных принципов, присущих категории кредит автором выделены объективные принципы, которые не зависят от переменных факторов.

В результате проведенного теоретического исследования категории кредит представлены авторские определения потребительского кредита и потребительского кредитования.

В ходе диссертационного исследования, опираясь на изучение классификации кредита в научно-экономических источниках, разработана авторская классификация потребительского кредита на основе установленных признаков. Использование классификационных положений позволит коммерческим банкам повысить эффективность потребительского кредитования и превратить данный вид активных операций в целесообразные для расширения.

В целях обозначения методологии подхода и определения значимости операций потребительского кредитования в экономике Российской Федерации изучена применяемая на практике организационно-функциональная модель осуществления данных операций в коммерческом банке.

Наличие альтернативных источников финансирования расходов населения на нужды потребления различных благ в настоящее время является одной из значимых проблем национальной экономики в целом и каждого физического лица в отдельности. Подобное положение дел стало точком к появлению и активному развитию в Российской Федерации нового звена рынка банковских услуг - потребительского кредитования.

Для целей определения текущей экономической ситуации и перспектив развития данного направления в деятельности кредитных организаций проведен анализ социально-экономического развития страны на современном этапе.

По итогам проведенного анализа макроэкономических показателей можно сделать вывод о положительном социально-экономическом состоянии Российской Федерации, как на современном этапе, так и в догосрочной перспективе. Это является благоприятной средой для развития и увеличения объемов потребления населением различных благ на фоне положительных тенденций. Следует отметить, что повышение уровня личных доходов граждан определило расширение использования населением инструментов финансового рынка, выразившееся в увеличении кредитной активности, в том числе в сегменте потребительских кредитов.

В ходе диссертационного исследования автором предложены направления совершенствования потребительского кредитования.

Автором предлагается комплексный механизм потребительского кредитования, адаптируемый к деятельности кредитной организации, независимо от масштабов проводимых операций. Механизм разработан на основе теоретических и практических аспектов, учитывающих специфику и адекватную поэтапность операций потребительского кредитования. Его применение позволит кредитующему подразделению коммерческого банка значительно повысить объемы и эффективность предоставления потребительских кредитов, в том числе уменьшить объем проблемной задоженности.

В рамках диссертационного исследования автором разработана унифицированная модель оценки кредитоспособности потенциального заемщика коммерческого банка - физического лица, получающего потребительский кредит, на основе ранжирования клиентов. Модель является неотъемлемой частью комплексного механизма потребительского кредитования в кредитной организации.

По мнению автора, применение в деятельности коммерческого банка комплексного механизма осуществления операций потребительского кредитования в совокупности с использованием унифицированной модели оценки кредитоспособности потенциального заемщика позволит увеличить объемы данных операций с одновременным достижением снижения уровня кредитного риска.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Ковтун, Роман Сергеевич, Екатеринбург

1. Гражданский кодекс РФ.2. Налоговый Кодекс РФ.

2. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: Закон РФ№40-ФЗот25.02.99г.

3. О несостоятельности (банкротстве): Закон РФ № 127-ФЗ от 26.10.02

4. Об акционерных обществах: Закон РФ № 208-ФЗ от 26.12.95 г.

5. Об инвестиционной деятельности в РФ: Закон РФ № 89-ФЗ от 19.06.95 г.

6. Об инвестиционной деятельности в РФ, осуществляемой в форме капитальных вложений: Закон РФ № 39-Ф3 от 25.02.99 г.

7. Об иностранных инвестициях в РФ: Закон РФ № 160-ФЗ от 09.07.99

8. И.Об ипотеке (залоге недвижимости): Закон РФ № 102-ФЗ от 16.07.98

9. Об обществах с ограниченной ответственностью: Закон РФ № 14-ФЗ от 08.02.98 г.110 государственных и муниципальных унитарных предприятиях: Закон РФ № 161-ФЗ от 14.11.02 г.12. 0 финансовой аренде (лизинге) Закон РФ №10-ФЗ от 29.01.02 г.

10. Положение об оценке эффективности инвестиционных проектов при размещении на конкурсной основе централизованных инвестиционных ресурсов бюджета развития Российской Федерации. Утв. постановлением Правительства РФ от 22 ноября 1997 г. № 1470.

11. Методические положения по оценке финансового состояния предприятия и установлению неудовлетворительной структуры баланса. № 31-р от 12.08.1994. -М., 1994.

12. Абрютина М.С. Экспересс-анализ финансовой отчетности: Методическое пособие,- М.: Издательство Дело и сервис, 2003. 256 с.

13. Алексеева М.М. Планирование деятельности фирмы: Учебно-методическое пособие. М.: Финансы и статистика, 2001. 248 с.

14. Анализ финансового состояния и инвестиционной привлекательности предприятия: Учеб. пособие/ Э.И. Крылов, В.М. Власова, М.Г. Егорова и др.- М.: Финансы и статистика, 2003. 192 с.

15. Анискин Ю.П. Финансовая активность и стоимость компании: аспекты планирования/ Ю.П. Анискин, А.Ф. Сергеев, М.А. Ревякина; Под ред. Ю.П. Анискина/ МИЭТ(ТУ); Межд. акад. Менеджмента; Ин-т экономки, управления и права.- М.: Омега-JI, 2005. 240 с.

16. Ансофф И. Стратегическое управление / Сокр. пер.с англ. М.: Экономика, 1989. 519 с.

17. Ансофф И. Новая корпоративная стратегия/Пер, с англ. Кантурев-ского. СПб.: Издательство Питер, 1999. 416 с.

18. Бабич A.M., Павлова JI.H. Финансы. Денежное обращение. Кредит. -М., 2000.-312 с.

19. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. М.: Финансы и статистика, 2000. 235 с.

20. Балабанов И.Т. Риск менеджмент. М.: Финансы и статистика, 1996.291 с.

21. Балабанов И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта. -2-е изд., доп.-М.: Финансы и статистика, 2001. 208 с.

22. Банковское дело. / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2001.- 469 с.

23. Банковское дело: управление и технологии. / Под ред. проф. A.M. Та-васиева. -М., 2001. 895 с.

24. Бард B.C., Бузулуков С.Н., Дрогобыцкий И.Н., Щепетова С.Е. Инвестиционный потенциал российской экономики.- М.: Издательство Экзамен, 2003. 320 с.

25. Белолипецкий В.Г. Финансы фирмы: курс лекций. М.: ИНФРА-М, 1999.- 198 с.

26. Бенвенисте Г. Овладение политикой планирования. Создание реально выпоненных планов и политики, которая ведет к переменам./Пер. с англ. М.: Прогресс. Универс, 1994. 304 с.

27. Беренс В., Хавронек П.М. Руководство по оценке эффективности инвестиций/Пер, с англ. М.: Инфра М, 1995. - 287с.

28. Бернар И., Коли Ж.-К. Токовый экономический и финансовый словарь: Пер. с фр.: В 2т. -М., 1994. 1200 с.

29. Бертонеш М., Найт Р. Управление денежными потоками.- СПб.: Питер, 2004.-240 с.

30. Бизнес: Оксфордский токовый словарь: англо-русский. -М.: Прогресс-Академия; изд-во РГГУ, 1995. 623 с.

31. Бизнес план. Методические материалы. 3-е изд., доп./Под ред. H.A. Колесниковой, А.Д. Миронова. М.: Финансы и статистика, 2002. - 256 с.

32. Бизнес-планирование: Учебник/ Под ред. В.М. Попова и С.И. Ляпунова." М.: Финансы и статистика, 2002. 672 с.

33. Бланк И.А. Инвестиционный менеджмент. Учеб. курс. Киев: Ника-Центр, Эльга, 2001.-456 с.

34. Бланк И.А.Управление прибылью. Киев: Ника-Центр, 1998. 407 с.

35. Богатко А.Н. Система управления развитием предприятия (СУПР). -М.: Финансы и статистика, 2001. 240 с.

36. Боди Эви, Мертон Роберт. Финансы: Пер. с англ.: Учеб. пособие.-М.: Издательский дом Вильяме, 2000. 592 с.

37. Ботенкова О.Н. Финансово-промышленные группы: их место и роль в мировой экономике. Книжная редакция Финансы, 2001. 64 с.

38. Большаков C.B. Основы управления финансами: Учебное пособие. М.: ИД ФБК ПРЕСС, 2000. - 368 с.

39. Боумэн Клифф. Основы стратегического менеджмента/Пре. с англ. М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997. 243 с.

40. Бочаров В.В. Инвестиции. Учебник для вузов. СПб: Питер, 2002. 343 с.

41. Бочаров В.В. Управление денежным оборотом предприятий и корпораций. М.: Финансы и статистика, 2001. 144 с.

42. Бочаров В.В., Леонтьев В.Е. Корпоративные финансы. СПб.: Питер, 2002. 544 с.

43. Бретт М. Как читать финансовую информацию. Простое объяснение того, как работают деньги/ Пре. с англ. И.В. Габенова и В.В. Иванова; Под ред. В.В. Иванова.-М.: Изд-во Проспект, 2004. 464 с.

44. Брейли Р., Майерс С. Принципы корпоративных финансов: Пер. с англ. М: ЗАО Олимп-Бизнес, 1997. 654 с.

45. Бригхем Ю., Гапенски Л. Финансовый менеджмент: Пер. с англ./Под ред. В.В. Ковалева. СПб: Экономическая школа, 1997. 943 с.

46. Ван.Хорн.Дж. Основы управления финансами: Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 1996. - 453 с.

47. Вакуленко Т.Г., Фомина Л.Ф. Анализ бухгатерской (финансовой) отчетности для принятия управленческих решений. -СПб.: Издательский дом Герда, 2003. 228 с.

48. Виленский ПЛ., Лившиц В.Н. Оценка эффективности инвестиционных проектов с учетом реальных характеристик экономической среды. Аудит и финансовый анализ. № 3. М.: Изд. Дом "Компьютерный аудит", 2000.-522 с.

49. Веретенникова О.Б. Финансовое планирование на предприяти-ях//Финансы, денежное обращение и кредит: Науч. зап./Отв. ред. академик А.Ю. Казак. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2001, Вып. 7. С. 18 -26.

50. Веретенникова О.Б. Финансы предприятий: Учеб. пособие. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2001. - 83 с.

51. Веретенникова О.Б. Финансовое планирование деятельности хозяйствующих субъектов Российской Федерации. Екатеринбург: Изд-во Урал, гос. экон. ун-та, 2004. 277 с.

52. Веретенникова О.Б. Финансы предприятий: Учеб. пособие/Под ред. акад. А.Ю. Казака. Екатеринбург: Изд-во АМБ, 2004. 257 с.

53. Гаврилова А.Н. Финансы организаций (предприятий): учебное пособие/ А.Н. Гаврилова, A.A. Попов.-М.: КНОРУС, 2005. 576 с.

54. Галаненко В.П., Самарина Г.П., Страхова O.A. Бизнес планирование. СПб.: Питер, 2004. - 205 с.

55. Герике Р. Инвестиции и финансирование: Материалы для семинара. М, 1998.-158 с.

56. Гитман Л.Дж., Джонк М.Д. Основы инвестирования. М.: Дело, 1997. -345с.

57. Горохов М.Ю., Малев В.В. Бизнес-планирование и инвестиционный анализ: Как привлечь деньги. М.: Филинъ, 1998. 145 с.

58. Гусев К.Н. Иностранные инвестиции в России: тенденции первой половины 2005 года/ К.Н. Гусев // Банковское дело. 2005. - № 11. - С. 22-32.

59. Денежное хозяйство предприятий / А.Ю. Казак, О.Б. Веретенникова, М.С. Марамыгин, К.В. Ростовцев; под ред. проф. А.Ю. Казака, проф. Веретенниковой. -Екб.: АМБ, 2006. 464 с.

60. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, E.H. Прокофьева, Е.Г. Шатковская, O.A. Солодова, Т.Д. Сико-ленко; под ред. проф. А.Ю. Казака, проф. М.С. Марамыгина. -Екб.: АМБ, 2006. 688 с.

61. Доунс Д., Гудман Д. Финансово-инвестиционный словарь. М.: ИНФРА-М, 1997.-348 с.

62. Дубровский В.Ж., Чайкин Б.И. Экономика и управление предприятием (фирмой): Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2003. -351 с.

63. Зубченко Л. Структура инвестирования предприятий в ведущих странах Европы/УБизнес и банки. 1997. № 13. С. 7 12.

64. Иваницкий В.П., Мельникова Е.И. Методологические аспекты инвестирования сбережений населения России: Монография. ЧЧелябинск: Изд-во ЮУрГУ, 2000. 219 с.

65. Идрисов А.Б. и др. Стратегическое планирование и анализ эффективности инвестиций. 2 изд. М.: Филинъ, 1998. 286 с.

66. Инвестиции в России: Стат. сб./Госкомстат России. М., 2005. 287 с.

67. Инвестиции: Учебник / Под ред. В.В. Ковалева, В.В. Иванова, В.А. Лялина. М.: ООО ТК Веби, 2003. 440 с.

68. Инвестиции и инновации/ Под ред. Бора М.З., Денисова А.Ю. М., 1998.-420 с.

69. Казак А.Ю., Марамыгин М.С. Денежно-кредитная политика в транзитивной экономике. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2001.-271 с.

70. Казак А.Ю., Юзвович Л.И. Финансирование реальных инвестиционных проектов. -Екб.: АМБ, 2003. 212 с.

71. Каплан Роберт С., Нортон Дейвид П. Сбалансированная система показателей. От стратегии к действию. 2 изд., испр. и доп./пер с англ. М.: ЗАО Олимп-Бизнес, 2003, 320 с.

72. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег: Пер. с англ. М.: ИЛ, 1999.-295 с.

73. Ковалев В.В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. 2-е изд. М.: Финансы и статистика, 1997. -285 с.

74. Коласс Б. Управление финансовой деятельностью предприятия. Проблемы, концепции и методы: Учебное пособие/Пер, с франц. под ред. проф. Я.В. Соколова. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. - 297 с.

75. Коссов В.В. Бизнес план: обоснование решений: Учебное пособие. М.: ГУ ВШЭ, 2000. - 272 с.

76. Коупленд Т., Колер Т., Муррин Дж. Стоимость компаний: оценка и управление. М.: ЗАО ОЛИМП-БИЗНЕС, 1999. 342 с.

77. Крафт Г.В. Инвестиционные проекты года/ Г.В. Крафт // Железнодорожный транспорт. 2005. - № 12. - С. 26-81.

78. Кузнецов С.М. Методика оценки надежности инвестиционных проектов/ С.М. Кузнецов, O.A. Легостаева, С.Н. Ячменьков // Экономика железных дорог. 2006. - № 2. - С. 20-27.

79. Деньги, кредит, банки. Под ред. О.И. Лаврушина. -М., 2005. 420 с.

80. Ларичев О.И. Теория и методы принятия решений. -М.: Логос, 2000. -300 с.

81. Лапуста М.Г., Шаршунова П.Г. Риски в предпринимательской деятельности. М.: ИНФРОС-М, 1998. 223 с.

82. Левитин И. Инвестиционные цели РЖД/ И. Левитин // Международный экспедитор. 2005. - № 6. - С. 18-20.

83. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки. Ч СПб., 2003. -598 с.

84. Макконнел K.P., Брю С.Л. Экономикс: В 2 т. М.: Республика, 1992.

85. Макарова Г.Л. Организация финансово-промышленных групп / Под ред. А.Н. Романова / ВЗФЭИ. М.: Финстатинформ, 1998. 158 с.

86. Максютов A.A. Бизнес-план предприятия: финансовый бюджет. Учебно-практическое пособие. М.: Приор-издат, 2003. 96 с.

87. Марамыгин М.С. Денежно-кредитная политика в системе государственного регулирования инвестиций. Дис. на соиск. уч. ст. д.э.н., 2001. -367 с.

88. Марамыгин М.С. Финансово-кредитное регулирование и стимулирование инвестиционной деятельности. -Екб.: 2002. 326 с.

89. Марамыгин М.С., Кураченкова Н.Ю. Инвестиции как денежный поток: Учеб. пособие. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 1999. 55 с.

90. Массе П. Категории и методы оптимального удовлетворения капиталовложений. -М., 1971. 330 с.

91. Маховикова Г.Л., Кантор В.Е. Инвестиционный процесс на предприятии. СПб: Питер, 2001. 288 с.

92. Международные инвестиции и международные закупки/Под ред. В.Е. Есипова: Учеб. пособие. СПб.: Изд-во СПб ГУЭФ, 1998. 388 с.

93. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы/ Г.Г. Меликьян // Деньги и кредит. 2006. - № 1.-С. 3-8.

94. Мельникова Е.И. Финансово-инвестиционный механизм на рынке сбережений населения России. -Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. унта, 2001.-229 с.

95. Мескон М., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента/Пер, с англ. М.: Дело, 1995.- 701 с.

96. Методические рекомендации по оценке эффективности инвестиционных проектов (Вторая редакция). М-во экон. РФ, М-во фин. РФ, ГК РФ по стр-ву, архит. и жил. политике. М.: ОАО НПО Изд-во "Экономика", 2000. 289 с.

97. Мецгер A.A., Балан A.B. Корпоративное управление. Учебное пособие для вузов. Екатеринбург: Изд-во Гуманитарного ун-та, 2003.312 с.

98. Минцберг Г., Куин Дж. Б., Гошал С. Стратегический процесс/Пер, с англ. Под ред. Ю.Н. Каптуревского. СПб: Питер, 2001. -688 с.

99. Островская О.М. Банковское дело: Токовый словарь. -М., 1999. -399 с.

100. Ойхман Е.Г., Попов Э.В. Реинжиниринг бизнеса: реинжиниринг организаций и информационные технологии. М.: Финансы и статистика, 1997.-336 с.

101. Пашковский B.C. Инвестиционная политика в РФ и роль банков в ее проведении // Бизнес и банки. 2005. № 49-53.

102. Плотников B.C., Шестакова В.В. Финансовый и управленческий учет в ходингах/Под ред. д-ра экон. наук, проф. В.И. Бариленко. М.: ИД ФБК-ПРЕСС, 2004. 336 с.

103. Портер М. Конкуренция: Учеб. пособие/Пер, с англ. М.: Изд. дом Вильяме. 2000. 541 с.

104. Принятие финансовых решений в управлении бизнесом: концепции, задачи, ситуации: Учебник/В.Н. Вяткин, Д.Д. Хэмптон, А.Ю. Казак. Москва, Екатеринбург: ЗАО Издательский дом ЯВА, 2000. 256 с.

105. Принятие инвестиционных решений: общий инструментарий. Общие концепции и методология / Под ред. Канон-Оливареса и И.Н. Зимина. М.: Институт экономического развития Мирового банка, 1995. 600 с.

106. Родионова В.М., Федотова М.А. Финансовая устойчивость предприятия в условиях инфляции. -М.: Перспектива, 1995. 299 с.

107. Розенберг Дж. М. Инвестиции: Терминологический словарь. -М.: Инфра М, 1997. 740 с.

108. Рэдхэд К.И., Хьюис С. Управление финансовыми рисками/Пер, с англ. Инфра-М., 1996. 367 с.

109. Сабанти Б.М. Теория финансов: Учебное пособие. М: Менеджер. 1998.- 168с.

110. Саямов С.С. Математические модели систем регионального инвестирования/ С.С. Саямов, // Известия вузов: Сев.-Кавк. регион. Ес-теств. науки. Прилож. 2005. - №9. - С. 28-39.

111. Сенчагов В.К., Архипов А.И. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. -М., 2004. 655 с.

112. Сергеев Л.И., Соколов А.Н., Жданов В.П., Мнацаканян А.Г. и др. Финансы и кредит субъектов Российской Федерации. -Калининград., 1999.- 1022 с.

113. Симоненко H.H. Догосрочная финансовая политика фирмы: Учеб. пособие. Комсомольск-на-Амуре: ГОУВПО КнАГТУ, 2003. -108 с.

114. Словарь современной экономической теории Макмилана. -М.: Инфра-М, 1997. 855 с.

115. Смоляк С А. Оценка эффективности инвестиционных проектов в условиях риска и неопределенности (теория ожидаемого эффекта). М.: ЦЭМИ РАН, 2001.

116. Современный финансово-кредитный словарь/Под ред. М.Г. Ла-пусты, П.С.Никольского. М.: ИНФРА-М, 1999. 325 с.

117. Современный экономический словарь / Б.А.Райзберг, Л.Ш.Лозовский, Е.Б.Стародубцева. М.: ИНФРА-М, 1996. 489 с.

118. Современный экономический словарь/ Под ред. Райзберг Б.А. -М.: Инфра М, 1997.-553 с.

119. Справочник финансиста предприятия. 4 изд., доп. и перераб. -М.: ИНФРА-М, 2002. 576 с.

120. Стратегическое планирование: Словарь-справочник/ Сост. Ю.Л. Бакаев, B.C. Бяковская, A.M. Воков и др., Под ред. Н.П. Лебединского и Ю.В. Яковца. М.: экономика, 1998. 463 с.

121. Теплова Т.В. Финансовый менеджмент: управление капиталом и инвестициями: Учебник для вузов. М.: ГУ ВШЭ, 2000. - 504 с.

122. Ткаченко И.Н. Корпоративное управление. Учеб. пособие. Екатеринбург: Изд-во Урал, ун-та, 2001. 206 с.

123. Управление инвестициями: В 2-х т./ под. ред. В.В. Шеремета. М.: Высш. шк., Т.1. 1998. - 239 с.

124. Управление инвестициями: В 2-х т./ под. ред. В.В. Шеремета. М.: Высш. шк., Т.2. 1998. - 253 с.

125. Феррис К., Пешеро Б.П. Оценка стоимости компании: как избежать ошибок при приобретении.: Пер. с англ. М.: Издательский дом Вильяме, 2003.-256 с.

126. Финансовый менеджмент: Учебное пособие/Под ред. Е.И. Шохина. М.: ИД ФБК-ПРЕСС, 2002. 408 с.

127. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Под ред. проф. Г.Б. Поляка.-М., 2001.-498 с.

128. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ JI.A. Дробозина, Л.Д. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. JI.A. Дробо-зиной. М.:ЮНИТИ, 2000.-.479 с.

129. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие/Под ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург: Солярис, 2001. 200 с.

130. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие/Под ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2001. 111 с.

131. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. М.: Проспект, 1999. 487 с.

132. Финансы и кредит: Учебник/.Ю. Казак и др./Под ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург: АОЗТ Изд. дом ЯВА, 1996. 630 с.

133. Финансы и кредит: Учебник/Казак А.Ю. и др.; Под ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург: Изд. дом ЯВА, 1997. 630 с.

134. Финансы и кредит. / Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. -М., 2003. 623 с.

135. Финансы: Учебник/Под ред. В.М. Родионовой. М.: Финансы и статистика, 1995. 396 с.

136. Финансы: Учебник для вузов. Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Врублевской, проф. Б.М. Сабанти. М.: Издательство Перспектива; Издательство Юрайт, 2006. 520 с.

137. Финансы предприятий: Учебник/Под ред. М.В. Романовского. СПб.: Издательский дом Бизнес-пресса, 2000. 528 с.

138. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Кол. авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой. -М., 2002. 785 с.

139. Фридман Дж., Ордуэй Н. Анализ и оценка приносящий доход недвижимости./Пер. с англ. М., 1995. 420 с.

140. Ченг Ф.Ли, Джозеф И. Финнерти. Финансы корпораций: теория, методы и практика. Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000. - 686 с.

141. Чернов В.А. Финансовая политика организации: Учебное пособие для вузов /Под ред. проф. М.И. Баканова. М.: ЮНИТИ ДАНА, 2003.-247с.

142. Шарп У.Ф., Александер Г.Дж., Бэйли Дж. Инвестиции: Пер. с англ. М.: Инфра-М, 1997. 321 с.

143. Шеремет А.Д., Сайфулин P.C. Финансы предприятия. М.: ИНФРА-М, 1997.-343с.

144. Основные социально-экономические индикаторы уровня жизни населения Российской Федерации

145. Показатель 1992 1995 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

146. Среднедушевые денежные доходы населения (в месяц), руб.(до 2000 г. тыс. руб.) 4,0 515,9 2281 3062 3947 5170 6410 8023 9947

147. Реальные располагаемые денежные доходы, в процентах к предыдущему году 52 85 112 109 111 115 110 111 110

148. Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников организаций, руб. (до 2000 г. тыс. руб.) 6,0 472,4 2223,4 3240,4 4360,3 5498,5 6739,5 8554,9 10727,7

149. Реальная начисленная заработная плата, в процентах к предыдущему году 67 72 121 120 116 111 111 113 113

150. Средний размер назначенных месячных пенсий, руб. (до 2000 г. тыс. руб.) 1,6 188,1 694,3 1024 1379 1637 1915 2364 2726

151. Реальный размер назначенных месячных пенсий, в процентах к предыдущему году 52 81 128 121 116 105 106 110 105

152. Величина прожиточного минимума (в среднем на душу населения):руб. в месяц (до 2000 г. тыс. руб.) 1,9 264 1210 1500 1808 2112 2376 Х ХХв процентах к предыдущему году . 305 1204) 124 121 117 113 . Х Х ХХ

153. Дефицит денежного дохода малоимущего населения:мрд. руб. (до 2000 г. трн. руб.) 0,4 34,9 199,2 238,6 250,5 235,4 225,6 .в процентах от общего объема денежных доходов населения 6,2 3,9 5,0 4,5 3,7 2,6 2,1

154. Коэффициент фондов (коэффициент дифференциации доходов), в разах 8,0 13,5 13,9 13,9 14,0 14,5 15,2 14,9 15,3

155. Минимальный размер оплаты труда (в среднем за год), руб. (до 2000 г. тыс. руб.) 0,7 42,5 107,8 250,0 400,0 487,5 600,0 746,7 1000,0

156. Реальный размер минимальной оплаты труда, в процентах к предыдущему году 41,5 81,4 106,9 190,9 138,2 107,2 111,0 110,4 122,1

157. Тарифная ставка (оклад) 1 разряда ETC по оплате труда работников бюджетной сферы (с учетом доплаты; в среднем за год), руб. (до 2000 г. тыс. руб.) 1,8 58,5 126,5 262,5 450,0 487,5 600,0 746,7 1000,0

158. Реальный размер тарифной ставки (оклада) 1 разряда ETC, в процентах к предыдущему году 71,5 99,8 170,8 148,1 95,3 111,0 110,4 122,11. Ой

159. Структура денежных доходов и удельный вес расходов в денежных доходах населения (в процентах)

160. Показатель 1992 1995 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

161. Уровень жизни населения Российской Федерации

162. Основные показатели, характеризующие уровень жизни населения

163. Показатель Сентябрь 2007г. В % к Январь-сентябрь 2007г. в%к январю-сентябрю 2006г. Справочносентябрю 2006г. августу 2007г. сентябрь 2006г. в %к январь-сентябрь 2006г. в % к январю-сентябрю 2005г.сентябрю 2005г. августу 2006г.

164. Денежные доходы (в среднем на душу населения), рублей 12558 124,5 101,8 121,7 121,2 100,0 125,1

165. Реальные располагаемые денежные доходы 113,5 100,8 112,4 108,5 99,8 110,6

166. Среднемесячная начисленная заработная плата одного работника:номинальная, рублей 13801 124,7 104,0 125,7 125,0 102,5 124,1реальная 114,0 103,2 116,2 114,2 102,4 112,9м\

167. Пример анкеты-заявления на получение потребительского кредита для потенциального заемщика, относящегося ко второй группе1. УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ

168. Заявленная сумма кредита Валюта кредита рубли долары США евро Заявленный срок (лет (мес.)) № по БД (запоняется работником Банка)5 (62 мес.) 7 (86 мое.) 10(122 мес.) 15 (182 мес.) 20 (242 мес.) 25 (302 мес.) иное

169. СВЕДЕНИЯ О ЗАЕМЩИКЕ И ПОРУЧИТЕЛЕ-СУПРУГЕ

170. Заемщик Поручител ь-супруг(а)

171. ФИО (поностью) ФИО (поностью)

172. Пол мужской женский Пол мужской женский

173. Дата рождения: Дата рождения:

174. Отношение к воинской обязанности: Отношение к воинской обязанности:

175. Отслужил/запас Освобожден Отсрочка призыва Не служил Невоеннообязанный Отслужил/запас Освобожден Отсрочка призыва Не служил Невоеннообязанный

176. Укажите причину отсрочки/ освобождения: Укажите причину отсрочки/ освобождения:

177. Место рождения: Место рождения:

178. Гражданство: Гражданство:27. Паспорт: № Паспорт: №кем выдан кем выданкогда выдан когда выданкод подразделения код подразделения

179. Дата выдачи Дата выдачи .1. Кем выдан Ком выдан2,9. Адрес постоянной регистрации: Адрес постоянной регистрации:

180. Кол-во лет проживания по этому адресу:

181. Кол-во лет проживания по адресу:212. Жильесоциальный наймкоммерческий найму родственниковсобственность1. Жильесоциальный наймкоммерческий найму родственниковсобственность П

182. Дом. телефон по адресу постоянной регистрации (вкл. код города):

183. Дом. телефон по адресу фактического проживания: Мобильный телефон: Рабочий телефон: Адрес электронной почты:

184. Дом. телефон по адресу постоянной регистрации (вкл. код города):

185. Если имеется БРАЧНЫЙ КОНТРАКТ, то в листе допонений указать установленный в нем режим имущества и условия совершения супругами сделок по приобретению имущества и распоряжению им.1. Заемщик Поручитель

186. Несовершеннолетние дети (ФИО, год рождения, проживают совместно/отдельно) Несовершеннолетние дети (ФИО, год рождения, проживают совместно/отдельно)1. 1) 2. 2) 3. 3)

187. Совершеннолетие работающие дети (ФИО, год рождения, проживают совместно/отдельно) Совершеннолетние работающие дети (ФИО, год рождения, проживают совместно/отдельно)1. 1) 2. 2)

188. Другие иждивенцы (ФИО, год рождения, степень родства) Другие иждивенцы (ФИО, год рождения, степень родства)1. 1) 2. 2) 3. 3)

189. Указать лиц, на которых будет оформлено право собственности приобретаемого в кредит жилого помещений

190. ФИО Степень родства Год рождения1.

191. ФИО Степень родства Год рождения1.

Похожие диссертации