Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Инновационно-инвестиционные механизмы взаимодействия банковского сектора и малого предпринимательства тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Костюков, Валерий Валерьевич
Место защиты	Ставрополь
Год	2007
Шифр ВАК РФ	08.00.05

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Инновационно-инвестиционные механизмы взаимодействия банковского сектора и малого предпринимательства"

На правах рукописи

Костюков Валерий Валерьевич

ИННОВАЦИОННО-ИНВЕСТИЦИОННЫЕ МЕХАНИЗМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

08 00 05 Ч экономика и управление народным хозяйством-управление инновациями и инвестиционной деятельностью 08 00 10 Ч финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

ЗОБЭ168

Ставрополь Ч 2007

003059168

Работа выпонена в ФГОУ ВПО Ставропольский государственный аграрный университет

Научный руководитель:

доктор экономических наук, профессор Гладилин Александр Васильевич

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, доцент Королев Виталий Александрович

доктор экономических наук, доцент Додонова Ирина Валентиновна

Ведущая организация:

Ставропольский институт экономики и управления им. О. В. Казначеева (филиал) ГОУ ВПО Пятигорский государственный технологический университет

Защита состоится 30 мая 2007 г в 10 00 часов на заседании диссертационного совета ДМ 212 256 06 при ГОУ ВПО Ставропольский государственный университет по адресу 355009, г Ставрополь, ул Пушкина, 1

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО Ставропольский государственный университет

Автореферат разослан 27 апреля 2007 г

Ученый секретарь диссертационного совета

И. В. Новикова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Инновационное развитие малого бизнеса является важным элементом в развитии экономики регионов и страны в целом Малые предприятия, гарантирующие высокую скорость оборота ресурсов, способны достаточно быстро решать проблемы реструктуризации экономики и ее инновационного развития, формирования и насыщения рынка потребительских товаров в условиях нестабильности российской экономики и ограниченности финансовых ресурсов

Основной причиной, сдерживающей развитие малых предприятий, является неэффективная инвестиционная деятельность в данной сфере, выражающаяся в отсутствии доступа к необходимым финансово-кредитным ресурсам За 2001Ч2005 гг объемы кредитования бизнеса в целом по стране увеличились в два раза, но этот рост пришеся, в основном, на долю устойчивых крупных предприятий, которые взаимодействуют с банковским сектором и уже имеют продожительную кредитную историю Малым предприятиям, и особенно вновь создающимся, получить кредит достаточно сложно Сегодня потребность малого бизнеса в заемных средствах удовлетворяется на 8Ч30 процентов, а в микрокредитах Ч всего на 5Ч7 процентов

Очевидно, что необходима разработка эффективных инновационно-инвестиционных механизмов, способствующих становлению и развитию в регионе системы сотрудничества банковского сектора и субъектов малого бизнеса Актуальность разработки вопросов теории и практики взаимоотношений банковского сектора региона и малого предпринимательства на новой основе предопределила выбор темы настоящего диссертационного исследования и рассматриваемый в нем круг вопросов

Состояние изученности проблемы. В последние годы вопросы участия банковского сектора в инновационном развитии малого бизнеса все чаще обсуждаются отечественными экономистами В частности, проблемы, связанные с развитием малого бизнеса, нашли отражение в работах Е А. Ермаковой, Н А. Колесниковой, Н П Морозовой, Н К. Фроловой и др Вопросы взаимодействия банковского сектора с малым бизнесом исследованы в трудах А С. Новоселова, Н П Иващенко, С Н Орлова, В И Саранцева, А М Смулова и др В отношении развития самого банковского сектора региона и отдельных элементов его структуры ряд предложений сформулирован в работах и выступлениях А Ф Бородина, В В Геращенко, А. В Мурычева, Т В Парамоновой, А М Полян-цева и др

Однако, несмотря на значительное количество публикаций, в которых, так или иначе, затрагивается рассматриваемая проблема, фундаментальные работы по ней, посвященные системному исследованию вопросов наращивания потенциала банковского сектора региона и его использования в целях решения неотложных экономических и социальных проблем территории, в настоящее время практически отсутствуют Слабо изучены вопросы взаимодействия банковского сектора.

Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальностей ВАК. Исследование выпонено в рамках п 4 7 Совершенствование способов и форм финансирования инновационной деятельности с учетом расширения возможностей привлечения частного и иностранного капитала, включая осуществление совместных инвестиций в инновационные программы и проекты специальности 08.00 05 Ч экономика и управление народным хозяйством управление инновациями и инвестиционной деятельностью и п 9 7 Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков специальности 08.00.10 Ч финансы, денежное обращение и кредит паспорта специальностей ВАК (экономические науки)

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в развитии теоретических основ и выработке практических рекомендаций по совершенствованию экономического механизма взаимодействия банковского и предпринимательского сектора на инновационно-инвестиционной основе

Исходя из цели исследования в работе поставлены следующие основные задачи, определившие ее логику и внутреннюю структуру

Ч выявить систему факторов, установить степень их влияния на инновационную деятельность при развитии взаимоотношений малого предпринимательства и банковского сектора,

Ч определить основные направления инновационно-инвестиционной деятельности при сотрудничестве- банков, малых предприятий и консатинговых организаций;

Ч обосновать структуру механизма партнерства малых предприятий и коммерческого банка, раскрыть принципы управления каждым его элементом;

Ч разработать и предложить для практического осуществления модель организации процесса подготовки и повышения квалификации банковского персонала, основанную на концепции функционирования банка, с применением информационных и телекоммуникационных средств

Предметом исследования являются инновационные инструменты и формы взаимодействия банков и субъектов малого бизнеса, расширение участия банков в инновационно-инвестиционной деятельности малого предпринимательства

Объектом исследования является механизм сотрудничества банковского сектора и малого бизнеса на региональном уровне.

Теоретическая и методологическая основа исследования. В качестве теоретической основы работы выступают труды российских и зарубежных ученых по вопросам развития малого предпринимательства, функционирования банковского сектора и проведения региональной экономической политики, материалы научно-практических конференций

Методологической основой исследования являются принципы диалектической логики и системного подхода В процессе работы над диссертацией применены следующие приемы и методы аналитико-синтетический в сочетании с историческим подходом к изучению рассматриваемых явлений, балансовый, классификации, ранжирования, экспертных оценок, статистических расчетов финансовых показателей Использованные в диссертации методы исследования экономических явлений и обработки первичных материалов в своей совокупности позволяют обеспечить достоверность анализа и обоснованность выводов

Информационно-эмпирическую базу диссертационной работы составляют законодательные акты Российской Федерации и Ставропольского края, нормативные документы и статистическая информация Банка России, статистические материалы Ставропольского краевого комитета государственной статистики, Министерства экономического развития и торговли Ставропольского края, агрегированная бухгатерская отчетность региональных банков

Рабочая гипотеза. Развитие инновационно-инвестиционной деятельности в сфере малого бизнеса связано с необходимостью совершенствования системы взаимоотношений банковского сектора и предпринимательских структур реального сектора экономики на основе формирования комплексных программ договременного партнерства с использованием современных рыночных механизмов, информационных и телекоммуникационных средств Организационно-экономический механизм взаимодействия дожен обеспечивать взаимную выгоду участников и рост экономики региона

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке и теоретическом обосновании комплекса мер по выстраиванию

эффективного механизма взаимодействия банковского сектора и малого предпринимательства

Наиболее существенными элементами научного вклада и предметом защиты являются следующие теоретические и практические результаты По специальности 08 00 05 Ч экономика и управление народным хозяйством- управление инновациями и инвестиционной деятельностью

Ч определены и систематизированы факторы, формирующие нестабильность инновационно-инвестиционных процессов при взаимодействии банков и малых предприятий, составлена схема их воздействия на выделенные подсистемы по внешним и внутренним признакам,

Ч даны предложения по совершенствованию механизма взаимодействия малого предпринимательства и банковского сектора при реализации инновационных проектов, содержащие разработки по схеме его оптимальной структуры, созданию и функционированию клиентских советов, оценке эффективности функционирования,

Ч обоснованы приоритетные направления и задачи в развитии экономического механизма инвестиционной деятельности малого предпринимательства, основанные на выявленных и ранжированных в результате проведенных исследований, наиболее востребованных банковских услуг и предложениях по внедрению дистанционных электронных технологий

По специальности 08 00.10 Ч финансы, денежное обращение и кредит*

Ч рекомендована усовершенствованная модель участия банков в инвестиционной деятельности с привлечением государственных и корпоративных ценных бумаг, предполагающая использование предложенной схемы андеррайтинга, обеспечивающей необходимые допонительные гарантии при взаимодействии с малым предпринимательством,

Ч предложена методика оптимального распределения банковских ресурсов, основанная на применении методов программирования (линейного и динамического), позволяющая осуществлять вариантные расчеты при реализации инвестиционных проектов,

Ч рекомендовано формирование системы догосрочного партнерства в банковской сфере, предполагающей выращивание будущих клиентов, а также создание структур специализирован-

ной подготовки банковских кадров и бизнесменов в высших учебных заведениях на основе соглашений Теоретическая значимость исследования состоит в том, что выводы и положения, содержащиеся в диссертации, могут найти применение в научных работах, посвященных проблемам установления устойчивых и эффективных взаимоотношений банковского сектора и малого предпринимательства региона при инновационном развитии

Основные положения диссертационного исследования могут использоваться при подготовке учебно-образовательного материала по дисциплинам Основы бизнеса, Инвестиции, Банковское дело, Банковский маркетинг

Практическая значимость исследования заключается в том, что разработанные модели и экономические механизмы их реализации могут использоваться банками, определившими малое предпринимательство в качестве приоритетной клиентской группы

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались на межрегиональных и международных научно-практических конференциях Финансово-экономические проблемы развития регионального АПК в г. Ставрополе (май 2006 г ), а также на межвузовской научной конференции Экономика регионов пути повышения конкурентоспособности аграрного сектора в СГАУ (сентябрь 2005 г )

Публикации. По теме диссертационного исследования автором опубликовано шесть работ, общим объемом 1,2 п л

Объем и структура работы определяется целью исследования Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, включает список использованной литературы (143 наименования), 7 приложений, 17 таблиц, илюстрирована 10 рисунками

Во введении обоснована актуальность темы исследований, ее научная новизна, определены цели и задачи, предмет, объект и методы исследования, приведены результаты апробации полученных результатов

В первой главе Ч Теоретические основы формирования и развития системы инвестиционного развития субъектов малого предпринимательства Ч рассмотрены теоретические аспекты становления и особенности развития кредитования малого предпринимательства в России, дана комплексная характеристика основных тенденций развития регионального банковского сектора и его влияние на инновационное развитие предпринимательства, обоснованы основные направления развития механизма их взаимодействия

Во второй главе Ч Анализ и оценка эффективности взаимодействия малого предпринимательства и банковского сектора региона Ч анализируется динамика развития инновационно-инвестиционной сферы малого предпринимательства, развитие кредитной и инвестиционной деятельности банков в региональной экономической системе, проведена оценка эффективности сотрудничества банков и малого бизнеса В третьей главе Ч Направления повышения эффективности взаимодействия банков и субъектов малого предпринимательства Ч обоснованы направления расширения участия банков в инновационно-инвестиционной деятельности малого предпринимательства Ставропольского края, предложены основные направления формирования системы догосрочного партнерства банков и субъектов малого бизнеса, усовершенствованы методы подбора, обучения и повышения квалификации банковского персонала, с применением дистанционных, электронных технологий, оценена ее эффективность

В заключении описываются результаты проведенного диссертационного исследования и даны практические рекомендации по их использованию

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

В настоящее время развитие малых предприятий сдерживается ограниченным доступом к финансово-кредитным ресурсам В свою очередь функцией банков в рыночной экономике является обеспечение хозяйствующих субъектов кредитными ресурсами на основе перераспределения ссудного капитала В российских условиях, когда другие финансовые посредники на рынке практически отсутствуют, роль банков в кредитовании малых предприятий значительно возрастает Банкам отводится решающая роль в развитии кредитных механизмов поддержки малого предпринимательства, так как именно в банках сосредоточены свободные денежные ресурсы, часть из которых необходимо вкладывать в малый бизнес.

Сложность процедуры доступа к кредитным ресурсам является многогранной проблемой. Банки при выдаче кредитов малым предприятиям руководствуются, в первую очередь, действующим законодательством, нормативными документами и инструкциями Центрального банка РФ, следовательно, для решения этой проблемы необходима инициатива законодателей

Наиболее значимой, с позиций договременного воздействия на развитие малого предпринимательства, формой взаимодействия явля-

ется кредитование организаций и предприятий на инвестиционные цели Ч реализацию программ расширения производства и его технической модернизации

Для характеристики влияния внешней среды на развитие инновационно-инвестиционных процессов в малом предпринимательстве в работе рассмотрены основные факторы, сдерживающие доступ субъектов малого бизнеса к кредитным ресурсам Установлено, что их можно разделить на три уровня. В общем виде схема общих, внутренних и внешних факторов нестабильности для малых предприятий и банков представлена на рисунке 1

Стержневой проблемой инновационно-инвестиционных процессов является экономическая и политическая нестабильность, приводящая к росту кредитных рисков и оттоку капиталов из России Основной причиной этого является общая неразвитость институциональной структуры кредитного рынка, которая обусловлена несовершенством или отсутствием нормативно-правовой базы в таких областях, как создание институтов взаимного кредитования и страхования, гарантирования банковских кредитов и действующей системы налогообложения и т. д

Проведенные исследования показали, что необходим комплекс мер по выстраиванию двухуровневой системы кредитных организаций, государственных упономоченных банков и банков агентов, созданию системы гарантийных фондов на федеральном и региональном уровне, внедрению поточных технологий кредитования, включая оценку проекта и сопровождение кредита

Проведенный в диссертационной работе анализ свидетельствует о расширении такого сегмента рыночной экономики, как малое предпринимательство В 2005 году на территории края работало более 12 тысяч малых предприятий, около 80 тысяч частных предпринимателей без образования юридического лица В целом по краю на 1000 жителей приходилось 37 субъектов малого предпринимательства. Количество рабочих мест в малом бизнесе за последние два года выросло на 16,4 тысячи, численность работающих увеличилась до 247 тысяч человек, что составило 23 % от общей численности занятых в экономике края Ежегодное увеличение объемов выпоненных работ в сопоставимых ценах составляет 12,0 % Доля вклада субъектов малого предпринимательства в общий объем произведенных товаров и услуг приблизилась к 17 % Общий объем налоговых поступлений от субъектов малого предпринимательства в 2004 году вырос на 34 % по сравнению с 2003 годом, удельный вес малого предпринимательства в попонении бюджетов всех уровней достиг 17 % Динамика инвестиций в основной капитал субъектов малого бизнеса представлена на рисунке 2

ФАКТОРЫ НЕСТАБИЛЬНОСТИ.

экономическая и политическая нестабильность, общая неразвитость институциональной структуры кредитного рынка, которая обусловлена несовершенством нормативно-правовой базы в таких областях, как создание институтов взаимного кредитования и страхования, гарантирования банковских кредитов, залога и действующей системы налогообложения и т д

ДЛЯ МАЛЫХ ПРЕДПРИЯТИИ

ВНЕШНИЕ - сложность процедуры доступа к кредитным ресурсам, приводящая к потере финансовых средств и времени

ВНУТРЕННИЕ

- низкий уровень предпринимательской и управленческой культуры, недостаточный уровень квалификации персонала на предприятии для получения кредита,

- отсутствие необходимых залоговых возможностей,

- отсутствие длительной кредитной истории

ДЛЯБАНКОВ

ВНЕШНИЕ

- жесткая

макроэкономическая политика Центрального Банка в области регулирования банковской деятельности

ВНУТРЕННИЕ

- высокие риски,

- несовершенство кредитных технологий^

- ограниченность ресурсной базы

- краткосрочный характер кредита,

- высокая стоимость кредита

- высокий уровень банковских операционных расходов при кредитовании,

- неразвитая сеть кредитных организаций,

- недостаточность кредитных ресурсов

Рисунок 1 - Систематизация факторов, определяющих нестабильность инновационно-инвестиционных процессов

ю >. о.

600 500 400 300 200 100 0

2002 2003 2004 2005

Рисунок 2 Ч Динамика объема инвестиций в основной капитал, мн руб.

Вторая часть взаимодействующей системы Ч банковский сектор региона, представленный такими крупнейшими банками России, как АК Сбербанк РФ (ОАО), ОАО Внешторгбанк, АБ Газпромбанк (ЗАО). Одним из наиболее активных участников инвестиционных процессов при этом является филиал АБ Газпромбанк (ЗАО) в г. Ставрополе.

Динамика влияния его деятельности на развитие бизнеса малых предприятий представлена ц таблице !.

Таблица 1 Ч Показатели функционирования малого Предпринимательства в Ставропольском крас при взаимодействии с банком

I 1анм снован не показателей 200! г. 2002 г. 2003 г. 2004 г. 2005 г.

1. Суммл кредитов, полученных за гол. мн руб. 33,1 62,5 88,4 110,2 180,4

2. Средняя процентная станка по кредитам, % 25 24 18 14,7 13,3

3. Оборот денежных средств но расчетным счетам предприятий, мн руб. 57,2 101,6 190,3 271,5 402,5

4. Оборот средств по кассе предприятий 105,1 165,5 250,6 356,2 683,1

5. Маржа предприятий, % 35,0 31,0 31,0 25,3 20,7

Как видно, сумма предоставленных кредитов за исследуемый период выросла в 5,5 раза. При этом неуклонно снижается процентная ставка по предоставленным кредитам Ч с 25 % в 2001 г. до 13,3 % в 2005 г., что удешевило кредитные ресурсы, привлеченные малыми предприятиями, в 1,9 раза. Совокупный безналичный и наличный оборот денежных средств предприятий заемщиков за последние 5 лет

вырос в 6,7 раза Маржа предприятий, несмотря на тенденцию к снижению, на протяжении последних пяти лет остается на достаточно высоком уровне (20,7 % в 2005 г ) В банковской сфере также отмечаются позитивные результаты (табл 2)

Таблица 2 Ч Показатели инвестиционной деятельности бака, мн руб

Наименование показателей 2001 г 2002 г 2003 г 2004 г 2005 г

1 Доходы, всего 37,1 52,8 91,4 98,4 120,8

Втч 1 1 Процентные 28,7 41,2 65,6 62,3 73,5

1 2 Непроцентные 8,3 11,5 25,8 36,1 47,2

2. Расходы, всего 29 7 44,2 84 1 88 8 92,2

Втч 2 1 Процентные 9,4 17,8 38,7 36,1 25,4

2 2 Непроцентные 20,0 24,1 41,1 46,3 58 4

Финансовый результат 7,4 8,5 7,3 9,6 28,6

За пять лет банк добися значительного роста прибыли, финансовый результат вырос в 3,9 раза (на 21,2 мн руб ), а доходы на 83,7 мн руб В части процентных доходов наибольший вклад в общий прирост внесен кредитованием юридических лиц Ч 44 мн руб Доходы от кредитов физических лиц увеличились на 8,1 мн руб. и обеспечили самые высокие темпы роста (в 14 раз) Значительное снижение доли (14,7 %) в структуре доходов наблюдается по процентам за ресурсы, размещенные в МФР, в связи со снижением процентных ставок, а также увеличением доли более доходного финансового инструмента Ч кредитования юридических и физических лиц на 30 %

При выпонении диссертации с целью выявления услуг, наиболее востребованных предпринимательскими структурами для развития инновационной деятельности, было проведено обследование методом экспертных оценок на основе анкетирования

Полученные результаты по отобранным факторам представлены на рисунке 3

Из всех услуг самыми значительными по степени влияния на развитие предпринимательства были определены следующие 1) кредитование Ч 456 балов, 2) расчетно-кассовое обслуживание Ч 428 балов, 3) консатинговые услуги Ч 412 балов, 4) депозитарные услуги Ч 400 балов из 495 возможных Наименьшее количество балов получили 5) операции с банковскими картами и 6) депозитные услуги, 353 и 235 балов соответственно

Рассчитанный коэффициент конкордации (\У Ч 38263,5/73507,5 = 0,52) позволяет судить о степени согласованности мнений респондентов

с; 350 с:

300 ! Щ 25а

>,2 00 а

Виды услуг

1. Депозитарные

2. Операции с банковскими картами

3. Депозитные

4. Расчетно-кассовое обслуживание

5. Кредитований

6. Консультационные

Рисунок 3 Ч Диаграмма значимости банковских услуг (но результатам опроса предпринимателей)

На основания проведенных исследований в диссертации обоснованы мероприятия по совершенствованию механизмов взаимоотношений бизнес-сообщества и банковского сектора. В частности, предложено создание Клиентских советов, которые дожны решать следующие задачи: изучение функционирования банковского сектора региона во взаимосвязи с развитием предпринимательских структур и инновационными процессами, разработка практических предложений но совершенствованию условий работы банковского сектора, эффективное использование финансового потенциала всех банковских учреждений региона в целях ускорения социально-экономического развития и др.

Данная Модель но разработкам автора создана и апробирована в А Б Газпромбанк (ЗАО) в г. Ставрополе (структура и функции представлены на рисунке 4).

Ее реализация обеспечила условия для устойчивой работы и дальнейшего развития самого банка и будет способствовать успешному развитию малого бизнеса Ставропольского края посредством более аффективного использования их потенциальных возможностей на

инновационной основе. Показатели эффективности функционирования банка на протяжении 2004Ч2006 гг. увеличились более чем в 2 раза

КЛИЕНТСКИМ СОВЕТ ПРИ ФИЛИАЛЕ АБ ГАЗПРОМБАНК (ЗАО) В Г. СТАВРОПОЛЕ

ВЫПОНЯЕМЫЕ ФУНКЦИИ

1 ПРЕДСЕДАТЕЛЬ СОВЕТА

2 ЗАМЕСТИТЕЛЬ ПРЕДСЕДАТЕЛЯ

3 СЕКРЕТАРЬ

4 ПРЕДСТАВИТЕЛИ БИЗНЕС-СООБЩЕСТВА КРАЯ

6 ВЕДУЩИЕ УЧЕНЫЕ КРАЯ В ОБЛАСТИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА И БАНКОВСКОГО ДЕЛА

7. ЧЛЕНЫ ПРЕДСТАВИТЕЛЬНЫХ ОРГАНОВ ВЛАСТИ ГОРОДОВ И КРАЯ

5 ПРЕДСТАВИТЕЛИ ОСНОВНЫХ МИНИСТЕРСТВ И ГОСУДАРСТВЕННЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ КРАЯ

Координация и разработка

конкретных предложений по

совершенствованию

правовых и общеэкономических

условий работы банковского

сектора

Практическая реализация, опыт реализации проектов и предложений

1 Предложение инвестиционных проектов 2 Формирование имиджа при реализации социальных проектов

1 Разработка методических материалов 2 Разработка схем реализации 3 Изучение состояния и тенденций

I Разработка нормативно-правовых актов, определяющих порядок субсидирования, гарантий и преференций

Рисунок 4 Ч Состав Клиентского совета при АБ Газпромбанк (ЗАО) в г Ставрополе

В разделе 3 диссертационной работы рассмотрены механизмы и методы совершенствования инвестиционной деятельности в системе взаимодействия банковского сектора и малого предпринимательства

Основной формой участия банков в инвестиционной деятельности являются их портфельные инвестиции Ч вложения в государственные и корпоративные ценные бумаги.

С одной стороны, цели инвестиционных операций кредитных организаций на рынке ценных бумаг поностью согласуются с их основ-14

ной целью как субъектов предпринимательской деятельности, заключающейся в получении прибыли, а также со спецификой их работы в качестве финансового посредника, то есть института, привлекающего и размещающего денежные средства С другой стороны, в рыночной экономике ценные бумаги представляют собой один из важнейших альтернативных источников финансирования различных сфер экономики, деятельности предприятий всех видов, государства, местных органов власти, допоняющий такие источники финансирования, как собственные средства хозяйствующих субъектов, бюджетные ассигнования, а также кредиты

Размещение ценных бумаг представляет собой один из эффективных способов мобилизации финансовых ресурсов для развития производства и удовлетворения других общественных потребностей, в том числе на уровне региона Наиболее ярко выраженную инвестиционную направленность имеют вложения в бумаги, эмитированные предприятиями и организациями реального сектора экономики Именно эти вложения наиболее важны с точки зрения повышения эффективности функционирования производственного комплекса, стимулирования экономического роста В то же время анализ показал, что при взаимодействии с малым предпринимательством необходимы допонительные гарантии, поэтому в работе предложены схема андеррайтинга

Андеррайтер, или гарант размещения ценных бумаг, Ч на рынке является стороной, гарантирующей эмитенту выручку от продажи выпуска ценных бумаг Как правило, в качестве андеррайтера выступает инвестиционный банк Банк, произведя оценку эффективности проектируемого предприятия и степени вероятности реализации проекта, одновременно оценит собственные силы и примет решение о возможности своего участия в предлагаемом проекте

Непосредственный контроль банка за целевым использованием средств обеспечивает допонительные гарантии реализации проекта и возврата произведенных в него кредитных вложений.

Рекомендуемая схема андеррайтинга при выпуске ценных бумаг эмитентом представлена на рисунке 5.

При этом банку целесообразно определиться с тем, как изменится в результате реализации проекта цена предприятия, количественной оценкой которой служит ее рыночная стоимость Установлено, что оптимальным является метод расчета чистой приведенной стоимости

Рисунок 5 Ч Схема андеррайтинга при выпуске ценных бумаг эмитентом

В диссертации предложена усовершенствованная методика оптимального распределения банковских ресурсов при взаимодействии с малым бизнесом В ее основе лежит решение задачи по модели вида

при условиях

где <5"Ч сумма инвестиций,

XЧ объем инвестиций, выделяемых каждому предприятию Методика была апробирована на конкретном примере и показала свою эффективность При распределении инвестиционного кредита 50 мн руб. между предприятиями обеспечивается максимальный прирост выпуска продукции в размере 41,5 мн руб ежегодно

В работе установлено, что для успешного развития любого коммерческого банка, укрепления его позиций на рынке банковских услуг, повышения конкурентоспособности необходимо непрерывно осуществлять обучение и повышение квалификации сотрудников С этой целью разработана и внедрена модель процесса подго-

товки предпринимателей и повышения квалификации работников банка, основанная на концепции функционирования реального банка, с применением дистанционных, электронных технологий, направленная на повышение информированности о функционировании банковской системы Одним из новых и перспективных направлений является создание в высшем учебном заведении специального учебного банка, так называемого Мини-банка (авт ), для обучения студентов экономических специальностей банковскому делу Филиалом АБ Газпромбанк (ЗАО) в г Ставрополе накоплен значительный опыт в данном направлении, так, в Ставропольском государственном аграрном университете создан и функционирует Мини-банк. Универсальный учебный центр банковских технологий Мини-Банк 5МТ Ставропольского государственного аграрного университета общей площадью 60 м2 был открыт 16 06 2005 г. Это не просто учебный класс, а реально действующее подразделение со всей соответствующей спецификой банковских технологий Оборудование зала поностью соответствует требованиям, предъявляемым к обустройству финансово-кредитного учреждения. Как и в действующем банке установлена кассовая кабина с двумя рабочими местами Конференц-зал на 12 посадочных мест за овальным столом обеспечивает работу заседаний, непосредственная связь с рабочим залом происходит не только визуально, но и посредством компьютера Установлены модули, позволяющие автоматизировать банковский бизнес, такие как расчетно-кассовое обслуживание, модуль учета кассовых операций, модуль учета конверсионных операций

В целом, с учетом проведенных в работе исследований, принципиальная структура механизма взаимодействия банковского сектора и малого предпринимательства представлена на рисунке 6.

В завершающей части работы представлены разработки, связанные с оценкой и прогнозированием эффективности инновационно-инвестиционных процессов Определено, что эффективность действия системы в целом можно оценить как совокупность эффективности каждого ее элемента в отдельности, при этом предлагается использование моделей кратко- и среднесрочных трендов. Прогноз показателей эффективности функционирования механизма взаимодействия АБ Газпромбанк (ЗАО) в г. Ставрополе и малого предпринимательства на основе построенных моделей представлен в таблице 3

Рисунок 6 Ч Структура предлагаемого механизма взаимодействия банковского сектора и малого предпринимательства

Таблица 3 Ч Прогноз показателей эффективности функционирования банков и малого предпринимательства при совершенствовании механизма взаимодействия

Наименование Уравнение тренда Период

2007 2008

1 Сумма кредитов, выданных за год, мн руб Y = 34230Х- 7770 197,6 231,8

2 Число клиентов, юридических лиц, ед Y = 263Х + 619 2197 2460

3 Число клиентов, физических лиц, чел Y = 3365Х + 8203 28393 31758

4 Число обученных по разработанной программе, чел (Мини-банк 5ЬГТ) Y = 70Х - 33,333 386 456

5 Средняя ставка годовой доходности оборотных средств предприятий, % Y = -6,7Х + 67,7 27,5 20,8

6 Средняя процентная ставка по кредитам Y = -3,27X + 28,81 9,2 5,9

7 Маржа предприятий, % Y = -3,43X+38,89 18,3 14,8

8 Оборот денежных средств по расчетным счетам предприятий, мн руб Y = 86050X +53530 569,8 655,9

9 Оборот средств по кассе предприятий, мн руб Y= 134670X +91910 899,9 1034,6

Как видно, эффективность предлагаемых рекомендаций весьма существенная Так, клиентская база за три года существования совета увеличилась более чем в два раза, а сумма выданных субъектам малого бизнеса кредитов увеличилась с 88,4 до 180,4 мн руб (204,1 %) Это создало реальную базу для развития инновационных процессов в предпринимательстве

Выводы по защищаемым положениям диссертации

1 Проблемы инновационного развития малого бизнеса в настоящее время усугубляются недостаточностью финансовой базы и неразвитостью рынков банковских услуг В этой связи особую значимость приобретает деятельность регионального банковского сектора, направленная на удовлетворение потребностей малого бизнеса в финансовых ресурсах и банковских услугах Банковский сектор оказывает существенное влияние на уровень и темпы развития малого бизнеса территории Его роль заключается, главным образом, в консолидации и эффективном перераспределении финансовых ресурсов для обеспечения непрерывности производства и потребления товаров и услуг на территории отдельного региона

2 В условиях рыночных преобразований в России темпы роста производства, потребления, а также инновационной деятельности во все большей степени определяются кредитной и инвестиционной активностью банков Однако в Ставропольском крае их влияние на решение наиболее острых проблем малого бизнеса территории остается относительно слабым Кредиты банков как источник инвестиций малых предприятий в 2004Ч2006 гг составлял всего 10,2 % Расширение масштабов и повышение эффективности деятельности банковского сектора сдерживается рядом внутренних и внешних факторов, имеющих отношение как к общим условиям его функционирования, так и связанных с уровнем развития самих банков Малым предприятиям, особенно вновь создающимся, получить кредит по-прежнему очень сложно В настоящее время потребность малого бизнеса в заемных средствах удовлетворяется на 8Ч30 процентов, а микрокредитах Ч всего на 5Ч7 процентов Следовательно, особую актуальность приобретает упрощение процедуры доступа к финансовым ресурсам малого бизнеса, в том числе и за счет повышения уровня квалификации обслуживающего банковского персонала, привлечения на переходном этапе консатинговых организаций для оформления необходимых документов при оформлении кредита

3 Проведенные исследования показали, что малый бизнес играет все большую роль в экономике и инновационном развитии регионов Так, за рассматриваемый период в Ставропольском крае численность действующих малых предприятий составила 12,7 тысяч единиц, удельный вес занятых в малом бизнесе достиг 25 % экономически активного населения и составил около 300 тысяч человек, объем товаров и услуг, производимых малыми предприятиями, вырос в 3,8 раза, вклад

малого предпринимательства в валовой внутренний продукт края увеличися до 14,5 % Непроизводственная сфера по-прежнему остается более привлекательной для малых предприятий, 52 % малых предприятий функционируют в сфере торговли и общественного питания, в промышленности и строительстве Ч 25 % Взаимодействие с банковским сектором при этом развивается достаточно интенсивно, хотя и неравномерно по отдельным банкам Сумма предоставленных кредитов за пятилетие выросла в 5,5 раза, средний остаток ссудной задоженности увеличися в 8,1 раза Одновременно неуклонно снижается процентная ставка по предоставленным кредитам Ч с 25 % в 2001 г до 13,3 % в 2005 году, что удешевило кредитные ресурсы, привлеченные малыми предприятиями, в 1,9 раза Совокупный безналичный и наличный оборот денежных средств предприятий-заемщиков за последние пять лет вырос в 6,7 раза. Однако темпы роста пока еще недостаточны для инновационно-инвестиционной деятельности

4 Для выявления услуг, наибольшим образом востребованных предпринимательскими структурами края, было проведено исследование методом экспертных оценок на основе анкетирования и установлены приоритеты запросов клиентов Из всех услуг самой значительной по степени влияния на развитие предпринимательства были выбраны кредитование Ч 456 балов, расчетно-кассовое обслуживание Ч 428 балов, консатинговые услуги Ч 412 балов, депозитарные услуги Ч 400 балов из 495 возможных Меньшее количество балов получили операции с банковскими картами и депозитные услуги, 353 и 235 балов соответственно Эти данные мы рекомендуем использовать в проектировании взаимоотношений партнеров

5 Исследованиями установлена необходимость формирования институтов сближения интересов банков и предпринимательских структур, что будет способствовать укреплению отношений между ними и развитию инвестиционных процессов Предлагается создание Клиентских советов в соответствии с излагаемыми в диссертации рекомендациями, которые могут оказать существенную организационную, информационно-аналитическую и юридическую помощь своим членам в осуществлении текущей деятельности и реализации инновационного развития, содействовать повышению их престижа, решению ряда вопросов по повышению транспарентности в деятельности кредитных организаций (например, издание специализированного журнала по тематике, актуальной для малого бизнеса и банков) Реализация этих рекомендаций в АБ Газпромбанк (ЗАО) в г. Ставрополе уже обеспечила условия для устойчивой работы и определила

задел для дальнейшего развития самого банка (объемы кредитования увеличились более чем в 2 раза) и будет способствовать успешному развитию малого бизнеса Ставропольского края посредством эффективного использования их потенциальных возможностей

6 Для оптимального использования банковских ресурсов необходимы оптимизационные расчеты по определению максимально возможного эффекта инвестиций. В диссертации предлагается использование методики, позволяющей на основе методов линейного программирования осуществлять распределение инвестиций между предприятиями при обеспечении максимального прироста выпуска продукции и услуг. Апробация на конкретном примере распределения инвестиционного кредита между предприятиями показала возможность достижения максимального прироста выпуска продукции в конкретной ситуации с наибольшим экономическим эффектом для предпринимательской деятельности

7. Для расширения участия банков в кредитовании организаций и предприятий реального сектора экономики необходимо содействовать организации синдикатов и банковских пулов для участия кредитных организаций в реализации крупных региональных инвестиционных программ и проектов Как для региональных банков, так и для филиалов крупных российских банков такие проекты представляют несомненный интерес, поскольку не все из них могут в отдельности принимать участие в их осуществлении из-за недостатка ресурсов и ограничений по сумме крупных кредитов

8. С целью максимизации эффекта инвестиционно-инновационных процессов необходимо развивать банковские услуги по организации выпуска ценных бумаг региональных предприятий и андеррайтингу. В работе даны рекомендации по участию банков в инвестиционной деятельности на территории региона, реализация которых позволит осуществлять инвестиционные проекты на взаимовыгодной для всех заинтересованных сторон основе Реализация разработанной в диссертации модели участия банков в организации выпуска и андеррайтинге ценных бумаг региональных эмитентов позволит активизировать инвестиционный процесс на территории края и повысить степень участия банков в инвестиционной деятельности, что в конечном итоге будет способствовать модернизации и расширению производства в реальном секторе экономики региона

Основные положения диссертации опубликованы в следующих научных работах:

Работы в изданиях, рекомендованных ВАК:

1 Костюков, В В Анализ региональных экономических процессов и их влияние на развитие малого бизнеса / В В Костюков // Вестник Северо-Кавказского государственного технического университета № 4(8) Ч Ставрополь, 2006 Ч 0,25п л

Результаты исследований, опубликованные в научных изданиях:

2. Костюков, В В. Переход на международные стандарты финансовой отчетности и его влияние на развитие малого бизнеса в России / В В Костюков // Проблемы развития предпринимательства сборник научных трудов Ч Ставрополь АГРУС, 2004 Ч 0,15 п л

3 Костюков, В В Бюро кредитных историй в развитии кредитования малого предпринимательства / В В Костюков // Проблемы развития предпринимательства сборник научных трудов Ч Ставрополь АГРУС, 2004 Ч 0,2 п л

4 Костюков, В В Развитие информационных технологий в банковской деятельности / В В Костюков // Экономика регионов пути повышения конкурентоспособности аграрного сектора Х сборник научных трудов Ч Ставрополь Х АГРУС, 2005 Ч 0,2 п л

5 Костюков, В В Особенности развития микрофинансирования в России / В В Костюков //Финансово-экономические проблемы развития регионального АПК сборник научных трудов Ч Ставрополь АГРУС, 2006 - 0,2 п л

6 Костюков, В В Проблемы кредитования предпринимательства банками / В В Костюков // Финансово-экономические проблемы развития регионального АПК сборник научных трудов Ч Ставрополь АГРУС, 2006 - 0,2 п л

Подписано п печать 23 04 2007 Формат 60х84'/16 Бумага офсегная Гарнитура лTimes Печать офсетная Уел печ л 1,4 Тираж!20экз Заказ№283

Отпечатано в типографии издательско-полиграфического комплекса СтГАУ АГРУС, г Ставрополь, ул Мира, 302

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Костюков, Валерий Валерьевич

Введение

Глава 1. Теоретические осиовы формирования системы инновационного развития субъектов малого предпринимательства

1.1. Теоретические аспекты становления и особенности развития кредитования малого предпринимательства в России

1.2. Характеристика основных тенденций развития регионального банковского сектора и его влияние на развитие предпринимательства

1.3. Инновационные инструменты и формы взаимодействия банков и субъектов малого бизнеса

Глава 2. Анализ и оценка эффективности взаимодействия малого предпринимательства и банковского сектора региона

2.1. Динамика развития инновационно-инвестиционной сферы малого предпринимательства

2.2. Развитие кредитной и инвестиционной деятельности банков в региональной экономической системе

2.3. Оценка эффективности сотрудничества банков и малого бизнеса

Глава 3. Направления повышения эффективности взаимодействия банков и субъектов малого предпринимательства

3.1. Расширение участия банков в инновационно-инвестиционной деятельности малого предпринимательства

3.2. Формирование системы догосрочного партнерства банков и субъектов малого бизнеса

3.3. Совершенствование системы подбора, обучения и повышения квалификации банковского персонала 109 Выводы и предложения 121 Список использованной литературы 126 Приложения

Диссертация: введение по экономике, на тему "Инновационно-инвестиционные механизмы взаимодействия банковского сектора и малого предпринимательства"

Актуальность темы исследования. Инновационное развитие малого бизнеса является важным элементом в развитии экономики регионов и страны в целом. Малые предприятия, гарантирующие высокую скорость оборота ресурсов, способны достаточно быстро решать проблемы реструктуризации экономики и ее инновационного развития, формирования и насыщения рынка потребительских товаров в условиях нестабильности российской экономики и ограниченности финансовых ресурсов.

Основной причиной сдерживающей развитие малых предприятий является неэффективная инвестиционная деятельность в данной сфере выражающаяся в отсутствии доступа к необходимым финансово-кредитным ресурсам. За 2001-2005 гг. объемы кредитования бизнеса в целом по стране увеличились в два раза, но этот рост пришеся, в основном, на долю устойчивых крупных предприятий, которые взаимодействуют с банковским / сектором и уже имеют продожительную кредитную историю. Малым предприятиям, и особенно вновь создающимся, получить кредит достаточно сложно. Сегодня потребность малого бизнеса в заемных средствах удовлетворяется на 8 - 30 процентов, а в микрокредитах - всего на 5-7 процентов.

Очевидно, что необходима разработка эффективных инновационно-инвестиционных механизмов способствующих становлению и развитию в регионе системы сотрудничества банковского сектора и субъектов малого бизнеса. Актуальность разработки вопросов теории и практики взаимоотношений банковского сектора региона и малого предпринимательства на новой основе, предопределила выбор темы настоящего диссертационного исследования и рассматриваемый в нем круг вопросов.

Состояние изученности проблемы. В последние годы вопросы участия банковского сектора в инновационном развитии малого бизнеса все чаще обсуждаются отечественными экономистами. В частности, проблемы, связанные с развитием малого бизнеса, нащли отражение в работах Ермаковой Е.А., Колесниковой Н.А., Морозовой Н.П., Фроловой Н.К и др. Вопросы взаимодействия банковского сектора с малым бизнесом исследованы в трудах Новоселова А.С., Иващенко Н.П., Орлова С.Н., Саранцева В.И., Смулова A.M. и др. В отношении развития самого банковского сектора региона и отдельных элементов его структуры ряд предложений сформулирован в работах и выступлениях Бородина А.Ф., Геращенко В.В., Мурычева А.В., Парамоновой Т.В., Полянцева A.M. и др.

Однако, несмотря на значительное количество публикаций, в которых, так или иначе, затрагивается рассматриваемая проблема, фундаментальные работы по ней, посвященные системному исследованию вопросов наращивания потенциала банковского сектора региона и его использования в целях решения неотложных экономических и социальных проблем территории, в настоящее время практически отсутствуют. Слабо изучены < вопросы взаимодействия банковского сектора.

Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальностей ВАК. Исследование выпонено в рамках п. 4.7 Совершенствование способов и форм финансирования инновационной деятельности с учетом расширения возможностей привлечения частного и иностранного капитала, включая осуществление совместных инвестиций в инновационные программы и проекты специальности 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством: управление инновациями и инвестиционной деятельностью и п. 9.7 Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит паспорта специальностей ВАК (экономические науки).

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в развитии теоретических основ и выработке практических рекомендаций по совершенствованию экономического механизма взаимодействия банковского и предпринимательского сектора на инновационно-инвестиционной основе.

Исходя из цели исследования, в работе поставлены следующие основные задачи, определившие ее логику и внутреннюю структуру:

- выявить систему факторов, установить степень их влияния на инновационную деятельность при развитии взаимоотношений малого предпринимательства и банковского сектора;

- определить основные направления инновационно-инвестиционной деятельности при сотрудничестве: банков, малых предприятий и консатинговых организаций;

- обосновать структуру механизма партнерства малых предприятий и коммерческого банка, раскрыть принципы управления каждым его элементом;

- разработать и предложить для практического осуществления модель организации процесса подготовки и повышения квалификации банковского персонала, основанную на концепции функционирования банка, с применением информационных и телекоммуникационных средств.

Предметом исследования являются инновационные инструменты и формы взаимодействия банков и субъектов малого бизнеса, расширение участия банков в инновационно-инвестиционной деятельности малого предпринимательства.

Объектом исследования является механизм сотрудничества банковского сектора и малого бизнеса на региональном уровне.

Теоретическая и методологическая основа исследования. В качестве теоретической основы работы выступают труды российских и зарубежных учетных по вопросам развития малого предпринимательства, функционирования банковского сектора и проведения региональной экономической политики, материалы научно-практических конференций.

Методологической основой исследования являются принципы диалектической логики и системного подхода. В процессе работы над диссертацией применены следующие приемы и методы: аналитико-синтетический в сочетании с историческим подходом к изучению рассматриваемых явлений, балансовый, классификации, ранжирования, экспертных оценок, статистических расчетов финансовых показателей. Использованные в диссертации методы исследования экономических явлений и обработки первичных материалов в своей совокупности позволяют обеспечить достоверность анализа и обоснованность выводов.

Информационно-эмпирическую базу диссертационной работы составляют законодательные акты Российской Федерации и Ставропольского края, нормативные документы и статистическая информация Банка России, статистические материалы Ставропольского краевого комитета государственной статистики, Министерства экономического развития и торговли Ставропольского края, агрегированная бухгатерская отчетность региональных банков.

Рабочая гипотеза. Развитие инновационно-инвестиционной деятельности в сфере малого бизнеса связано с необходимостью совершенствования системы взаимоотношений банковского сектора и предпринимательских структур реального сектора экономики на основе формирования комплексных программ договременного партнерства с использованием современных рыночных механизмов, информационных и телекоммуникационных средств. Организационно-экономический механизм взаимодействия дожен обеспечивать взаимную выгоду участников и рост экономики региона.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке и теоретическом обосновании комплекса мер по выстраиванию эффективного механизма взаимодействия банковского сектора и малого предпринимательства.

Наиболее существенными элементами научного вклада и предметом защиты являются следующие теоретические и практические результаты по специальности 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством: управление инновациями и инвестиционной деятельностью: определены и систематизированы факторы формирующие нестабильность инновационно-инвестиционных процессов при взаимодействии банков и малых предприятий, составлена схема их воздействия на выделенные подсистемы по внешним и внутренним признакам;

- даны предложения по совершенствованию механизма взаимодействия малого предпринимательства и банковского сектора при реализации инновационных проектов, содержащие разработки по схеме его оптимальной структуры, созданию и функционированию клиентских советов, оценке эффективности функционирования;

- обоснованы приоритетные направления и задачи в развитии экономического механизма инвестиционной деятельности малого предпринимательства, основанные на выявленных и ранжированных в результате проведенных исследований, наиболее востребованных банковских услуг и предложениях по внедрению дистанционных электронных технологий.

По специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит: кредит и банковская деятельность:

- рекомендована усовершенствованная модель участия банков в инвестиционной деятельности с привлечением государственных и корпоративных ценных бумаг предполагающая использование предложенной схемы андеррайтинга, обеспечивающей необходимые допонительные гарантии при взаимодействии с малым предпринимательством;

- предложена методика оптимального распределения банковских ресурсов, основанная на применении методов программирования (линейного и динамического), позволяющая осуществлять вариантные расчеты при реализации инвестиционных проектов;

- рекомендовано формирование системы догосрочного партнерства в банковской сфере, предполагающей выращивание будущих клиентов, а также создание структур специализированной подготовки банковских кадров и бизнесменов в высших учебных заведениях на основе соглашений.

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что выводы и положения, содержащиеся в диссертации, могут найти применение в научных работах, посвященных проблемам установления устойчивых и эффективных взаимоотношений банковского сектора и малого предпринимательства региона при инновационном развитии.

Основные положения диссертационного исследования могут использоваться при подготовке учебно-образовательного материала по дисциплинам Основы бизнеса, Инвестиции, Банковское дело, Банковский маркетинг.

Практическая значимость исследования заключается в том, что разработанные модели и экономические механизмы их реализации могут использоваться банками, определившими малое предпринимательство в качестве приоритетной клиентской группы.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались на межрегиональных и международных научно-практических конференциях Финансово-экономические проблемы развития регионального АПК в г. Ставрополе (май 2006 г.), а также на межвузовской научной конференции Экономика регионов: пути повышения конкурентоспособности аграрного сектора в СГАУ (сентябрь 2005 г.).

Публикации. По теме диссертационного исследования автором опубликовано шесть работ, общим объемом 1,2 п.л.

Объем й структура работы определяется целью исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, включает список использованной литературы (143 наименования), 7 приложений, 17 таблиц, илюстрирована 10 рисунками.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Костюков, Валерий Валерьевич

Выводы и предложения

Проблемы экономических взаимоотношений малого бизнеса в настоящее время усугубляются недостаточностью их финансовой базы и неразвитостью рынков банковских услуг. В этой связи особую значимость приобретает деятельность регионального банковского сектора, направленная на удовлетворение потребностей малого бизнеса в финансовых ресурсах и банковских услугах.

На основе проведенного исследования можно сделать следующие основные выводы:

1. Банковский сектор во всем цивилизованном мире оказывает существенное влияние на уровень и темпы малого бизнеса территории. Его роль заключается, главным образом, в консолидации и эффективном перераспределении финансовых ресурсов для обеспечения непрерывности производства и потребления товаров и услуг на территории отдельного региона.

В условиях рыночных преобразований в России темпы роста производства и потребления во все большей степени определяются кредитной и инвестиционной активностью банков. Однако, в Ставропольском крае его влияние на решение наиболее острых проблем малого бизнеса территории остается относительно слабым, Например, кредиты банков как источник инвестиций предприятий в 2004 году составляли всего 10,2%. Расширение масштабов и повышение эффективности деятельности банковского сектора сдерживается рядом внутренних и внешних факторов, имеющих отношение, как к общим условиям его функционирования, так и связанных с уровнем развития самих банков.

2. Малым предприятиям, и особенно вновь создающимся, получить кредит по-прежнему очень сложно. По оценкам экспертов, в настоящее время потребность малого бизнеса в заемных средствах удовлетворяется на 8 - 30 процентов, а потребность в микрокредитах - всего на 5-7 процентов. Следовательно, особую актуальность приобретает упрощение процедуры доступа к финансовым ресурсам малого бизнеса, в том числе и за счет повышения уровня квалификации обслуживающего банковского персонала, привлечения на переходном этапе консатинговых организаций для оформления необходимых документов при оформлении кредита.

3. Развитие малого бизнеса по итогам 2004 года в Ставропольском крае характеризуются следующими показателями:

- численность действующих малых предприятий составила 12,7 тысяч единиц;

- удельный вес занятых в малом бизнесе достиг 25% экономически активного населения и составил около 300 тысяч человек;

- объем товаров и услуг, производимых малыми предприятиями, вырос за 2003-2004 гг. в 3,8 раза;

- вклад малого предпринимательства в валовой внутренний продукт края увеличися до 14,5%.

Непроизводственная сфера по-прежнему остаётся более привлекательной для малых предприятий, чем производственная, так 52% малых предприятий Ставропольского края работают в настоящее время в сфере торговли и общественного питания, в свою очередь в промышленности и строительстве 25%.

4. В качестве объекта исследования нами был выбран филиала АБ Газпромбанк (ЗАО) в г. Ставрополе.

Важно отметить, что в период 2001-2005 гг. филиал активно кредитовал предприятия малого бизнеса. Сумма предоставленных кредитов за пятилетие выросла в 5,5 раза, средний остаток ссудной задоженности увеличися в 8,1 раза. Одновременно, неуклонно снижается процентная ставка по предоставленным кредитам - с 25% в 2001г. до 13,3% в 2005 году, что удешевило кредитные ресурсы, привлеченные малыми предприятиями, в 1,9 раза. Попонение оборотных средств предприятий малого бизнеса путем привлечения кредитных ресурсов банка оказало благотворное влияние на развитие их бизнеса. Так, совокупный безналичный и наличный оборот денежных средств предприятий - кредитозаемщиков за последние пять лет вырос в 6,7 раза.

5. Для выявления услуг наибольшим образом востребованных предпринимательскими структурами края было проведено исследование методом экспертных оценок при помощи анкетирования. В анкетировании участвовало 99 человек, все опрошенные являются субъектами малого предпринимательства, преимущественно клиентами Газпромбанка. Из всех услуг самой значительной по степени влияния на развитие предпринимательства были выбраны кредитование - 456 балов, расчетно-кассовое обслуживание - 428 балов, консатинговые услуги - 412 балов, депозитарные услуги - 400 балов из 495 возможных. Наименьшее количество балов получили операции с банковскими картами и депозитные услуги, 353 и 235 балов соответственно.

Рассчитанный коэффициент конкордации (согласия) величина которого позволяет судить о степени согласованности мнений респондентов равен 0,52. Таким образом, мнения респондентов можно считать больше согласованными, чем не согласованными.

6. Создание на территории края институтов по сближению интересов банков и предпринимательских структур, будет способствовать укреплению отношений между ними. Одним из первых таких институтов стал Клиентский совет при Филиале АБ Газпромбанк (ЗАО) в г. Ставрополе. Куда, на наш взгляд, в перспективе дожны входить руководители отделов Филиала АБ Газпромбанк (ЗАО) в г. Ставрополе, представители малого бизнеса, министерств и ведомств, представители научных кругов, члены законодательных органов власти. Перечисленный состав Координационного совета обусловлен целым рядом причин, связанных как с проблемами деятельности самих кредитных организаций, так и с потребностями субъектов малого бизнеса региона. В частности, Совет может оказать существенную организационную, информационно-аналитическую и юридическую помощь своим членам в осуществлении текущей деятельности и реализации стратегических целей, содействовать повышению их престижа и т.д. Кроме того, она способна содействовать решению ряда вопросов по повышению транспарентности в деятельности кредитных организаций. Так, Совет может организовать издание специализированного журнала по тематике актуальной для малого бизнеса и банков.

Представленное сотрудничество различных организаций, органов и учреждений в рамках Клиентского совета при Филиале АБ Газпромбанк (ЗАО) в г. Ставрополе уже обеспечило условия для устойчивой работы и определило задел для дальнейшего развития самого банка и будет способствовать успешному развитию малого бизнеса Ставропольского края посредством эффективного использования их потенциальных возможностей. О чем свидетельствует эффективность его функционирования на протяжении 20032006 гг., так с учетом других факторов, объемы кредитования банка увеличились более чем в 2 раза.

7. Методом позволяющим распределять имеющиеся банковские ресурсы является метод линейного (динамического) программирования. При помощи выше указанного метода показан на реальном числовом примере агоритм решения задачи по распределению инвестиционных ресурсов между предприятиями (потенциальными заемщиками) в Филиале АБ Газпромбанк (ЗАО) в г. Ставрополе. Банком в 2006 году были предусмотрены на инвестиционные цели 50 мн руб. Проведенный в работе расчет показывает оптимальное распределение средств, первому клиентским Советом решено выделить 20,0 мн руб., второму предприятию решено не выделять средства, и третьему выделить - 30,0 мн руб. При таком распределении инвестиций между предприятиями обеспечивается максимальный прирост выпуска продукции в размере 41,5 мн руб.

8. Для расширения участия банков в кредитовании организаций и предприятий реального сектора экономики необходимо содействовать организации синдикатов и банковских пулов для участия краевых кредитных организаций в реализации крупных региональных инвестиционных программ и проектов. Как для региональных банков, так и для филиалов крупных российских банков кредитных организаций такие проекты представляют несомненный интерес, но далеко не все из них могут поодиночке принимать участие в их осуществлении, прежде всего, из-за недостатка ресурсов и ограничений по сумме крупных кредитов.

9. С целью максимизации в крае инвестиционного процесса необходимо развивать банковские услуги по организации выпуска ценных бумаг региональных предприятий и андеррайтингу. В работе разработана принципиальная схема данного направления участия банков в инвестиционной деятельности на территории края, реализация которой позволит осуществлять значимые для региона инвестиционные проекты на взаимовыгодной для всех заинтересованных сторон основе. Реализация разработанной и подробно изложенной в диссертации схемы участия банков в организации выпуска и андеррайтинге ценных бумаг региональных эмитентов позволит активизировать инвестиционный процесс на территории края и повысить степень участия банков в инвестиционной деятельности, что в конечном итоге, будет способствовать модернизации и расширению производства в реальном секторе экономики региона.

10. Реализация перечисленных мер может способствовать, по нашему мнению, существенному улучшению системы взаимоотношений банковского сектора Ставропольского края, повышению эффективности его деятельности и усилению его влияния на ускорение развития малого бизнеса региона. Повышение прозрачности в деятельности кредитных организаций региона за счет реализации предложенных в диссертации мер укрепит доверие к ним со стороны реально взаимодействующих и потенциальных клиентов, что обеспечит допонительный приток ресурсов, прежде всего, от физических лиц, и изменение структуры пассивов банков в сторону увеличения доли средств, привлекаемых на длительный срок. Это создаст, в свою очередь, базу для развития догосрочного кредитования на инвестиционные цели.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Костюков, Валерий Валерьевич, Ставрополь

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. // Российская газета, № 238-239,08.12.1994

2. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 (в ред. от 27.07.2006 г. № 144-ФЗ) //Российская газета №27,10.02.1996

3. Российская Федерация. Законы. О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации: ФЗ от 14.06.95 г. № 88-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 19.06.1995, № 25, ст. 2343

4. Российская Федерация. Законы. О кредитных потребительских кооперативах граждан: Федеральный закон от 07.08.01 г. № 117-ФЗ // Парламентская газета, № 147-148,09.08.2001

5. Российская Федерация. Законы. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.02 г. № 86-ФЗ (в ред. ФЗ от 10.01.03г. №5-ФЗ) // Парламентская газета, № 131-132,13.07.2002

6. Российская Федерация. Законы. Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный закон от 11.11.03 г. № 152-ФЗ // Парламентская газета, № 215216,19.11.2003

7. Российская Федерация. Законы. О страховании вкладов физическихлиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 29.12.2003, № 52 (часть I), ст. 5029

8. Российская Федерация. Законы. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: ФЗ от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ // Российская газета, № 151152,09.08.2001

9. Российская Федерация. Законы. О кредитных историях: Федеральный закон № 218-ФЗ Принят Государственной Думой 22 декабря 2004 года (в ред. Федерального закона от 21.07.2005 № 110-ФЗ) // Российская газета, № 2, 13.01.2005

10. Российская Федерация. Проект закона. О саморегулируемых организациях: № 348631-3 (ред., принятая ГД ФС РФ в I чтении 14.10.2003)

11. Инструкция ЦБ РФ от 27.09.96 г. № 49 О порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности (в ред. писем ЦБ РФ от 11.12.96 г. № 373, от 18.09.97 г. № 520) // Вестник Банка России, № 15,20.02.2004.

12. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.04 г. № 109-И О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций //

13. Вестник Банка России, № 15,20.02.2004.

14. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.04 г. № 110-И Об обязательных нормативах банков // Вестник Банка России, №11,11.02.2004.

15. Положение ЦБ РФ от 30.03.96г. №37 Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном Банке Российской Федерации // Вестник Банка России, N 25,30.04.2004.

16. Положение ЦБ РФ от 04.06.03 г. №230-П О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения // Вестник Банка России, № 73,27.12.2006

17. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задоженности // Вестник Банка России, № 26,04.05.2006

18. О стратегии развития банковского сектора РФ (приложение к заявлению Правительства РФ и Центрального Банка РФ от 30.12.01г.) // Вестник Банка России, № 5,18.01.2002

19. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации до2008 года (приложение к заявлению Правительства РФ и Центрального Банка РФ от 05.04.05г.) // Вестник Банка России, № 19,13.04.2005

20. Концепция развития бухгатерского учета и отчетности в России на среднесрочную перспективу Одобрена приказом Министра финансов Российской Федерации от 1 июля 2004 года № 180 // Российская Бизнес-газета, № 27,20.07.2004

21. Газета Финансовые Известия Электронный ресурс.: Что мешает развитию интернет-банкинга? Электрон, дан. - М.: - Режим доступа: www.finiz.ru/cfin/tmpl-artoo/idart-857067, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус., англ.

22. Газпромбанк Электронный ресурс.: Электрон, дан. - М.: 2006 -Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

23. Банкир Электронный ресурс.: Электрон, дан. - М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

24. Агропромышленный комплекс Ставропольского края: Статистический сборник. Ставрополь: Ставропольский краевой комитет государственной статистики, 2004. - 150 с.

25. Адекенов Т.М. Банки и фондовый рынок. М.: Издательство Ось-89, 1997г.-160с.

26. Аленин В.В. Банковский сектор региона и его экономическая безопасность Деньги и кредит, 2000, №10.

27. Оверченко М., Коваль JI. Американские банки воспитывают клиентов с малых лет. // Ведомости 08.09.2006, №168 (1695) Использованы материалы WSJ.

28. Антипина И.Р. Концепция применения банковской стратегии для региональных банков Электронный ресурс.: Электрон, дан. - М.: 2006 -Режим доступа: www.regions.ru., свободный. Ч Загл. с экрана. Ч Яз. рус., англ.

29. Ассоциация банков Северо-Запада Электронный ресурс.: Электрон, дан. - М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

30. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Вузовский учебник ВЗФЭИ, 2004. - 491с.

31. Банковская система России. Настольная книга банкира: в 3-х томах. М.: ИКК ДеКА, 1995.

32. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О. И. М.: Финансы истатистика, 2000. 576 с.

33. Банковское дело: управление и технологии. Под ред. Тавасиева А.М. М.: ЮНИШ-ДАНА, 2001.-863 с.

34. Барсукова С. Банки создадут карманные бюро? Электронный ресурс.: Электрон, дан. - М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетcredits.ru/articles/1695/, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус., англ.

35. Боди 3., Мертон Роберт К. Финансы. М.: Издательский дом Вильяме, 2003. - 584 с.

36. Большой экономический словарь. Под ред. Азрилияна А. Н. М.: Институт новой экономики, 2002. -1280 с.

37. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. М.: Книжный мир, 1999.

38. Бородин А. Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных (муниципальных) банков Деньги и кредит, 2001, № 1.

39. Бояренков А. Риски синдицированного кредитования Банковское дело, 2004, №2.

40. Бюлетень банковской статистики, 2001 2005 Электронный ресурс.: - Электрон, дан. - М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

41. Верников А.В. Иностранные банки в России: дочерние учреждения или филиалы? Деньги и кредит, 2004, №6.

42. Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения. Электронный ресурс.: Электрон, дан. - М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

43. Выступление Президента Сбербанка России А. Казмина на 6-м Петербургском экономическом форуме Электронный ресурс.: Электрон, дан. - М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

44. Гаврилов В.В. Кредит зерно бережет Ставропольская правда, 2004, август.

45. Государственные и муниципальные финансы. Под ред. Поляка Г.Б. М: ЮНИТИ - ДАНА, 2004, - 303 с.

46. Грачев И., Белова И. Развитие малого предпринимательства. Деньги и кредит, №1,1997. С. 45

47. Данилин В.А., Харитонова Е. Э. Осуществление банками функций финансового посредника Деньги и кредит, 2004, №10.

48. Данные об объемах привлеченных депозитов и вкладов Электронный ресурс.: Электрон. дан. - М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетstatistics^anksystem, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус.

49. Дёриг Х.-Ульрих. Универсальный банк банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века - М. Международные отношения, 2001.

50. Доклад Председателя Банка России В.В. Геращенко на IX съезде Ассоциации российских банков, 14.04.1999.

51. Долан Э., Кэмпбел К., Кэмпбел Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. -М JL: Профико, 1991.

52. Егорова Н.Е., Смулов А.М. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование. М.: Дело, 2002.

53. Ермакова Е.А. Финансовый потенциал региона: стратегия формирования и использования. Саратов: Саратовский государственный социально-экономический университет, 2001.

54. Жаботинская Е.И., Меняйлов Е. В. Развитие системы безналичных расчетов в Новосибирской области, проблемы их внедрения на потребительском рынке Деньги и кредит, 2004, №1.

55. Жарковская Е., Аренде И. Банковское дело.- М.: ИКФ Омега-Л, 2002. 399с.

56. Иванов А.К. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002.

57. Иващенко Н.П. Роль коммерческих банков в социально-экономическом развитии региона (диссертация на соискание ученой степени к.э.н.). Новосибирск, 2002.

58. Интернет-банкинг: Интернет Финансы Электронный ресурс.: -Электрон. дан. М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетbanking, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус.

59. Интернет-банкинг: рейтинг услуг в России. CNews Электронный ресурс.: Электрон. дан.- М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетreviews/free/itbank/articles/inetBanking.shtml, свободный.-Загл. с экрана. - Яз. рус.

60. Информационно-аналитические материалы 5-ой всероссийской банковской конференции Банковский капитал в экономике регионов России. Москва, 2003, март.

61. Киселев В.В. Управление банковским капиталом (теория и практика). М.: Экономика. - 1997. - 256с.

62. Клименко Н.А. Банковский сектор Кабардино-Бакарской Республики: тенденции развития Деньги и кредит, 2004, №10.

63. Колесников А., Колесникова JL Малый и средний бизнес: эволюция понятий и проблема определения, Вопросы экономики, 1996, №7. С.31

64. Колесникова Н.А. Финансовый и имущественный потенциал региона: опыт регионального менеджмента. М.: Финансы и статистика, 2000.

65. Интернет-банкинг Faktura.ru Электронный ресурс.: Электрон, дан. -М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

66. Куршакова Н.Б. Региональный банк и конкурентоспособность -Деньги и кредит, 2002, №11.

67. Куршакова Н.Б., Подготовка и обучение кадров в кредитных организациях

68. Лапуста М., Старостин Ю. Малое предпринимательство. М.: ИНФРА-М, 1998. С.7

69. Лунтовский Г.И. Проблемы и перспективы развития банковского сектора. Материалы к выступлению на 12-й Ятинской межбанковской конференции. Ята, 2004, апрель.

70. Лялин В.А. Воробьев Л.В. Ценные бумаги и фондовая биржа. -СПб: Издательский дом Бизнес пресса, 2002. 288с.

71. Макроэкономические показатели. Региональный раздел Электронный ресурс.: Электрон, дан.- М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетregions/OLAP.asp, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус.

72. Максимова Т.Н., Мазурина Т.Ю., Полянская Э.В. Банковское кредитование как важный элемент механизма трансформации сбережений в инвестиции. Региональный аспект Финансы, 2002, №9.

73. Малый бизнес в России. Аналитическое пособие. М.: ЮНЭСКО, 1998. С. 20

74. Малый бизнес жалуется на проблемы с кредитованием Источник: Электронный ресурс.: Электрон, дан.- М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетbank/041023125147.html, свободный. -Загл. с экрана. -Яз. рус.

75. Маркварт Э., Пушнцева И. Кредитование малого бизнеса в России и Германии Материалы совместного российско-германского проекта

76. Электронный ресурс.: Под общей редакцией Электрон, дан. - М.: 2005 -Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

77. Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система: научное издание. М.: ТД Элит-2000, 2003. - 256с.

78. Миленков А.В. Банковский сектор региона и его влияние на социально-экономическое развитие территории Дисс. на соискание уч. степ, канд. эконом, наук 08.00.10

79. Микрофинансирование в России и в мире Электронный ресурс.: Бачуг Кемпински, 12 ноября - Электрон, дан. - М.: 2004 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

80. Новоселов А.С. Теория региональных рынков.- Ростов-н/Д, 2002.

81. Новости малого бизнеса Электронный ресурс.: № 36 (331) от 16.09.2005 Электрон, дан.- М.: 2005 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетnewspaper/defaultmld44numld4495.html, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус.

82. Новости малого бизнеса Электронный ресурс.: № 6 (301) от 18.02.2005 Электрон, дан.- М.: 2005 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетnewspaper/defaultmld44numld4074.html, свобода ый. - Загл. с экрана. - Яз. рус.

83. Новости малого бизнеса Электронный ресурс.: № 25 (320) от 01.07.2005 г. Электрон, дан.- М.: 2005 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетnewspaper/defaultmld44numld4343.html, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус.

84. О Внешторгбанке Электронный ресурс.: Электрон, дан. - М.: 2006 -Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

85. О Сбербанке Электронный ресурс.: Электрон, дан. - М.: 2006 -Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

86. Обзор банковского сектора Российской Федерации (Интернетверсия), 2003, 2004, 2005 Электронный ресурс.: Электрон, дан. - М.: 2006 -Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

87. Одинцова М.В. Роль банковского сектора в развитии экономики региона Деньги и кредит, 2004, № 1.

88. Орлов С.Н. Экономика и банковская система региона. М.: ЗАО Издательство Экономика, 2004. - 302с.

89. Основные направления социально-экономического развития Красноярского края на среднесрочную перспективу. Красноярск, 2004.

90. Отчет министерства экономического развития и торговли Ставропольского края Ставропольская правда, 2004, март.

91. Парамонова Т.В. О состоянии и перспективах развития банковского дела в России. VIII Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге, 03.06.1999.

92. Пашков А.И. Оценка качества кредитного портфеля Бухгатерия и банки, 1996, №3.

93. Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. М.: Финансы и статистика, 2005. - 216с.

94. Полянцев A.M. Организация деятельности региональных коммерческих банков: Дне. канд. экон. наук. Саратов, 2001.

95. Яндекс. Деньги: Электронный ресурс.: Зачисление при помощи систем интернет-банкинга Электрон, дан. - М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетdoc.xml7icN242314, свободный. - Загл. с экрана. -Яз. рус., англ.

96. Программа экономического и социального развития Ставропольского края на 2003-2007 годы Ставропольская правда, 2004, март.

97. Региональная экономика. Под ред. Морозовой Т.Г. М.: ЮНИТИ, 2000.-472с.

98. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. М.: Дело, 1997

99. Сажаницын А.И. Некоторые проблемы финансирования отраслей социальной сферы Российской Федерации Федеративные отношения и региональная социально-экономическая политика, 2001, №12.

100. Саматнов Г.О., Бачалов А.Г. Банковская конкуренция М.: Экзамен, 2002. - 256.

101. Саранцев В.И. Региональная банковская система и ее участие в инвестиционном процессе региона: Дис. канд. экон. наук. Саратов, 2003.

102. Саркисянц А. О роли банков в экономике Вопросы экономики, 2002, №3.

103. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Москва: ИКЦ МарТ, 2004.-480с.

104. Системы земледелия Ставропольского края. Под ред. Пенчукова В.М. Ставрополь: Кн. изд-во, 1983. - 271 с.

105. Смирнов С. Поддержка российского предпринимательства // Вопросы экономики. -1999. №2. - С. 33.

106. Смулов А.М. Промышленные и банковские фирмы: взаимодействие и кризисные ситуации. М.: Финансы и статистика, 2003. -496с.

107. Состояние банковского сектора РФ в 2003 Электронный ресурс.: ЦБР Электрон, дан. - М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетanalytics^anksystem, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус., англ.

108. Справочник по кредитным организациям Электронный ресурс.:

109. Электрон, дан. М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетcredit., свободный. -Загл. с экрана. - Яз. рус.

110. Ставрополье 2004: Статистический сборник. Ставрополь: Ставропольский краевой комитет государственной статистики, 2004. - 50 с.

111. Ставропольский край в цифрах: Статистический сборник. -Ставрополь.: Ставропольский краевой комитет государственной статистики, 2004.-216 с.

112. Стандарт деятельности по андеррайтингу и предоставления других услуг, связанных с размещением эмиссионных ценных бумаг. Саморегулируемая организация Национальная фондовая ассоциация, 2004.

113. Суслов М.А. Некоторые проблемы региональных банков -Деньги и кредит, 2000, №2.

114. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности. Банковское дело,- М.: ИНФРА-М, 2001

115. Токарева А.Б., Павлова Л. В. развитие банковского сектора Омской области Деньги и кредит, 2004, №1.

116. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России. М.: Юрид. фирма Контракт,2004. - 351с.

117. Тумусов Ф.С. Инвестиционный потенциал региона: Теория. Проблемы. Практика. М.: Экономика, 1999. - 272с.

118. Уже весной Сбербанк может лишиться одного из своих главных преимуществ Электронный ресурс.: Электрон, дан.- М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

119. Ушвицкий М. Л. Развитие интеграционных процессов в рыночном хозяйстве регионального аграрного сектора (на материалах Ставропольскогокрая) (диссертация на соискание ученой степени к. э. н.). Ставрополь, 2004.

120. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Под ред. Грязновой А. Г. М.: Финансы и статистика, 2002.- 1168с.

121. Финансово-экономические проблемы муниципальных образований Под ред. Сычева Н.Г., Таксира К.И. М.: Финансы и статистика, 2002.

122. Финансовые рынки Электронный ресурс.: Электрон, дан. - М.: 2006 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

123. Финансы. Под ред. Дробозиной JI. А. М.:ЮНИТИ, 2000.

124. Чагуев М.И., Соколов М.М. Регионы, экономика и управление. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. 271 с.

125. Черногоров A.JI. Доклад. Ставропольская правда, 2004, сентябрь.

126. Шарп Уильям Ф., Александр Гордон Дж., Бейли Джеффри В. Инвестиции. М.: ИНФРА-М, 2001. - 1027 с.

127. Шулус А. Субъекты малого предпринимательства и система его государственной подцержки. Российский экономический журнал, 1996, № 5-6. С.66

128. Экономика Ставропольского края за 9 месяцев 2003 г. -Ставропольская правда, 2003, ноябрь.

129. Юсупова Н. Государственная поддержка частного бизнеса в США. -Менеджмент в России и за рубежом, № 5,1999. С. 115

Похожие диссертации

• Организация взаимодействия структур крупного и малого предпринимательства на рынке нефтепродуктов
• Совершенствование механизма государственного регулирования развития малого предпринимательства
• Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона
• Совершенствование системы регулирования и поддержки малого предпринимательства
• Развитие системы финансирования инвестиционных проектов в банковском секторе