Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Формирование механизма реализации социальной функции рынка банковских услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Митрушин, Станислав Владимирович
Место защиты Санкт-Петербург
Год 2010
Шифр ВАК РФ 08.00.05

Автореферат диссертации по теме "Формирование механизма реализации социальной функции рынка банковских услуг"

На правах рукописи

МИТРУШИН СТАНИСЛАВ ВЛАДИМИРОВИЧ

Формирование механизма реализации социальной функции рынка банковских услуг

Специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным

хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг);

08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Санкт-Петербург - 2010

Работа выпонена в Автономном образовательном учреждении высшего профессионального образования Ленинградской области Государственный институт экономики, финансов, права и технологий.

Научный руководитель - кандидат экономических наук, доцент

Шлёнскова Елена Сергеевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Фнрова Ирина Павловна

кандидат экономических наук, профессор

Назаров Николай Николаевич

Ведущая организация - Государственное образовательное

учреждение высшего профессионального образования Санкт-Петербургский государственный университет сервиса и экономики

Защита состоится л_ июня 2010 г. в _ часов на

заседании диссертационного совета Д 212.237.02 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов по адресу: 191023,Санкт-Петербург, ул.Садовая, дом 21, ауд.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования Санкт-Петербургский

государственный университет экономики и финансов.

Автореферат разослан л_'апреля 2010 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

Сигов В.И.

РОССИЙСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ БИБЛИОТЕКА 2010

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования. Политическая и социальная стабильность, а также уровень и качество жизни людей зависят от доступности услуг, связанных с образованием, здравоохранением, культурой, социальным обслуживанием, возможностью получения достойной заработной платы и компенсацией ее утраты в результате потери трудоспособности. В отчете Всемирного банка о мировом развитии среди пяти основных задач современного государства названа задача финансирования базовых социальных услуг и инфраструктуры, а также обеспечение социальной безопасности.

Социальная функция реализуется преимущественно через систему банков под контролем государственного капитала в рамках социальной политики государства и направлена на осуществление различных программ, например, поддержки малого бизнеса, сельхозпроизводителей, жилищного ипотечного кредитования, обеспечения населения отдаленных регионов банковскими услугами. Такой вывод можно сделать на основе анализа мибсий ряда банков: Сбербанка РФ, Банка Москвы, Россельхозбанка. В условиях кризиса частные банки не реализуют многие из указанных направлений, но крупнейшие госбанки сохраняют данные направления в качестве приоритетов. Наряду с этим, различйая мотивация государственных и частных банков позволяет решать задачи, которые не могут быть реализованы только на основе рыночных закономерностей движения капитала, что в свою очередь, определяет возрастание роли социальной функции банков, характерное для постиндустриального развития и направленное на минимизацию социальных рисков в условиях глобальной конкуренции, что особенно актуально для России как социального государства.

В современных условиях перехода к социально-ориентированной модели экономики возрастает роль институциональных механизмов обеспечения взаимодействия хозяйствующих субъектов, институтов государственной власти и граждан на макро- и микроуровне, которые позволяли бы всем субъектам развиваться в оптимальных возможностях и обеспечивали бы алокативную эффективность принимаемых решений в условиях конкурирующих критериев доходности, ликвидности и рисков. Безусловно, развитие банковских услуг возможно только при одновременном удовлетворении интересов как ассоциированного, так и институционального субъектов, то есть клиентов, кредитных организаций и государства: общество имеет доход, который в процессе трансляции ' мультиплицируется; кредитные

организации разрабатывают банковские продукты и услуги, соизмеримые по стоимости с доходами, текущими и будущими, потребителей банковских услуг. Глубина включения банковского сектора экономики в систему межотраслевых народнохозяйственных связей и воздействия на другие отрасли обеспечивает определенный мультипликативный эффект, характеризующий увеличение совокупного спроса на продукты и услуги.

В настоящее время активизация процесса распространения принципов социально ответственной политики компаний, фондов и банков связана с действием многих факторов, среди которых можно выделить новый подход к догосрочным последствиям деятельности, давление со стороны гражданского общества и неправительственных организаций,, принятие новых законов и правил регулирования бизнеса, появление новых рыночных механизмов и новых инструментов управления рисками. Именно социальная ответственность становится фактором, определяющим репутацию и влияющим на капитализацию компании. Почти все компании с мировым именем и высокой капитализацией составляют и публикуют отчеты об устойчивом развитии, в которых описывается, каким образом осуществляется забота о сотрудниках., местном сообществе, окружающей среде.

Эффективная социальная политика позволяет банкам быть конкурентоспособными, выживать в сложных обстоятельствах, обеспечивать стабильное и устойчивое функционирование. Социально ответственный бизнес способствует созданию для банка более благоприятного социального окружения, более стабильных внешних условий, увеличивает доверие со стороны общества, инвесторов, акционеров, клиентов. Распространению социальной ответственности во всем мире способствует глобализация, которая изменяет роль банков в обществе. По мере того как углубляется взаимозависимость между рынками, сообществами и отдельными людьми, банки стакиваются с необходимостью решать все более широкий круг экологических, социальных и управленческих проблем.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в современных экономических условиях развитие России невозможно без изменения банковской системы как центрального института финансового посредничества и главного источника финансирования реализации социальной политики. При этом система банковских услуг, дожна быть устойчивой и вызывающей доверие у граждан, так как именно кредитный механизм позволяет человеку социализироваться. Распоряжаясь собственными и заемными средствами, гражданин с большей ответственностью относится к собственному труду, поступкам

и расходованию денежных средств. Кроме того, чем больше в обществе социально ответственных граждан, тем соответственно многократно возрастает способность к саморазвитию.

Банковская система - это не просто одна из отраслей экономики, это социально-экономический институт, без которого невозможно развитие ни одной отрасли, решение важных социальных задач государства. Создав разветвленную кредитную инфраструктуру, способную приблизить к каждому потребителю поноценный спектр кредитных услуг, общество получает возможность решить многие проблемы социальной сферы. Однако, имеющаяся банковская инфраструктура в России не обеспечивает развитие банковских услуг в поной мере. В связи с этим, стало актуальным создание новой банковской инфраструктуры и развитие рынка банковских услуг. При этом процесс совершенствование банковской системы является инструментом достижения более фундаментальных целей, заключающихся в развитии социальной сферы, в повышении конкурентоспособности и жизнеспособности общества.

Актуальность темы диссертации, практическая, потребность народного хозяйства, социальной сферы, органов управления в исследованиях по созданию основ рационального развития рынка банковских услуг с учетом реализации социальной функции определили цель, задачи и предмет диссертационного исследования.

Основной целью диссертационного исследования является разработка теоретических и методических основ формирования современного механизма реализации социальной функции рынка банковских услуг, а также обоснование направлений повышения эффективности банковского обслуживания, позволяющих обеспечить устойчивое социальное развитие. Эта цель предопределила постановку следующих задач:

- анализ финансового потенциала банковской системы России и нормативно-правового обеспечения регулирования финансово-кредитных отношений в сфере банковского обслуживания;

- оценка комплекса мер, направленного на реализацию социальной политики России;

- определение роли и значения банковского сектора экономики в реализации базовых принципов социального развития;

- определение целевой направленности социально ответственной политики банков в повышении устойчивости развития общества;

- формирование современного финансового инструментария модернизации процедуры ипотечного кредитования;

обоснование необходимости развития социально-ориентированной кредитной политики в целях повышения уровня жизни населения;

формирование методических основ использования микрофинансирования в решении социальных проблем общества;

разработка организационно-экономического механизма повышения социальной эффективности деятельности банка;

формирование комплексного обеспечения реализации социально ориентированных банковских услуг в условиях кризиса.

Объектом исследования выступают комплекс банковских услуг, государственные и коммерческие банки и кредитные организации, работающие на рынке банковских услуг. Выбор данных объектов исследования продиктован необходимостью научного обоснования повышения результативности процесса развития рынка банковских услуг, а также необходимых преобразований банковской инфраструктуры.

Предметом исследования являются комплекс организационных мероприятий по повышению эффективности регулирования развития рынка банковских услуг и соответствующих институтов; экономические и организационные отношения, возникающие в процессе предоставления банковских услуг, а также социальные аспекты кредитных отношений и их влияние на процесс развития рынка банковских услуг в России.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных авторов в области определения роли и значения банковских услуг в современном социально-экономическом пространстве, также социальной составляющей деятельности банков. Проанализированы документы Правительства РФ, определяющие стратегию развития банковского сектора, в том числе принятые национальные проекты, меры по переходу к международным стандартам банковского дела. Проведен анализ социальной политики ряда государственных и коммерческих банков. В работе использованы системный подход, логико-аналитические методы, параметрическое моделирование, построение таблиц и графических зависимостей.

Информационную основу исследования составили данные, опубликованные в специализированных статистических и банковских изданиях, таких как Вестник Банка России, Бюлетень банковской статистики, публикации банковских специалистов в области кредитования, а также материалы обсуждения организационно-экономических и социальных проблем развития сферы банковских услуг на

научных конференциях, семинарах, а также результаты научных исследований, полученные автором и опубликованные в печати.

Степень разработанности проблемы. Несмотря на разнообразные научные подходы и 'школы, вскрывающие сущность, структуру, вопросы эффективности банковской системы, следует отметить, что проблемы функционирования и развития рынка банковских услуг, далеки от решения. Выявить сущность банковских услуг как социально-экономической категории представляется возможным, используя междисциплинарные исследования. Однако рассмотрение сущности банковских услуг в современных работах носит фрагментарный характер. Прикладные аспекты реализации банковских услуг в контексте проблем кризисного периода в России не получили дожного развития. Содержательное определение категории банковских услуг до настоящего времени продожает оставаться предметом научной дискуссии.

Значительный вклад в исследование концептуальных аспектов экономики общественного сектора и социальной сферы внесли отечественные и зарубежные ученые: С. Брю, Х.Р. Вэриан, В.М. Гальперин, JI.C. Демидова, Т.М. Зеленская, E.H. Жильцов, С.М. Игнатьев, В.И. Моргунов, Г.И. Осадчая, Р. Пиндайк, Д. Рубинфельд,

A.Я. Рубинштейн, Дж. Стиглиц, Р.Х. Франк.

Основные проблемы становления и развития банковского дела, теоретических основ функционирования рынка банковских услуг, в условиях рыночной экономики достаточно широко и подробно описаны в научной и учебной литературе отечественными учеными и специалистами: Ю.А. Бабичевой, Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жуковым,

B.В. Ивановым, В.И. Колесниковым, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушиным, H.A. Савинской.

Вопросам развития банковского сектора и кредитования экономики посвящены работы Э.А. Козловской, Ю.С. Масленчеикова, В.Н. Мокина, H.A. Савинской, В.П. Семенова, K.P. Тагирбекова, Г.А. Тосуияна.

В условиях рыночной экономики комплексное исследование проблемы развития банковского обслуживания физических лиц предполагает системный анализ и синтез. Существенное влияние на научные исследования в рамках темы диссертационного исследования оказали труды Л.И. Абакина, А.Х. Катаева, Н.К. Каюмова, С.Д.

Комилова, И.Д. Мамоновой, Т.Н. Назарова.

В разное время изучению социальной деятельности банков были посвящены работы: В.М. Усоскина, Н.П. Воеводской, O.A. Осиповой,

Е.К. Стояновой, П.С. Роуза, К. Буасье, В.Т. Севрука, Э.А. Уткина, монографии колективов авторов.

В диссертации обосновывается необходимость междисциплинарного анализа на основе теории проблем развития банковских услуг, как формы инвестиций, обеспечивающей мультипликативный рост экономики и развитие социальной составляющей деятельности банков. При этом очевидна необходимость и целесообразность исследований рынка банковских услуг как целостного социально-экономического института, с определением его сущности и роли в процессе социального развития. Все это предопределило выбор темы, логику и концепцию исследования.

Структура работы. Диссертация сформирована с учетом соблюдения логической последовательности изложения материала, установления причинно-следственной взаимосвязи и взаимодействия факторов и элементов исследуемых проблем и объектов. Диссертация включает введение, три главы, выводы и рекомендации, библиографию.

В первой главе проанализированы современные тенденции в развитии общества, финансовый потенциал банковской системы России и нормативно-правовое обеспечение регулирования финансово-кредитных отношений в сфере банковского обслуживания; дана оценка комплекса мер, направленного на реализацию социальной политики России; определена роль банковского сектора экономики в реализации базовых принципов социального развития.

Вторая глава посвящена определению целевой направленности социально ответственной политики банков в повышении устойчивости развития общества; формированию современного финансового инструментария модернизации процедуры ипотечного кредитования; обоснованию необходимости развития социально-ориентированной кредитной политики в целях повышения уровня жизни населения; формированию методических основ использования

микрофинансирования в решении социальных проблем общества.

В третьей главе на основе использования системного и комплексного подходов разработан организационно-экономический механизм повышения социальной эффективности деятельности банка; сформировано комплексное обеспечения реализации социально ориентированных банковских услуг в условиях кризиса.

II. ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ

Банки, являясь неотъемлемой составной частью любой экономической системы, представляют собой институты социального значения. При этом устойчивое и динамичное развитие банковских

структур предполагает достижение баланса интересов собственно банков как коммерческих организаций, а также клиентов и общества в целом. В современном социальном государстве банковские услуги все более приобретают социально ориентированный характер. Вместе с тем, представляется необходимым на основе систематизации теоретических представлений о роли и месте банков в современной экономике, опираясь на анализ практики, разработать концепцию развития социально ориентированных банковских услуг и усиления роли банков в решении социальных проблем России. На наш взгляд, для реализации поставленной цели необходимо:

Х выявить и проанализировать факторы, способствующие диверсификации банковских услуг, включая перспективы развития виртуальных технологий и создания концепции их дальнейшего расширения;

Х изучить роль банковских услуг в решении социальной проблемы сокращения безработицы, Определить направление развития банка при кредитовании малых предприятий и выдаче микрокредитов как фактора, влияющего на решение социальной проблемы занятости населения;

Х теоретически обосновать, разработать и внедрить в практику принципиально новую банковскую технологию выплаты пенсий и пособий, осуществления денежных расчетов социально мало защищенными группами населения. Обосновать возможность предоставления новых социальных услуг, базирующихся на новых банковских технологиях;

Х исследовать систему ипотечных отношений и ее влияние на развитие экономики; определить природу ипотечного банковского кредита, сформулировать условия для применения классической схемы ипотечного кредитования в России и возможные варианты модернизации этой схемы;

Х рассмотреть влияние реструктуризации российской банковской системы на возможность сохранения и расширения географии оказания банковских услуг и разработать концепцию интеграции почтовых и банковских услуг, обеспечивающих предоставление комплекса социально ориентированных услуг й повышение качества почтовых услуг.

Роль рынка банковских услуг в решении социально значимых проблем неразрывно связана с развитием банковских услуг на потребительском рынке. Именно потребительский кредит стимулирует расширение рынка сбыта товаров, а значит, способствует повышению уровня жизни населения. В настоящее время действует ряд факторов,

способствующих развитию потребительского кредитования: благоприятная экономическая среда; низкие темпы инфляции; контролируемая денежная масса; конвертируемость и устойчивый курс национальной валюты; поэтапный рост заработной платы и доходов населения; ускоренная модернизации части предприятий, позволяющая насытить потребительский рынок качественной продукцией. Однако, для того, чтобы эти положительные факторы сыграли положительную роль в развитии розничного рынка банковских услуг необходимо процесс реформирования осуществлять на основе таких принципов как обязательная ориентация и реагирование на запросы конкретных категорий граждан; учет уровня инфляции и ставок банковского кредита; использование государственной поддержки только по отношению к социально не защищенным гражданам; создание нормативно-правовой базы, позволяющей клиенту заранее знать затраты на обслуживание кредита; более широкое использование при получении кредитов кредитных карт.

Отдельно следует отметить роль микрофинансирования в современной российской экономике, которое является одним из динамично развивающихся социальных секторов финансового рынка страны и важным механизмом развития начинающего предпринимательства, малого и микробизнеса. С увеличением числа и видов участников микрофинансовой деятельности все яснее становится необходимость проведения следующих мероприятий: согласование интересов для формирования национальной системы; совместная выработка позиций по ключевым аспектам рынка - совершенствование законодательства и разработка целевых программ развития; организация взаимодействия между различными типами организаций; организация защиты интересов клиентов; сохранение социальной компоненты микрофинаисирования и повышение уровня жизни российских граждан. Опыт ведущих институтов микрофинансирования свидетельствует, что в допонение к успешному решению задачи предоставления финансовых услуг населению и бизнесу, находящемуся за пределами банковского кредитования, микрофинансирование также способно выпонять ряд важных социально-общественных функций. В частности, за счет формирования устойчивых социальных и предпринимательских групп из числа клиентов банка становится возможным продвижение различных нефинансовых продуктов и услуг для населения, проживающего в районах с неразвитой инфраструктурой, а также решение задач социального развития. Кроме того, создаются возможности получать доступ к займам на обучение детей, приобретение или строительство жилья, что также способствует

достижению социальных целей. Наряду с этим, существует достаточно перспективная составляющая развития микрофинансирования - это широкое использование инновационных технологий дистанционного финансового обслуживания, таких как мобильный и интернет-банкинг и платежи и агентская схема.

Кроме того, особое значение имеет социально-направленная роль банков в реализации приоритетных национальных проектов, что связано, прежде всего, с функцией банков, посредством которой трансформируются сбережения в инвестиции, обеспечивающие переток финансового капитала между отраслями. Очевидно, что использование банков при осуществлении национальных проектов позволяет минимизировать неэффективное расходование средств, связанное с коррупцией. Многие инструменты экономической политики, используемые государством для поддержки приоритетных отраслей, напрямую связаны с деятельностью банков. В их числе, например, субсидирование процентных ставок по кредитам (имеется в виду ипотека, кредитование сельскохозяйственных производителей, образовательные кредиты и кредиты на развитие приоритетных отраслей экономики). В настоящее время крупнейшие российские банки принимают активное участие в реализации приоритетных национальных проектов. При этом важно, что решение о предоставлении средств остается за банками, чем обеспечивается более высокая эффективность использования средств, а субсидирование повышает доступность финансовых ресурсов для более широкого круга заемщиков.

В современных экономических условиях большое значение имеет развитие рынка банковских услуг в реализации пенсионной реформы в России, суть которой состоит в переходе от распределительной к накопительной системе пенсионного обеспечения граждан. Немаловажную роль в осуществлении этого процесса играет банковская система и, соответственно, рынок банковских услуг, поскольку пенсионная реформа предполагает формирование накопительной части пенсий и их последующее инвестирование. На наш взгляд, вопросами инвестирования накопительной части пенсий дожны заниматься негосударственные пенсионные фонды (НПФ), которые в России создаются либо при крупных финансово-промышленных группах, либо при банках. НПФ, созданные при банках (например, НПФ Сбербанка, НПФ Промстройбанка СПб и другие) имеют целый ряд преимуществ. Прежде всего, за счет диверсификации пакета банковских услуг, являются достаточно мобильной частью негосударственного пенсионного обеспечения. Кроме того, пенсионные

фонды могут также пользоваться услугами филиальной сети банков для расширения количества привлекаемых вкладчиков и для выбора наиболее эффективного направления инвестиций. Догосрочный характер пенсионных активов, передаваемых в управление банком, стимулирует их выступать в качестве управляющих компаний.

Развитие потребительского кредитования в настоящее время является одним из приоритетных направлений стратегии развития банковского сектора РФ. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению, что предполагает значительную конкурентную борьбу между банками, которые населению предлагают различные кредитные продукты. Именно поэтому на потребительском кредитовании специализируются многие банки России, тем более что это относительно новая ниша рынка кредитования, так как рынок потребительского кредитования далек от насыщения. Однако в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем, связанных с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения. Вместе с тем, практика российских банков в этой сфере финансовых услуг доказывает временный характер данных проблем.

Бизнес оказывает значительное влияние на сохранение устойчивости развития современного общества. При этом, представляя часть общества, бизнес не может замыкаться на экономических вопросах, а дожен действовать социально ответственным образом. Например, большинство специалистов рассматривают социальную ответственность как результат стремления компаний добровольно и самостоятельно решать наиболее насущные проблемы общества. Именно социальная ответственность - это отвечающая специфике и уровню развития хозяйствующего субъекта, регулярно пересматриваемая и динамично изменяющаяся совокупность обязательств, добровольно и согласованно вырабатываемых с участием ключевых заинтересованных сторон, нацеленных на реализацию значимых внутренних и внешних социальных программ.

В настоящее время стратегия социально ответственных инвесторов развивается по трем основным направлениям: использование социальных и природоохранных критериев при отборе ценных бумаг, включаемых в портфель активов социально-ответственных фондов или компаний; принятие акционерами решений, которые направлены на ориентирование руководства компании

одновременно на обеспечение догосрочной финансовой рентабельности и достижение социальных целей (большей гражданственности компании); осуществление так называемых солидарных инвестиций, т.е. оказание помощи тем, кто не может получить капиталы по обычным каналам; для этих целей используются банки местного (коммунального) развития, кооперативные кредитные общества, фонды венчурного капитала. Социально ответственные банки, фонды и инвесторы, действуя на основе принципов ответственного инвестирования, могут внести позитивный вклад, поощряя прозрачность и ответственность в ведении дел в компаниях, являющихся объектами инвестиций, а также призывая правительства действовать ответственно и придерживаться соответствующих законов и международных норм (табл. 1).

Современный этап характеризуется тем, что кредитные организации, работающие на рынке банковских услуг, имеют достаточно накопленный опыт работы на различных сегментах финансового рынка, активно развивая потребительское кредитование, расширяя сферу применения банковских карт, активно используя информационно-программные комплексы формирования кредитных историй клиентов, участвуя в развитии системы страхования банковских вкладов физических лиц, внедряя новые технологии и создавая необходимую инфраструктуру для работы с населением. При этом положительная динамика показателей, характеризующих банковское обслуживание физических лиц, объясняется, прежде всего, возрастанием доверия населения к банковскому сектору; ростом реальных располагаемых доходов населения; увеличением количества предоставляемых банковских услуг для населения со стороны кредитных организаций. Кроме того, опыт комплексного банковского обслуживания клиентов индустриально развитых стран постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают предоставлять новые услуги, удовлетворяя все более сложные потребности клиентов, что повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.

Наряду с этим, все большее число банков и других финансовых институтов в отношениях с корпоративными клиентами учитывают отношение последних к экологическим и социальным рискам. Оценка таких рисков осуществляется на основе концепции устойчивого развития. Особое значение, данное обстоятельство имеет при изучении крупных проектов, в финансировании которых принимают участие банки. Занимая стратегические позиции в разработке проектов, банки имеют возможность получить любую информацию, на основе которой

принять решение о предоставлении кредитов.

Таблица 1 - Социально ответственная деятельность крупнейших банков мира_____

Применение Экваториал ь-ных Социально ответственные

Принятие Эквато- принципов в деятельности банков* инвестиции

Банки риальных принципов В анализе проектов В анализе клиентов Управля емые активы (мн. дол.) Микрофинансы (мн. дол.)

1 2 3 4 5 6

Citigroup (США) Да 2 2 Около 1000 4,5

Fortis (Нидерланды) Да 2 2 900010000 Нет данных

HSBC (Великобритания) Да 1 2 10001500 1,6

BNP Paribas (Франция) Да 2 2 1001500 2,6

Bank of America (США) Да 2 2 0 Нет данных

Royal bank of Scotland (Великобритания) Да 2 2 Нет данных 1027,7

Credit Aricole (Франция) Да 1 2 1001500 0,1

Credit Suisse Group (Швейцария) Да 1 2 450 - 500 19,2

JP Morgan Chase Group (США) Да 2 2 Менее 50 Нет данных

UBS AG (Швейцария) Нет 2 2 450 - 500 Нет данных

Deutsche Bank (Германия) Нет 2 2 500 - 600 0,9

HBOS (Великобритания) Нет 2 2 100-150 Нет данных

ABN Amro (Нидерланды) Да 1 1 15002000 9,0

Barclays (Великобритания) Да 2 3 Более 10000 632,4

Socictc Gcnerale (Франция) Нет 2 2 50-100 Нет данных

Santandcr (Испания) Нет 3 1 100-150 83,1

Lloyds TSB Group (Великобритания) Нет 2 2 500 - 600 299,2

Groupe Caisse d'epargne (Франция) Нет 2 2 200-250 64,6

* В этих колонках цифра 1 означает наличие количественных данных (число проектов, сумма соответствующих расходов и т.д.); Цифра 2 - наличие качественной информации о проведении социально ответственной инвестиционной политике; цифра 3 -отсутствие информации о такой политике.

Безусловно, в догосрочном плане использование в практике банковского кредитования и управления рисками принципов устойчивого развития окажет влияние на финансовые результаты, а задача управляющих активами будет состоять в том, чтобы интегрировать эти принципы в классические модели соотношения риск/рентабельность. Таким образом, рассматривая вклад ориентации на соблюдение принципов социальной ответственности бизнеса в устойчивое развитие общества, следует подчеркнуть, что в настоящее время основной задачей является создание системы согласования интересов государственной власти, бизнеса и общества на основе обоснованного компромисса, отсутствие которого неизбежно приводит к системному кризису.

Банки могут обеспечить благополучие лишь в том случае, если посредством максимального удовлетворения запросов клиентов способствуют достижению устойчивого роста общественного производства. Функциональная роль банков в сферах производства и обращения проявляется в комплексе оказываемых разнообразных услуг. Находясь под постоянным регулирующим воздействием органов банковского надзора и одновременно испытывая давление со стороны многочисленных рыночных конкурентов, каждый банк вынужден искать и осваивать новые виды услуг, которые пользовались бы спросом клиентов и одновременно не противоречили бы интересам общества.

Результаты проведенного исследования позволяют сделать вывод, что необходим именно комплексный подход к рассмотрению эффективности деятельности банка, учитывающий наряду с экономическим, социальный аспект, связанный с повышением благосостояния общества. При этом соответствие определенному критерию экономической эффективности не обеспечит догосрочное развитие бизнеса, если противоречит интересам общества или игнорирует данные интересы. В то же время повышение социальной эффективности деятельности банка трансформируется в улучшение финансовых результатов и рост стоимости. С точки зрения предлагаемого комплексного подхода, экономическая и социальная эффективность деятельности банка представляются как взаимодопоняющие и обусловливающие друг друга категории. Экономический эффект важен для любого коммерческого банка, и хотя может определяться и выражаться при помощи различных систем показателей, сущностная сторона будет сохраняться. Проявление социального эффекта представляется более многообразным и зависящим от специфики деятельности банка, а также от конкретной ситуации, сложившейся на

рынке (рис.1).

Важнейшими элементами организационно-экономического механизма повышения социальной эффективности деятельности банка дожны стать собственные мероприятия по повышению эффективности, которые могут быть сконцентрированы на следующих направлениях: образовательная ориентация банковского маркетинга; позиционирование банка в социальной и конкурентной среде; внутренний маркетинг.

С учетом известного опыта, в России система социального кредитования состоится как общественно полезная при условии решения следующих важных задач: оплата услуг по получению специального среднего, высшего и допонительного профессионального образования (56 % российских студентов уже платят за высшее образование); помощь семьям при рождении вторых и последующих детей (следует предусмотреть возможность погашения социальных кредитов из средств материнского капитала); медицинская и профессиональная реабилитация, позволяющая заемщику вернуться к работе, испонять далее профессиональные обязанности с большей интенсивностью и результативностью; кредиты на лечение ряда заболеваний, требующих дорогостоящего и догосрочного лечения; оплата переезда к новому месту жительства, обустройство на этом месте в связи с получением работы по специальности или новой профессии; получение юридической защиты гражданином при предъявлении судебного обвинения, в результате которого возможна изоляция от общества и, соответственно, потеря трудового дохода; оплата услуг по получению прав на защиту интелектуальной собственности и последующую пролонгацию; личное кредитование владельцев при открытии предприятий малого бизнеса как средство борьбы с трудовой незанятостью, прежде всего инвалидов; основанием кредита может стать развитие самозанятости, например, выкуп молодым человеком (или группой) налаженного бизнеса или частной практики, например врачебной, консультационной, юридической от уходящего на пенсию владельца.

Необходимые и достаточные условия устойчивой работы системы социального кредитования в России возможны при условии, что это дожна быть система юридически формализованных отношений взаимопомощи в кризисной ситуации между застрахованными по

Повышение социальной эффективности деятельности банка

Финансовая грамотность Доверие Лояльность Удовлетворенность Качество услуг

Факторы эффективности

Образовательная ориентация банковского маркетинга

1. Образовательно-информационное корпоративное издание как средство коммуникации

2. Ориентация на повышение финансовой грамотности при разработке официального \уеЬ-сайта

3. Ориентация на повышение финансовой грамотности при использовании остальных средств маркетинговых коммуникаций

4. Интегрирование маркетинговых коммуникаций

Позиционирование п социальной и конкурентной среде

Мероприятия внутреннего маркетинга

1. Дифференцирование

2. Снижение неопределенности

1 .Повышение удовлетворенности сотрудников 2.Мотивация

3 .Консультирование клиентов

Органнзцконно-экономнческне мероприятия

Рисунок 1.- Организационно-экономический механизм повышения социальной эффективности деятельности банка.

пенсионному накопительному страхованию; используемые для обеспечения социального кредитования пенсионные накопления необходимо поностью защищать от инфляции и риска банкротства финансового учреждения; пенсионными накоплениями старшие гарантируют профессиональный старт младшим, но на возмездной основе и при условии роста стоимости пенсионных накоплений за счет государственной поддержки (двойной - тройной рост за 35 лет обращения); государство за свой счет дожно страховать и перестраховывать обеспечение под кредиты на случай несостоятельности заемщика; законодательство дожно предусматривать льготное налогообложение направляемых на погашение социального кредита средств заемщика (или платящего за него юридического лица); работодатели социальных заемщиков дожны в определенной мере участвовать в процессе погашения кредитной задоженности на льготных условиях.

В современном обществе двойственный социально-экономический характер взаимодействия рыночных агентов, институтов государства и общества все более усиливается, что обусловлено сущностью банковского предпринимательства как социально-экономического явления, что выражается, с одной стороны, в создании особых экономических благ (ценностей), удовлетворяющих финансовые и вытекающие из них другие экономические потребности субъектов, а, с другой стороны, в выпонении социальной миссии или социального заказа общества - формирование условий, обеспечивающих качество жизни. С этих позиций определяются сущность банковских услуг, функции кредитных организаций как финансовых посредников, закономерности их эволюции и роль в воспроизводственном процессе. При этом трансформация централизованной экономики в экономику рынков со всей очевидностью показала, что модели и рекомендации классической экономической теории, оказались не столь действенными, поскольку строились в предположении отсутствия масштабных преобразований, затрагивающих и банковскую сферу. В современных условиях продожает оставаться актуальной разработка теоретико-методологических основ организации банковской сферы, адекватных объективным условиям для обоснования эффективных прикладных механизмов реализации социальной функции рынка банковских услуг.Именно поэтому в настоящее время существует достаточно предпосылок дгш качественных изменений в деятельности банков на основе банковских технологий в социальной сфере.

III. ВКЛАД АВТОРА В ИССЛЕДОВАНИЕ ПРОБЛЕМЫ

Личное участие автора состоит в определении цели и задач диссертационного исследования, поиске источников информации, выборе объекта и предмета исследования. Теоретические и методические положения, практические рекомендации и выводы, содержащиеся в диссертации, являются результатом исследований автора. Автором показана актуальность темы исследования. На основе анализа и обобщения основных теоретических положений и выводов современной экономической науки, официальных материалов статистических органов и нормативных документов, автором в диссертации выявлен комплекс проблем развития банковского сектора экономики, включающий отсутствие четкой регламентации последовательности процедур кредитования, отсутствие системы управления рисками, низкий уровень сервиса; раскрыты социальные причины, сдерживающие развитие российского рынка банковских услуг, заключающиеся в отсутствии развитой банковской инфраструктуры, а также несовершенстве государственного регулирования банковской сферы.

Разработаны методические основы исследования взаимовлияния социальных факторов и процесса кредитования социальной сферы, а также сформированы основные положения концепции преобразования и развития социальных составляющих системы банковского кредитования; сформированы предложения по совершенствованию механизмов реализации социальной функции рынка банковских услуг, повышение доверия к российским банкам через унификацию и стандартизацию деятельности банков и повышение степени регулирования государством их деятельности.

Сформированы практические рекомендации по совершенствованию первичного и вторичного рынка ипотечных кредитов, а также секьюритизации ипотечных кредитов в России; осуществлен сравнительный анализ характеристик основных понятий потребительского кредита; проанализированы условия предоставления кредитов населению в стадии экономического роста и финансового кризиса; определены макро- и микроэкономические факторы, влияющие на выбор банком условий кредитного договора и предложения заемщикам условий кредитования.

На основании результатов мониторинга влияния экономического кризиса на деятельность банковских организаций обоснована необходимость применения модели пропорционального надзора как важного условия для решения задачи повышения доступности финансовых услуг и обслуживания необеспеченных категорий

клиентов; предложено в комплексе мер по регулированию рынка банковских услуг разработать мероприятия по предотвращению предоставления необоснованных преференций отдельным кредитным организациям, обеспечению равного доступа участников рынка банковских услуг к финансовым ресурсам, повышению информационной открытости кредитной организации, повышению транспарентности информации на рынке банковских услуг.

В целях практического использования и для принятия обоснованных управленческих решений в области повышения эффективности деятельности банка предложены конкретные организационно-экономические мероприятия банка, позволяющие улучшать финансовые результаты деятельности банка, в поной мере удовлетворять интересы общества, проявлять социальную ориентацию, что способствует росту стоимости банка; разработана модель проекта развития банка, которая позволит привлечь к участию в социальных проектах банка ресурсы частного бизнеса, региональных администраций, федеральных институтов развития и международных банков развития.

IV. СТЕПЕНЬ НАУЧНОЙ НОВИЗНЫ И ПРАКТИЧЕСКАЯ ЗНАЧИМОСТЬ РЕЗУЛЬТАТОВ ИССЛЕДОВАНИЯ

Научная новизна результатов исследования, выпоненного автором, заключается в следующем:

1 .Исследованы современные проблемы развития сферы банковских услуг и обоснована возможность предоставления услуг, базирующихся на новых банковских технологиях при условии приоритетного развития инвестиционных банков и кредитных организаций с особыми задачами, связанными с реализацией национальных интересов; дана оценка перспективам развития кредитования населения в условиях финансового кризиса.

2. Обоснована необходимость разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимодействии с населением на основе модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий выдачи и погашения кредитов, использования опыта стран с рыночной экономикой.

3. Разработаны методические подходы и выявлены новые признаки в трактовке социально-экономической сущности банковской услуги как формы инвестиций, обеспечивающей мультипликативный экономический рост в результате вовлечения в банковский бизнес-процесс на основе институциональнь1х соглашений и взаимодействия

многих экономических субъектов, которые являются носителем социального эффекта, заложенного в банковских продуктах и услугах;

4. В результате проведенного аналитического исследования и теоретических обобщений установлено, что микрофинансовая система, являясь органической частью единого российского финансового рынка и подчиняясь общим законам развития, имеет отличительные признаки и выпоняет определенные функции, обусловленные специфическими свойствами предоставляемых социально значимых услуг; сформирован комплекс уточнений для деятельности современных кредитных организаций развивающих направление микрофинансовых услуг.

5. Определены условия и основные социально-экономические институты, формирующие инфраструктуру рынка банковских услуг, как ведущего фактора обеспечения эффективного функционирования банковской системы в целях создания экономических благ и выпонения социальной миссии или социального заказа общества; предложен метод анализа деятельности банка как социально ориентированной бизнес-структуры на основе применения новых подходов к оценке и комплексному повышению эффективности деятельности, а также концентрации внимания на социальном аспекте эффективности.

6. Разработан комплекс мероприятий по совершенствованию коммуникаций банка, направленный на изменение и допонение их содержания с целью реализации образовательной ориентации банковского маркетинга; обоснована возможность использования технологии позиционирования для снижения уровня неопределенности, существующего на рынке банковских услуг и повышения доверия к банкам; определены мероприятия внутреннего маркетинга по воздействию на выделенные фактор^ повышения эффективности деятельности банка в сфере социальных услуг.

Практическая и научная значимость диссертационной работы заключается в том, что полученные результаты, выводы и рекомендации, предложенные научные и организационно-методические подходы к организации процесса развития сферы банковских услуг могут быть использованы при формировании и реализации программ социально-экономического развития субъектов РФ с целью совершенствования механизма привлечения кредитных и инвестиционных ресурсов.

Теоретическое значение диссертационного исследования заключается в том, что основные положения могут быть использованы в качестве теоретической и методической основы при дальнейшем изучении социальных проблем деятельности банков и систематизации

основных параметров их развития на основе сбалансирования интересов участников рынка банковских услуг.

Практическая значимость определяется тем, что полученные выводы и сформулированные рекомендации могут быть использованы при реформировании рынка банковских услуг в направлении усиления роли в решении социальных задач, при разработке моделей мониторинга состояния рынка банковских услуг и обеспеченности экономики банковскими услугами.

Публикации и апробация работы. Основные теоретические положения и выводы диссертационного исследования докладывались автором на межвузовской научно-практической конференции, посвященной актуальным проблемам эффективного управления деятельностью социально-экономических систем в России на современном этапе (г. Санкт-Петербург, 2009г.), а также обсуждались на научных сессиях профессорско-преподавательского состава, научных работников и аспирантов Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов в 2007-2009 г.г.

Теоретические и методические положения диссертационного исследования могут быть использованы при подготовке специалистов по вопросам управления социальной сферой - при открытии новых специализаций, разработке систематических курсов, а также при подготовке лекций и учебных программ по курсу Управление социальной сферой, Банковский менеджмент.

Основные научные результаты автора опубликованы в 4 научных работах общим объемом 2,7 печатных листа.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1.Митрушин C.B. Ориентиры и механизмы денежно-кредитной политики России в период преодоления кризисных явлений // Вестник Российской академии естественных наук. Серия экономическая. - 2009. - №4. - 0,5 п.л.

2. Митрушин C.B. Разработка стратегии антикризисного развития банковского сектора России // Научные записки кафедры прогнозирования и планирования экономических и социальных систем. Выпуск 10. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2009. - 0,5 п.л.

3. Митрушин C.B. Роль банковских услуг в решении социальных проблем экономики // Журнал правовых и экономических исследований. - 2010. - №2. - 0,5 п.л.

4. Митрушин C.B. Роль и значение банковского сектора экономики в реализации базовых принципов социального развития: Препринт. -СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2010. -1,2 п.л.

МИТРУШИН СТАНИСЛАВ ВЛАДИМИРОВИЧ АВТОРЕФЕРАТ

Лицензия Р № 020412 от 12.02.97

Подписано в печать 26.04.10. Формат 60x84 1/16. Бум. офсетная. Печ. л. 1,3. Бум. л. 0,65. РТП изд-ва СПбГУЭФ. Тираж 70 экз. Заказ 196

Издательство Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21.

2008176674

Похожие диссертации