Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Формирование и развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Андреева, Маргарита Анатольевна
Место защиты Санкт-Петербург
Год 2009
Шифр ВАК РФ 08.00.10
Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Формирование и развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации"

На правах рукописи

АНДРЕЕВА Маргарита Анатольевна

ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ КОМПЛЕКСНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

2 1 N ДР. 2009

Санкт-Петербург 2009

003470103

Работа выпонена на кафедре финансов и банковского дела ГОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет.

Научный руководитель - кандидат экономических наук

Гайдаржи Сергей Иванович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук,

профессор Мокин Валентин Николаевич

доктор экономических наук, профессор Семенов Виктор Павлович

Ведущая организация - ГОУ ВПО Санкт-Петербургский

государственный университет экономики и финансов

Защита состоится л17 июня 2009 года в 11 часов на заседании диссертационного совета Д 212.219.04 при Санкт-Петербургском государственном инженерно-экономическом университете по адресу:

191002, Санкт-Петербург, ул. Марата, д. 27, ауд. 422.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет по адресу: 196084, Санкт-Петербур-, Московский пр., 103-а, ауд. 305.

Автореферат разослан 15 мая 2009 года.

Ученый секретарь

диссертационного совета,

доктор экономических наук, профессор

В.Н. Рыбин

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Банковское обслуживание физических лиц является сферой банковской деятельности, которая поностью сконцентрирована на интересах и предпочтениях клиента конкретного коммерческого банка. Наиболее подготовленными для работы с физическими лицами среди финансовых институтов являются коммерческие банки, что связано, в первую очередь, с накопленным банками опытом работы на различных сегментах финансового рынка.

Опыт индустриально развитых стран свидетельствует о том, что современное комплексное банковское обслуживание индивидуальных клиентов представляет собой целый ряд разнообразных услуг и отличается от традиционного более широким спектром услуг, более пристальным вниманием к финансовым операциям, способами проведения операций, расширением численности кредитных организаций, занятых оказанием услуг комплексного банковского обслуживания.

Для Российской Федерации важность развития системы комплексного банковского обслуживания физических лиц определяется, прежде всего, тем, что в силу неравномерности распределения количества кредитных организаций в регионах, а также особенностей обеспечения банковскими услугами на территории Российской Федерации, подавляющее большинство регионов остаются недостаточно обеспеченными банковскими услугами. Так, по данным Центрального банка Российской Федерации, по итогам 2007-2008 гг. наиболее обеспеченным банковскими услугами являся Центральный федеральный округ, Северо-Западный и Привожский федеральные округа, причем высока обеспеченность банковскими услугами в г. Санкт-Петербурге.

Потенциал банковской системы характеризуется последние годы высокими и устойчивыми темпами роста. Так, по данным статистики Центрального банка Российской Федерации за 2005 - 2009 гг. количество кредитных организаций сократилось с 1518 до 1228. Банки активно продожают развивать кредитование физических лиц, хотя темпы прироста данных кредитов замедлились. Только за 2007 год суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос на 53,0% (в

2006 году - на 75,1%), а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 57,2% до 60,7%.

Вместе с тем, процесс формирования системы комплексного банковского обслуживания физических лиц характеризуется достаточно высоким уровнем кредитного риска, крайней неравномерностью распределения банковских услуг по регионам, что обуславливает необходимость комплексного изучения особенностей формирования и развития системы комплексного банковского обслуживания физических лиц на современном этапе, что определяет актуальность диссертационного исследования.

Степень изученности проблемы. Проблема формирования и развития системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в современной экономике России является слабо изученной.

Основные проблемы становления и развития банковского дела, теоретических основ функционирования рынка банковских услуг, в условиях рыночной экономики достаточно широко и подробно описаны в научной и учебной литературе отечественными учеными и специалистами: Ю.А. Бабичевой, Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жуковым, В.В. Ивановым, В.И. Колесниковым, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушиным, H.A. Савинской, Е.Б. Ширинской и др.

Вопросам развития банковского сектора и кредитования экономики посвящены работы Г.Н. Белоглазовой, О.И. Лаврушина, Э.А. Козловской, Ю.С. Масленченкова, В.Н. Мокина, H.A. Савинской, В.П. Семенова, K.P. Тагирбекова, Г.А. Тосуняна и др.

В условиях рыночной экономики комплексное исследование проблемы развития банковского обслуживания физических лиц предполагает ее системный анализ и синтез. Существенное влияние на научные исследования в рамках темы диссертационного исследования оказали труды Л.И. Абакина, А.Х. Катаева, Н.К. Каюмова, С.Д. Комилова, И.Д. Мамоновой, Т.Н. Назарова, Р.К. Рахимова и др.

Вместе с тем, анализ публикаций по выбранной теме диссертационного исследования показал, что вопросы комплексного банковского обслуживания физических лиц не получили достаточного освещения в теоретических и научно-практических публикациях, что и определило цель и задачи диссертационного исследования.

Цель н задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является разработка научно обоснованных теоретических положений и практических рекомендаций по формированию и совершенствованию системы комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:

проведен анализ финансового потенциала банковской системы России и выявлены тенденции развития;

проанализирована нормативная правовая база, регулирующая финансово-кредитные отношения в сфере банковского обслуживания физических лиц;

обобщены разработки отечественных ученых и практиков по проблемам банковского обслуживания физических лиц;

разработаны теоретические положения по уточнению сущности и особенностей системы комплексного банковского обслуживания физических лиц;

разработаны методические положения по оценке системы комплексного банковского обслуживания физических лиц и разработаны методические рекомендации по совершенствованию системы комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Предметом исследования являются финансово-экономические отношения в сфере комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Объектом исследования является система комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Теоретическую и методологическую основу диссертации составили труды зарубежных и отечественных специалистов по банковскому делу, банковскому и стратегическому менеджменту, теории функционирования рынка банковских услуг. Для решения поставленных в диссертационной работе задач применялись методы статистических исследований, методы классификаций, структурный анализ, системный подход, обобщение и систематизация. Также применялись общие методы научного познания: наблюдение, сравнение, анализ и синтез.

Нормативно-правовую базу исследования составили: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, Постановления Правительства Российской Федерации, Указы Президента Российской Федерации, нормативные документы Центрального банка Российской Федерации. В качестве информационной базы исследования использовались данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы по финансовым рынкам, Ассоциации российских банков, Санкт-Петербургского информационно-аналитического центра, Ассоциации банков Северо-Запада, информационные ресурсы сети Интернет и материалы периодической печати за период 2001-2009 гг.

Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в следующем:

уточнена сущность комплексного банковского обслуживания физических лиц;

обобщены и конкретизированы принципы комплексного банковского обслуживания физических лиц;

выявлены и конкретизированы основные элементы системы комплексного банковского обслуживания физических лиц;

систематизированы и классифицированы риски комплексного банковского обслуживания физических лиц; определены основные методы снижения рисков для коммерческих банков;

развиты методические положения по оценке эффективности системы комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в том, что методические положения и выводы могут быть использованы коммерческими банками при определении путей повышения эффективности своей деятельности.

Теоретические положения диссертационной работы используются при проведении занятий по дисциплинам Банковский менеджмент, Деньги, кредит, банки, Организация деятельности коммерческого банка, Финансы и кредит в ГОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет.

Апробация работы. Основные положения, выводы и рекомендации диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на X Межвузовской конференции аспирантов и докторантов Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе (2008 г.) в ГОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет; на X Международной научно-практической конференции Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика (2009 г.) в ГОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный политехнический университет.

Методические положения и рекомендации, разработанные в диссертации, использованы при разработке программ по совершенствованию развития системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в санкт-петербургском коммерческом банке.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

Во Введении обоснована актуальность темы диссертационного исследования, определены цель и задачи исследования, его предмет и объект, методологическая и информационная база, научная новизна и практическая значимость.

В первой главе диссертации Ч Тенденции и проблемы развития банковского обслуживания физических лиц - выявлены тенденции и проблемы развития банковской системы РФ; проанализировано нормативное правовое обеспечение, регулирующая финансово-кредитные отношения в сфере банковского обслуживания физических лиц; обобщены теоретические и методические подходы к разработке проблем комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Во второй главе - Теоретические и методические основы комплексного банковского обслуживания физических лиц - выявлены сущность и особенности комплексного банковского обслуживания физических лиц; обобщены принципы комплексного банковского кредитования физических лиц; определены основные элементы системы комплексного банковского обслуживания физических лиц и конкретизировано их содержание; выявлены и систематизированы риски

комплексного банковского обслуживания физических лиц и определены факторы, оказывающие влияние на их снижение.

В третьей главе - Методические положения по совершенствованию системы комплексного банковского обслуживания физических лиц -определены общие условия развития рынка банковского обслуживания физических лиц в регионе Российской Федерации (на примере Санкт-Петербурга); разработаны методические положения по совершенствованию и оценке эффективности системы комплексного банковского обслуживания физических лиц; проведена апробация разработанных методических положений.

В Заключении изложены основные результаты диссертационного исследования.

Список литературы включает в себя 187 наименований.

Публикации. Основные положения диссертации опубликованы в 8 научных работах общим объемом 2,28 п. л.

ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

Банковское обслуживание физических лиц является одним из направлений деятельности коммерческого банка, направленное на удовлетворение потребностей клиента на условии платности, соблюдении банковского законодательства и играет значимую роль в современных социально-экономических системах. Рынок индивидуального банковского обслуживания достаточно широк, а формы деятельности на нем так многообразны, что перед банковскими специалистами открывается простор для использования любых финансовых стратегий.

Проведенный в диссертации анализ развития банковского обслуживания физических лиц позволил сделать следующие выводы;

современный этап характеризуется тем, что кредитные организации, работающие на рынке банковских услуг, имеют достаточно накопленный опыт работы на различных сегментах финансового рынка, активно развивая потребительское кредитование, расширяя сферу применения банковских карт, активно используя информационно-программные

комплексы формирования кредитных историй клиентов, участвуя в развитии системы страхования банковских вкладов физических лиц, внедряя новые технологии и создавая необходимую инфраструктуру для работы с населением;

положительная динамика показателей, характеризующих банковское обслуживание физических лиц, объясняется, прежде всего, возрастанием доверия населения к банковскому сектору; ростом реальных располагаемых доходов населения; увеличением количества предоставляемых банковских услуг для населения со стороны кредитных организаций;

развитие отечественного банковского сектора характеризуется высокими темпами роста, усилением конкуренции между коммерческими банками, активизацией коммерческих банков в сфере банковского обслуживания физических лиц;

позитивное влияние на развитие конкуренции на рынке банковских услуг оказало функционирование системы страхования вкладов. В 2007 году продожася рост прочих привлеченных банками средств, их объем по сравнению с 2006 годом увеличися на 58,8%;

опыт комплексного банковского обслуживания клиентов индустриально развитых стран постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают предоставлять новые услуги, удовлетворяя все более сложные потребности клиентов, что повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.

Динамика основных параметров развития банковского сектора в Российской Федерации представлена в табл. 1.

Проведенный в диссертационной работе анализ нормативного правового обеспечения банковского обслуживания физических лиц позволил сделать следующие выводы:

банковское законодательство строго определяет перечень банковских операций, осуществляемых с физическими лицами;

с целью обеспечения гарантий возврата вкладов и повышения доверия физических лиц к банковской системе в Российской Федерации создана система страхования вкладов, совершенствование которой является

приоритетным направлением деятельности Банка России в области развития банковского законодательства;

банковское законодательство представляет возможным использование физическими лицами широкого перечня видов расчетов.

Таблица 1

Динамика основных параметров развития банковского сектора в Российской Федерации

Показатель 1.01.04 1.01.05 1.01.06 1 1.01.07 1.01.08

Активы (пассивы) банковского сектора, мрд. руб. 5 600,7 7 136,9 9 750,3 14 045,6 20 241,1

в % к ВВП 42,3 41,9 45,1 52,2 61,4

Собственные средства (капитал) банковского сектора, мрд. руб. 814,9 946,6 1 241,8 1 692,7 2 671,5

в % к ВВП 6,2 5,6 5,7 6,3 8,1

в % к активам банковского сектора 14,6 13,3 12,7 12,1 13,2

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задоженность, мрд. руб. 2 684,7 3 887,6 5 454,0 8 031,4 12 288,3

в % к ВВП 20,3 22,8 25,8 29,9 37,3

в % к активам банковского сектора 47,9 54,5 55,9 57,2 60,7

Ценные бумага, приобретенные банками, мрд. руб. 1 002,2 1 086,9 1 539,4 1 961,4 2 554,7

в % к ВВП 7,6 6,4 7,1 7,3 7,7

в % к активам банковского сектора 17,9 15,2 15,8 14,0 12,6

Вклады физических лиц, мрд. руб. 1 517,8 1 977,2 2 754,6 3 793,5 5 136,8

в % к ВВП 11,5 11,6 12,7 14,1 15,6

в % к пассивам банковского сектора 27,1 27,7 28,3 27,0 25,4

в % к денежным доходам населения 17,1 18,0 19,9 22,0 24,3

Проведенный анализ результатов теоретических, методических и практических исследований по вопросам комплексного банковского

обслуживания физических лиц в работах отечественных авторов позволил сделать вывод, о том, что в целом в опубликованных работах раскрыты основы банковского обслуживания физических лиц; общие условия банковского обслуживания физических лиц; вопросы, связанные с определением банковского обслуживания.

Вместе с тем, вопросы комплексного банковского обслуживания физических лиц не достаточно освещены в специальной литературе: не определены особенности, принципы, условия, риски комплексного банковского обслуживания физических лиц; не показаны в логической взаимосвязи элементы системы комплексного банковского обслуживания физических лиц; требуют-конкретизации методики оценки эффективности системы комплексного банковского обслуживания физических лиц.

В диссертационном исследовании выявлены основные факторы, влияющие на возможность комплексного обслуживания физических лиц кредитной организацией (табл. 2).

Таблица 2

Факторы, оказывающие влияние на возможность комплексного банковского обслуживания физических лиц

Фактор Описание

| финансовые - конкурентоспособность ценовых условий по предоставляемым банковским продуктам / услугам; - уровень банковской маржи по продукту / услуге, позволяющей сделать ее предоставление экономически эффективным для кредитной организации

1 ^ правовые - наличие у кредитной организации лицензий и разрешений на проведение операций с физическими лицами; - наличие / отсутствие законодательно установленных ограничений на проведение отдельных операций с физическими лицами; - ограничения на валютные операции и операции межстраногового движения капитала

1 | организационные - наличие широкой сети точек продаж; - удобство расположения точек продаж банка для клиентов банка; - уровень технологий и автоматизации бизнес процессов в области обслуживания клиентов

имиджевые - положительная деловая репутация кредитной организации; - наличие различных маркетинговых мероприятий, направленных на продвижение банковского продукта / услуги целевой аудитории

В диссертационной работе определены ключевые критерии, по которым может быть сегментирована клиентская база кредитной организации, что представлено в табл. 3, а также разработан агоритм привлечения клиентов на комплексное банковское обслуживание, особенностью которого является то, что клиент не находится на обслуживании в банке и пользуется стандартным набором услуг другой кредитной организации (рис. 1).

Таблица 3

Классификация физических лиц при комплексном банковском обслуживании

Классификационный признак Вид клиента - физического лица

1. В зависимости от степени заинтересованности физического лица в банковском обслуживании 1.1. Клиенты, осуществляющие разовые операции

1.2. Клиенты, регулярно использующие определенный стандартный набор банковских продуктов

1.3. Клиенты, регулярно использующие стандартный набор банковских продуктов, постоянно предпринимающие шаги по оптимизации собственных финансовых потоков

1.4. Клиенты категории У.1.Р.

2. В зависимости от уровня доходов физического лица 2.1. Нижний сегмент. Уровень доходов данных клиентов практически в поном объеме используется на текущее потребление

2.2. Средний сегмент. Уровень доходов данных клиентов позволяет делать сбережения и осуществлять инвестиции с привлечением кредитных средств банка

2.3. Верхний сегмент. Клиенты с высоким уровнем доходов

Рис. 1. Агоритм привлечения клиента на комплексное банковское обслуживание

В диссертационной работе классифицированы банковские риски при комплексном банковском обслуживании физических лиц по отношению к деятельности банка на внешние и внутренние, а также выделены основные факторы, влияющие на уровень рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц (табл. 4).

Таблица 4

Факторы, оказывающие влияние на уровень рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц

Факторы

Уровень и динамика инфляции Уровень доходов населения Уровень и динамика безработицы

Динамика и волатильность курса национальной валюты по отношению к мировым резервным валютам

Уровень и динамика международных резервов страны

Система налогообложения доходов физических лиц и доходов от операций

с физическими лицами

Степень охвата населения банковскими услугами

н к б; о с

Геополитическое положение страны в мировой экономике

Принципы денежно - кредитной, бюджетной, социальной политики

государства

Степень поддержки государством банковской системы и основных отраслей экономики

Наличие ограничений на валютные операции и трансграничное движение капитала

Актуальность законодательной базы в области операций с физическими лицами текущим экономическим реалиям

Наличие институтов, призванных обеспечивать стабильность банковской системы в рамках операций с физическими лицами (система страхования вкладов, бюро кредитных историй)

Степень жесткости норм законодательства, связанных с противодействием легализации доходов, полученных преступным путем и финансированием терроризма

Уровень финансовой грамотности населения Степень дифференциации доходов населения Степень склонности к потреблению / сбережению Степень доверия населения к банковской системе страны Степень доверия населения к национальной валюте Степень доверия населения к правящей элите страны

В диссертации на основе анализа подходов к определению банковского обслуживания предложено определение системы комплексного банковского обслуживания физических лиц, под которым понимается совокупность элементов, находящаяся в отношениях и связях друг с другом на коммерческой основе, и обеспечивающая поное и/или частичное удовлетворение потребностей клиентов банка (физических лиц) в предоставлении банковских продуктов и услуг посредством единой информационной, нормативной и правовой системы.

На развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации оказывают влияние факторы, которые в диссертационной работе были сгруппированы на внешние и внутренние (табл. 5); обобщены принципы комплексного банковского обслуживания физических лиц; разработана схема персонального комплексного банковского обслуживания физических лиц

В диссертационной работе проведен анализ регионального развития рынка банковских услуг для физических лиц, на основе которого были сделаны следующие выводы:

Санкт-Петербург и Северо-Западный регион в целом обладают высоким уровнем экономического развития и соответственно, интересны кредитным организациям с точки зрения ведения банковского бизнеса и открытия филиалов в регионе;

банки, работающие на рынке банковских услуг для физических лиц могут быть разделены на три группы: петербургские банки, особенностью которых является го, что на данный регион приходится основной объем их бизнеса; московские банки, головной офис которых находится в Москве; филиалы дочерних банков нерезидентов;

банки, работающие на рынке банковских услуг для физических лиц в зависимости от количества оказываемых банковских услуг могут быть сгруппированы в отдельные группы: первая группа банков - банки, предоставляющие своим клиентам максимальный перечень банковских услуг; вторая группа банков - банки, ведущие более консервативную политику, чем банки первой группы; третья группа банков - банки, перечень услуг которых для физических лиц ограничен;

Факторы, оказывающее влияние на развитие системы комплексного банковско!

обслуживания физических лиц

Благоприятные

Неблагоприятные

накопление опыта комплексного банковского обслуживания физ. лиц разработка и реализация новых банковских продуктов и услуг для физ. лиц разработка современных методов управления рисками при комплексном обслуживании физ. лиц возрастание интереса банков к новым банковским продуктам

высокие процентные ставки по банковским кре недостаточно высокие процентные ставки депозитам

высокий уровень кредитных рисков недостаточная развитость инфраструктуры рь обслуживания физ. лиц

низкий уровень информационной прозр банковского обслуживания физ. лиц дефицит квалифицированных специалистов дефицит длинных денег

создание системы страхования вкладов граждан

создание системы бюро кредитных историй функционирование и развитие

инфраструктуры рынка банковских кредитов

стабильность экономического развития быстрота и адекватность реакции на изменение спроса на банковские услуги со стороны банков

высокая стоимость кредитных ресурсов несовершенство системы нормативно-правово1 рынка банковского обслуживания физ. лиц недостаточная развитость системы бюро креди-отсутствие возможности страхования кредитно жесткие требования со стороны Центрально! отношению к выпонению экономических норь недостаточно высокий уровень развития банко! высокие темпы инфляции высокое значение ставки рефинансировани банка РФ

большинство банков, предоставляя широкий спектр банковских продуктов, способны осуществлять комплексное банковское обслуживание физических лиц, однако это сопровождается жесткой конкуренцией в области продвижения услуг, их ценовых условий, а также уровня качества предлагаемых услуг.

В диссертации разработан методический подход к оценке эффективности системы комплексного банковского обслуживания физических лиц, который включает в себя:

выявление критериев оценки эффективности системы комплексного банковского обслуживания физических лиц;

оценка экономической эффективности в соответствии с выбранными критериями.

При разработке системы ключевых показателей оценки эффективности комплексного банковского обслуживания в диссертационной работе выделен ряд принципов, ориентация на которые позволит повысить эффективность непосредственно комплексного обслуживания физических лиц.

Реализация разработанных в диссертации теоретических положений и методических рекомендаций позволит повысить эффективность комплексного банковского обслуживания физических лиц и создаст более благоприятные условия удовлетворения социальных и экономических потребностей населения.

ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Статья, опубликованная в рекомендованных ВАК изданиях

\. Андреева М.А. Формирование и развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации // Вестник ИНЖЭКОНА. Сер. Экономика. Вып. 3 (30). - СПб.: СПбГИЭУ, 2009. - 0,5 п. л.

Статьи, опубликованные в прочих научных изданиях

2. Андреева М.А. Особенности и перспективы развития банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы 10-й межвуз. конф. асп. и докт. - СПб.: СПбГИЭУ, 2008. - 0,2 п. л.

3.Андреева М.А., Прасолова E.H. Зарубежный опыт комплексного банковского обслуживания физических лиц // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы 10-й межвуз. конф. асп. и докт. - СПб.: СПбГИЭУ, 2008. - 0,25 п. л. / 0,13 п. л.

4 .Андреева М.А. Теоретические и методологические основы комплексного банковского обслуживания физических лиц в российской федерации // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика: Материалы 10-й международной науч. - практич. конф. - СПб: Изд-во Политех., ун-та, 2009. - 0,2 п. л.

5. Андреева М.А. Особенности нормативного регулирования комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации // Молодой ученый. Ежемесячный научный журнал. - Чита, 2009. - № 4. - 0,35 п.л.

6. Андреева М.А. Методические положения по оценке эффективности системы комплексного банковского обслуживания физических лиц // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сб. науч. тр. Вып. 12. / Под ред. О.В. Гончарук, Н. А. Савинской. - СПб.: СПбГИЭУ, 2009. - 0,5 п. л.

7. Андреева М.А. Риски комплексного банковского обслуживания физических лиц // Современные аспекты экономики. Вып. 3 (140). - СПб. СПбГИЭУ, 2009. - 0,2 п.л.

8. Андреева М.А. Теоретические и методологические основы комплексного банковского обслуживания физических лиц // Современные аспекты экономики. Вып. 3 (140). - СПб., 2009. - 0,2 п. л.

Подписано в печать Формат 60x84 У16, Печ. л. Тираж Экз. Заказ

ИзПК СПбГИЭУ. 191002, Санкт-Петербург, ул. Марата, 31

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Андреева, Маргарита Анатольевна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.

1.1. Современные тенденции развития банковского обслуживания физических лиц.

1.2. Нормативно-правовое регулирование банковского обслуживания физических лиц.

1.3. Анализ теоретических и методических подходов к исследованию проблемы банковского обслуживания физических лиц.

ГЛАВА 2. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КОМПЛЕКСНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.

2.1. Комплексное банковское обслуживслуживание физических лиц: определение, сущность, факторы.

2.2. Система комплексного банковского обслуживания физических лиц: субъекты, объекты, инфраструктура

2.3. Риски комплексного банковского обслуживания физических лиц.

ГЛАВА 3. МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ПО ФОРМИРОВАНИЮ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ КОМПЛЕКСНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.

3.1. Рынок банковского обслуживания физических лиц

Санкт-Петербурга: особенности формирования и пути его развития.

3.2. Методические положения по совершенствованию системы комплексного банковского обслуживания физических лиц.

3.3. Методические положения по оценке эффективности системы комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование и развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации"

Актуальность темы исследования. Банковское обслуживание физических лиц является сферой банковской деятельности, которая поностью сконцентрирована на интересах и предпочтениях клиента конкретного коммерческого банка. Наиболее подготовленными для работы с физическими лицами среди финансовых институтов являются коммерческие банки, что связано, в первую очередь, с накопленным банками опытом работы на различных сегментах финансового рынка.

Опыт индустриально развитых стран свидетельствует о том, что современное комплексное банковское обслуживание индивидуальных клиентов представляет собой целый ряд разнообразных услуг и отличается от* традиционного более широким спектром услуг, более пристальным вниманием к финансовым операциям, способами проведения операций, расширением численности кредитных организаций, занятых оказанием услуг комплексного банковского обслуживания.

Для Российской Федерации важность развития системы комплексного банковского обслуживания физических лиц определяется, прежде всего, тем, что в силу неравномерности распределения количества кредитных организаций в регионах, а также особенностей обеспечения банковскими услугами на территории Российской Федерации, подавляющее большинство регионов остаются недостаточно обеспеченными банковскими услугами. Так, по данным Центрального банка Российской Федерации, по итогам 2007-2008 гг. наиболее обеспеченным банковскими услугами являся Центральный федеральный округ, Северо-Западный и Привожский федеральные округа, причем высока обеспеченность банковскими услугами в г. Санкт-Петербурге.

Потенциал банковской системы характеризуется последние годы высокими и устойчивыми темпами роста. Так, по данным статистики Центрального банка Российской Федерации за 2005 - 2009 гг. количество кредитных организаций сократилось с 1518 до 1228. Банки активно продожают развивать кредитование физических лиц, хотя темпы прироста данных кредитов замедлились. Только за 2007 год суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос на 53,0% (в 2006 году -на 75,1%), а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 57,2% до 60,7%.

Вместе с тем, процесс формирования системы комплексного банковского обслуживания физических лиц характеризуется достаточно высоким уровнем кредитного риска, крайней неравномерностью распределения банковских услуг по регионам, что обуславливает необходимость комплексного изучения особенностей формирования и развития системы комплексного банковского обслуживания физических лиц на современном этапе, что определяет актуальность диссертаг^ионного-исследования.

Степень изученности проблемы. Проблема формирования и развития системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в современной экономике России является слабо изученной.

Основные проблемы становления и развития банковского дела, теоретических основ функционирования рынка банковских услуг, в условиях рыночной экономики достаточно' широко и подробно описаны в научной и учебной литературе отечественными учеными и специалистами: Ю.А. Бабичевой, Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жуковым, В.В. Ивановым, В.И. Колесниковым, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушиным, Н.А. Савинской, Е.Б. Ширинской и др.

Вопросам развития банковского сектора и кредитования экономики посвящены работы Г.Н. Белоглазовой, О.И. Лаврушина, Э.А. Козловской, Ю.С. Масленченкова, В.Н. Мокина, Н.А. Савинской, В.П. Семенова, К.Р. Тагирбекова, Г.А. Тосуняна и др.

В условиях рыночной экономики комплексное исследование проблемы развития банковского обслуживания физических лиц предполагает ее системный анализ и синтез. Существенное влияние на научные исследования в рамках темы диссертационного исследования оказали труды Л.И. Абакина, А.Х. Катаева, Н.К. Каюмова, С.Д. Комилова, И.Д. Мамоновой, Т.Н. Назарова, Р.К. Рахимова и др.

Вместе с тем, анализ публикаций по выбранной теме диссертационного исследования показал, что вопросы комплексного банковского обслуживания физических лиц не получили достаточного освещения в теоретических и научно-практических публикациях, что и определило цель и задачи диссертационного исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является разработка научно обоснованных теоретических положений и практических рекомендаций по формированию и совершенствованию системы комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие задачи: проведен анализ финансового потенциала банковской системы России и выявлены тенденции развития; проанализирована нормативная правовая база, регулирующая финансово-кредитные отношения в сфере банковского обслуживания физических лиц; обобщены разработки отечественных ученых и практиков по проблемам банковского обслуживания физических лиц; разработаны теоретические положения по уточнению сущности и особенностей системы комплексного банковского обслуживания физических лиц; разработаны методические положения по оценке системы комплексного банковского обслуживания физических лиц и разработаны методические рекомендации по совершенствованию системы комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Предметом исследования являются финансово-экономические отношения в сфере комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Объектом исследования является система комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Теоретическую и методологическую основу диссертации составили труды зарубежных и отечественных специалистов по банковскому делу, банковскому и стратегическому менеджменту, теории функционирования рынка банковских услуг. Для решения поставленных в диссертационной работе задач применялись методы статистических исследований, методы классификаций, структурный анализ, системный подход, обобщение и систематизация. Также применялись общие методы научного познания: наблюдение, сравнение, анализ и синтез.

Нормативно-правовую базу исследования составили: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, Постановления Правительства Российской Федерации, Указы Президента Российской Федерации, нормативные документы Центрального банка Российской Федерации. В качестве информационной базы исследования использовались данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы по финансовым рынкам, Ассоциации российских банков, Санкт-Петербургского информационно-аналитического центра, Ассоциации банков Северо-Запада, информационные ресурсы сети Интернет и материалы периодической печати за период 20012009 гг.

Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в следующем: уточнена сущность комплексного банковского обслуживания физических лиц; обобщены и конкретизированы принципы комплексного банковского обслуживания физических лиц; комплексного банковского обслуживания физических лиц; систематизированы и классифицированы риски комплексного банковского обслуживания физических лиц; определены основные методы снижения рисков для коммерческих банков; развиты методические положения по оценке эффективности системы комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в том, что методические положения и выводы могут быть использованы коммерческими банками при определении путей повышения эффективности своей деятельности.

Теоретические положения диссертационной работы используются при проведении занятий по дисциплинам Банковский менеджмент, Деньги, кредит, банки, Организация деятельности коммерческого банка, Финансы и кредит в ГОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет.

Апробация работы. Основные положения, выводы и рекомендации диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на X Межвузовской конференции аспирантов и докторантов Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе (2008 г.) в ГОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет; на X Международной научно-практической конференции Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика (2009 г.) в ГОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный политехнический университет.

Методические положения и рекомендации, разработанные в диссертации, использованы при разработке программ по совершенствованию развития системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в санкт-петербургском коммерческом банке.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Андреева, Маргарита Анатольевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковское обслуживание физических лиц является одним из направлений деятельности коммерческого банка, направленное на удовлетворение потребностей клиента на условии платности, соблюдении банковского законодательства и играет значимую роль в современных социально-экономических системах. Рынок индивидуального банковского обслуживания достаточно широк, а формы деятельности на нем так многообразны, что перед банковскими специалистами открывается простор для использования любых финансовых стратегий.

Проведенный в диссертации анализ развития банковского обслуживания физических лиц позволил сделать следующие выводы: современный этап характеризуется тем, что кредитные организации, работающие на рынке банковских услуг, имеют достаточно накопленный опыт работы на различных сегментах финансового рынка, активно развивая потребительское кредитование, расширяя сферу применения банковских карт, активно используя информационно-программные комплексы формирования кредитных историй клиентов, участвуя в развитии системы страхования банковских вкладов физических лиц, внедряя новые технологии и создавая необходимую инфраструктуру для работы с населением; положительная динамика показателей, характеризующих банковское обслуживание физических лиц, объясняется, прежде всего, возрастанием доверия населения к банковскому сектору; ростом реальных располагаемых доходов населения; увеличением количества предоставляемых банковских услуг для населения со стороны кредитных организаций; развитие отечественного банковского сектора характеризуется высокими темпами роста, усилением конкуренции между коммерческими банками, активизацией коммерческих банков в сфере банковского обслуживания физических лиц; позитивное влияние на развитие конкуренции на рынке банковских услуг оказало функционирование системы страхования вкладов. В 2007 году продожася рост прочих привлеченных банками средств, их объем по сравнению с 2006 годом увеличися на 58,8%; опыт комплексного банковского обслуживания клиентов индустриально развитых стран постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают предоставлять новые услуги, удовлетворяя все более сложные потребности клиентов, что повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.

Проведенный в диссертационной работе анализ нормативного правового обеспечения банковского обслуживания физических лиц позволил сделать следующие выводы: банковское законодательство строго определяет перечень банковских операций, осуществляемых с физическими лицами; с целью обеспечения гарантий возврата вкладов и повышения доверия физических лиц к банковской системе в Российской Федерации создана система страхования вкладов, совершенствование которой является приоритетным направлением деятельности Банка России в области развития банковского законодательства; банковское законодательство представляет возможным использование физическими лицами широкого перечня видов расчетов.

Проведенный анализ результатов теоретических, методических и практических исследований по вопросам комплексного банковского обслуживания физических лиц в работах отечественных авторов позволил сделать вывод, о том, что в целом в опубликованных работах раскрыты основы банковского обслуживания физических лиц; общие условия банковского обслуживания физических лиц; вопросы, связанные с определением банковского обслуживания.

Вместе с тем, вопросы комплексного банковского обслуживания физических лиц не достаточно освещены в специальной литературе: не определены особенности, принципы, условия, риски комплексного банковского обслуживания физических лиц; не показаны в логической взаимосвязи элементы системы комплексного банковского обслуживания физических лиц; требуют конкретизации методики оценки эффективности системы комплексного банковского обслуживания физических лиц.

В диссертационном исследовании выявлены основные факторы, влияющие на возможность комплексного обслуживания физических лиц кредитной организацией; определены ключевые критерии, по которым может быть сегментирована клиентская база кредитной организации; а также разработан агоритм привлечения клиентов на комплексное банковское обслуживание, особенностью которого является то, что клиент не находится на обслуживании в банке и пользуется стандартным набором услуг другой кредитной организации.

В диссертационной работе классифицированы банковские риски при комплексном банковском обслуживании физических лиц по отношению к деятельности банка на внешние и внутренние, а также выделены основные факторы, влияющие на уровень рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц.

В диссертации на основе анализа подходов к определению банковского обслуживания предложено определение системы комплексного банковского обслуживания физических лиц, под которым понимается совокупность элементов, находящаяся в отногиеннях н связях друг с другом на коммерческой основе, и обеспечивающая поное и/или частичное удовлетворение потребностей клиентов банка (физических лиц) в предоставлении банковских продуктов и услуг посредством единой информационной, нормативной и правовой системы.

На развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации оказывают влияние факторы, которые в диссертационной работе были сгруппированы на внешние и внутренние; обобщены принципы комплексного банковского обслуживания физических лиц; разработана схема персонального комплексного банковского обслуживания физических лиц

В диссертационной работе проведен анализ регионального развития рынка банковских услуг для физических лиц, на основе которого были сделаны следующие выводы:

Санкт-Петербург и Северо-Западный регион в целом обладают высоким уровнем экономического развития и соответственно, интересны кредитным организациям с точки зрения ведения банковского бизнеса и открытия филиалов в регионе; банки, работающие на рынке банковских услуг для физических лиц могут быть разделены на три группы: петербургские банки, особенностью которых является то, что на данный регион приходится основной объем их бизнеса; московские банки, головной офис которых находится в Москве; филиалы дочерних банков нерезидентов; банки, работающие на рынке банковских услуг для физических лиц в зависимости от количества оказываемых банковских услуг могут быть сгруппированы в отдельные группы: первая группа банков - банки, предоставляющие своим клиентам максимальный перечень банковских услуг; вторая группа банков - банки, ведущие более консервативную политику, чем банки первой группы; третья группа банков Ч банки, перечень услуг которых для физических лиц ограничен; большинство банков, предоставляя широкий спектр банковских продуктов, способны осуществлять комплексное банковское обслуживание физических лиц, однако это сопровождается жесткой конкуренцией в области продвижения услуг, их ценовых условий, а также уровня качества предлагаемых услуг.

В диссертации разработан методический подход к оценке эффективности системы комплексного банковского обслуживания физических лиц, который включает в себя: выявление критериев оценки эффективности системы комплексного банковского обслуживания физических лиц; оценка экономической эффективности в соответствии с выбранными критериями.

При разработке системы ключевых показателей оценки эффективности комплексного банковского обслуживания в диссертационной работе выделен ряд принципов, ориентация на которые позволит повысить эффективность непосредственно комплексного обслуживания физических лиц.

Реализация разработанных в диссертации теоретических положений и методических рекомендаций позволит повысить эффективность комплексного банковского обслуживания физических лиц и создаст более благоприятные условия удовлетворения социальных и экономических потребностей населения.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Андреева, Маргарита Анатольевна, Санкт-Петербург

1. НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ ДОКУМЕНТЫ

2. Конституция Российской Федерации от 25.07.2003 г.

3. Бюджетный кодекс Российской Федерации (Федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ).

4. Гражданский кодекс Российской Федерации от 22.12.1995 г.

5. Федеральный Закон РФ от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ О банках и банковской деятельности.

6. Федеральный Закон РФ от 10.12.2003 г. № 173-Ф3 О валютном регулировании и валютном контроле.

7. Федеральный Закон РФ от 21.07.2005 г. № 110-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон О кредитных историях.

8. Федеральный Закон РФ от 30.12.2004 г. № 219-ФЗ О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона О кредитных историяхû.

9. Федеральный закон от 05.03.1999 г. № 46-ФЗ О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг.

10. Федеральный Закон РФ от 23.06.1999 г. № 117-ФЗ О защите конкуренции на рынке финансовых услуг.

11. Федеральный Закон РФ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ О кредитных историях.

12. Федеральный закон от 07.08.01 г. № 115-ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

13. Федеральный закон от 22.04.1996 г. № 39-Ф3 О рынке ценных бумаг.

14. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177- ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

15. Федеральный Закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).

16. Инструкция от 14.01.2004 № 109-И О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций.

17. Положение Банка России от 01.04.2003 г. № 222-П О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации.

18. Положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.

19. Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задоженности.

20. Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

21. Положение Банка России от 01.04.03 г. № 222-П О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ.

22. Положение Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П О правилах ведения бухгатерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.

23. Положение Банка России от 29.03.2004 г. № 255-П Об обязательных резервах кредитных организаций.

24. Постановление ФКЦБ от 11.10.1999 г. № 9 Правила осуществления брокерской и дилерской деятельности на рынке ценных бумаг Российской Федерации.

25. Постановление ФКЦБ РФ от 16.10.1997 г. № 36 Положение о депозитарной деятельности в Российской Федерации.

26. Указание Банка России от 16.01.04 г. № 1375-У О правилах составления и представления отчетности кредитным организациям в Центральный банк Российской Федерации.

27. Указание Банка России от 14 апреля 2003 г. № 1270-У О публикуемой отчетности кредитных организаций и банковских/консолидированных групп.

28. Указание Банка России от 16.01.04 г. № 1376-У О перечне, формах и порядке составления и предоставления отчетности кредитных организаций в ЦБР.

29. Указание Банка России от 31.03.2000 г. № 766-У О критериях определения финансового состояния кредитных организаций.1.. УЧЕБНАЯ ЛИТЕРАТУРА, МОНОГРАФИИ

30. Александрова Н.Г., Александрова Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. Ч СПб.: ПИТЕР, 2002.

31. Апатова Э.С. Развитие кредитных отношений и роль банковской системы в их совершенствовании. Ч Казань: Таглимат, 2003.

32. Амосова Н.А. Система страхования банковских рисков. М.: Элит, 2003.

33. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: АО Финстатинформ, 2006.

34. Асалиев А., Иванова Н. Практическое пособие по банковской деятельности. М: Финансы и статистика, 2006.34

Похожие диссертации