Организация банковского обслуживания физических лиц в регионе

Птицына, Наталья Викторовна

Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Организация банковского обслуживания физических лиц в регионе тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Птицына, Наталья Викторовна
Место защиты	Саранск
Год	2005
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Организация банковского обслуживания физических лиц в регионе"

На правах рукописи ПТИЦЫНА НАТАЛЬЯ ВИКТОРОВНА

ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РЕГИОНЕ

Специальность 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Саранск - 2005

Работа выпонена на кафедре финансов и кредита Мордовского государственного университета имени Н.П. Огарева

Научный руководитель

доктор экономических наук, профессор Макаркин Николай Петрович

Официальные оппоненты

доктор экономических наук, доцент Мусаев Расул Абдулаевич

кандидат экономических наук, доцент Ванин Валерий Владимирович

Ведущая организация

Санкт-Петербургский государственный университет

Зашита состоится л г и а I_2005 г. в М- часов на заседании

диссертационного совета Д 212.117.05 при Мордовском государственном университете имени Н.П. Огарева по адресу:

430000, г.Саранск, ул. Большевистская, 68, конференц-зал.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Мордовского государственного университета имени Н.П. Огарева.

Автореферат разослан

2005 г.

Ученый секретарь диссертационного совета доктор экономических наук, профессор

Д^ НА Филиппова

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Отличительной чертой современной российской экономики является отсутствие достаточных наличных и кредитных ресурсов. В этих условиях стратегической задачей экономической политики становится развитие банковского сектора, создание условий для привлечения сбережений населения и их трансформации в кредиты реальному сектору. Активизация кредитования населения коммерческими банками дожна в конечном итоге обеспечить расширение внутреннего спроса.

К периоду завершения второй стадии эволюции банковской системы Российской Федерации рынок банковских услуг для юридических лиц был в основном поделен между банками, поэтому основная конкуренция разворачивается сегодня- за привлечение частных клиентов. В более выгодном положении оказываются банки, которые уже давно начали выстраивать розничный бизнес, сделав его стратегическим направлением. Все это определило актуальность темы диссертационной работы.

Степень разработанности проблемы. Теоретической и методологической базой исследования банковского обслуживания физических лиц послужили работы Казимагомедова А.А., Коробова Ю.И., Иванова А.Н., Ентаева М.А., Ковалева А.Ю., Яковлевой М.В., Черненко В.А., Пановой Г.С., Енанова А.Ж., Герониной Н.Р., Гребенюк С.Г., а также труды зарубежных авторов К.Д. Кэм-пбел, Р.Дж. Кэмпбел и др. Значительный вклад в изучение прикладных аспектов банковских услуг внесли Головин Ю.В., Ивахненко B.C., Саакянц А.Ю., Муслимова Э.Е., Шульков С.А., Радцева Ю.А., Дёриг Х.-У., Хайнц - Йорг П., Шрот М., Франц М., Инстемберг - Шик Г. и др.

Поскольку в процессе исследования рассматривались вопросы, касающиеся теории банков и банковских систем, то большое значение имеют труды Иванова В.В., Бабичевой Ю.А., Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Колесникова В.И., Ширинской Е.Б. и др. j

Тем не менее, проблемы развития розничного банковского обслуживания представляют недостаточно изученную сферу отечественной экономической науки. В частности, отсутствует единая точка зрения относительно определения розничных банковских услуг; большинство научных трудов рассматривают банковское обслуживание физических лиц с позиций национальной экономики без учета специфики его региональных особенностей; недостаточно используется маркетинговый подход к разработке и испонению депозитной и кредитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением. Данная тема нуждается в дальнейшем исследовании также и ввиду необходимости развития отношений банков с различными слоями населения путем модернизации форм и методов оказания услуг, использования передового опыта работы зарубежных банков с частными клиентами.

Таким образом, недостаточная степень проработанности указанных проблем подтверждает актуальность темы исследования и необходимость их реше-' ния, что предопределило цель, задачи и структуру работы.

Целью диссертационной работы является разработка теоретических подходов и практических рекомендаций по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц на региональном уровне. В соответствии с поставленной целью в процессе исследования предполагалось решить следующие задачи:

- изучить понятийный аппарат, определяющий содержание розничного банковского обслуживания;

- уточнить классификацию розничных банковских услуг;

- показать влияние современного розничного банковского обслуживания на стимулирование экономического роста;

- проанализировать современное состояние банковского обслуживания населения в Российской Федерации;

- дать оценку развития розничного банковского обслуживания в регионе;

- исследовать особенности современных технологий по банковскому обслуживанию населения за рубежом;

- предложить комплекс рекомендаций по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц в регионе

Объектом исследования в диссертационной работе являются коммерческие банки Республики Мордовия.

Предметом исследования является процесс организации банковского обслуживания физических лиц в регионе.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды ведущих отечественных и зарубежных ученых-экономистов по теме диссертации, публикации периодической печати, материалы научных конференций и семинаров, действующие законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации и Республики Мордовия.

В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: научной абстракции, анализа и синтеза, группировки, сравнения и др.

Информационную базу исследования составили материалы Федеральной службы государственной статистики, Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Мордовия, годовые отчеты и сводные балансы за 1998 - 2003 гг. Национального банка Республики Мордовия, Сбербанка РФ, Мордовского отделения №8589 АКСБРФ, КС Банка, кредитных организаций московского региона.

Основные положения, выносимые диссертантом на защиту, следующие:

- уточненный категориально-понятийный аппарат, раскрывающий экономическое содержание розничного банковского обслуживания на основе изучения существующих научных взглядов (С. 9-14; 22-38);

- раскрытое влияние современного розничного банковского обслуживания на стимулирование экономического роста, заключающееся в расширении деятельности банков по привлечению сбережений населения и обеспечении их трансформации в кредиты реальному сектору экономики и населению (С.14-20);

- количественная и качественная оценка степени развития розничных услуг коммерческими банками Республики Мордовия, полученная на основе комплексного анализа банковского обслуживания физических лиц (С.51-53; 60-73; 81-87; 89-106);

- комплекс предложений по развитию банковского обслуживания физических лиц в регионе, включающий: совершенствование функциональной структуры банковской системы; повышение качества работы персонала и качественного уровня розничных банковских услуг; развитие некоммерческой деятельности банков; использование передового опыта зарубежных банков при разработке и испонении розничного банковского обслуживания (С. 120-169).

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке теоретических и практических рекомендаций по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц.

Основные результаты, определяющие новизну проведенного исследования, состоят в следующем:

- дана авторская трактовка понятия розничные банковские услуги, уточняющая существующие в части конкретизации объекта услуг в зависимости от юридического статуса клиента, в качестве которого выступают физические лица (за исключением индивидуальных предпринимателей) (С.9-14);

- осуществлена классификация розничных банковских услуг в соответствии с критерием степени сложности последних (массовые, целевые и индивидуальные), с учетом потребностей частных клиентов (инвестиционные услуги; услуги, связанные с рационализацией оборота финансовых активов клиентов; кредитные услуги, за исключением лизинга, факторинга, форфейтинга) и направленности на удовлетворение потребностей частного клиента (прямые и косвенные услуги) (С.22-38);

- выявлены особенности розничного банковского обслуживания в Республике Мордовия (низкий уровень обеспеченности районов республики банковскими услугами; отсутствие рынка нетрадиционных розничных банковских услуг; недостаточное применение сегментированного подхода к клиенту; преобладание доли вкладов населения в привлеченных средствах банков республики; недостаточное развитие инфраструктуры обслуживания пластиковых карт), позволяющие определить тенденции и приоритетные направления его развития (С.51-53; 60-73; 81-87; 89-106);

- обоснована необходимость расширения спектра розничных банковских услуг, посредством включения в него следующих услуг: управление активами состоятельных клиентов; разработка маркетинговой политики в отношении банковского обслуживания пенсионеров; развитие модульной информационной системы, позволяющей анализировать проблему удовлетворенности клиентов услугами банка (С. 109-120);

- разработаны рекомендации по развитию банковского обслуживания физических лиц в регионе, предусматривающие: на мезоуровне - создание Регионального бюро кредитных историй, развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт; активизацию ипотечного кредитования населения региональными банками; на микроуровне - создание системы развития профессиональ-

ной компетенции; расширение ряда депозитных и кредитных продуктов на основе уменьшения роли массового маркетинга и повышение значимости целевого маркетинга (С.120-150; 152-157).

Практическая значимость работы состоит в том, что основные теоретические положения и выводы диссертации доведены до уровня конкретных предложений, которые могут использоваться для развития банковского обслуживания физических лиц в Республике Мордовия и других субъектах РФ. Полученные результаты могут послужить предпосыкой для дальнейших исследований по проблемам совершенствования розничных услуг коммерческими банками.

Рекомендации по разработке новых розничных банковских услуг приняты к использованию в Акционерном коммерческом кредитно-страховом банке КС БАНК (открытое акционерное общество), что подтверждено актом о внедрении.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы, содержащиеся в диссертации, были доложены автором на международных, всероссийских и межрегиональных научных конференциях: Межрегиональной научной конференции Молодежь и экономика (г. Ярославль, 2000 г.), Международной научно-практической конференции Программно-целевое регулирование социально-экономических процессов на региональном и муниципальном уровнях (г. Саранск, 21-22 ноября 2002 г.), Всероссийской научной конференции Проблемы устойчивого социально-экономического и культурного развития регионов Российской Федерации (г. Саранск, 2004 г.).

Публикации. Основные положения диссертации изложены в 9 научных работах общим объемом 1,81 п. л., из'них лично автора - 1,76 п. л.

Объем и структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 195 страниц машинописного текста, 11 таблиц, 16 рисунков, 8 приложений. Библиографический список использованной литературы включает 151 источник.

II. ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ

Одна из наиболее отличительных характеристик происходящих, изменений в российской банковской системе заключается в росте денежных доходов населения, в высокой динамике притока денежных средств во вклады граждан и предоставляемых населению банковских ссуд, что заложило благоприятные предпосыки для развития банковского обслуживания физических лиц коммерческими банками. В настоящее время предоставление розничных услуг является наиболее перспективной и динамичной сферой банковского бизнеса.

Как показало проведенное теоретическое исследование, до настоящего времени в экономической науке отсутствует единое мнение по поводу содер-

жания термина розничные банковские услуги. Результатом обобщения существующих теоретических взглядов стало выделение двух основных подходов к определению содержания розничных банковских услуг. Согласно первому, к розничным банковским услугам относятся услуги, предоставляемые широкому кругу клиентов - населению и юридическим лицам. По мнению автора, банковские услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей, правильнее следовало бы называть недифференцированными, массовыми.

Второй подход, широко использующийся за рубежом, указывает на сегментацию банковского рынка в зависимости от юридического статуса клиента и выделяет розничный банковский бизнес - банковские операции с физическими лицами и оптовый банковский бизнес - банковские операции с юридическими лицами. Данный подход начинает все чаще использоваться и в Российской Федерации. В то же время, автор отмечает, что банковские услуги предпринимателям по целям и условиям их предоставления отличаются от банковских услуг гражданам, не занимающимся предпринимательской деятельностью, хотя и те и другие согласно ГК РФ гл.З, ст.23 являются физическими лицами. В связи с этим необходима конкретизация объекта розничных и оптовых банковских услуг.

Многозначные трактовки термина розничные банковские услуги создают методологические и практические проблемы организации банковского обслуживания физических лиц. Для их решения, исходя из определения банка как предприятия, торгующего деньгами, средствами платежа, автор условно сравнивает его деятельность с торговлей и рассматривает оптовую и розничную торговлю. В отличие от граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью, индивидуальные предприниматели используют приобретаемые товары и услуги для дальнейшего использования их в коммерческом обороте, вследствие этого, на наш взгляд, индивидуальные предприниматели - это объект оптовых, а не розничных банковских услуг.

Таким образом, автор разделяет теоретические взгляды по поводу сегментации банковского-рынка, в зависимости от юридического статуса клиента, в свою очередь, он не относит индивидуальных предпринимателей к объекту розничных банковских услуг и предлагает следующее определение: розничные банковские услуги - это банковские операции, проводимые по поручению физических лиц (за исключением индивидуальных предпринимателей) в пользу последних и за определенную плату.

В ходе теоретического исследования автором была дана классификация розничных банковских услуг, основанная на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам. В их числе:

1.сегментация по группам частных клиентов и степень сложности;

2. потребности частных клиентов;

3. направленность на удовлетворение потребностей частного клиента.

Оптовые и розничные банковские услуги в зависимости от степени сложности подразделяются на массовые, целевые и индивидуальные (рис.1).

Рис.1. Классификация банковских услуг в зависимости от юридического статуса клиента и степени сложности.

С точки зрения потребностей частных клиентов различают кредитные услуги, инвестиционные услуги и услуги, связанные с рационализацией оборота финансовых активов клиентов. В существующую классификацию розничных банковских услуг автором были внесены изменения в части кредитных услуг. Так, исходя из того, что индивидуальные предприниматели не являются объектом розничных банковских услуг, к розничным банковским услугам, по мнению автора, не будут относиться лизинг, факторинг, форфейтинг, т.к. согласно ст.665 и ст.824 ГК РФ субъектный состав договоров лизинга и финансирования под уступку денежного требования определяет, что эти виды договоров могут использоваться исключительно в предпринимательском обороте.

В зависимости от направленности на удовлетворение потребностей частного клиента различают прямые и косвенные услуги. Прямые розничные банковские услуги удовлетворяют непосредственные пожелания клиента (инвестиционные, кредитные, расчетные услуги). Косвенные или сопутствующие услуги облегчают или делают более удобным предоставление прямых услуг (консультационные услуги, телефонное управление счетом, выдача пластиковой карты на базе депозитного счета).

В ходе исследования раскрыто влияние современного розничного банковского обслуживания на стимулирование экономического подъема страны. Наращивание объемов инвестирования народного хозяйства является непременным условием ускорения темпов роста отечественной экономики. В настоящее время в результате уменьшения притока в банки ресурсов от предприятий, главным источником инвестиций в экономику становятся вклады населения. Поэтому стратегической задачей развития банковского сектора является создание условий для расширения деятельности банков по привлечению сбережений населения и их трансформация в кредиты реальному сектору экономики. Роль банковских вкладов населения в стимулировании экономического роста можно представить в виде блок-схемы (рис.2).

Рис.2. Роль банковских вкладов населения в стимулировании экономического роста

Наращивание инвестиционного потенциала экономики важно сопровождать расширением внутреннего спроса, равно как и другими обеспечивающими действиями. Активизация кредитования банками населения усиливает платежеспособный спрос, способствует росту потребительских расходов на товары и услуги, тем самым увеличивает величину валового национального продукта. Роль банковского кредитования населения в стимулировании экономического роста можно представить в виде блок-схемы (рис.3).

Банковская система

кредиты

Фондовый рынок

дивиденды

V X 3 V 4 V и

Рост личных потребительских расходов Экономический рост

Рис. 3. Роль банковского кредитования населения в стимулировании экономического роста

К периоду завершения второй стадии эволюции банковской системы Российской Федерации рынок банковских услуг для юридических лиц был в основном поделен между банками, поэтому основная конкуренция разворачивается сегодня за привлечение частных клиентов. Успех банка, предлагающего розничные услуги, будет зависеть от его способности удовлетворять установленные и предполагаемые потребности частных клиентов. Сообразно с этим, возникает необходимость маркетингового подхода к организации розничного банковского обслуживания, заключающегося в овладении и применении разнообразных приемов и технологий при разработке и испонении депозитной и кредитной политики коммерческих банков.

Проведенный сравнительный анализ розничного банковского обслуживания в московском регионе и в Республике Мордовия позволил выявить специфические особенности его развития в республике и тенденции, присущие обоим регионам:

1. В настоящее время на территории Мордовии функционируют 4 самостоятельных коммерческих банков и 15 филиалов иногородних банков, в том числе 10 из них - филиалы Сбербанка России. Существующая сеть кредитных организаций с их структурными подразделениями еще недостаточна для внутреннего удовлетворения потребностей экономики и населения региона. Возникает противоречие между потребностями в банковских услугах и возможностями их удовлетворения. Отдельные населенные пункты в связи с сокращением филиальной сети Сбербанка РФ оказались без банковских услуг.

2. В настоящее время региональные банки и филиалы иногородних банков, функционирующие в Республике Мордовия, предлагают стандартный набор услуг примерно одинакового качества и уровня менеджмента. Это традиционные банковские услуги: депозитные, кредитные, расчетные. Между тем, как рынок нетрадиционных розничных банковских услуг (трастовые, консультационные, и т.д.) в Республики Мордовия пока еще не развит.

Как показал анализ, сегментация рынка частных клиентов с последующим выделением целевых групп и предложением дифференцированных услуг в Республике Мордовия отмечена только при предоставлении кредитными организациями депозитных услуг. Так, в Мордовском отделении №8589 АКСБРФ для усиления социальной защиты граждан пожилого возраста введены пенсионные вклады, для состоятельных клиентов - номерные вклады, для учащейся молодежи - школьные вклады и вклады для первоклассников. Между тем, в сфере кредитных услуг и банковских пластиковых карт подобная сегментация отсутствует.

3. Ведущее положение на рынке розничных банковских услуг занимает Мордовское отделение № 8589 АКСБРФ, доля присутствия которого на рынке частных вкладов по состоянию на 01.01.2004 г. характеризовалось 69%; в сфере кредитования - 74%; на рынке банковских пластиковых карт - 52%.

4. За анализируемый период с 1998 г. по 2003 г. вклады населения в Республике Мордовия увеличились в 7 раз и являлись определяющим и существенным источником ресурсов коммерческих банков - им принадлежала большая часть привлеченных средств (82,7% - в 1998 г. и 65% - в 2003 г.). Вклада! физических

лиц по московскому региону возросли за анализируемый период в 10,5 раза. В отличие от Республики Мордовия в привлеченных средствах банков московского региона преобладали иные источники - средства на расчетных и текущих счетах, выпущенные ценные бумаги и межбанковские заимствования. Данную ситуацию можно объяснить тем, что конкуренция за вклады населения не входила в начальный после финансового кризиса 1998 г. период в задачи крупных банков, которые сфокусировали внимание на привлечении средств предприятий и организаций. Свободные ниши заняли те региональные банки, бизнес-стратегии которых в поной мере использовали особенности местных условий.

5. За рассмотренный период в общей сумме вкладов населения в Республике Мордовия преобладали краткосрочные вклады - им принадлежал наибольший удельный вес: 99,83% по состоянию на 01.01.1999 г. и 75,8% по состоянию на 01.01.2004 г. Преобладание краткосрочных вкладов населения в общей сумме вкладов отмечалось и в банках московского региона. Причиной нежелания вкладывать сбережения на длительные сроки является сохраняющееся недоверие к банкам.

6. За анализируемый период отмечася рост кредитования населения как в Республике Мордовия (в 32,6 раз), так и по московскому региону (в 7,6 раз). Однако пока в размещенных средствах коммерческих банков на ссуды физических лиц приходится малая доля. Так по состоянию на 01.01.2004 г. в Республике Мордовия - 10,2%; в московском регионе - 2,7%.

7. Несмотря на снижение в самостоятельных банках Республики Мордовия средневзвешенной процентной ставки по кредитам по всем срокам, предоставленным физическим лицам в рублях (с 48,4% в 1998 г. до 21,1% в 2003 г.), кредиты местных банков остаются дорогими деньгами для большинства частных клиентов.

8. Местные банки Республики Мордовия продожают ориентироваться в основном на краткосрочное кредитование населения. Так доля краткосрочных кредитов в общей сумме кредитов населению в 1998 г. составляла 77,7%, в 2003 г. - 70%. Причинами, которые сдерживают развитие догосрочного кредитования в Мордовии, являются недостаточно высокий потенциал ресурсной базы кредитных организаций - это собственные средства и привлеченные ресурсы на срок более 1 года.

9. Как показал анализ, состояние рынка пластиковых карт в республике можно охарактеризовать как зародыш в системе безналичных расчетов. В целом по Республики Мордовия за анализируемый период с 1998 г. по 2003 г. остатки денежных средств физических лиц на карточных счетах увеличились на 36841 тыс. руб., или в 6,3 раза.

Сегодня основной прирост карточных инструментов в регионе составляют зарплатные проекты. Пластиковые карты приобретают все большую популярность у жителей республики, однако, используются в основном для получения наличных денежных средств. Так по состоянию на 01.01.2004 г. из общего количества транзакций (75943 шт. на 181,6 мн. руб.) 99,2% связаны с получением наличных денег, и только 0,8% Ч с оплатой товаров и услуг. Данная ситуация характерна и по России в целом, так в структуре средств физических лиц по

данным ЦБ РФ депозиты для расчетов с использованием банковских карт занимают пока незначительный удельный вес - только 0,6%, тогда как 99,4% связаны с получением наличных денег. В Республике Мордовия это связано в большей степени с тем, что развитие сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п. отстает от темпов выпуска карточек. На сегодняшний день этот рынок развивается только за счет узкого сегмента потребителей, для которых обладание пластиковой карточкой - скорее вопрос престижа, нежели потребности в этой услуге. Процесс распространения такого вида услуг сложный в силу целого ряда причин: отсутствие соответствующих технологий; нежелание работников торговли и бытового обслуживания работать с пластиковыми картами; недостаток соответствующей культуры и навыков у населения; ненадежность компьютерных систем.

Выявленные особенности развития банковского обслуживания физических лиц в Республике Мордовия позволили определить перспективы его дальнейшего развития. В целях совершенствования розничного банковского обслуживания в регионе необходимо решение конкретных задач, которые предполагают два основных направления, тесно переплетающихся и влияющих друг на друга, что требует комплексного подхода при их рассмотрении (рис.5.)

Рис.4 Комплекс решений по совершенствованию розничного банковского обслуживания в регионе

Первое направление основано на решении проблем рынка розничных банковских услуг на мезоуровне и включают в себя рекомендации по совершенствованию функциональной структуры банковской системы.

В работе показано, что преимущества развития ипотечного кредитования населения с участием региональных банков связаны с возможностью мобилизации значительной части сбережений населения и средств инвесторов и направлением их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Одновременно ипотека будет способствовать укреплению доверия населения к банкам, так как граждане, кредитующиеся в банке, держат в нем свои сбережения, а также открывают расчетные счета, преодолению социальной нестабильности в обществе путем удовлетворения потребностей населения в жилье.

Тем не менее, существуют проблемы осуществления ипотечного кредитования населения в Республике Мордовия, связанные, прежде всего, с недостаточной ресурсной базой региональных банков, низким уровнем доходов населения, высокими процентными ставками, ограничивающие доступ населения к банковским ипотечным кредитам, высоким уровнем транзакционных издержек.

В числе мер по решению данных проблем можно назвать стимулирование Банком России ипотечного кредитования банками путем изменения критерий оценки обеспеченности ипотечных кредитов, их классификации по группам риска; снижения размеров резервирования под ипотечные ссуды; уменьшения нормы отчислений в фонд обязательных резервов по накопительным ипотечным депозитам.

Необходимо совершенствовать налоговое законодательство для обеспечения роста официальных доходов населения, а также установления налоговых льгот банкам, осуществляющим ипотечное кредитование. Стимулом для банков будет являться финансовая и законодательная поддержка со стороны органов власти Республики Мордовия. Реализация подобных схем финансирования позволит запустить механизм мультипликатора: вложения местными властями средств в ипотечные программы приводят к многократному увеличению спроса на товары и услуги региональных отраслей, тем самым бюджетные дотации вовлекают в оборот незадействованные сбережения населения. В результате будет расти количество выданных кредитов в регионе.

Для активизации потребительского кредитования в Республике Мордовия необходимо создание Регионального бюро кредитных историй, которое повысит уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и даст возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд, основанного на реальной оценке надежности заемщиков. Для кредитора это приведет к значительному снижению кредитных рисков, уменьшению резервов на возможные потери по ссудам; повышению ликвидности, уменьшению расходов (платы) за поиск информации, которую бы банки взимали со своих клиентов

Для развития инфраструктуры обслуживания пластиковых карт в регионе, на наш взгляд, необходима интеграция усилий региональных банков на базе наиболее развитых отечественных платежных систем (Золотая Корона или лUnion Card, с которыми активно работают такие региональные банки как АКБ Мордовстройбанк, АКБ Актив Банк, АККСБ КС Банк), создание единой сети банкоматов, в которой держатель карт любого из данных банков

смог бы без комиссии получить наличные средства. В результате объединения не только повысится уровень сервиса, но и расширится география обслуживания пластиковых карт. Объединение сетей позволит значительно усилить позиции региональных банков на рынке пластиковых карт по отношению к филиалам иногородних банков. При этом, со стороны органов власти Республики Мордовия необходимы стремление и готовность поддержки инновационных решений в области расчетов платежными картами. Создание данной сети, безусловно, явится серьезным движущим фактором развития безналичных платежей населения в регионе. Кроме этого, развитию расчетов пластиковыми картами за товары и услуги будут способствовать следующие меры региональных властей: предоставление налоговых льгот организациям, торговым точкам, принимающим к оплате банковские карты; рекомендации населению оплачивать бытовые услуги пластиковыми картами.

Второе направление заключается в оптимизации взаимодействия с частным клиентом на уровне отдельного банка, и включает три направления: повышение качества работы персонала; использование банковского маркетинга при разработке и испонении розничного банковского обслуживания; развитие некоммерческой деятельности банка, связанной со спонсорством и благотворительностью.

Качество услуг, которые оказывает клиенту персонал банка, обусловлено индивидуальным испонением, зависящим от уровня профессионализма. Поэтому важно большое внимание уделять найму, обучению и развитию служащих. Одним из основных направлений по улучшению работы банковского персонала автор предлагает организацию в региональных банках системы обучения. По мнению автора, обучение персонала дожно проходить как вне банка: в вузах, в специализированных организациях, работающих в сфере бизнес-образования, так и в самих банках, где для обучения большого числа работников на регулярной основе целесообразна организация банковского университета (БУ) - системы развития профессиональной компетентности. Данные системы за рубежом подразумевают участие почти каждого ведущего специалиста в обучении персонала, а рядовых сотрудников - в самообучении.

Целесообразность создания БУ объясняется тем, что, в первую очередь банковские программы обучения разрабатываются и реализуются, исходя из стратегических задач банка. А потому при их создании учитывается необходимая динамика развития персонала банка, возможные темпы развития, имеющиеся и необходимые ресурсы для организации данной работы. Такие программы создаются с учетом интересов банковского бизнеса в целом. Во-вторых, с помощью реализации программ внутрибанковского обучения решаются вопросы создания в организации единого ценностного и информационного поля. Необходимо отметить, что помимо обучения необходима конвертация новых знаний и умений сотрудников в процедуры работы банка. А для этого необходима система мер, включающих как обучение, так и внедрение. И что самое главное - мотивацию сотрудников на освоение и внедрение нового.

В целях повышения качественного уровня розничных банковских услуг региональным банкам в диссертации предлагается осуществить переход от

маркетинга, движимого услугой, где услуги создаются для большой группы клиентов к маркетингу, движимого потребителями, где в качестве главного принципа организации деятельности банков рассматриваются потребительские сегменты. Отсюда вытекает усиление роли сегментирования путем проведения специальных качественных и количественных исследований. В основу организации разработки новых продуктов и маркетинговых коммуникаций кладутся потребительские сегменты. Вышеизложенное означает уменьшение роли массового маркетинга и повышение значимости целевого маркетинга. Так, в области кредитования, особого внимания заслуживает, на наш взгляд, группа высокообразованных работников бюджетной сферы - врачей, учителей, которые проявляют повышенный интерес к получению кредита. Основной целью получения кредита для них, помимо приобретения недвижимости, является предоставление своим детям возможности получения образования. Родители - люди в возрасте от 25-40 лет - являются лядром группы потенциальных заемщиков, на которые, на наш взгляд, следует обратить внимание региональным банкам при разработке своей кредитной политики.

В настоящее время стержнем кредитной политики по обслуживанию населения дожен стать принцип диверсификации и дифференциации. Нужно идти по пути расширения объектов и субъектов кредитования, дифференциации условий кредитования по разным критериям, в т.ч. и по социальному статусу граждан. Расслоение населения по уровню доходов вызывает необходимость кредитной помощи, прежде всего, социально незащищенным слоям населения, создания специальной системы кредитования по этой группе населения.

Региональным банкам необходимо усилить дифференциацию платежных карт для населения, сочетая такие критерии, как: уровень доходности, возраст, профессиональный статус, активно развивать потребительское кредитование с использованием пластиковых карт. Хотя выпуск кредитных карт предполагает довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологии, этот сегмент является для банков весьма перспективным.

Одним из путей повышения ресурсной базы кредитных организаций предлагается использование возможности выхода на рьшки обязательных платежей населения. Речь идет, прежде всего, о платежах населения за образовательные услуги, за услуги здравоохранения и о резко возрастающих коммунальных платежах.

Одним из наиболее перспективных направлений развития банковского обслуживания населения в регионе является переход к использованию Интернет, уникальные возможности которого могут существенно повлиять на бизнес-стратегии, применяемые на рынке розничных банковских услуг. Интернет дает новые возможности ведения бизнеса как для банков, так и для их клиентов. Интернет-банкинг является одной из разновидностей удаленного банковского обслуживания, позволяющего клиенту получать финансовые услуги, не посещая банковский офис. Таким образом, функции, ранее выпоняемые исключительно офисом банка, становятся присущими и его веб-сайту.

Развитие экономики районов Мордовии и республики в целом во многом зависит от концентрации банковских институтов и банковских капиталов. Они

во многом предопределяют перспективы развития и нормального функционирования предприятий и организаций, создают предпосыки для привлечения инвестиций, создания конкурентной среды и повышения уровня жизни населения. Автор обращает внимание на то, что кратковременная экономия, получаемая в результате закрытия филиалов, на длительную перспективу может обернуться потерями связи с клиентами и истощением потенциала. В связи с этим, в регионе следует активизировать открытие новых структурных подразделений и операционных касс, что позволит быть ближе к клиентам, наиболее поно удовлетворять их потребности, осуществлять индивидуальный подход к каждому клиенту, нежели конкуренты.

В диссертации автор обращает внимание на актуальность развития в региональных банках консультационных, трастовых услуг частным клиентам.

Исследование опыта работы зарубежных банков дало возможность предложить региональным кредитным институтам ряд розничных банковских услуг и технологий, основанных на принципах предоставления услуг этими банками. Практический интерес, на наш взгляд, для региональных банков представляет использование мирового опыта по управлению активами состоятельных клиентов, по разработке маркетинговой политики в отношении обслуживания пенсионеров, развитию модульной информационной системы, позволяющей анализировать проблему удовлетворенности клиентов услугами банка. Использование данного опыта является одним из условий успешного развития регионального рынка банковских услуг, способом избежания и повторения лошибок роста, создания новых банковских услуг с учетом специфики банковской деятельности региона.

Развитие розничных банковских услуг является стратегическим направлением для российских банков, которым еще предстоит освоить данный сегмент рынка. Использование основных результатов исследования позволяет развивать теоретические основы организации банковского обслуживания физических лиц, будет способствовать повышению качества их обслуживания и конкурентоспособности региональных банков на общероссийском рынке розничных банковских услуг.

III. ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

1. Борисова Н.В. Банковское обслуживание частных лиц (на примере Сберегательного Банка России) // Тезисы докладов межрегиональной научной конференции Молодежь и экономика, том I, 13-14 апреля 2000 г. - Ярославль, ЯФВФЭУ, 2000. С. 142-143. (0,06 п.л.).

2. Митрохин В.В., Борисова Н.В. Перспективы развития и совершенствования розничных банковских услуг // Межвузовский сборник научных трудов Российская экономика: потенциал для развития. - Саранск: СВМО, 2000. С. 4142. (0,1 п.л., в т.ч. лично автора - 0,05 п.л.)

3. Птицына Н.В. Организация банковского обслуживания частных лиц за рубежом // Экономика России: управление микро- и макропроцессами (Межвуз. сборник научных трудов). - Вып.П. - Саранск, 2002. - С.22-26. (0,3 п.л.).

4. Птицына Н.В. Развитие системы страхования банковских депозитов в России // Экономика России: управление микро- и макропроцессами (Межвуз. сборник научных трудов). - Вып.11. - Саранск, 2002. - С. 11-15. (0,3 п.л.).

5. Птицына Н.В. Банковские интернет-услуги в России // Проблемы современного состояния социально-экономической системы России: Межвузовский сборник научных трудов.- Вып. III,- Часть I.- Саранск, 2002.- С.58-62. (0,3 п.л.)

6. Птицына Н.В. Маркетинг банковских услуг для частных клиентов // Проблемы современного состояния социально-экономической системы России: Межвузовский сборник научных трудов. - Вып. III. - Часть I. - Саранск, 2002. - С.49-53. (0,3 п.л.)

7. Птицына Н.В. Роль банковского капитала в социально-экономическом развитии региона (на примере Республики Мордовия) // Программно-целевое регулирование социально-экономических процессов на региональном и муниципальном уровнях: Материалы Междунар. науч.-практ. конф. 21-22 ноября 2002 г. - Саранск, 2003. - С. 164-166. (0,1 п.л.).

8. Птицына Н.В. Повышение качественного уровня розничных банковских услуг в регионе // Проблемы устойчивого социально-экономического и культурного развития регионов Российской Федерации: Материалы Всероссийской научной конференции. 2004 г. - Саранск, 2004 г. - С. 268-270. (0,1 п.л.).

9. Птицына Н.В. Использование банковского маркетинга при разработке и испонении розничного банковского обслуживания // Экономика России: управление макро- и микропроцессами (Межвуз. сборник научных трудов). - Вып. III. - Саранск, 2004. - С.214-217 (0,25 п.л.).

Подписано в печать 04.04.05. Объем 1,0 п. л. Тираж 100 экз. Заказ № 667. Типография Издательства Мордовского университета 430000, г. Саранск, ул. Советская, 24

2 2 ДПР 200

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Птицына, Наталья Викторовна

Введение.

Глава 1. Теоретические аспекты организации розничного банковского обслуживания.

1.1. Сущность розничного банковского обслуживания, его роль в деятельности коммерческих банков и социально-экономическое значение

1.2. Классификация розничных банковских услуг.

1.3. Современное состояние банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации.

Глава 2. Анализ и определение особенностей развития розничного банковского обслуживания в регионе (на примере

Республики Мордовия).

2.1. Состояние и динамика развития депозитного обслуживания физических лиц.

2.2. Состояние и динамика развития кредитного обслуживания физических лиц.

2.3. Состояние и динамика развития расчетно-кассового обслуживания физических лиц.

Глава 3. Перспективы развития и совершенствования банковского обслуживания физических лиц в регионе.

3.1. Необходимость и направления использования опыта зарубежных банков в развитии регионального рынка розничных банковских услуг

3.2. Совершенствование функциональной структуры банковской системы региона.

3.3. Повышение качества работы персонала как один из ключевых факторов успешного развития рынка розничных банковских услуг.

3.4. Использование банковского маркетинга при разработке и испонении розничного банковского обслуживания в регионе.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Организация банковского обслуживания физических лиц в регионе"

Актуальность темы исследования. Отличительной чертой современной российской экономики является отсутствие достаточных наличных и кредитных ресурсов. В этих условиях стратегической задачей экономической политики становится развитие банковского сектора, создание условий для привлечения сбережений населения и их трансформации в кредиты реальному сектору. Активизация кредитования населения коммерческими банками дожна в конечном итоге обеспечить расширение внутреннего спроса.

К периоду завершения второй стадии эволюции банковской системы Российской Федерации рынок банковских услуг для юридических лиц был в основном поделен между банками, поэтому основная конкуренция разворачивается сегодня за привлечение частных клиентов. В более выгодном положении оказываются банки, которые уже давно начали выстраивать розничный бизнес, сделав его стратегическим направлением. Все это определило актуальность темы диссертационной работы.

Степень разработанности проблемы. Теоретической и методологической базой исследования банковского обслуживания физических лиц послужили работы Казимагомедова A.A., Коробова Ю.И., Иванова А.Н., Ентаева М.А., Ковалева А.Ю., Яковлевой М.В., Черненко В.А., Пановой Г.С., Енанова А.Ж., Герониной Н.Р., Гребенюк С.Г., а также труды зарубежных авторов К.Д. Кэм-пбел, Р.Дж. Кэмпбел и др. Значительный вклад в изучение прикладных аспектов банковских услуг внесли Головин Ю.В., Ивахненко B.C., Саакянц А.Ю., Муслимова Э.Е., Шульков С.А., Радцева Ю.А., Дёриг Х.-У., Хайнц Ч Йорг П., Шрот М., Франц М., Инстемберг - Шик Г. и др.

Поскольку в процессе исследования рассматривались вопросы, касающиеся теории банков и банковских систем, то большое значение имеют труды Иванова В.В., Бабичевой Ю.А., Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Колесникова В.И., Ширинской Е.Б. и др.

Тем не менее, проблемы развития розничного банковского обслуживания представляют недостаточно изученную сферу отечественной экономической науки. В частности, отсутствует единая точка зрения относительно определения розничных банковских услуг; большинство научных трудов рассматривают банковское обслуживание физических лиц с позиций национальной экономики без учета специфики его региональных особенностей; недостаточно используется маркетинговый подход к разработке и испонению депозитной и кредитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением. Данная тема нуждается в дальнейшем исследовании также и ввиду необходимости развития отношений банков с различными слоями населения путем модернизации форм и методов оказания услуг, использования передового опыта работы зарубежных банков с частными клиентами.

Таким образом, недостаточная степень проработанности указанных проблем подтверждает актуальность темы исследования и необходимость их решения, что предопределило цель, задачи и структуру работы.