Темы диссертаций по экономике » Экономическая теория

Экономические интересы коммерческих банков на современном кредитном рынке тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Серухина, Екатерина Евгеньевна
Место защиты	Самара
Год	2009
Шифр ВАК РФ	08.00.01

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Экономические интересы коммерческих банков на современном кредитном рынке"

На правах рукописи

СЕРУХИНА ЕКАТЕРИНА ЕВГЕНЬЕВНА

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ИНТЕРЕСЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА СОВРЕМЕННОМ КРЕДИТНОМ РЫНКЕ

Специальность 08.00.01 - Экономическая теория

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

00348В330

Самара 2009

003486330

Работа выпонена в Самарском государственном экономическом университете

Научный руководитель - кандидат экономических наук, доцент

Ханунов Александр Иванович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Стерликов Федор Федорович

Защита состоится 16 декабря 2009 г. в 12 ч. на заседании диссертационного совета Д 212.214.01 при Самарском государственном экономическом университете по адресу: ул. Советской Армии, д. 141, ауд. 325, г. Самара, 443090

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Самарского государственного экономического университета

Автореферат разослан 13 ноября 2009 г.

кандидат экономических наук, доцент Ермолаев Константин Николаевич

Ведущая организация - Казанский государственный университет

им. В.И. Ульянова-Ленина

Ученый секретарь диссертационного совета

Капитонов А.А.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность выбранной темы исследования. Деятельность коммерческих банков постоянно совершенствуется вследствие инновационных процессов, проявлений институционализма, общественного мнения, усиления влияния научно-технического прогресса, повышения квалификационных требований к профессиональным знаниям и опыту кадрового состава и проводимой на данном этапе развития государственной политики.

В сложившейся ситуации наибольшую акту;шьность приобретает исследование экономических интересов таких финансовых институтов, как коммерческие банки.

Динамичным развитием экономики и осуществлением в ее рамках процессов хозяйственной деятельности определяется необходимость понимания и учета психологического аспекта экономического поведения всех взаимодействующих субъектов, осознания их интересов в настоящее время и на догосрочную перспективу в условиях трансформации отношений собственности на средства производства.

Исследование российского кредитного рынка позволяет выявить характерные черты деятельности российских коммерческих банков, которые возникают в связи с реализацией их экономических интересов на разных его сегментах.

Данные процессы российского банковского сектора различаются в зависимости от уровня, на котором они осуществляются.

Следовательно, актуальным становится определение специфики реализации экономических интересов банков и возможностей прогнозирования их влияния на процессы социально-экономического развития как на федеральном, так и на региональном уровне.

Степень научной разработанности проблемы. Изучение проблем экономических интересов привлекало внимание ученых в рамках всего исторического периода развития экономической науки, начиная с Гераклита, Демокрита, Платона, Аристотеля, Н. Макиавели, К. Гельвеция, Д. Дидро, Т. Гоббса, Б. Спинозы, Э. Кондильяка. Выявлением причинно-следственных связей занимались Д. Юм, И. Кант, Г. Гегель. Вопросы интересов находились в центре внимания русских демократов-разночинцев А. Герцена, Н. Чернышевского, В. Белинского, Н. Добролюбова, а также марксистов В. Ленина, Г. Плеханова, П. Струве, М. Ту-ган-Барановского, А. Богданова и т.д.

Значительный вклад в исследование экономических интересов внесли такие известные экономисты как У. Пети, А. Смит, А. Тюрго,

Д. Рикардо, К. Маркс и Ф. Энгельс, Е. Бем-Баверк, А. Маршал, Л. Валь-рас, В. Парето, В. Рошер, К. Менгер, К. Книс, М. Вебер, Г. Тард, Э. Дюркгейм, Дж. Кейнс, Т. Веблен, Д. Коммонс, У. Митчел, Дж. Мут, Л. Мизес, Р. Лукас, Н. Уолес, Р. Бартоу, Т. Сарджент, Дж. Гэбрейг, Дж. Бьюкенен, О. Тоффлер.

Среди отечественных экономистов вопросами экономических интересов занимались Л. Абакин, А. Грязнова, А. Гош, В. Добреньков, П. Ещенко, Т. Заславская, Г. Зинченко, В. Исаев, П. Канапухина, Г. Ковалевский, В. Клочков, А. Кравченко, Т. Кулиев, Л. Кураков, Б. Лозовская, В. Марцинкевнч, А. Михайлов, А. Мотылев, В. Радаев, Б. Райзберг, И. Слепенков, Е. Стародубровская, Т. Чечелёва, Л. Чинакова, В. Фофанов, Ю. Хаустов, Н. Хохлов, О. Шкаратан, В. Юрьев, Г. Яковлев и др.

Тем не менее, в современной российской и зарубежной литературе недостаточное внимание уделено проблемам формирования и осуществления экономических интересов банковского сектора. В данной ситуации возникла необходимость изучения специфики функционирования столь определяющего сектора экономики и отдельных его субъектов. Отсутствие научных разработок в области комплексного анализа регионального аспекта функционирования данных субъектов и его практическая значимость определяют актуальность проведенного исследования.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является продиктованная требованиями современного общества необходимость разработки конкретной модели реализации экономических интересов коммерческих банков, которая позволит на региональном уровне провести анализ влияния показателей производственной деятельности на эффективность функционирования коммерческих банков.

Реализация намеченной цели потребовала постановки и комплексного решения следующих задач:

Х выявить место экономических интересов в системе экономических отношений;

Х раскрыть роль психологического фактора в стимулировании активности деятельности экономических субъектов;

Х изучить влияние мотивации на экономическое поведение рассматриваемых субъектов в процессе осуществления экономической деятельности;

Х разработать конкретный механизм реализации экономических интересов для банковского сектора на федеральном и региональном уровнях;

Х з'становить причинно-следственные связи факторов внешней экономической среды кредитного рынка и экономических интересов коммерческих банков;

Х разработать статистическую модель, отражающую осуществление экономических интересов банков по Самарской области;

Х определить источники роста прибыли банковского сектора и экономики с учетом всех особенностей экономического, природно-рееурсного, научного и кадрового потенциала Самарской области;

Х раскрыть сущность государственного регулирования в повышении конкурентоспособности российского банковского сектора.

Предмет исследования. Предметом исследования выступают экономические отношения и интересы, касающиеся коммерческих банков, отдельных индивидов, предприятий и государства, возникающие в процессе распределения доходов, и прогнозирование развития региона в современных условиях экономики.

Объект исследования. Объектом исследования выступает российский кредитный рынок, в рамках которого осуществляются экономические интересы коммерческих банков на современном этапе экономического развития и общества.

Область исследования. Диссертационное исследование проведено по специальности 08.00.01 - Экономическая теория Паспорта специальностей ВАК (экономические науки) в рамках раздела 1.1. Политическая экономия: структура и закономерности развития экономических отношений; экономические интересы; фазы общественного воспроизводства, взаимосвязь его материально-вещественных и стоимостных факторов; взаимодействие производительных сил, экономических форм, методов хозяйствования и институциональных структур; экономика ресурсов (рынков капиталов, труда и финансов).

Методологическая и теоретическая основы исследования. Методологическую основу исследования составляют работы представителей классической, неоклассической и институциональной школ экономической теории, посвященные исследованию экономических интересов. Теоретическую основу исследования составляют концепция лэкономического человека А. Смита; учения марксистской школы о возникновении различных форм экономических интересов с акцентом на рассмотрение побудительных мотивов деятельности людей, которое кардинально отличается от существовавших ранее; маржиналистская теория рационального поведения субъекта; теория рациональных ожиданий Р. Лукаса и социально-психологическая теория экономического развития Т. Веблена, теории перспектив Д. Канемана и А. Тверски, а также теории, находящиеся в непосредственной взаимосвязи с данной темой. В ходе работы были изучены труды ведущих отечественных и за-

рубежных ученых. Большое значение в исследовании уделено монографиям, статьям, материалам научно-практических конференций и семинаров, нормативно-правовым актам, регулирующим деятельность коммерческих банков. В ходе исследования нашли применение такие методы, как абстрактно-логический, диалектический, конкретно-исторический, структурно-функциональный, как статистический анализ факторного обеспечения, регрессионный и графический методы анализа, метод наименьших квадратов, реализуемый через статистический пакет Excel.

Для изучения влияния факторных признаков на эффективность деятельности коммерческих банков были разработаны ее прогнозные значения.

Информационная база исследования сформирована за счет использования нормативно-правовых актов органов государственной власти Российской Федерации, в том числе постановлений Правительства Российской Федерации, положений, указаний и инструкций Центрального банка Российской Федерации, статистических и аналитических материалов Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации и Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Самарской области, ежегодных отчетов Министерства финансов Российской Федерации, министерства экономического развития, инвестиций и торговли Самарской области, а также монографии российских и зарубежных авторов. Использовались факты, отраженные в научной литературе и периодической печати, статистические данные из официальных отчетов и публикаций.

Гипотеза научного исследования основывается на следующих теоретико-методологических положениях, выдвинутых автором в процессе диссертационного исследования.

1. Экономическое поведение коммерческих банков заставляет их действовать в обществе, руководствуясь получением высокой прибыли. Эти действия на какой-то промежуток времени изменяют относительные затраты и обеспечивают допонительные выгоды банкам вследствие открывающихся для них более широких возможностей, чем у других хозяйствующих субъектов. Ожидания увеличения выгоды по сравнению с предполагаемыми затратами на какое-либо действие мотивируют коммерческие банки к более частому использованию механизма реализации интересов.

Автором сделано предположение, что, кроме рациональной составляющей, на мотивацию экономического поведения коммерческих банков и их клиентов при использовании механизма реализации экономических интересов непосредственное влияние оказывает именно психологиче-

екая составляющая. Только сбалансированность данных составляющих поведения позволяет банкам осуществлять свою деятельность во взаимосвязи с экономическими интересами всех субъектов экономики, достигая при этом оптимальных результатов.

2. Специфика модели реализации экономических интересов коммерческих банков на региональном уровне продиктована необходимостью исследования структурных компонентов юс интересов, что обусловливается воздействием повсеместного использования в процессе их деятельности новых технологий ввиду все возрастающей роли научно-технического прогресса и влияния потенциала самого региона.

Положения, выносимые на защиту, состоят в следующем.

1. Субъект выступает носителем собственных интересов, реализация которых вытекает из процесса их осознания. Экономические интересы субъекта определяются его местом в социуме и возникают в процессе реализации отношений в рамках экономической системы и отражают действия по достижению и удовлетворению необходимых потребностей этого субъекта.

2. Поное рассмотрение процесса осуществления экономических интересов возможно лишь при изучении влияния, оказываемого психологическими факторами на экономическое поведение самих субъектов, на обоснованность их выбора в ходе принятия конкретных решений, т.е. на специфические черты самих экономических интересов в силу изменений в отношениях собственности на средства производства и в распределении доходов.

3. Именно мотивация экономического поведения, основанная на психологии, и стимулирование активности деятельности отдельных экономических субъектов способствуют процессу распознавания своих собственных экономических интересов. В рамках исследования проводится изучение специфики данных процессов на основе социально-психологической теории экономического развития. Агоритм мотиваций призван объяснить побудительные мотивы данных субъектов с учетом применения в их деятельности инноваций и влияния государственного регулирования для достижения успешного развития общественного производства и совершенствования механизмов налоговой, финансовой политики и т.д.

4. Поведение экономических субъектов, находящееся под влиянием психологического фактора, определяет содержание социальных явлений. Индивид и общество постоянно взаимодействуют среди себе подобных и, как результат объединяются в группы со схожими предпочтениями,

мышлением и общими интересами. Коммерческие банки могут быть рассмотрены как некая социальная общность субъектов, мотивированных стремлением к реализации своих экономических интересов, находясь под воздействием особенностей как отдельных индивидов, так и группы в целом. Причем достижение интересов общества побуждает индивидов предвидеть экономические результаты, несмотря на форму собственности.

5. Проведенный анализ деятельности банков с 1998 по 2008 г. на базе институциональных подходов и тенденций современного рынка позволил выявить характерные особенности воплощения экономических интересов коммерческих банков: главные ориентиры экономического поведения - достижение максимальной выгоды, стремление к минимизации рисков и убытков; освоение новых сегментов рынка и введение новых продуктов осуществляются на базе результатов научно-технических разработок; концентрация доли рынка протекает при активном наращивании собственного и привлеченного капитала, укрупнении филиальной сети с целью его последующей консолидации. Однако стремление данных институтов к большей определенности и прозрачности отношений с другими экономическими субъектами проявляется в формировании и поддержке позитивного имиджа в деловых кругах, что отражает положение банка в системе экономических отношений.

6. Попытки выстроить взаимодействие и отыскать точки соприкосновения интересов субъектов (собственники, топ-менеджеры и наемные работники), функционирующих в рамках рыночных отношений, порождают потребность в оценке интересов и отражении участия всех их носителей: в процессе перераспределения доходов. Выявленные автором структура компонентов экономических интересов и возможности кредитными организациями получать прибыль в качестве носителей разных интересов позволили разработать конкретный механизм реализации экономических интересов. В результате автор пришел к выводу о том, что интерес собственника у коммерческих банков порождает их интерес производителя, который является отправным пунктом для интереса продавца с учетом интереса покупателя. Следовательно, все интересы взаимосвязаны и, вытекая один из другого, порождают совокупность экономических интересов любого коммерческого банка.

7. С использованием количественной оценки ретроспективных закономерностей с применением аппарата математико-статистического моделирования было изучено влияние ряда факторов на рост прибыли банковского сектора по Самарской области в целом. Разработанная рег-

рессионная многофакторная модель с одним уравнением позволила сделать выводы, что вариация объема прибыли (убытков) коммерческих банков Самарской области на 99% объясняется исследуемыми переменными; результативный признак более всего чувствителен к изменению платных услуг, оказываемых населению, а самое слабое влияние осуществляет валовой региональный продукт в текущих ценах.

8. Посредством формирования модели временных рядов, способной объяснить изменения объема прибыли (убытков) банков в зависимости от времени, осуществлены прогнозы влияния переменных и изменения самого результативного признака на краткосрочную перспективу на первый и второй кварталы 2008 г. Данные действия позволяют констатировать положительную динамику прогнозных значений.

Научная новизна исследования. Новизна диссертационного исследования заключается в принципиальных положениях, отражающих формирование механизма реализации интересов экономических субъектов на кредитном рынке и его воздействие на процессы образования и присвоения доходов. Наиболее значимые научные результаты могут быть представлены в следующем виде:

Х выявлена экономическая сущность категории лэкономический интерес, под которым понимается характер действий отдельно взятого экономического субъекта, указывающий на наиболее значимые потребности, которые подлежат удовлетворению и определяют поведение данного субъекта в общественно-экономической системе;

Х установлено влияние на воспроизводство содержания и структуры экономической деятельности и экономических отношений психологического фактора экономического поведения как важного проявления экономического сознания;

Х составлен агоритм мотиваций экономического поведения, призванный объяснить процесс формирования у субъектов побудительных стремлений к скорейшей реализации их экономических интересов;

Х введена категория совокупность экономических интересов коммерческого банка как обозначение характера действия социальной общности субъектов, отражающее экономическое поведение, вызванное социальным положением и мотивированное стремлением к реализации в системе экономических отношений;

Х обоснованы причинно-следственные связи факторов экономической среды кредитного рынка и экономических интересов коммерческих банков с учетом использования институционального подхода к процессу функционирования банковского сектора;

Х выработана модель реализации экономических интересов коммерческих банков с учетом психологического аспекта экономического поведения и предложенной автором схемы структурных компонентов экономического интереса кредитных организаций;

Х разработана множественная регрессионная модель реализации совокупности экономических интересов коммерческих банков на кредитном рынке Самарской области. В ходе проведенного статистического анализа факторного обеспечения экономических интересов в кредитных организациях была раскрыта специфика их функционирования и учтены потенциальные особенности региональной хозяйственной деятельности;

Х рассчитаны прогнозные значения объема прибыли коммерческих банков в Самарской области на краткосрочную перспективу посредством применения линейной регрессионной модели. Прогнозные значения оказались близкими к фактическим результатам I полугодия 2008 г.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Результаты диссертационного исследования могут быть использованы в практической деятельности для оптимизации процесса функционирования отдельных коммерческих банков, при создании нормативных документов Правительства Российской Федерации и испонительных органов Самарской области, а также при формировании программ государственного развития банковского сектора и составлении прогнозов на краткосрочную перспективу. Материалы и выводы, полученные в ходе работы, могут быть применены в учебном процессе вузов по дисциплинам Экономическая теория, История экономических учений, Институциональная экономика и при составлении учебных пособий, лекционных курсов и семинаров по проблемам реализации экономических интересов для студентов и слушателей экономических специальностей.

В диссертации раскрыты место и роль категории лэкономический интерес в системе экономических отношений, рассмотрены основные классификации экономических интересов. Центральное место уделено изучению влияния экономического субъекта, без существования которого невозможны сами экономические интересы. Дан анализ сущности экономических интересов и отношений с учетом различных экономических подходов к исследованию данной проблемы. В процессе рассмотрения экономического поведения экономических субъектов автор пытается с учетом социально-психологической теории экономического развития раскрыть роль психологического фактора, показать всю значимость его влияния на процесс реализации экономических интересов, объяснить иррациональное поведение субъектов. Изучена на основе ал-10

горитма специфика мотивации в определении экономических интересов И стимуляции повышения активности в процессе осуществления деятельности коммерческими банками. Представлен механизм реализации интересов с учетом разработанной автором структуры экономических интересов кредитных организаций в процессе перераспределения доходов. Разработана модель, позволяющая оценить экономические интересы коммерческих банков в процессе их осуществления в Самарской области для раскрытия особенностей потенциала конкретного региона. Составлены прогнозные значения объема прибыли банков, позволяющие отметить положительный вектор в работе самарского банковского сектора. Отражено влияние государственного регулирования на реализацию экономических интересов коммерческих банков в РФ.

Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационной работы докладывались на международных и всероссийских научно-практических конференциях, обсуждались на семинарах, которые были проведены для аспирантов Самарского государственного экономического университета. По теме диссертации автором опубликовано 8 работ авторским объемом 4,2 печ.л. Две работы размещены в журналах, определенных ВАК для публикации научных исследований.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка, приложений.

СОДЕРЖАНИЕ И ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

Во введении обоснована актуальность темы исследования, охарактеризовано состояние изученности проблемы, изложены цель и задачи, объект и предмет исследования, раскрыта практическая значимость полученных результатов, представлена научная новизна работы.

В первой главе Теоретические аспекты исследования экономических интересов на кредитном рынке основное внимание уделено выявлению сущности интереса как экономического явления, его классификациям, месту и роли в системе экономических отношений, представлениям о теориях, раскрывающих специфические черты экономических интересов.

Система экономических отношений, порождая категорию лэкономический интерес требует, прежде всего, выявления единого определения для всех наук, рассмотрения его гносеологической и онтологической

природы, изучения взаимодействия индивидуальных и общих экономических интересов. Содержание экономических интересов проявляется посредством экономических отношений, а их сущность определяется с позиций самовоспроизводства, т.е. процесса деятельности субъекта общественно-экономической системы.

Экономические законы, реализуясь через экономические интересы, выступают как побудительная сила экономических действий индивидов. По своему содержанию экономический закон носит диалектический характер, позволяющий выделить следующие его элементы: стороны причинно-следственной связи, процесс взаимодействия между этими сторонами, формы взаимодействия между сторонами, результат данного взаимодействия.

Экономические законы осуществляются через деятельность субъектов, обладающих знанием. Действие законов происходит в основном через сознательную деятельность людей на всех уровнях экономики, что предполагает изучение механизма действия каждого закона и всей системы законов, выработку принципов, форм и методов их использования. Потребность как предпосыка существования субъекта в конкретных условиях определенной экономической системы выступает причиной экономического интереса, т.е. внутренним мотивом деятельности. Тогда интерес - характер действий и средств, с помощью которых реализуются потребности субъекта. Однако определенная обозначенная причина способствует разным действиям, т.е. следствиям. По отношению к экономическому интересу потребность выступает как нужда в определенных действиях для отдельно взятого субъекта, а сам экономический интерес определяет и осуществляет удовлетворение этих потребностей.

Человеческая специфика проявляется в экономическом поведении, обусловленном не только законами, но и субъективной волей людей. Экономические законы, выявляющие общие свойства и признаки процессов производства, распределения, обмена и потребления, не носят абсолютного характера, отдельные индивиды или их группы могут своим экономическим поведением отклоняться от линии, диктуемой экономическими законами.

Экономические интересы отдельно взятых индивидов составляют совокупность экономических интересов и в конечном итоге формируются в виде экономического закона.

С учетом всего вышесказанного автор склоняется к мнению, что экономические интересы определяются местом субъекта в социуме в системе экономических и общественных отношений, поскольку потреб-

ности людей обусловливаются необходимостью в продуктах материального и духовного производства.

Следовательно, экономический интерес выступает как характер действий отдельно взятого субъекта, указывающий на его наиболее значимые потребности, которые подлежат удовлетворению и определяют его поведение в общественно-экономической системе.

Мотивация экономического поведения отдельных экономических субъектов способствует определению индивидуальных экономических интересов, позволяет оценить их, т.е. дает возможность субъекту проявить отношение к каким-либо фактам в действительности, а также отразить свое отношение к объекту и собственным интересам. Потребность определяет внутренний мотив субъекта, а экономические интересы способствуют его переходу к функционированию.

Экономический интерес как определяющий в процессе хозяйственной деятельности элемент мотивационного процесса индивидуального поведения, а также стимулы, механизм управления и прогнозирования этого поведения интересовали ученых на протяжении всей истории развития экономической мысли. Предпосыки определения мотивов поведения как основы процесса хозяйственной деятельности берут начало с трудов античных ученых. Однако как осознанный процесс мотивация поведения субъекта находит отражение у классиков рыночной экономики, рассматривающих реализацию экономических интересов через доходы путем расширения свободной конкуренции.

А. Смит в отличие от многих предшествующих экономистов не считал собственный интерес и эгоизм человека разрушительной силой, напротив, по мнению ученого, личные интересы содействуют экономическому развитию общества. В своей теории лэкономического человека Смит пытается выявить факторы, влияющие на экономическое поведение человека в обществе.

В дальнейшем ориентир в сторону исследования проблем экономических субъектов был подхвачен и раскрыт представителями маржина-лизма, фундаментальной во взглядах которых является концепция о рациональном поведении человека в экономике. В основе данного учения находится процесс рассмотрения мотивов экономического поведения, направленного на достижение удовольствий и избежание огорчений, потребностей и индивидуальных интересов субъектов, обладающих знаниями, способностью предвидения будущих ситуаций и преследующих цель извлечения максимальной прибыли в условиях определенности.

В рамках неоклассического направления за субъектом экономической деятельности признается способность по мере получения информации и формирования опыта в процессе осуществления хозяйственной деятельности в рамках системы экономических отношений самостоятельно прогнозировать экономические процессы и использовать их в дальнейшем. Однако, согласно неоклассической теории, экономическая деятельность осуществляется без учета вероятности возникновения каких-либо несовпадений интересов отдельных субъектов и в условиях отсутствия потребности в допонительных издержках. Ввиду этого теория нежизнеспособна.

Теория рациональных ожиданий раскрывает для субъектов возможности применения опыта прошлого в целях корректировки конкретных ситуаций, собственных действий в данных условиях, что позволяет применять свои способности для принятия оптимальных решений.

Институциалисты выступали за отказ от пропагандируемого ранее лэкономического человека, поскольку субъект и общество в целом одинаково важны, а экономическая деятельность индивидов основывается на институтах и формируется под воздействием сложившихся норм, правил и обычаев. Следовательно, процесс изучения экономического поведения субъекта, его мотивации невозможен только при рассмотрении экономических аспектов, необходимо уделять внимание и психологическим факторам.

Социально-психологическая теория экономического развития Т. Веблена раскрывает человека как личность в рамках социокультурной среды, полагая, что психологический аспект его экономического поведения оказывает влияние на экономическое развитие экономики, поэтому экономическая психология индивидов - важное проявление их экономического сознания, воспроизводящего содержание и структуру их экономической деятельности и экономических отношений.

В диссертационном исследовании автор обосновывает, что экономическое поведение выступает воплощением экономических интересов конкретного субъекта, а интерес токает на совершение тех или иных действий, которые определенным образом мотивированы. Поведение субъекта необходимо рассматривать как реализацию его интересов, поэтому под экономическим поведением субъекта следует понимать систему действий в сфере экономики, определенным образом мотивированную, имеющую в основе экономический интерес и обусловленную воздействием на него среды функционирования.

Именно мотивация экономического поведения, основанная на психологии, и стимулирование активности деятельности отдельных экономических субъектов способствуют процессу распознавания своих собственных экономических интересов. Рассмотрение экономического поведения субъектов и выявление его специфики возможно лишь при сбалансированности подхода рациональных и иррациональных проявлений.

Объяснить особенности формирования экономических интересов у субъекта призван агоритм мотиваций (см. рисунок).

1. На первом этапе под воздействием приобретенной психологии и собственных инстинктов человека происходит процесс зарождения мотива к удовлетворению определенной потребности.

направленного на воплощение экономических интересов

2. На следующем этапе элементы экономического сознания взаимодействуют между собой и образуют целостное явление с постоянно возрастающим значением в силу увеличивающегося участия субъектов в различных экономических явлениях и процессах (интелектуальное начало в экономической жизни, рациональность). Происходит процесс осознания отдельным индивидом экономического интереса.

3. На третьем этапе происходит процесс осмысления субъектом структуры экономического интереса, его составных элементов.

4. На четвертом этапе индивид определяет приоритетные направления, выясняет значимость конкретного экономического интереса для себя.

5. На последнем этапе субъект, оценив значимость своего функционирования, реализует экономический интерес в системе экономических отношений.

Таким образом, данный агоритм объясняет роль мотиваций, способствующих осуществлению экономических интересов субъектов экономической деятельности при учете государственного регулирования в целях достижения успешного развития общественного производства, внедрения в производство результатов научно-технического прогресса, применения инноваций, а также совершенствовании механизмов налоговой и финансовой политики и т. д. При этом, экономическими субъектами могут быть социальные институты, отдельные индивиды, региональные органы управления и государства.

Мотивы как субъективные факторы включаются в процессе действия и выявляют личные экономические интересы посредством ценности, обозначают свое личностное отношение к результатам конкретного действия, затем происходит само действие.

Проведенный на основе теории экономического развития Т. Веблена анализ взаимовлияния среды и экономического поведения коммерческих банков за период с 1998 по 2008 г. позволил автору выявить специфические черты российского кредитного рынка и прийти к ряд}' выводов:

Х экономический интерес становится главным ориентиром экономического поведения коммерческих банков и их клиентов в процессе достижения экономической выгоды (при сокращении количества кредитных организаций их прибыль стремительно возрастает с 269 мрд. руб. в 2005 г. до 508,0 мрд. руб. в 2008 г.);

Х психологический аспект экономического поведения клиентов в условиях реализации их экономических интересов влияет на причины роста просроченной задоженности и невозврата кредитов, предостав-

ленных коммерческими банками (в 2008 г. 63 кредитные организации имели просроченную задоженность в кредитном портфеле свыше 8%, что в 2,3 раза превысило показатели прошлого года);

Х отмечается стремление банков к большей определенности и прозрачности отношений с другими субъектами в процессе максимизации своих доходов;

Х высокий уровень неопределенности и рисковых составляющих в сфере малого и среднего бизнеса выступает у большинства побудительным мотивом ограничения наиболее рискованных сделок (приостановление займовых программ, направленных на инвестиционные цели, избирательное предоставление кредитов на попонение оборотных средств, сокращение сроков кредитования и ужесточение требований к залоговому обеспечению);

Хналичие потенциала роста сегмента ипотечного кредитования в силу заинтересованности и роста спроса клиентов на данные продукты и услуги способствует удовлетворению своих экономических интересов;

Х повышенное значение формирования позитивного имиджа в деловых кругах, направленного на клиентскую базу, оказывает влияние на получение постоянного дохода и отражает положение субъекта в системе экономических отношений и общества в целом.

Х рост количества вновь выпущенных банковских карт в 2008 - начале 2009 г. имеет положительную динамику, которая сосредоточена в основном на деятельности десяти крупнейших коммерческих банков России (с 2006 г. количество карт стремительно увеличивалось и в 2008 г. в обращении было 74,7 мн. карт);

Х прямая зависимость процесса наращивания капитала за счет поступлений денежных средств юридических и физических лиц от ориентиров коммерческих банко в сказывается на их деловой репутации;

Х формирование здоровой конкуренции среди отечественных банков обусловлено наличием иностранных банков;

Хповышение конкурентоспособности качества услуг российских коммерческих банков вызвано соблюдением международных стандартов учета и отчетности и российского законодательства банками с иностранным капиталом.

Во второй главе Механизм формирования и реализации экономических интересов коммерческих банков изучены проблемы кредитного рынка, смоделирована реализация экономических интересов коммерческих банков и составлен прогноз.

Рассмотрение структуры экономических интересов с позиций отношений собственности и социальной принадлежности в рамках системы коммерческих банков в процессе осуществления экономической деятельности позволяет прийти к выводам, что, реализуя экономические интересы, банки получают доход в качестве собственников, топ-менеждеров и наемных работников, а экономические интересы коммерческих банков сосредоточивают в себе интерес собственника, интерес производителя, интерес продавца и интерес покупателя.

Инстинкт соперничества, на основе которого формируется институт собственности, способствует зарождению в экономических интересах кредитных организаций интересов собственника, которые проявляются в закономерном стремлении увеличить доход от собственных и привлеченных средств при приемлемом уровне издержек. Собственные средства коммерческих банков в 2005 г. составляли 1241,8 мрд. руб. (88,6% от числа действующих банков), а в 2008 г. - 3811,1 мрд. руб. и рост наблюдася у 1110 банков, в 2003 г. - у 1114.

Проанализировав ситуацию в банковском секторе за 1998 - 2008 гг., можно обнаружить следующие основные источники роста собственных средств коммерческих банков: для периода 1998 - 2002 гг. характерен эмиссионный доход от размещения ценных бумаг. В 2002 г. осуществлено размещение допонительных акций (262 выпуска на сумму 33,2 мрд. руб.); с 2003 г. вторым по значимости источником становится сокращение убытков кредитных организаций (24,8% суммарных собственных средств). Позднее это место занимают прибыль и сформированные из нее фонды. В 2003 г. на долю данного источника в составе собственных средств приходится 28,1% от суммы прироста, а в 2005 г. - половина суммарного прироста. В настоящее время основной источник роста собственных средств банков - субординированные кредиты, которые используются в основном крупными коммерческими банками, обладающими высокими международными рейтингами и способными привлекать ме;кдународные кредиты (в начале 2009 г. - 856,6 мрд. руб.).

Среди привлеченных средств на протяжении многих лет, за исключением 1998 и 2008 гг., лидируют остатки на счетах клиентов и депозиты физических и юридических лиц, возросшие с 5818 мрд. руб. в 2005 г. до 14 748,5 мрд. руб. в 2008 г.

С интересом собственника коммерческих банков тесно взаимосвязан интерес производителя, который воплощается в стремление минимизировать убытки и снизить риски. С 2003 по 2007 г. убытки минимизировались, но в 2008 г. резко возросли и составили 37,8 мрд. руб. Реали-

зуя интерес продавца, коммерческие банки стремятся предложить на российском кредитном рынке все многообразие средств и услуг на выгодных условиях, а интерес покупателя осуществляют в процессе покупки доступных кредитных ресурсов у Банка России, других организаций или на международных финансовых рынках. Суммарный объем средств организаций (кроме банков) достигал наибольшего роста в 2005 г. -67%, а с 2007 г. темпы роста снизились в среднем до 48%.

Взаимосвязь интереса собственника коммерческих банков, интереса производителя, интереса продавца, интереса покупателя, вытекающих один из другого, порождает совокупность экономических интересов любого коммерческого банка. Таким образом, действие субъекта, отражающее его экономическое поведение в системе экономических отношений, мотивировано стремлением к реализации своих экономических интересов.

Если рассматривать коммерческие банки как некую социальную общность субъектов, мотивированных стремлением к реализации своих экономических интересов под воздействием психологических специфик как отдельных индивидов, так и группы в целом, то сам процесс реализации экономических интересов банков с учетом представленной структуры можно отразить следующим образом:

У = (Fk(low+b +Is+1c)+FP{,ow+IP+IsJrIc)JrFi [iow+lp+h+k)) Х

где Y Ч показатель реализации совокупности экономического интереса коммерческого банка в процессе получения дохода в качестве собственника, топ-менеджера и работника; Y max .

(Iow + Iр + / у + I() - совокупность экономических интересов коммерческого банка с учетом его интереса собственника, интереса производителя, интереса продавца и интереса покупателя в экономическом интересе коммерческого банка.

Механизм реализации экономических интересов коммерческих банков был апробирован путем проведения анализа факторного обеспечения на кредитном рынке Самарской области.

Исследовалось влияние ряда факторов с учетом психологической составляющей экономического поведения субъектов на объем прибыли / убытков коммерческих банков Самарской области за период с 2001 по 2007 г. включительно.

Так как объясняющая способность модели велика, то вариация объема прибыли (убытков), полученных действующими коммерческими банками Самарской области, на 99% объясняется факторными признаками, включенными в модель.

Таким образом, значения коэффициентов регрессии позволяют сделать выводы о процессе реализации экономических интересов коммерческих банков в Самарской области. Причем, увеличение:

Х платных услуг на 1 мн. руб. увеличивает объем прибыли коммерческих банков Самарской области на 38,5 тыс. руб.;

Х среднемесячной заработной платы работающих в экономике на 1 тыс. руб. вызывает рост результативного признака на 28,2 тыс. руб.,

Х объема отгруженной инновационной продукции организаций промышленного производства по уровню новизны на 1 мн. руб. наблюдается увеличение объема прибыли коммерческих банков Самарской области на 25,4 тыс. руб.

Х валового регионального продукта в текущих ценах на 1 мн. руб. вызывает сокращение объема прибыли коммерческих банков Самарской области на 1,22 тыс. руб.

Х численности безработных, официально зарегистрированных (на конец года) на 1 тыс. чел. снижает рост результативного признака на 7,8 мн. руб.

Также в результате использования предложенного автором инструментария было спрогнозировано изменение интересующих параметров в краткосрочной перспективе. Это позволило прийти к выводу о том, что региональная модель способна стать основой повышения эффективности хозяйствования и позволяет оценить влияние включенных в множественно регрессионную модель факторных признаков на объем прибыли региональных банков и на уровень развития экономического, научного и кадрового потенциалов региона в целом.

ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Статьи в изданиях, определенных ВАК для публикации результатов научных исследований

1. Серухина, Е.Е. Региональные особенности экономических интересов коммерческих банков (на примере Самарской области) [Текст] / Е.Е. Серухина // Вестн. Самар. гос. экон. ун-та. - Самара, 2007. - № 12 (38). -С. 138-143. -0,5 печ. л.

2. Серухина, Е.Е. Экономические интересы коммерческих банков в России и мировой финансовый кризис [Текст] / Е.Е. Серухина // Экон. науки. - 2008. - № 11 (48). - С. 117-121. - 0,5 печ. л.

Публикации в других изданиях

3. Серухина, Е.Е. Кредитный рынок России и экономические интересы российских коммерческих банков [Текст] / Е.Е. Серухина // Мировая экономика. Проблемы и перспективы развития: межвуз. сб. науч. тр. / отв. ред. А.И. Минин, А.И. Ханунов. - Самара: Изд-во Самар. гос. экон. унта, 2006. - С. 39-48. - 0,6 печ. л.

4. Серухина, Е.Е. Влияние интересов коммерческих банков на эффективность финансовой инфраструктуры Самарской области [Текст]/ Е.Е. Серухина // Стратегии регионального развития: методология и практика: материалы Всерос. науч.-практ. конф. студентов и молодых ученых, 22-23 нояб. 2007 г. / [редкол.: Г.Р. Хасаев, E.H. Королева, Е.В. Воронцова (отв. ред.) и др.]. - Ч. 2. - Самара, 2007. - С. 168-172. - 0,4 печ. л.

5. Серухина, Е.Е. Эффективность деятельности коммерческих банков и их экономические интересы [Текст] / Е.Е. Серухина // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями: межвуз. сб. науч. тр. / [редкол.: H.A. Чечин, С.А. Брошевский (отв. ред.) и др.]. - Самара: Изд-во Самар. гос. экон. унта, 2008. - Вып. 1. - Ч. 2. - С. 93-101. - 0,6 печ. л.

6. Серухина, Е.Е. Особенности категории лэкономический интерес в системе коммерческих банков [Текст] / Е.Е. Серухина // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями: межвуз. сб. науч. тр. / [редкол.: H.A. Чечин, С.А. Брошевский (отв. ред.) и др.]. - Самара: Изд-во Самар. гос. экон. ун-та, 2008. - Вып. 2. - Ч. 2. - С. 115-127. - 0,9 печ. л.

7. Серухина, Е.Е. Специфика экономических интересов коммерческих банков на российском кредитном рынке [Текст] / Е.Е. Серухина // Молодежь в начале XXI века: основные ценности, позиции, ориентиры: материалы III Междунар. науч. конф. молодых ученых, аспирантов, и студентов, 20-21 нояб. 2008 г. / [редкол.: А.П. Жабин (гл. ред.), Л.Г. Лебедева (отв. ред.) и др.]. - Самара: Изд-во Самар. гос. экон. ун-та, 2008. - Ч. 2. -С. 188-195.0,5 печ.л.

8. Серухина, Е.Е. Особенности экономической среды функционирования кредитных организаций [Текст] / Е.Е. Серухина //Проблемы развития предприятий: теория и практика: материалы 7-й Междунар. науч.-практ. конф., 27-28 нояб. 2008 г. /[редкол.: А.П. Жабин, Е.В. Зарова (отв. ред.) и др.]. - Ч. 1. Теоретические и институциональные проблемы развития предпринимательской деятельности. Эффективность научно-технического прогресса в промышленности. Внешнеэкономическая деятельность предприятия. - Самара: Изд-во Самар. гос. экон. ун-та, 2008. -С. 216 -219. - 0,2 печ.л.

Формат 60x84/16. Бум. писч. бел. Печать офсетная. Подписано в печать 09.11.2009. TapHHTypa'Times New Roman". Объем 1,0 печ. л. Тираж 150 экз. Заказ № Отпечатано в типографии СГЭУ. 443090, Самара, ул. Советской Армии, 141.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Серухина, Екатерина Евгеньевна

Введение.

Глава 1. Теоретические аспекты исследования экономических интересов на кредитном рынке.

1.1. Особенности категории лэкономический интерес в системе экономических отношений.

1.2. Специфика мотиваций экономического поведения субъектов экономических интересов в системе коммерческих банков.

1.3. Кредитный рынок - сфера реализации экономических интересов коммерческих банков.

Глава 2. Механизм реализации экономических интересов коммерческих банков

2.1. Модель реализации экономических интересов коммерческих банков в Российской Федерации.

2.2. Специфика регионального аспекта осуществления экономических интересов коммерческих банков.

2.3. Влияние государственного регулирования на реализацию экономических интересов коммерческих банков в РФ

Диссертация: введение по экономике, на тему "Экономические интересы коммерческих банков на современном кредитном рынке"

Актуальность выбранной темы исследования. Деятельность коммерческих банков постоянно совершенствуется вследствие инновационных процессов, проявлений институционализма, общественного мнения, усиления влияния научно-технического прогресса, повышения квалификационных требований к профессиональным знаниям и опыту кадрового состава и проводимой на данном этапе развития государственной политики.

В сложившейся ситуации наибольшую актуальность приобретает исследование экономических интересов таких финансовых институтов, как коммерческие банки.

Динамичным развитием экономики и осуществлением в ее рамках процессов хозяйственной деятельности определяется необходимость понимания и учета психологического аспекта экономического поведения всех взаимодействующих субъектов, осознания их интересов в настоящее время и на догосрочную перспективу в условиях трансформации отношений собственности на средства производства.

Исследование российского кредитного рынка позволяет выявить характерные черты деятельности российских коммерческих банков, которые возникают в связи с реализацией их экономических интересов на разных его сегментах.

Данные процессы российского банковского сектора различаются в зависимости от уровня, на котором они осуществляются.

Следовательно, актуальным становится определение специфики реализации экономических интересов банков и возможностей прогнозирования их влияния на процессы социально-экономического развития, как на федеральном, так и на региональном уровне.

Степень научной разработанности проблемы. Изучение проблем экономических интересов привлекало внимание ученых в рамках всего исторического периода развития экономической науки, начиная с Гераклита, Демокрита, Платона, Аристотеля, Н.Макиавели, К. Гельвеция, Д. Дидро, Т. Гоббса, Б. Спинозы, Э. Кондильяка. Выявлением причинно-следственных, связей занимались Д. Юм, И. Кант, Г. Гегель. Вопросы интересов находились в центре внимания русских демократов-разночинцев А. Герцена, Н. Чернышевского, В. Белинского, Н. Добролюбова, а также марксистов В. Ленина, Г. Плеханова, П. Струве, М. Туган-Барановского, А. Богданова и т.д.

Значительный вклад в исследование экономических интересов внесли такие известные экономисты как У. Пети, А. Смит, А. Тюрго, Д. Риккардо, К. Маркс и Ф. Энгельс, Е. Бем-Баверк, А. Маршал, Л. Вальрас, В. Парето, В. Рошер, К. Менгер, К. Книс, М. Вебер, Г. Тард, Э. Дюркгейм, Дж. Кейнс, Т. Веблен, Д. Коммонс, У. Митчел, Дж. Мут, Л. Мизес, Р. Лукас, Э. Прескот, Н. Уолес, Р. Бартоу, Т. Сарджент, Дж. Гэбрейт, Дж. Бьюкенен, О. Тоффлер.

Среди отечественных экономистов вопросами экономических интересов занимались Л. Абакин, А. Грязнова, А. Гош, В. Добреньков, П. Ещенко, Т. Заславская, Г. Зинченко, В. Исаев, П. Канапухина, Г. Ковалевский, В. Клочков, А. Кравченко, Т. Кулиев, Л. Кураков, Б. Лозовская, В. Марцинкевич, А. Михайлов, А. Мотылев, В. Радаев, Б. Райзберг, И. Слепенков, Е. Стародубровская, Т. Чечелёва, Л. Чинакова, В. Фофанов, Ю.Хаустов, Н. Хохлов, О. Шкаратан, В. Юрьев, Г. Яковлев и др.

Тем не менее, в современной российской и зарубежной литературе недостаточное внимание уделено проблемам формирования и осуществления экономических интересов банковского сектора. В данной ситуации возникла необходимость изучения специфики функционирования столь определяющего сектора экономики и отдельных его субъектов. Отсутствие научных разработок в области комплексного анализа регионального аспекта функционирования данных субъектов и его практическая значимость определяют актуальность проведенного исследования.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является продиктованная требованиями современного общества необходимость разработки конкретной модели реализации экономических интересов коммерческих банков, которая позволит на региональном уровне провести анализ влияния показателей производственной деятельности на эффективность функционирования коммерческих банков.

Реализация намеченной цели потребовала постановки и комплексного решения следующих задач:

Х выявить место экономических интересов в системе экономических отношений;

Х раскрыть роль психологического фактора в стимулировании активности деятельности экономических субъектов;

Х изучить влияние мотивации на экономическое поведение субъектов в процессе осуществления экономической деятельности;

Х разработать конкретный механизм реализации экономических интересов для банковского сектора на федеральном и региональном уровнях;

Х установить причинно-следственные связи факторов внешней экономической среды кредитного рынка и экономических интересов коммерческих банков;

Х разработать статистическую модель, отражающую осуществление экономических интересов банков по Самарской области;

Х определить источники роста прибыли банковского сектора и экономики с учетом всех особенностей экономического, природно-ресурсного, научного и кадрового потенциала Самарской области;

Х раскрыть сущность государственного регулирования в повышении конкурентоспособности российского банковского сектора.

Предмет исследования. Предметом исследования выступают экономические отношения и интересы, касающиеся коммерческих банков, отдельных индивидов, предприятий, государства, возникающие в процессе распределения доходов, и прогнозирование развития региона в современных условиях экономики.

Объект исследования. Объектом исследования выступает российский кредитный рынок, в рамках которого осуществляются экономические интересы коммерческих банков на современном этапе экономического развития и общества.

Область исследования. Диссертационное исследование проведено по по специальности 08.00.01 - Экономическая теория Паспорта специальностей ВАК (экономические науки) в рамках раздела 1.1. Политическая экономия: структура и закономерности развития экономических отношений; экономические интересы; фазы общественного воспроизводства, взаимосвязь его материально-вещественных и стоимостных факторов; взаимодействие производительных сил, экономических форм, методов хозяйствования и институциональных структур; экономика ресурсов (рынков капиталов, труда и финансов).

Методологическая и теоретическая основы исследования.

Методологическую основу исследования составляют работы представителей классической, неоклассической и институциональной школ экономической теории, посвященные исследованию экономических интересов. Теоретическую основу исследования составляют концепция лэкономического человека А. Смита; учения марксистской школы о возникновении различных форм экономических интересов с акцентом на рассмотрение побудительных мотивов деятельности людей, которое кардинально отличается от существовавших ранее; маржиналистская теория рационального поведения субъекта; теория рациональных ожиданий Р. Лукаса и социально-психологическая теория экономического развития Т. Веблена, теория перспектив Д.Канемана и А.Тверски, а также теории, находящиеся в непосредственной взаимосвязи с данной темой. В ходе работы были изучены труды ведущих отечественных и зарубежных ученых. Большое значение в исследовании уделено монографиям, статьям, материалам научно-практических конференций и семинаров, нормативно-правовым актам, регулирующим деятельность коммерческих банков. В исследовании нашли применение такие методы как абстрактно-логический, диалектический, конкретно-исторический, структурно-функциональный, статистический анализ факторного обеспечения, регрессионный и графический методы анализа, метод наименьших квадратов, реализуемый через статистический пакет Excel.

Для изучения влияния факторных признаков на эффективность деятельности коммерческих банков были разработан ее прогнозные значения.

Информационная база исследования сформирована за счет использования нормативно-правовых актов органов государственной власти Российской Федерации, в том числе постановлений Правительства Российской Федерации, положений, указаний и инструкций Центрального банка Российской Федерации, статистических и аналитических материалов

Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации и Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Самарской области, ежегодных отчетов Министерства финансов Российской Федерации, министерства экономического развития, инвестиций и торговли Самарской области, а также монографии российских и зарубежных авторов. Использовались факты, отраженные в научной литературе и периодической печати, статистические данные из официальных отчетов и публикаций.

Гипотеза научного исследования основывается на следующих теоретико-методологических положениях, выдвинутых автором в процессе диссертационного исследования:

1. Экономическое поведение коммерческих банков заставляет их действовать в обществе, руководствуясь получением высокой прибыли. Эти действия на какой-то промежуток времени изменяют относительные затраты и обеспечивают допонительные выгоды банкам вследствие открывающихся для них более широких возможностей, чем у других хозяйствующих субъеков. Ожидания увеличения выгоды по сравнению с предполагаемыми затратами на какое-либо действие мотивируют коммерческие банки к более частому использованию механизма реализации интересов.

Автором сделано предположение, что, кроме рациональной составляющей, на мотивацию экономического поведения коммерческих банков и их клиентов при использовании механизма реализации экономических интересов непосредственное влияние оказывает именно психологическая составляющая. Только сбалансированность данных составляющих поведения позволяет банкам осуществлять свою деятельность во взаимосвязи с экономическими интересами всех субъектов экономики, достигая при этом оптимальных результатов.

2. Специфика модели реализации экономических интересов коммерческих банков на региональном уровне продиктована необходимостью исследования структурных компонентов их интересов, что обусловливается воздействием повсеместного использования в процессе их деятельности новых технологий ввиду всевозрастающей роли научно-технического прогресса и влияния потенциала самого региона.

Положения, выносимые на защиту, состоят в следующем.

1. Субъект выступает носителем собственных интересов, реализация которых вытекает из процесса их осознания. Экономические интересы субъекта определяются его местом в социуме и возникают в процессе реализации отношений в рамках экономической системы и отражают действия по достижению и удовлетворению необходимых потребностей этого субъекта.

2. Поное рассмотрение процесса осуществления экономических интересов возможно лишь при изучении влияния, оказываемого психологическими факторами на экономическое поведение самих субъектов, на обоснованность их выбора в ходе принятия конкретных решений, т.е. на специфические черты самих экономических интересов в силу изменений в отношениях собственности на средства производства и в распределении доходов.

3. Именно мотивация экономического поведения, основанная на психологии, и стимулирование активности деятельности отдельных экономических субъектов способствуют процессу распознавания своих собственных экономических интересов. В рамках исследования проводится изучение специфики данных процессов на основе социально-психологической теории экономического развития. Агоритм мотиваций призван объяснить побудительные мотивы данных субъектов с учетом применения в их деятельности инноваций и влияния государственного регулирования для достижения успешного развития общественного производства и совершенствования механизмов налоговой, финансовой политики и т.д.

4. Поведение субъектов, находящееся под влиянием психологического фактора определяет содержание социальных явлений. Индивид и общество постоянно взаимодействуют среди себе подобных, и, как результат объединяются в группы со схожими предпочтениями, мышлением и общими интересами. Коммерческие банки могут быть рассмотрены как некая социальная общность субъектов, мотивированных стремлением к реализации своих экономических интересов, находясь под воздействием особенностей, как отдельных индивидов, так и группы в целом. Причем достижение интересов общества побуждает индивидов предвидеть экономические результаты, несмотря на форму собственности.

5. Проведенный анализ деятельности банков с 1998 по 2008 г. на базе институциональных подходов и тенденций современного рынка позволил выявить характерные особенности воплощения экономических интересов коммерческих банков: главные ориентиры экономического поведения -достижение максимальной выгоды, стремление к минимизации рисков и убытков; освоение новых сегментов рынка и введение новых продуктов, осуществляется на базе результатов научно-технических разработок; концентрация доли рынка протекает при активном наращивании собственного и привлеченного капитала, укрупнении филиальной сети с целью последующей консолидации. Однако стремление данных институтов к большей определенности и прозрачности отношений с другими экономическими субъектами проявляется в формировании и поддержке позитивного имиджа в деловых кругах, что отражает положение банка в системе экономических отношений.

6. Попытки выстроить взаимодействие и отыскать точки соприкосновения интересов субъектов (собственники, топ-менеджеры и наемные работники), функционирующих в рамках рыночных отношений, порождают потребность в оценке интересов и отражении участия всех их носителей в процессе перераспределения доходов. Выявленные автором структура компонентов экономических интересов и возможности кредитными организациями получать прибыль в качестве разных носителей интересов, позволили разработать конкретный механизм реализации экономических интересов. В результате автор пришел к выводу о том, что интерес собственника у коммерческих банков порождает их интерес производителя, который является отправным пунктом для интереса продавца с учетом интереса покупателя. Следовательно, все интерес взаимосвязаны и, вытекая один из другого, порождают совокупность экономических интересов любого коммерческого банка.

7. С использованием количественной оценки ретроспективных закономерностей с применением аппарата математико-статистического моделирования было изучено влияние ряда факторов на рост прибыли банковского сектора по Самарской области в целом. Разработанная регрессионная многофакторная модель с одним уравнением, позволила сделать выводы, что вариация объёма прибыли (убытков) коммерческих банков Самарской области на 99% объясняется исследуемыми переменными; результативный признак более всего чувствителен к изменению платных услуг, оказываемых населению, а самое слабое влияние осуществляет валовой региональный продукт в текущих ценах.

8. Посредством формирования модели временных рядов, способной объяснить изменения объема прибыли (убытков) банков в зависимости от времени, осуществлены прогнозы влияния переменных и изменения самого результативного признака на краткосрочную перспективу на первый и второй кварталы 2008 г. Данные действия позволяют констатировать положительную динамику прогнозных значений.

Научная новизна исследования. Новизна диссертационного исследования заключается в принципиальных положениях, отражающих формирование механизма реализации интересов экономических субъектов на кредитном рынке и его воздействие на процессы образования и присвоения доходов. Наиболее значимые научные результаты могут быть представлены в следующем виде:

Х выявлена экономическая сущность категории лэкономический интерес, под которым понимается характер действий отдельно взятого экономического субъекта, указывающий на наиболее значимые потребности, которые подлежат удовлетворению и определяют поведение данного субъекта в общественно-экономической системе;

Х установлено влияние на воспроизводство содержания и структуры экономической деятельности и экономических отношений психологического фактора экономического поведения как важного проявления экономического сознания;

Х составлен агоритм мотиваций экономического поведения, призванный объяснить процесс формирования у субъектов побудительных стремлений к скорейшей реализации их экономических интересов;

Х введена категория совокупность экономических интересов коммерческого банка как обозначение характера действия социальной общности субъектов, отражающее экономическое поведение, вызванное социальным положением и мотивированное стремлением к реализации в системе экономических отношений;

Х обоснованы причинно-следственные связи факторов экономической среды кредитного рынка и экономических интересов коммерческих банков с учетом использования институционального подхода к процессу функционирования банковского сектора;

Х выработана модель реализации экономических интересов коммерческих банков с учетом психологического аспекта экономического поведения и предложенной автором схемы структурных компонентов экономического интереса кредитных организаций;

Х разработана множественная регрессионная модель реализации совокупности экономических интересов коммерческих банков на кредитном рынке Самарской области. В ходе проведенного статистического анализа факторного обеспечения экономических интересов в кредитных организациях была раскрыта специфика их функционирования и учтены потенциальные особенности региональной хозяйственной деятельности;

Х рассчитаны прогнозные значения объема прибыли, полученной коммерческими банками в Самарской области на краткосрочную перспективу по средствам применения линейной регрессионной модели. Прогнозные значения оказались близкими к фактическим результатам I полугодия 2008 г.

Теоретическая и практическая значимость исследования.

Результаты диссертационного исследования могут быть использованы в практической деятельности для оптимизации процесса функционирования отдельных коммерческих банков, при создании нормативных документов

Правительства Российской Федерации и испонительных органов Самарской области, а также при формировании программ государственного развития банковского сектора и составлении прогнозов на краткосрочную перспективу. Материалы и выводы, полученные в ходе работы, могут быть применены в учебном процессе вузов по дисциплинам Экономическая теория; История экономических учений, Институциональная экономика и при составлении учебных пособий, лекционных курсов и семинаров по проблемам реализации экономических интересов для студентов и слушателей экономических специальностей.

В диссертации раскрыты место и роль категории лэкономический интерес в системе экономических отношений, рассмотрены основные классификации экономических интересов. Центральное место уделено изучению влияния экономического субъекта, без существования которого невозможны сами экономические интересы. Дан анализ сущности экономических интересов и отношений с учетом различных экономических подходов к исследованию данной проблемы. В процессе рассмотрения экономического поведения экономических субъектов автор пытается с учетом социально-психологической теории экономического развития раскрыть роль психологического фактора, показать всю значимость его влияния на процесс реализации экономических интересов, объяснить иррациональное поведение субъектов. Изучена на основе агоритма специфика мотивации в определении экономических интересов и стимуляции повышения активности в процессе осуществления деятельности коммерческими банками. Представлен механизм реализации интересов с учетом разработанной автором структуры экономических интересов кредитных организаций в процессе перераспределения доходов. Разработана модель, позволяющая оценить экономические интересы коммерческих банков в процессе их осуществления в Самарской области для раскрытия особенностей потенциала конкретного региона. Составлены прогнозные значения объема прибыли банков, позволяющие отметить положительный вектор в работе банковского сектора. Отражено влияние государственного регулирования на реализацию экономических интересов коммерческих банков в Российской Федерации.

Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационной работы докладывались на международных и всероссийских научно-практических конференциях, обсуждались на международных и всероссийских научно-практических конференциях: Всероссийской научно-практической конференции студентов и молодых ученых Стратегии регионального развития: методология и практика (г.Самара, СГЭУ, 22-23 ноября 2007 г.); III Международной научной конференции молодых ученых, аспирантов и студентов Молодежь в начале XXI века: основные ценности, позиции, ориентиры (г. Самара, СГЭУ, 20-21 ноября 2008 г.); 7-ой Международной научно-практической конференции Проблемы развития предприятий: теория и практика (г. Самара, СГЭУ, 27-28 ноября 2008 г.); обсуждались на заседаниях кафедры теоретической экономики и международных экономических отношений Самарского государственного экономического университета в период с 2005 по 2009 гг. Имеются справки о внедрении результатов работы Серухиной Е.Е. в учебный процесс кафедры теоретической экономики и международных экономических отношений Самарского государственного экономического университета, в практическую деятельность ОАО Первый Объединенный Банк, г. Самара, ЗАО Коммерческий Банк ГЛОБЭКС, г. Самара, Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Самарской области.

По теме диссертации автором опубликовано 8 работ авторский объем научных публикаций составляет 4,2 печ.л. Две работы размещены в журналах, определенных ВАК для публикации научных исследований.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка, приложений.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Серухина, Екатерина Евгеньевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В условиях повсеместного внедрения результатов научно-технического прогресса, всевозрастающей роли глобализации и интернационализации особую актуальность приобретают вопросы необходимости усиления экономической роли государства, расширения государственных социально-ориентированных программ: концентрация особого внимания Правительства на таких сферах деятельности как: исследование, разработка и производство в области наукоемких отраслей, развитие образования и здравоохранения, формирование квалифицированного кадрового состава, а также субсидирование отраслей и предприятий, испытывающих дефицит финансовых средств. Все это способствует поддержанию стабильности банковского сектора и обеспечивает бесперебойное функционирование российской экономики.

В виду этого в последнее время уделяется все больше внимания изучению именно экономических интересов коммерческих банков, под которыми понимается характеристика их положения, определяющая их поведение в общественно-экономической системе и место в социуме.

Основными классификациями экономических интересов являются: факторная (основным критерием классификации являются экономические отношения) и функциональная (в основе лежит определенное функциональное значение, сущность известного взаимодействия экономических интересов в конкретных условиях).

Причем экономические интересы рассматриваются как экономическая система, то есть некая целостность, состоящая из взаимосвязанных частей, каждая из которых оказывает определенное действие на характеристики целого. В нашем случае совокупность всех экономических процессов и явлений, имеющих место в обществе на основе сложившегося хозяйственного механизма.

При рассмотрении понятия система наиболее распространенными являются системный и институциональный подходы.

Ведущая роль отводится субъекту, без существования которого невозможны сами экономические интересы, а процесс реализации вытекает непосредственно из осознания их индивидом. Каждый субъект функционирует в соответствии с экономическими законами и отношениями, сложившимися в обществе под влиянием определенных действий, в том числе и действий конкретного субъекта в рамках определенной экономической системы.

Экономические законы выражают существенную связь способа производства, а непосредственное раскрытие сущности этой связи, являющейся преимущественно каузальной, причинно-следственной связью, одна из сторон которой обуславливает другую, и данное событие связано с сущностью самого закона.

Интерес трактуется как выпонение деятельности, целеустремленная направленность на приобретение знаний, проявляется во внимании к соответствующему предмету или явлению и служит важнейшей побудительной силой экономической деятельности. Экономические законы, реализуясь по средствам экономических интересов, выступают как побудительная сила экономических действий людей.

Следовательно, они выступают в качестве следствия взаимосвязи отдельных субъектов экономических отношений, реализующих собственные экономические интересы в процессе формирования совокупности экономического интереса в данной экономической системе.

Система экономических интересов как единая целостность способствует формированию механизма функционирования общественной и экономической деятельности страны, а экономические интересы влияют на осуществление неотъемлемых функций. Наибольшего внимания, по мнению автора, заслуживает роль экономических интересов в мотивационном процессе индивидуального поведения и стимуляции повышения активности при осуществлении деятельности коммерческими банками.

Мотивация экономического поведения отдельных экономических субъектов способствует определению индивидуальных экономических интересов. Однако интересы дожны еще и быть оценены. Оценивая экономические интересы, субъекты принимают или нет какие-либо факты в действительности, а также отражают своё отношение к объекту и собственные интересы.

Экономический интерес в качестве мотивационного процесса экономического поведения являся объектом изучения ученых на всем пути развития экономической мысли. Начиная от концепции А.Смита об экономической природе человека, получившей продожение в маржиналисткой теории о рациональном поведении человека в экономике, взгляды Дж. Мута на рациональность в поведении у отдельных индивидов. Идеи данного неоклассика развивались в трудах представителей новой классической школы (Р. Лукасом и Э. Прескоттом и др.).

Однако наиболее поно вопрос раскрытия и обоснования мотивации экономического поведения субъектов получил у институционалистов, руководствующихся основными положениями немецкой исторической школы. Так социально-психологическое направление во главе с Т.Вебленом объяснили экономическое поведение субъекта как систему действий в сфере экономики, определенным образом мотивированную, имеющую в основе экономический интерес субъекта, подверженный воздействию среды.

Теория Т.Веблена направлена на рассмотрение человека как личности в рамках социокультурной среды, позволяет выявить психологический аспект экономического поведения в экономическом развитии отдельных отраслей и экономике в целом.

Этот факт, позволяет распознать собственные экономические интересы, что дало возможность автору разработать агоритм мотиваций экономического поведения субъектов, чтобы изучить побудительные стремления коммерческих банков к реализации своих экономических интересов.

В ходе диссертационного следования ставилась задача рассмотреть характерные особенности воплощения экономических интересов коммерческими банками на кредитном рынке в России. Среди последних можно выделить:

Х максимизация прибыли;

Х минимизация рисков и убытков;

Х освоение новых сегментов рынка и введение новых продуктов на основе результатов научно-технических разработок;

Х формирование и поддерживание позитивного имиджа коммерческими банками в деловых кругах, что отражает положение субъекта в системе экономических отношений;

Х осуществление защиты от иностранной конкуренции, в том числе ограничение проникновения иностранных банков;

Х концентрация доли рынка за счет активного наращивания собственного и привлеченного капитала, укрупнения филиальной сети с целью последующей консолидации.

Изучение привлечения коммерческими банками допонительного капитала предполагает два пути развития. Во-первых, они не нуждаются в краткосрочных депозитах населения в силу небольших размеров и отсутствия периодичности предполагаемых взносов. Такие вклады приносят лишние банковские затраты.

Во-вторых, кредитные организации испытывают недостаток собственных денежных средств в целях стабилизации вынуждены заимствовать их, в том числе и у населения. Для привлечения клиентов они готовы повышать процентные ставки по вкладам. Однако Банк России обладает ограничительным правом в отношении ставок по депозитам. И грозит им воспользоваться в целях снижения со стороны кредитных организаций мероприятий по переманиванию клиентской базы, пресечения допонительной паники со стороны населения, предупреждения возможностей неиспонения гарантий и взятых на себя обязательств, а также разрядить ситуацию на рынке и создать здоровую конкурентную борьбу среди всех участников рынка банковских услуг.

Наличие иностранных банков заставляет отечественные банки активизироваться и принимать действенные мере по повышению конкурентоспособности всего спектра предоставляемых услуг. Причем российское законодательство и ведение учета и отчетности в соответствии с международными стандартами позволяет российским банкам добиться результатов.

Проведенный анализ деятельности коммерческих банков позволяет автору придти к выводу о том, что интерес собственника банков вызывает их интерес производителя, что является отправным пунктом для активизации интереса продавца с учетом интереса покупателя. Данные интересы взаимосвязаны и, вытекая один из другого, порождают совокупность экономического интереса любого коммерческого банка.

Совокупность экономического интереса коммерческого банка следует понимать как действие субъекта, отражающее его экономическое поведение в системе экономических отношений, мотивированное стремлением к реализации своих экономических интересов.

Разработанная модель реализации экономических интересов на основе данной категории в условиях рыночных отношений имеет вид:

Стремление учесть психологию в поведении банков в процессе принятия решения по реализации своих экономических интересов позволяет прийти к следующему виду ранее представленной модели:

7= (^(^х^+^йх^+^^х^)

Коммерческие банки могут быть рассмотрены как некая социальная общность субъектов, мотивированных стремлением к реализации своих экономических интересов под воздействием психологических специфик как отдельных индивидов, так и группы в целом.

Следовательно, совокупность экономического интереса коммерческого банка выступает как характеристика социальной общности субъектов, отражающая экономическое поведение, вызванное социальным положением и мотивированное воздействием психологической специфики в процессе их реализации в системе экономических отношений.

В результате проведенного статистического анализа реализации совокупности экономического интереса банка на региональном уровне стало возможным выявить специфические особенности деятельности банков на кредитном рынке Самарской области.

Посредством количественной оценки ретроспективных закономерностей с применением аппарата математико-статистического моделирования был сформирован за семь лет массив статистических данных и проведен ряд манипуляций. Все это позволило получить такой вид модели реализации совокупности экономического интереса коммерческих банков с учетом психологии экономического поведения субъектов на кредитном рынке Самарской области:

У = Ь0 + ЬАХ4 + Ъ5ХЬ + ЬпХп + Ь15Х15 + ЬкХп + е

Факторные признаки рассматриваемой модели позволяют на 99% объяснить вариацию объёма прибыли (убытков), полученной действующими коммерческими банками Самарской области.

Таким образом, значения коэффициентов регрессии позволяют сделать выводы о процессе реализации экономических интересов коммерческих банков в Самарской области. Причем, увеличение:

Х платных услуг на 1 мн. руб. увеличивает объем прибыли коммерческих банков Самарской области на 38,5 тыс. руб.;

Х среднемесячной заработной платы работающих в экономике на 1 тыс. руб. результативный признак возрастает на 28,2 тыс. руб., о объёма отгруженной инновационной продукции организаций промышленного производства по уровню новизны на 1 мн. руб. наблюдается увеличение объема прибыли коммерческих банков Самарской области на 25,4 тыс. руб.

Х валового регионального продукта в текущих ценах на 1 мн. руб. вызывает сокращение объема прибыли коммерческих банков Самарской области на 1,22 тыс. руб.

Х численности зарегистрированных официально безработных (на конец года) снижает рост результативного признака на 1 тыс. чел. 7,8 мн. руб.

Однако использование этого инструментария позволяет спрогнозировать изменение интересующих параметров в краткосрочной перспективе. За прогнозный период было выбрано 1 полугодие 2008 года.

За счет формирования модели временных рядов, способных объяснить поведения результативного признака в зависимости от времени, был получен прогноз прибыли коммерческих банков Самарской области. В 1 квартале 2008 года предположительно показатель составит 931,459 мн. руб., а во 2 квартале 2008 года - 1328, 44 мн. руб.

Региональная модель является основой повышения эффективности хозяйствования и позволяет оценить влияние факторных признаков, включенных в уравнение на объем прибыли региональных банков и на уровень социально-экономического развития экономического, научного и кадрового потенциала региона в целом.

Исходные данные исследования и модель могут быть использованы в практической деятельности банковского сектора Самарской области для объективного прогнозирования в краткосрочном периоде.

Однако не стоит забывать о рассмотрении роли государства в регулировании деятельности коммерческих банков с целью выявления источников повышения эффективности реализации их экономических интересов на современном этапе развития экономики России.

Основной задачей в настоящий момент остается обеспечение макроэкономической стабильности российской экономики, поиск допонительных резервов финансирования, в сочетании с интенсификацией деятельности, повышением качества администрирования.

В силу сложившейся экономической ситуации Правительство РФ предприняло попытку регламентации банковской деятельности путем проведения ряда мер, направленных на стабилизацию ситуации. Были проведены допонительные проверки деятельности кредитных организаций; ужесточены требования в области лицензирования банков вплоть до возможного ограничения или отзыва с приостановлением возможности функционирования; приняты поправки в действующее законодательство и введены новые нормативно-правовые акты, призванные скоординировать и оптимизировать работу большинства банков всей экономики России.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Серухина, Екатерина Евгеньевна, Самара

1. Конституция Российской Федерации: Комментарий Конституционного Суда РФ. Официальный текст, принятие и вступление поправок к Конституции РФ Текст. М. : Юрайт, 1998.

2. Об обязательных аудиторских проверках Электронный ресурс. : федер. закон от 30 дек. 2008 г. № 307-Ф3. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

3. О порядке введения моратория на удовлетворение требований кредиторов Электронный ресурс. : федер. закон от 26 окт. 2002 г. № 127-ФЗ. Ч Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

4. О банках и банковской деятельности Электронный ресурс. : федер. закон от 2 дек. 1990г. № 395-Ф3. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

5. Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности Электронный ресурс. : федер. закон от 8 дек. 2003 г. № 164-ФЗ. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

6. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации Электронный ресурс. : федер. закон от 28 апр. 2009 г. № 73-ФЗ. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

7. О внесении изменений в ФЗ О несостоятельности (банкротстве) в части допуска арбитражного управляющего к государственной тайне

8. Электронный ресурс. : федер. закон от 25 окт. 2005 г. № ФЗ. - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

9. О внесении изменения в статью 47 Федерального закона О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации Электронный ресурс. : федер. закон от 20 окт. 2005 г. № 132-Ф3. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

10. О кредитных историях Электронный ресурс. : федер. закон от 30 дек. 2004 г. № 218-ФЗ. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

11. О международных договорах Российской Федерации Электронный ресурс. : федер. закон от 15 июля 1995 г. № 101-ФЗ. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

12. О некоммерческих организациях Электронный ресурс. : федер. закон от 12 янв. 1996 г. № 7-ФЗ. Ч Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

13. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций Электронный ресурс. : федер. закон от 25 фев. 1999 г. № 40-ФЗ. -Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

14. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации Электронный ресурс. : федер. закон от 23 дек. 2003 г. № 177-ФЗ. -Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

15. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) Электронный ресурс. : федер. закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ. Ч Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

16. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах Электронный ресурс.: положение Банка России от 16 дек 2003 г. № 242-П. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

17. О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами Электронный ресурс.: положение Банка России от 12 нояб. 2007 г. № 312-П. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

18. О правилах ведения бухгатерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации Электронныйресурс.: положение Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

19. О предоставлении Банком России российским кредитным организациям Электронный ресурс.: положение Банка России от 16 окт. 2008 г. № 323-П. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

20. О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения Электронный ресурс.: положение ЦБ РФ от 04 июня 2003 г. № 230-П. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

21. Об особенностях предоставления кредитным организациям права на усреднение обязательных резервов Электронный ресурс.: указание ЦБ РФ от 22 мая 2009 г. № 2238-У. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

22. Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России Электронный ресурс.: указание ЦБ РФ от 24 апр. 2003 г. № 1274-У. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

23. Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов Электронный ресурс.: указание ЦБ РФ от 16 янв. 2004 г. № 1379-У. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

24. Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России Электронный ресурс.: указание ЦБ РФ от 19 янв. 2009 г. № 2170-У. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

25. Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Электронный ресурс.: указание ЦБ РФ от 23 апр. 2009 г. № 2219-У. Ч Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

26. О правилах составления и представления отчетности кредитными организациями в Центральный банк Российской Федерации Электронный ресурс.: указание ЦБ РФ от 16 янв. 2004 г. № 1375-У. -Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

27. О размере процентных ставок по депозитным операциям Банка России Электронный ресурс.: указание ЦБ РФ от 04 июня 2009 г. № 2244ЧУ. -Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

28. О размере процентных ставок по кредитам, обеспеченным активами или поручительствами Электронный ресурс.: указание ЦБ РФ от 04 июня 2009 г. № 2243-У. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

29. О размере процентных ставок по кредитам, обеспеченным активами Электронный ресурс.: указание ЦБ РФ от 28 нояб. 2008 г. № 2139-У. -Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

30. О размере процентных ставок по кредитам, обеспеченным активами или поручительствами Электронный ресурс.: указание ЦБ РФ от 09 февр. 2009 г. № 2179-У. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

31. О размере процентных ставок по кредитам, обеспеченным активами или поручительствами- Электронный ресурс.: указание ЦБ РФ от 13 мая 2009 г. № 2233-У. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

32. О размере ставки рефинансирования Банка России Электронный ресурс.: указание ЦБ РФ от 23 апр. 2009 г. № 2222-У. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

33. О размере ставки рефинансирования Банка России Электронный ресурс.: указание ЦБ РФ от 13 мая 2009 г. № 2230-У. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

34. О размере ставки рефинансирования Банка России Электронный ресурс.: указание ЦБ РФ от 04 июня 2009 г. № 2247ЧУ. Ч Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

35. О раскрытии эффективных ставок по кредитам, выдаваемым банками физическим лицам Электронный ресурс.: указание ЦБ РФ от 01 июля 2007 г. № 1759-У. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

36. Об обязательных нормативах банков Электронный ресурс.: инструкция Банка России от 16 янв. 2004 г. № 110-И. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

37. Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России) Электронный ресурс.: инструкция ЦБ РФ от 01 дек. 2003 г. № 108-И. Ч Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>

38. Айзикович, A.C. Философская энциклопедия Текст. /под ред. Ф.В.Константинова. М.: Советская энциклопедия, 1967 Ч ТА. Ч с. 412.

39. Акофф, Р Планирование в больших экономических системах Текст. / Р.Акофф. М.: ИНФРА-М. - 2006. - 513 с.

40. Аристотель. Политика Текст. /перевод с греч. С.А. Жебелева. Спб.: 1911.- 231 с.

41. Бадыкова, Н. Ресурсный национализм за и против Электронный ресурс. - Режим доступа: - Ссыка на домен более не работает - Загл. с экрана.

42. Баскова, М.К. Экономические интересы и их взаимодействие. Региональный аспект Текст./ М.К. Баскова Ч Х Иркутск. : Изд-во Иркутского ун-та, 1991. 60 с.

43. Баумоль, У. Чего не знал Альфред Маршал: вклад XX столетия в экономическую теорию Текст. / У. Баумоль // Вопросы экономики.-2001.-№2. С. 73-107.

44. Бем-Баверк, Е. Капитал и прибыль. История и критика теорий процента на капитал Текст. /Е. Бем-Баверк. Спб.: 1909. - 187 с.

45. Бём, Ф., Ойкен В., Гроссман-Дёрт, Г. Наши задачи (Ордо-Манифест) Текст./ перевод с нем. A.A. Курышовой // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2006. - Том 4. - №4. -С.109- 120.

46. Блауг, М. Экономическая мысль в ретроспективе. Текст. /перевод A.B. Кручининой. М.: ДЕЛО ТД, 1994. - 159 с.

47. Буагильбер П. Рассуждения о природе богатства, денег и налогов. Текст. / П. Буагильбер. Горький: Изд-во ГГУ им. Н.И.Лобачевского, 1973.-211 с.

48. Валивач, Е. Некоторые проблемы экономических интересов при социализме Текст. / Е. Валивач // Экономические науки. Ч 1970. Ч №5. -С.39-44.

49. Василевский, А. Депозиты лучше держать в больших или маленьких банках? Электронный ресурс. Режим доступа: -Ссыка на домен более не работаетarticles/ Ч Загл. с экрана.

50. Вебер, М. Избранные произведения Текст. / пер. с нем. Ю.Н. Давыдовой, П.П. Гайденко-М. : Прогресс, 1990. 808 с.

51. Веблен, Т. Теория праздного класса Текст. / М. : Прогресс, 1984. -231 с.

52. Витгенштейн, JI. Логико-философский трактат Текст./ Л. Витгенштейн М.: - Политиздат, 1958. - 281 с.

53. Воззрения Фомы Аквинского на экономические явления Текст. /под ред. А. Арсеневича. М. : КИ. - 2006. - Вып. I. - 114 с.

54. Всемирная история экономической мысли: в 6 томах Текст./ под ред. В. Черковца-М.: -Мысль, 1987-1997.

55. ВТБ для государства Электронный ресурс. Ч Режим доступа: Ч Ссыка на домен более не работаетeconoomics Загл. с экрана.

56. Гегель Г.В. Философия права Текст./ Г.В.Гегель. М. : Изд-во Мысль, 1934.- 671 с.

57. Генкин, А. Системы экономических интересов и социальная гармония Текст. / А. Генкин // Вопросы экономики. 1993. - №6. - С.147-152.

58. Гершкович, Б.Я. Концепция экономических интересов в условиях реформирования российской экономики Текст. / Б.Я. Гершкович // Научная мысль Кавказа. 1996. - №1. - С. 54-59.

59. Гершкович, Б.Я. Предпринимательство в аспекте экономических интересов Текст. / Б.Я.Гершкович // Социально-экономические проблемы предпринимательства. Ч Ростов-на-Дону: 1995 ЧС. 125-131.

60. Григорян, Г.М. Механизм действия экономического закона социализма. Вопросы теории и методологии. Текст./ Г.М. Григорян. Ч Харьков : при Харьковском государственном университете издательского объединения Вища школа, 1979. 407 с.

61. Диалектика познания экономических явлений Текст. /М.В. Павлов М. : Изд-во Экономика, 1984. - 315 с.

62. Дайитбегов, Д.М. Компьютерные технологии анализа данных в эконометрике Текст. /Д.М. Дайитбеков М. : - ИНФРА-М. - 2008. -577с.

63. Диалектическая логика: категории сферы сущности и целостности Текст. / под .ред. Ж.Д. Абдильдина.- Ама-Ата : Изд-во Наука, 1987. -355 с.

64. Доугерти, К. Введение в эконометрику Текст./ К. Доугерти М. : ИНФРА-М. - 2001. - 401 с.

65. Еремин, А. Экономический интерес как проблема политэкономии социализма Текст. / А. Еремин //Экономические науки. 1970. - №5. -С. 19-31.

66. Ещенко, П.С. Экономика главная политика Текст./ П.С. Ещенко. -Киев. : Изд-во Политиздат Украины, 1981. - 352 с.

67. Иванова, Е. Что такое банки плохих активов? Электронный ресурс. Ч Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетarticles/97/4859 - Загл. с экрана.

68. Изложение учения Сен-Симона Текст. /под ред. Э.А. Желубовской. -М.: Мысль, 1961.-661 с.

69. Кант, И. Идея всеобщей истории во всемирно-гражданском плане. Соч. В 6 т. Текст. / И. Кант. Т. 6. - М. : Мысль. - 1966. - 244 с.

70. Клинов, В. Мировая экономика: прогноз до 2050 года Текст. / В. Клинов // The Economist. - 2009. - № 15 (апрель). - С. 71-86.

71. Кравченко, А.И. Трудовые организации: Структура, функции, поведение Текст. / А.И. Кравченко М. : Изд-во Наука, 1991. - 240 с.

72. Крамник, В.В. Имидж реформ: психология и культура перемен в России Текст. / В.В. Крамник.- СПб. 1995. - 257 с.

73. Крегер, О., Тьюсон, Дж.М. Типы людей и бизнес Текст. / пер. с англ. М.К. Ложиной М. : Персей. - 1995. - 283 с.

74. Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2008 году Электронный ресурс. Режим доступа: - Ссыка на домен более не работаетp>

75. Ксенчук, М.К., Киянова, М.К. Технология успеха Текст. /М.К. Ксенчук, М.К. Киянова М. : Дело. - 1993. - 255 с.

76. Курбатов, В.И. Стратегия делового успеха Текст. / В.И. Курбатов Ч Ростов-на-Дону. : Феникс. 1995. - 217 с.

77. Курочкин, Ю.П. Экономические интересы в системе производственных отношений развитого социализма Текст. / Ю.П. Курочкин //Потребности, интересы, стимулы в хозяйственном механизме социалистического общества. Л. : ГУ, 1983. - С. 35-41.

78. Курс практической психологии или как научиться работать и добиваться успеха Текст. / М.К. Юдаева Ч Ижевск. Удмурд. гос. университет. Ч 1996.-251 с.

79. Лебедев, А.Н., Боковиков, А.К. Влияние ролевой установки на экономическое поведение российских потребителей Электронный ресурс. Режим доступа: - Ссыка на домен более не работаетjournalsall/issues. -Загл. с экрана.

80. Ленин, В.И. Философские тетради Текст./ В.И. Ленин. Пон. собр. соч. Т. 18, Т.29 - М. : Политиздат, 1957. - 502 с.

81. Либман, А. М. Современная экономическая теория: основные тенденции Текст./ A.M. Либман // Вопросы экономики 2007. - № 3 - С. 36 - 54.

82. Либман, А. М. Экономическая теория и социальные науки об экономике: некоторые направления развития Текст./ A.M. Либман М. : ИЭ РАН, 2007. С. 34-45.

83. Макиавели, Н. Государь Текст./ Н. Макиавели М. : Планета. - 1990. - 184 с.

84. Маркс, К. Капитал Текст./ К. Маркс,- Т. 1-3 М. : Политиздат, 1955. -985 с.

85. Маркс, К. , Энгельс Ф. Пон. собр. Соч. Текст./ К. Маркс, Ф.Энгельс. -Т.18 -Т.21. -М. : Политиздат, 1955. 1082 с.

86. Материальные потребности и экономические интересы Текст. // Экономические науки. 1971. Ч №7. Ч С

87. Мелер, К., Хегедаль, П. Качественный сервис через личностное развитие Текст. / К. Мелер, П. Хегедаль М. : Менеджер сервис. Ч 1992.- 184 с.

88. Минашкин, В.Г., Гусынин, А.Б., Садовникова H.A., Шмойлова P.A. Теория статистики: учебно-практическое пособие Текст. /под ред. В.Г. Минашкина. М. : МЭСИ, 1999. - 241 с.

89. Михайлов, A.M. Институционализация распределения доходов собственников факторов производства Текст. / A.M. Михайлов // Вестник Российского торгово-экономического университета. Ч М. : Ч 2008. № 1 (22). - С. 67-73.

90. Михайлов, A.M. Методологические проблемы исследования природы доходов собственников факторов производства Текст. / A.M. Михайлов // Экономические науки. 2006 - № 1(14). - С. 36 - 40.

91. Михайлов, A.M. Природа экономических и институциональных интересов Текст. / A.M. Михайлов // Экономические науки. 2004. - № 8.-С. 33-44.

92. Михайлов, A.M. Экономические и институциональные отношения в системе хозяйственных отношений Текст. / A.M. Михайлов // Экономические науки. 2003. Ч №5. Ч С. 47-54.

93. Михайлов, М.В., Мотылев, A.C. Экономические интересы и реформа Текст./ М.В. Михайлов, A.C. Мотылев М. : Изд-во Мысль, 1966. -344с.

94. Модель человека в буржуазной политэкономии от Смита до Маршала Текст. / А.П. Петровский // Истоки: вопросы истории народного хозяйства и экономической мысли. Вып.1. - М. : Изд-во Экономика, 1989.-322 с.

95. Мухин, Ю. Политэкономия и экономическая политика Текст./ Ю. Мухин М. : Изд-во Мысль. - 1970. -266 с.

96. Научный коммунизм. Материалы к лекциям Текст. / под ред. Э.В. Безчеревных. М. : Политиздат, 1965, 398 с.

97. Научный коммунизм. Учебник Текст. / под ред. В.М. Михкалева. 3-е изд. -М. : Политиздат, 1977, 448 с.

98. Нейман, Д., Моргенштерн О. Теория игр и экономическое поведение Текст. / Д. Нейман, О. Моргенштейн М. : ЛЕСИ. - 1970. - 211 с.

99. Обзор экономической политики в России за 1999 год Текст. / под ред. А.З. Астаповича, С.А.Афонфева. М. : ТЕИС, 2000, 800 с.

100. Ольсевич Ю. Неортодоксальный взгляд У. Баумоля на достижения экономической теории в XX веке и ее задачи Текст. / Ю. Ольсевич // Вопросы экономики. Ч 2001. № 12. - С. 18-31.

101. Ш.Осадчая, И.М. К вопросу о так называемом кризисе экономической науки Текст./ И.М.Осадчая // Материалы теоретического семинара ИМЭМО. М. : ИМЭМО РАН, 2002.

102. Основы марксизма-ленинизма Текст. / под ред. Ф. Вейнберга. М. : Госполитиздат, 1960, 774 с.

103. Политическая экономия Текст. / под ред. М. Рабиновича. 4-е перераб. и доп. изд.-М. : Госполитиздат, 1962. 703 с.

104. Политическая экономия. Социалистическое воспроизводство. Перераспределение социализма в коммунизм. Закономерности развития мировой социалистической системы хозяйства Текст. / под ред. Г.А. Козлова Т. 4. - М. : Изд-во Мысль, 1972. - 415 с.

105. Политическая экономия (курс лекций) Текст. / под ред. Н.С. Спиридоновой М.: Изд-во Московского университета, 1973. Ч 672 с.

106. Политическая экономия Учебник Текст. / под ред. К.В. Островитянова, Д.Т. Шепилова, Л.А.Леонтьева М. : Государственное изд-во политической литературы, 1954. Ч 639 с.

107. Парето, В. Чистая экономия Текст. / В. Парето. Воронеж. : Наука-М. -1992.-157 с.

108. Правительство не допустит проблем с вкладами в 30 крупнейших банках? Электронный ресурс. Режим доступа: -Ссыка на домен более не работаетarticles/98/4285 - Загл. с экрана.

109. Психологический словарь Текст. / Л. Кудряшова. М. : Педагогока. -1973.-387 с.

110. Психология и этика делового общения. Учебник для ВУЗов. Текст. / под ред. В.Н. Лавриненко Ч 2-е изд., перераб. и доп. М.: Культура и спорт, ЮНИТИ, 1997. - 279 с.

111. Радаев В.В. Экономические интересы при социализме Текст. / под ред. В.В.Радаева- Л. : Изд-во Ленингр. ун-та, 1985. -318 с.

112. Райзберг, Б.А., Современный экономический словарь Текст. / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. М. : Изд-во ИНФРА-М. - 4-е изд. - 2003. - 496 с.

113. Риккардо, Д. Начала политической экономии и налогового обложения Текст. /перевод под ред. М.Н. Смит М.: Соцэкгиз, 1955. - 317 с.

114. Ронгинский, М.Ю., Соколова, Е.М. Психология управления и концепции зарубежного менеджмента Текст. / М.Ю. Ронгинский, Е.М. Соколова Ч СПб.: ГУ.- 1994.-233 с.

115. Самые потребительские банки в 2008 году (совместно РБК.Рейтинг и moneyguide.ru) Электронный ресурс. Режим доступа: - Ссыка на домен более не работаетp>

116. Смит, А. Исследование о природе и причинах богатства народов Текст./ А. Смит. JL: Соцэкгиз, 1935. - 317 с.

117. Суханов, Г.В. Избранные философские произведения Текст. / Г.В.Суханов. М. : Политиздат. - 1956. - Т.2. - с.260.

118. Суханова, Е.И. Начальный курс эконометрики: Руководство к решению задач: учеб. пособие Текст. / Е.И.Суханова, Л.К. Ширяева. Самара. : Изд-во Самар. гос. экон. ун-та - 2006. - Т.2. - с. 192.

119. Тарасенко, В.И. Кризис системы потребления в СССР Текст. / В.И. Тарасенко // Философская и социологическая мысль. Ч 1991. Ч №3. Ч С.20 23.

120. Тард, Г. Происхождение семьи и собственности Текст./ Г. Тард. М. : Изд-во КИ- 2007. - 152 с.

121. Тард, Г. Публика и топа Текст./ Г. Тард. М. : Изд-во КИ - 2007. -189 с.

122. Тард, Г. Социальная логика Текст. /Г. Тард СПб. : Изд-во Социально-Психологический Центр - 1996. - 558 с.

123. Туган-Барановский, М. Социальные основы кооперации Текст. / М. Туган-Барановский М. : Экономика. - 1989. - 167 с.

124. Тюрго, А. Избранные экономические произведения Текст. / А. Тюрго -М. : Соцэкгиз. 1961. - 125 с.

125. Философский энциклопедический словарь Текст. / под ред. Е.Ф. Губского. М. : Изд-во ИНФРА-М, 1999. - 576 с.

126. Фридмен, М. Методология позитивной экономической науки Текст. / М. Фридмен // THESIS 1994. - Вып.4. - С.35-46.

127. Фридмен, М. Количественная теория денег Текст. /М. Фридмен Ч М. : Эльфпресс. 1996. - 138 с.

128. Хрестоматия по диалектическому и историческому материализму. В помощь слушателям школ основ марксизма-ленинизма Текст. / под ред. JT.A. Лавинской. М. : Политиздат, 1973. Ч 399 с.

129. Хрестоматия по марксистско-ленинской философии Текст. / под ред. С.Т. Катахчяна. М. : Изд-во Высшая школа, 1975. - 567 с.

130. Худокормов, А. Современная экономическая теория Запада Текст. / А. Худокормов // The Economist. 2009. - № 15 (апрель). - С. 94-115.

131. Чернышевский, Н.Г. Интересы в системе экономических отношений социализма. Текст. / Н.Г. Чернышевский.- Киев : Изд-во Наукова думка, 1974.-С.41.

132. Шапошников, А.Н. Категория линтерес как инструмент экономико-социальных исследований Текст. / А.Н. Шапошников // Экономическая социология и перестройка. М. : 1989. - С. 144-150.

133. Экономика РФ вице-чемпион по падению Электронный ресурс. Ч Режим доступа: - Ссыка на домен более не работаетeconomics. - Загл. с экрана.

134. Экономическая социология и перестройка Текст. / под ред. Т.И. Заславской, Р.В. Рыбкиной. М. : Изд-во Прогресс, 1989. - 232 с.

135. Энгельс, Ф. Диалектика природы Текст./ Ф. Энгельс. М. : Политиздат. - 1955.-615 с.

136. Энгельс, Ф. Происхождение семьи, частной собственности и государства. В связи с исследованиями Льюиса Г. Моргана Текст./ Ф. Энгельс. М.: Политиздат. - 1974. - 240 с.

137. Яковец, Ю.В. Циклы. Кризисы. Прогнозы Текст./ Ю.В. Яковец. Ч М.: Экономика. 1999. - 163 с.

138. Яковец, Ю.В. Прогнозирование циклов и кризисов Текст./ Ю.В. Яковец. М. : МФК. - 2000. - 152 с.

139. Яковец, Ю.В., Кузык Б.Н. Стратегия инновационно-технологического прорыва Текст./ Ю.В. Яковец, Б.Н.Кузык. М. : Междунар. фонд Н.Д. Кондратьева. - ИНЭС. - 2003. - 113 с.

140. Яковец, Ю.В. Экономические кризисы: неизбежная реальность Текст./ Ю.В. Яковец // Экономические стратегии. 2004. - № 1. - С. 32-37.

141. Burns, Т., Stalker, G.M. The Management of Innovation. London. : Tavistock.-1966.- 154 p.

142. Elster, J. Rational Choice Theory // The Polity Reader in Social Theory. Cambridge. -1995.

143. Geiler,K. Die wirtschaftsrechtliche Methode im Gesellschaftsrecht / K. Predari, F.Schlegelberger, M. Wolff (eds.) // Beitrage zur Erlauterung des Deufschen Rechts. New series 5. - Berlin: Franz Vahlen. - 1927.

144. Delia, V.S. Psychology and Economics: Evidence from the Field Электронный ресурс. : / Journal of Economic Literature.- June. 2009.47:2.- P.315-372 - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетaticles.php?doi=10.1257/jel.47.2.315.- Загл. с экрана.

145. Keith, R.J. The Marketing Revolution // Ben M.Enis & Keith K.Cox (Eds.). Markting Classics. A Selection of Influential Articles. 5th edition. Boston, London, et al.: Allyn and Bacon, Inc. - 1985. - P. 38-42.

146. King, N. Classification and Evaluation of the Two-Factor Theory of Job Satisfaction // Psychological Bulletin. vol. 74. - 1970. - P. 112-120.

147. Litwin, G.H., Stringer R.A. Motivation and Organizational Climate //Business School. Harvard.: Division of Research. - 1968. - 123 p.

148. Marx, K. Das Kapital. Reprinted Berlin.: Dietz Verlag. Vol. 1. - 1951.

149. Morse, J. Organizational Characteristics and Individual Motivation // Studies in Organization Design, (eds.) Lorsch J., and Lawrence P. Homewood. -Irwin and Dorsey -1970. 189 p.

150. Poncet, S. The Long Term Growth Prospects of the World Economy: Horizon 2050 СЕРП Текст./ S. Poncet //Working Paper. 2006. - №16. - P. 64-65.

151. Ropke, W. The German Question. London. : Allen & Unwin. - 1946.

152. Shannon, C., and Weaver // Mathematical Theory of Communication. -Urbana.: The University of Illinois Press. 1949. - 116 p.

153. Sherif, M. Supcrordinale Goals in the Reduction of Intergroup Conflict.// American Journal of Sociology. vol. 63. - № 4. - 1958. - P. 42-51

154. Shiflett, S.C. The Contingency Model of Leadership Effectiveness: Some Implications of its Statistical and Methodological Properties. // Behavioral Science. vol. 18.-№ 6. - 1973. - P. 48-71.

155. Simon, H. A. The New Science of Management Decision. New York. : Harper and Row. - 1960. - 211 p.

156. Schiffman, L.G., Kanuk L.L. Consumer Behavior. 6th edition. Sydney. : Toronto.-1997.-121p.

157. Schmoller, G. Grundriss der Allgemeinen Volkswirtschaftslehre. Part II. -2nd edn. Munich and Leipzig.: Duncker & Humblot. - 1923.

158. Sombart, W. Der moderne Kapitalismus. Munich and Leipzig. : Duncker & Humblot. - Vol.2. - 2nd edn. - 1967.

159. Viteles, M, S. Motivation & Morale in Industry. London. : Staples Press. -1953.-354 p.

160. Wild, R., and Kempner R. Influence of Community and Plant Characteristics in Job Altitudes of Manual Workers // Journal of Applied Psychology. vol. 56.-April 1972.-P. 67-78.

161. Yuchtman, E., and Seashore S. A System Resource Approach to Organizational Effectiveness. / Scott W.E., and Cummings, L.L. Homewood, Richard D. // Readings in Organizational Behaviour and Human Performance (eds.) Irwin and Dorsey : 1973. - 243 p.

Похожие диссертации

• Развитие экономических интересов транснациональных корпораций в современной экономике
• Инновационный менеджмент российских коммерческих банков
• Управление затратами в многономенклатурном производстве
• Инструменты повышения экономической безопасности коммерческого банка
• Экономический капитал коммерческого банка