Организация оформления и учет депозитных операций физических лиц в кредитных организациях
Реферат - Экономика
Другие рефераты по предмету Экономика
ьной конторой.
10. В случае задолженности по арендной плате клиент может получить доступ к сейфу лишь после уплаты суммы задолженности с коэффициентом 1,2 за каждый месяц пользования.
В Федеральном Собрании РФ находится на рассмотрении ряд законопроектов, принятия которых позволило бы снять социальную напряжённость в обществе и обеспечить законодательную основу для проведения мероприятий по финансовому оздоровлению банковской системы. Один из важнейших среди них это законопроект О государственном гарантировании вкладов граждан в банках. Социальная значимость принятия данного закона очевидна. Проблема страхования банковских вкладов решается в России уже более шести лет. Однако пока не только не принят Закон О гарантировании вкладов граждан в банках, но и не получил одобрение Закон О государственных чрезвычайных мерах по защите вкладов населения в банках РФ ( утверждён Государственной Думой РФ в трех чтениях, но отклонён дважды Советом Федерации 2 декабря 1998г.). Такое положение дел связано прежде всего с проблемой нахождения источников средств для создания страхового фонда, заинтересованностью банков в отчислении страховых выплат, наделением фонда функцией контроля за деятельностью банков.
После кризиса 17 августа 1998г. вопрос страхования депозитов встал ещё более остро. Однако его решение было принято лишь в рамках антикризисных мер государства. Так, Центральный Банк РФ разработал порядок принятия Сберегательным банком обязательств коммерческих банков по вкладам населения, предусматривающий перевод вкладов в рублях и вкладов в иностранной валюте, пересчитанных в рубли по курсу Банка России, действовавшему на 1 сентября 1998г. Иные обязательства коммерческих банков, в том числе по ценным бумагам, и обязательства перед юридическими лицами не применялись. Данный порядок распространялся на вклады тех вкладчиков, которые выразили на заключение договора со Собственниками.
Проблемы построения механизма страхования как средства минимизации потерь общества из-за банкротства остается первоочередной и требует безотлагательного решения в силу продолжающихся банкротства.
В настоящее время законодательство России предусматривает четыре различных способа различных защиты интересов индивидуальных вкладчиков. Первые три способа предусмотрены Федеральным законом О банках и банковской деятельности, четвертый Федеральным законом О Центральном Банке РФ (Банке России).
Первый способ. Банки обязаны выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных и денежных средств (статья 25). Средства фондов обязательного резервирования использовались Центральным Банком в случае банкротства банков для компенсации вкладов гражданам.
Второй способ. Государством гарантируется сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством и банках, в установленном капитале, которых государству принадлежит более 50% голосующих акций (статья 36). Предоставление государственных гарантий, таким образом, распространяется и на вклады физических лиц, хранящихся в Сберегательном банке.
Третий способ. Банк России требует от банков получения лицензий на право привлечения во вклады денежных средств физических лиц. Более того, это право предоставляется вновь создаваемым банкам, с даты регистрации которых прошло не менее двух лет (статья 36).
Четвертый способ. Банк России ограничивает коммерческие банки от принятия повышенного риска по вкладам физических лиц. В соответствии с инструкцией №1 ЦБ О порядке регулирования деятельности кредитных организаций максимальный размер привлеченных денежных вкладов населения установлен в размере 100% от величины капитала.
Одной из первоочередных задач государства является создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов. В соответствии с Федеральным законом О банках и банковской деятельности предусмотрено создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов (статья 38). Участниками этого Фонда являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Кроме того, предусматривается возможность создания фондов добровольного страхования вкладов (статья 39).
Действующий в настоящее время порядок защиты индивидуальных вкладчиков имеет ряд серьёзных проблем. Одна из наиболее важных заключается в том, что вкладчики Сбербанка получают государственные гарантии, в то время как вкладчики частных коммерческих банков могут иметь защиту лишь в рамках создания добровольного фонда. Эти фонды в российских условиях не получили шир