Geum.ru

Организация кредитования юридических лиц (на примере московского филиала ОАО КБ «Сантк-Петербург»)

Реферат - Экономика

Другие рефераты по предмету Экономика

оротных средств 25 000 - 60 000 USD 15% - 16% 24 Кредит на развитие (осн. средства, недвижимость) 40 000 - 850 000 EUR 13% - 14% 60 Кредит на пополнение оборотных средств 40 000 - 850 000 EUR 13% - 14% 36 Кредит на развитие (осн. средства, недвижимость) 15 000 - 40 000 EUR 14% - 15% 36 Кредит на пополнение оборотных средств 15 000 - 40 000 EUR 14% - 15% 24 Кредит на развитие (осн. средства, недвижимость) 1 500 000 - 30 000 000 РУБ 14% - 16% 60 Кредит на пополнение оборотных средств 1 500 000 - 30 000 000 РУБ 14% - 16% 36 Кредит на развитие (осн. средства, недвижимость) 600 000 - 1 500 000 РУБ 16% - 17% 36 Кредит на пополнение оборотных средств 600 000 - 1 500 000 РУБ 16% - 17% 24 Экспресс (под залог имущества по рын. стоимости) 850 000 РУБ 18% - 20% 24 Экспресс (без залога) 850 000 РУБ 18% - 20% 18

Итак, рассмотрим структуру кредитов банка представив ее в табл. 3 и рис. 3.

Таблица 3

Анализ кредитного портфеля Банка (тыс. руб.)

Наименование кредита 2005 год2006 год2007 годЗначение% в структуреЗначение% в структуреЗначение% в структуреНа развитие1204215,01404415,01705515,0На пополнение оборотных средств 3404041,03755038,04790341,0Экспресс кредит2103725,02844929,03151527,0Экспресс кредит без залога 1709519,01894618,02206517,0ИТОГО8421410098989100118538100

Как видно из данной Таблицы видно, все виды кредитов Банка активно используются, это может быть связано с тем, что у банка эффективная кредитная политика, которая способствует поддержанию необходимого числа клиентов Банка. В процентной структуре некоторые виды кредитов сокращаются так как происходит увеличение общего объема кредитов.

Рис. 3. Структура Банковских кредитов

Рис. 3 наглядно подтверждает данные приведенные в табл. 5.

Депозитные операции. Депозит - это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов. Осуществление депозитных операций предполагает разработку собственной депозитной политики, под которой понимается совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Основными элементами депозитной политики являются:

  1. стратегия банка по разработке основных направлений депозитного процесса;
  2. тактика банка по организации формирования ресурсной базы;
  3. контроль над реализацией депозитной политики.

Депозитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами (в том числе законодательными, инструктивными, внутрибанковскими и т.д.), регламентирующими практическую деятельность банковского персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависят так же и от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных предложений по депозитам и выработкой условий депозитных договоров.

Банк использует так называемые сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой базе, возросшей на сумму начисленного ранее дохода. Сложные проценты используются если фактическая выплата дохода осуществляется по окончании срока действия вклада (например, стабильный, практичный, пенсионный и др.). Разумно спланированная процентная политика позволяет коммерческому банку увеличивать свои ресурсы без значительного увеличения расходов при получении максимальной прибыли.

Одним из способов увеличения объема привлекаемых ресурсов является разнообразие вклада для различных отраслей. При этом банк учитывает требования и возможности различных категорий вкладчиков - от крупных предприятий до мелких. Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вклада (заключение договора, открытие счета). Договоры банковских вкладов в Банке индивидуальны в зависимости от категории клиента, суммы и срока вносимого депозита.

В Банке клиенты - юридические лица могут открыть вклады в рублях, долларах США, ЕВРО. Теперь подробнее рассмотрим те виды вкладов, которые предлагает Банк своим клиентам, и проанализируем спрос на них за последние 3 года (см. табл. 4,5 и рис. 4).

Таблица 4

Процентные ставки по вкладам физических лиц

 

СРОКИВКЛАДЫ В РУБЛЯХВыплата процентов в конце срокаЕжемесячная выплата процентовДо 100 000 едОт 100 000 до 500 000 едСвыше 500 000 едДо 100 000 едОт 100 000 до 500 000 едСвыше 500 000 едДо востребования0,01%0,01%0,01%0,01%0,01%0,01%1 месяц + 1 день5%6%7%---3 месяца + 1 день6%7%8%4,5%5%5,5%6 месяцев + 1 день8,5%9%9,5%5%5,5%6 месяцев + 1 день9%9,5%5,5%6%6,5 месяца + 1 день---6%6,5%7%СРОКИВКЛАДЫ В ДОЛЛАРАХВыплата процентов в конце срокаЕжемесячная выплата процентовДо востребования0,5%0,5%0,5%0,5%0,5%0,5%3 месяца + 1 день4%4,5%5%3%3%3,5%6 месяцев + 1 день4,25%4,75%5,25%4%4%4,5 месяцев + 1 день4,5%5,5%6%4,5%5,5%6 месяца + 1 день5,5%6,5%7%5,5%6,5%7%СРОКИВКЛАДЫ В ЕВРОВыплата процентов в конце срокаЕжемесячная выплата процентовДо 10 000 едОт 10 000 до 100 000 едСвыше 100 000 едДо 10 000 едОт 10 000 до 100 000 едСвыше 100 000 едДо востребования0,5%0,5%0,5%0,5%0,5%0,5%3 месяца + 1 день3%3%3,5%2,5%2,75%3%6 месяцев + 1 день4%4%4,5%2,75%3%3,5 месяцев + 1 день4,5%5,5%6%3%3,5%4 месяца + 1 день5,5%6,5%7%3,5%4,5%5%Таблица 5

Динамика вкладов Банка (млн. р?/p>