Опыт и проблемы деятельности Федеральной службы страхового надзора по регулированию страхования автогражданской ответственности в Челябинской области
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
венно выше показателя аварийности для женщин. Различия аварийности наблюдаются и в пожилом возрасте, но прямо противоположные и не столь существенные.
. Замена системы "бонус-малус" коэффициентом без штрафных классов.
Коэффициент бонус-малус не выполняет свою функцию и работает только в части скидок со страховой премии. Для решения этой проблемы предлагается заменить систему бонус-малус коэффициентом, в котором нет штрафных классов. В таком случае клиент будет стремиться получить справку о своей страховой истории, так как она даст ему возможность при смене страховщика уменьшить премию за счет скидки за безаварийную езду. При отсутствии справки страхователь будет платить 100% премии, что будет соответствовать плохой аварийной истории. Подобные системы скидок успешно применяются страховыми компаниями в Великобритании и Финляндии.
Среди перспективных предложений можно выделить следующие:
. Изменение принципа определения коэффициента в зависимости от территории использования транспортного средства. В настоящее время территориальный коэффициент определяется по месту регистрации автомобиля, при этом территория реальной эксплуатации автомобиля не всегда совпадает с территорией регистрации. В этом состоит противоречие названия и смысла данного коэффициента с действительностью. Для решения данной проблемы предлагает отслеживать территорию реального использования транспортного средства по данным автозаправочных станций.
. Введение надбавки за смену автомобиля. Риск аварии увеличивается, если страхователь меняет автомобиль. Предлагается учитывать смену автомобиля как фактор, повышающий риск. Для этого следует ввести повышающий коэффициент, действующий при заключении первого договора ОСАГО после смены автомобиля.
. Введение скидки за наличие навыков экстремального вождения. Действующая тарифная система не учитывает, что при наличии у страхователя специальных навыков управления автомобилем в экстремальной ситуации риск ДТП уменьшается. Предлагается в дополнение к существующим коэффициентам ввести скидку за наличие навыков экстремального вождения.
Одной из форм деятельности Федеральной службы страхового надзора в сфере регулирования страхования автогражданской ответственности является работа с жалобами граждан. Для повышения эффективности данной работы была разработана примерная форма заявления (приложение). Однако найти ее на сайте достаточно трудно и представляется целесообразным вынести отдельной панелью бланки документов на сайте ФССН.
Ежегодно в ФССН поступает более десяти тысяч жалоб страхователей-автомобилистов на необоснованные, по их мнению, отказы в страховых выплатах. Большое число споров по договорам ОСАГО рассматривается в судах. Это говорит о том, что требуется более четкое регулирование страховых правоотношений на уровне закона.
Анализ и обобщение вопросов, которые задаются участниками страховых правоотношений в сфере автогражданского страхования, показывают, что самое важное для страхователей и выгодоприобретателей - ясно и четко понимать правила игры, а именно то:
какие события будут считаться страховыми;
какие события не будут считаться страховыми;
в каких случаях страховщик освобождается от обязанности осуществить страховую выплату даже при условии наступления страхового случая;
какие условия страхования можно определять по соглашению сторон договора страхования, а какие следует принимать как данность в силу императивности нормы, установленной законодательно;
какие последствия наступают в случае, если стороны нарушают договоренности, предусмотренные договором страхования;
как определяется размер страховой выплаты и т.д.
Практика показывает, что нередко страховщики, пользуясь правом "сильной стороны" и недостатком специальных знаний у страхователя, включают в договор страхования невыгодные для него условия. Однако назвать такие условия не соответствующими или противоречащими законодательству не получится до тех пор, пока законодательно не будут четко установлены пределы дозволенного. Приведем пример.
Вряд ли кому-нибудь удастся стопроцентно обосновать соответствие либо несоответствие законодательству права страховщика не производить страховую выплату по добровольному страхованию автомобиля, если выяснится, что до угона автомобиля в нем были оставлены ключи и (или) технический паспорт, ущерб причинен автомобилю, не прошедшему техосмотр, ущерб причинен автомобилю, не прошедшему таможенный контроль, ущерб причинен автомобилю в связи с нарушением его владельцем правил дорожного движения и т.д.
Очень часто одни и те же обстоятельства в правилах страхования, утвержденных страховщиками, влекут абсолютно разные последствия, и не всегда это стоит объяснять свободой договора. Чаще это можно расценить как злоупотребление правом профессионала. На мой взгляд, лучшей защитой страхователей от недобросовестных страховщиков является законодательное установление основных условий договора страхования.
Не могу согласиться с логикой отрицания необходимости дополнительного и более детального законодательного регулирования при очевидности проблем в договорных отношениях. Свобода договора состоит не в том, чтобы использовать в собственных целях некомпетентность страхователя, а в том, чтобы обеспечить обеим сторонам договора страхования возможность разобраться в предлагаемых вариантах действий, их последствиях и