Операции в коммерческих банках. Депозиты физических лиц
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
е, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.
По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению. После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.
В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется:
по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;
по вкладу на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;
по вкладу на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов [13].
Суммы первоначальных взносов и процентные ставки по вкладам в рублях приведены в таблицах 3.1. - 3.5.
Таблица 3.1.
Условия по вкладу Депозит Сбербанка России
Сумма первоначального взноса (руб.)Процентная ставка (годовая)1 месяц и 1 день3 мес. и 1 день6 месяцев1 год и 1 месяц2 годаот 1 000 до 100 0004,25% 5,25% 7,75% 9,25% 9,75% от 100 000 до 1 000 0004,75% 5,75% 8,25% 9,75% 10,25% 1 000 000 и более5% 6% 8,5% 10% 10,5%
Таблица 3.2
Условия по вкладу Пополняемый депозит Сбербанка России
Сумма первоначального взноса (руб.)Процентная ставка (годовая)6 месяцев1 год и 1 месяц2 годаот 1 000 до 100 0007,5%9%9,5%от 100 000 до 1 000 0008%9,5%1 000 000 и более8,25%9,75,25%
Таблица 3.3
Условия по вкладу Особый Сбербанка России
Сумма неснижаемого остатка (руб.)Процентная ставка (годовая)6 месяцев1 год и 1 месяц2 года30 0006,75% 8,25% 8,75% 100 0007,25% 8,75% 9,25% 1 000 0007,5% 9% 9,5%
Таблица 3.4
Условия по вкладу Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России
Срок вкладаПроцентная ставка (годовая)3 месяца и 1 день6% 6 месяцев8% 1 год и 1 месяц9,5% 2 года10%
Таблица 3.5
Условия по вкладу Пенсионный депозит Сбербанка России
Срок вкладаПроцентная ставка (годовая)2 года10,5%
Вклады Пенсионный-плюс Сбербанка России (0,1% годовых) и используются для получения пенсий, зарплат и любых других приходно-расходных операций, а не для сохранения и преумножения сбережений. Следует отметить, что более 11 млн. клиентов (каждый седьмой работающий гражданин в России) ежемесячно получают свою заработную плату, пользуясь услугами Сбербанка.
Суммы первоначальных взносов и процентные ставки по вкладам в долларах США и евро приведены в таблицах 3.6. - 3.8.
Универсальный Сбербанка России в долларах США - 0,25% годовых; в евро - 0,1% годовых.
Процентные ставки по вкладам Сбербанка традиционно находятся на уровне ниже среднерыночного, т.к. у населения он имеет репутацию наиболее надежного. Впрочем, после создания системы страхования вкладов банк был вынужден увеличить проценты по вкладам и приблизить их к среднерыночным, т.к. при небольшой сумме вклада надежность банка при условии его членства в системе страхования перестала иметь значение.
Таблица 3.6
Условия по вкладу Депозит Сбербанка России
Сумма первона-чального взноса (долл.США/евро)Процентная ставка (годовая)1 месяц и 1 день3 месяца и 1 день6 месяцев1 год и 1 месяц2 годаот 300 до 10 0003,75% 4,75% 5,75% 6,75% 7% от 10 000 до 100 0004% 5% 6% 7% 7,25% 100 000 и более4,25% 5,25% 6,25% 7,25% 7,5%
Таблица 3.7
Условия по вкладу Пополняемый депозит Сбербанка России
Сумма первоначального взноса (долл. США/евро)Процентная ставка (годовая)6 месяцев1 год и 1 месяц2 годаот 300 до 10 0005,6% 6,6% 6,85% от 10 000 до 100 0005,85% 6,85% 7,1% 100 000 и более6,1% 7,1% 7,35%
Таблица 3.8
Условия по вкладу Особый Сбербанка России
Сумма неснижаемого остатка (долл.США /евро)Процентная ставка (годовая)6 месяцев1 год и 1 месяц2 года1 0005,5% 6,5% 6,75% 10 0005,75% 6,75% 7% 100 0006% 7% 7,25%
. Оценка использования банками депозитов физических лиц
Для оценки возможности использования депозитов рассчитываются следующие показатели:
А) Показатели устойчивости (стабильности) депозитной базы банка:
Коэффициент стабильности депозитов (Дст):
Дст = Дстаб/Двс, (1)
где Дстаб - стабильные депозит