Операции в коммерческих банках. Депозиты физических лиц
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?орые их владелец в соответствии с договором вклада (депозитным договором) обязуется не забирать из банка (не снимать со счета) до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Проценты, которые получит владелец срочного вклада (депозита), зависят от срока, суммы вклада (депозита) и выполнения им условий договора. Чем длительнее срок и больше сумма вклада (депозита), тем больше размер процентов. Существенным моментом является частота выплаты дохода: чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки.
С целью заинтересовать вкладчиков банки используют различные способы исчисления и уплаты процентов (простые проценты, сложные проценты, фиксированная процентная ставка, плавающая ставка и др.).
За последние три года продолжилась тенденция снижения уровня процентных ставок по депозитам физических лиц - это является отрицательной тенденцией для вкладчиков, так как уровень ставки по депозиту зачастую ниже уровня инфляции.
Интерес представляет, например, так называемая технология гибкого депозитного счета. Суть ее заключается в сочетании относительно небольшой суммы срочного вклада (депозита) и неограниченных довнесений и снятий средств сверх основной суммы вклада (депозита) в любое время. Другими словами, такая технология позволяет сочетать достоинства счета до востребования и срочного счета. При такой схеме размещения временно свободных средств клиент может выбрать наиболее приемлемый для него вариант банковской услуги, включая:
- размер минимальной фиксированной суммы;
срок депонирования суммы;
условия и размеры начисления процентов на фиксированную сумму и на дополнительные взносы;
срок действия договора;
сроки исполнения распоряжений о снятии и довнесении сумм;
размеры сумм довнесения и изъятия сверх основной (фиксированной) суммы в течение всего срока действия договора;
порядок начисления процентов на суммы довнесении;
частичное или полное изъятие дополнительно внесенных сумм и т.п.
Однако эта схема требует аккуратной координации усилий нескольких подразделений банка и высокой квалификации кадров, так как фактически включает целый комплекс услуг [2, c.115].
В соответствии с приложением к Положению ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации срочные вклады (депозиты) делятся на разные сроки от до 30 дней до свыше 3-х лет.
Кроме того, они подразделяются на:
срочные вклады (депозиты) в строгом смысле слова;
вклады (депозиты) с предварительным уведомлением об изъятии.
С точки зрения банка привлечение средств на определенный срок привлекательно тем, что в этом случае он может более уверенно планировать свои активные операции и поддерживать свою ликвидность с меньшим оперативным денежным резервом (нет опасности, что владельцы срочных счетов в любой момент неожиданно для банка востребуют свои деньги). В то же время такие средства, как правило, обходятся банку дороже.
. Роль депозитов физических лиц в формировании ресурсов коммерческих банков
Депозиты физических лиц имеют все большее значение в качестве источников ресурсов российских банков. Их доля в структуре пассивов постоянно возрастает и уже превысили 25% (табл. 2.1).
В тоже время, известно, что доля банковских сбережений в общем объеме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счет привлечения сбережений населения. Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идет только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления. По мере стабилизации экономической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг [3, c.118].
Таблица 2.1
Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ [12]
Показатель1.01.001.01.011.01.021.01.031.01.041.01.051.01.061.01.071.Активы (пассивы) банковского сектора, млрд. руб.1586,42362,53159,74145,35600,77136,99750,314045,6в % к ВВП32,932,335,338,342.342.145.152.82.Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд. руб.168,2286,4453,9581,34814,9946,61241.81692.7в % к ВВП3.53,95,15,46.25.65.76,4в % к активам банковского сектора10,612.114,414,014.613.312.712.13.Кредиты и прочие средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд. руб.)506,8847,41323,61796,22684,73887,65454.08031,4в % к ВВП10,511,614,816,620,322,825,230,2в % к активам банковского сектора31,935,941,943,347,954,555,957,2в том числе:кредиты физическим лицам, включая27,644,794,7142,2299,7618,91179,32065,2просроченную задолженность (млд руб)в % к ВВП0,60,61,11,32.33.65.57,8в % к активам банковского сектора1,71.93,03,45.48.712,114,7в % к денежным доходам населения1,01,11.82,13,45,68,712,34.Ценные бумаги, приобретенные банками, млрд. руб.325,7473,2562,0779,91002,21086,91539,41961,4в % к ВВП6,86.56,37,27.66.47,17,4в % к активам банковского сектора20,520,017,818,817.915.215.814.05.Вклады физических лиц, млрд. руб.297,1445,7678,01029,71517,81977,22754,63793,5в % к ВВП6,26,17,69,511.511.612,714,2в % к пассивам банковского сектора18,718,921,524,827.127,728,327,0в % к денежным доходам населения10,211,212,715,117,118,020.422,56.Средства, привлеченные от организаций, млрд. руб.468,4722,1902,61091,41384,81986,12953,14570,9в % к ВВП9,79.910,110,110.511.613,717,2в % к пассивам банковского сектора29,530,628,626,324.727.830.332.5
Динамика средств на счетах физических лиц (табл 2.2) свидетельствует о росте дове?/p>