Операции в коммерческих банках. Депозиты физических лиц
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ия к банковской системе. Немалую роль здесь сыграла и система страхования вкладов.
Обращает на себя внимание, что при общем росте денежных средств на счетах физических лиц на 37%, вклады в иностранной валюте сократились на 7%, что свидетельствует о росте доверия к национальной валюте. Большой интерес представляет структура вкладов населения (рис. 2.1.), т.к. недостаток длинных пассивов - одна из основных проблем российских банков. Очевидно, что доля депозитов на срок свыше 1 года растет опережающими темпами, но забрать их вкладчики могут в любой момент.
Таблица 2.2
Динамика средств на счетах физических лиц в РФ, млрд. руб. [12]
1.01.041.01.051.01.061.01.071.02.071Средства на счетах физических лиц 1558,52026,72817,13881,83884,21.1- в рублях1089,41503,02136,63245,13248,91.2- в иностранной валюте469,1523,8680,5636,7635,42Вклады физических лиц1517,81977,22754,63793,53794,02.1.Вклады до востребования и до 30 дней264,1306,3452,0688,6626,3- в рублях185,7229,6352,8584,8524,8- в иностранной валюте78,576,799,2103,8101,62.2Вклады от 31 дня до 1 года591,7539,9663,2792,6806.5- в рублях402,4370,3465,6639,5655,8- в иностранной валюте189,2169,6197,6153,1150,72.3.Вклады сроком свыше 1 года662,01131,01639,52312,32361,2- в рублях465,6859,11263,71939,31985,1- в иностранной валюте196,4272,0375,8373,0376,03Иные средства на счетах 40,749.862,588,390,3в т.ч. средства на счетах индивидуальных предпринимателей21,726,033,551,451,1
Рисунок 2.1 - Структура вкладов населения в коммерческих банках РФ
Как уже говорилось, эффективное использование депозитов физических лиц тормозят особенности российского банковского законодательства. Примером несовершенства законодательной базы может служить отсутствие закона о безотзывности вкладов, из-за чего физическое лицо в любой момент может забрать из банка свой срочный депозитный вклад. Это не только во многом обессмысливает идею срочности, лишая банк возможности воспользоваться этими ресурсами для сколько-нибудь долгосрочных целей, но и вообще значительно снижает устойчивость практически любого кредитного учреждения: как показали события 2004 года, паника, в том числе и искусственно созданная, вполне может обрушить даже здоровый банк.
. Деятельность банка на рынке депозитов физических лиц на примере Сбербанка РФ
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционеры - более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.
Информация о деятельности банка по состоянию на 01 марта 2007 г.: - капитал - 358,8 млрд. руб.;
прибыль - 17,8 млрд. руб.;
чистая прибыль - 14,1 млрд. руб.;
кредитный портфель - 2 776,3 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) - 1 929,2 млрд. руб.;
остаток средств на счетах физических лиц - 2 101,8 млрд. руб.
Доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.01.2007г.):
рублевых - 56,0 %;
инвалютных - 39,6 %.
Остаток средств юридических лиц - 855,2 млрд. руб [13].
Последние годы доля Сбербанка на рынке вкладов стабильно сокращалась, например в 2006 г. - с 60% до 55%. Представители банка говорили, что не намерены биться за всех вкладчиков и осознанно сдают позиции, предупреждая, что меньше 50% снижения своей доли не допустят. Для этого, оказалось достаточно повысить ставки по вкладам в среднем на 0,75-2 процентных пункта. Это произошло в феврале 2007г., впервые за несколько лет. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), за январь - ноябрь прошлого года Сбербанк уступил конкурентам лишь 0,5% рынка. Однако за декабрь он потерял еще 0,8%, и к 1 января на долю Сбербанка приходилось 53,4% частных вкладов.
Сбербанк предлагает физическим лицам следующие виды вкладов:
1. Депозит Сбербанка России .
. Пополняемый депозит Сбербанка России .
. Особый Сбербанка России .
. Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России .
. Пенсионный депозит Сбербанка России .
. Пенсионный-плюс Сбербанка России .
. Зарплатный Сбербанка России .
. Универсальный Сбербанка России .
. До востребования Сбербанка России .
По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада.
Причисление процентов производится:
по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного (пролонгированного) срока;
по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, 3 года и 5 лет по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
Вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку вклада проценты в полной сумме или частично:
по вкладам на срок 1 месяц и 1 день и 3 месяца и 1 день на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения по истечении последнего полного срока хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;
по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения в текущем трехмесячном период