Анализ деятельности страховой компании "Спасские ворота"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
очевидные преимущества, хотя такие программы наиболее дорогие)
Программа 2 предусматривает управляемую медицинскую помощь (такие программы в явном виде не очень сильно распространены на рынке, так как дают большие возможности для страховой компании в том, чтобы значительно снизить затраты на предоставление медицинской помощи)
Программа 3 предусматривает прикрепление к одному медицинскому учреждению и предоставляет право свободного выбора медицинского учреждения в случае, если определенная процедура не может быть предоставлена в данном медицинском учреждении (такой способ организации медицинской помощи может быть реализован, если человеку необходимо получать медицинские услуги в двух регионах).
Программа 4 предусматривает прикрепление к одному медицинскому учреждению и реализует принцип управляемой медицинской помощи в случае, если определенная процедура не может быть предоставлена в данном медицинском учреждении (это также наиболее распространенный тип организации медицинской помощи, который реализован, например в обязательном медицинском страховании, когда человек прикрепляется к одной поликлинике по месту жительства, а процедуры, не предоставляемые в данной поликлинике, он получает в других медицинских учреждениях по направлению врачей.
Рассмотрим случай свободного выбора медицинского учреждения застрахованным лицом при обращении за медицинской помощью (программа 1), тогда стоимость лечения j-ro заболевания составит:
; (17)
,
где S - стоимость лечения j-гo заболевания по программе медицинского страхования, предусматривающей свободный выбор медицинского учреждения.
При условии предоставления медицинской помощи по программе 2 стоимость лечения j-го заболевания составит:
; (18)
.
В случае если организация предоставления медицинской помощи происходит по программе 3, стоимость лечения j-го заболевание можно предоставит в следующем виде:
; (19)
,
где Мк - множество медицинских процедур, предоставляемых в k-том медицинском учреждении.
Если страховая компания реализует 4 программу, то стоимость лечения определенного заболевания может быть найдена по следующей формуле:
; (20)
.
Основой оптимального функционирования системы медицинского страхования является величина страхового тарифа. Заниженный тариф грозит страховой компании убытками, слишком высокая его величина - отпугивает страхователя.
Выбранный метод расчёта страхового тарифа в медицинском страховании относится к оригинальной методике добровольного медицинского страхования, которая, как это указывалось ранее, имеет значительное отличие от принятых стандартов в области страхования здоровья. В частности, страхование производится с учетом индивидуального состояния здоровья подлежащего страхованию лица.
3. РАЗРАБОТКА СТРАХОВОГО ПРОДУКТА ЗАО СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ СПАСССКИЕ ВОРОТА
3.1 Расчет стоимости страхового продукта
Деятельность страховщика по добровольному страхованию предполагает создание лучших условий и качества оказываемой застрахованным медицинской помощи в дополнение к обязательному страхованию.
В последние годы добровольное медицинское страхование (ДМС) развивается особенно быстро, адаптируясь к изменениям требований к качеству медицинской помощи.
Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным. При коллективном страховании страховые полисы приобретаются работодателями, которые выбирают условия полиса по желанию своих служащих, страхуя иногда и членов их семей. При этом могут устанавливаться ограничения по количеству человек, принимаемых на страхование, размеру оплачиваемых услуг, количеству обращений за медицинской помощью в течение года.
Индивидуальные страховые полисы покупаются отдельными лицами. ДМС дополняет государственные программы, в частности, устанавливая свободу выбора платы за страхование или гарантию лечения у выбранного врача. Проведение ДМС основывается на договоре, заключенном на основе правил страхования, разработанных страховщиком. Размер взноса устанавливается страховщиком в зависимости от состояния здоровья застрахованного или группы застрахованных (вероятности наступления страхового события и длительности необходимого лечения), а также тарифов на медицинские услуги, необходимые для данного контингента и предоставляемых по конкретному договору.
В Законе Российской Федерации О медицинском страховании граждан в Российской Федерации предусматривается право каждого гражданина на выбор медицинской страховой организации, медицинского учреждения и врача. Хотя на практике реализация данного права ограничена. Страховая организация предлагает своим застрахованным (страхователям) конкретный перечень медицинских учреждений и оказываемых услуг. Значит, выбирая страховщика, страхователь выбирает и конкретные медицинские учреждения. Возможность получения медицинской помощи в другом медицинском учреждении не всегда может быть обеспечена выбранным страховщиком. Выбрав медицинское учреждение, застрахованный может терять при этом право выбора страховщика.
Рынок медицинских услуг в России остается по-прежнему рынком продавца: ограниченное число хороших клиник и привилегированное положение отдельных узкоспециализированных медицинских учреждений препятствует развитию конкуренции, повышению качес