Анализ деятельности страховой компании "Спасские ворота"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ия, это нужно для оценки здоровья страхователя (застрахованного) с целью установления объективных тарифов по добровольном у страхованию.
Страховая компания имеет право контроля за деятельностью лечебного заведения (объем, сроки и качество медицинской помощи). Готовы ли страховые компании контролировать правильность выставленных больницей счетов за каждого пациента, а при необходимости предъявлять регрессный иск лечебному учреждению или отдельному врачу? В ряде специальностей: хирургия, интенсивная терапия, анестезиология риск зависит не только от квалификации врача, но и от сложности разрешаемых проблем. Как узнать, чем определялась длительность лечения - неизбежностью, связанной с характером заболевания, или неправильно построенной тактикой обследования?
В любом случае это должна быть профессиональная экспертиза, проводимая либо специалистами-медиками страховой компании, либо представителями третьей стороны (независимая экспертиза). При этом было бы целесообразно проведение текущих проверок больничных счетов, представляемых медицинскими учреждениями, а также проведение регулярных аудиторских проверок. Цель проверок - расследование случаев нарушений в предоставлении услуг, продолжительности госпитализации, методов лечения, завышения сумм в предоставленных счетах, с тем чтобы медицинские учреждения готовили счета к оплате более тщательно и обоснованно.
Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования связано также с расширением перечня предоставляемых дополнительных услуг: транспортировки при доставке в больницу, приобретения или аренды медицинских приспособлений, приборов, инвалидных колясок, протезов и т. д., реабилитации больных наркоманией или алкоголизмом при стационарном лечении до 120 дней в году, химиотерапии больных раком, размещения в домах престарелых и психиатрических больницах, услуг по лечению бесплодия, включая оплодотворение, охране здоровья матери и ребенка, предоставления услуг сиделки, предварительного тестирования и осмотра перед направлением в больницу, дополнительного заключения и консультации хирурга о необходимости операции и т. д.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) в плане актуарных расчетов отличается от других рисковых видов страхования тем, что в результате этих расчетов должна быть получена не тарифная ставка, а стоимость страхового полиса. Это связано с особенностями ДМС как вида страхования [72, с. 41-42]:
-страховые выплаты по ДМС производятся не Застрахованному, а медицинскому учреждению, которое оказали медицинскую услугу;
-в ДМС отсутствует такое понятие, как страховая сумма, которое наряду со страховым тарифом является базой для определения стоимости страховой услуги. В качестве аналога страховой суммы в медицинском страховании используется такое понятие, как страховое покрытие.
При расчете стоимости страхового полиса по ДМС используется методика актуарных расчетов для рисковых видов страхования.
Информационная база - показатели медицинской статистики. В частности, данные по заболеваемости по определенным классам болезней или видов медицинских услуг на 1000 человек.
Таблица 5 - Востребованность отдельных услуг ДМС (по результатам опроса и отраслевой статистики)
Вид услугиКорпоративные клиентыИндивидуальные клиентыПоликлиническое обслуживание (с возможностью вызова врача на дом, стоматологическим обслуживанием и скорой медицинской помощью)всегдапримерно 80%Стационарное обслуживание (по экстренным и плановым показаниям)практически всегдапрактически всегдаСтоматологическое обслуживание (в специализированных стоматологических клиниках)часто частоВид услугиКорпоративные клиентыИндивидуальные клиентыУслуги скорой медицинской помощичастоиногдаПрограммы по ведению беременностиочень редкоиногдаПрограммы Родыочень редкоиногдаОбслуживание детей по стандартным и индивидуальным программамочень редкоиногдаСанаторно-курортное обслуживаниеиногдаочень редко
Полученные результаты можно интерпретировать следующим образом. Индивидуальный клиент как розничный покупатель страховых услуг страховщикам зачастую невыгоден. Дело в том, что большинство клиентов рассматривают медицинское страхование как покупку абонемента на определенный вид лечения и тратят на приобретение полиса собственные средства, только когда возникает необходимость в получении медицинской помощи - этим объясняются результаты иногда по таким позициям, как роды, программы по ведению беременности, а также отчасти и результаты по позициям стационарное лечение и стоматологическое обслуживание. Чаще всего страхуются люди, имеющие хронические заболевания и стремящиеся минимизировать свои расходы на медицинские услуги.
Для индивидуального клиента средняя цена страхового полиса ДМС в два раза больше, чем для корпоративных клиентов. Высокая стоимость полиса для индивидуальных клиентов, по мнению многих экспертов рынка, является одним из основных факторов, сдерживающих развитие рынка. Дело в том, что рост цен на продукты ДМС значительно опережает рост уровня благосостояния граждан. Поэтому среди физических лиц такие страховки покупают в основном люди со средним и выше среднего достатком.
Порядок расчетов стоимости страхового полиса имеет следующие этапы:
. Определение показателя вероятности наступления страховых событий по каждому виду медицинских услуг, включенных в страховое покрыти?/p>