Национальные особенности кредитного скоринга
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
µния результатов. Получить аналогичные результаты в полноценной системе кредитного скоринга можно нажатием нескольких кнопок.
Система кредитного скоринга ориентирована на бизнес-пользователя и оперирует, в основном, бизнес-понятиями. Риск-менеджерам и кредитным аналитикам для работы с ней требуется лишь базовое понимание основ математики. В то время как универсальное программное обеспечение ориентировано на математиков с очень серьезным уровнем теоретической подготовки и опытом практической работы с соответствующими пакетами.
Универсальное аналитическое программное обеспечение, как правило, стоит значительно дешевле, чем специализированная скоринговая система. Но это единственный его плюс. А если задуматься о том, сколько времени придется потратить риск-менеджерам на освоение аналитического пакета, то экономия получается весьма сомнительной.
Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы:
Сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита. Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейший способ обеспечения доходности ритейлового кредитования.
Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков конкретного заемщика.
Снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.
Оценка и управление риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учет, при определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.
Реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).
Адаптация параметров кредита под возможности конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта).
Резкое расширение, за счет кастомизации кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц.
Сокращение численности банковского персонала, экономия за счет использования персонала более низкой квалификации.
Контроль всех шагов рассмотрения заявки.
Возможность вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.
Скоринговая система вашего банка будет настроена на условия страны, регионов, интересующих ваш банк, на вашу клиентскую базу.
6 Этап: Выбор скоринг-вендора
Выбор поставщика системы кредитного скоринга, не менее ответственный процесс, чем выбор самой системы. Здесь необходимо обратить внимание на два момента: профессионализм компании-поставщика, то есть глубокое понимание сути скоринга, и его политика взаимодействия с клиентом.
Сегодня на рынок выходят компании, которые в большей степени занимаются автоматизацией и вообще банковским программным обеспечением. И так как на данный момент рынок требует, они позиционируют себя как поставщиков скоринга. Однако в большинстве случаев под таким скорингом понимается элементарная бальная оценка, да и то не всегда. В этой ситуации говорить о методологии скоринга, специализированных инструментах, анализе портфеля и т. п. не приходится. Подобные системы не дают эффективных инструментов управления кредитной политикой, да и вообще, по большому счету, не являются системами кредитного скоринга.
Конечно, обвинить в непрофессионализме крупные транснациональные компании, которые занимаются разработкой скоринговых систем с середины XX века невозможно. Зато у них есть ряд других, достаточно серьезных недостатков, которые значительно усложняют практическую работу по внедрению и дальнейшей эксплуатации скоринговой системы в конкретно взятом банке.
На мировом рынке скоринговых систем сегодня сложилась такая ситуация, что многие банки устали от работы с крупными корпорациями. Европейские и американские банки оказались заложниками компаний-разработчиков, получив при этом все прелести работы с тяжелым бюрократическим механизмом. Запрос по смене чего-то выполнится через месяц, внедрение занимает полтора - два года и т п. и т.д. Все это происходит долго, проект может затягиваться, могут неожиданно привлекаться дополнительные финансовые и людские ресурсы. [26]
Таким образом, начиная работать с корпорацией-гигантом, банки получают сложности не столько скоринговые, сколько интеграционные. Можно с уверенностью говорить, что в самое ближайшее время те отечественные банки, осознают проблему и начнут искать выход из создавшегося положения. Однако вряд ли у них это получиться, скоринговые системы западных компаний стоят, отнюдь не дешево, и никакому банку не захочется потерять сумму около полумиллиона долларов.
Кроме того, даже крупные российские банки по западным меркам отнюдь не велики. Скоринг-вендорам выгодно, чтобы проекты были большие и долгосрочные. И в этом ключе заказы отечественных банков в глазах транснациональных корпораций находятся отнюдь не на первом месте. Таким образом, получается, что делать какую-нибудь адаптацию под клиента, оказывать какие-нибудь эксклюзивные услуги, крупные западные скоринг-вендоры не настроены. Они просто предоставляют банкам хорошее скоринговое решение: в меру отлаженное в восточной Европе и, значительно лучше отлаженное, в западной. Чем-то оно может подходить, а чем-то и