Моделирование бизнес-процесса потребительского кредитования
Дипломная работа - Менеджмент
Другие дипломы по предмету Менеджмент
µ
) зарегистрирован ли претендент на кредит надлежащим образом;
) является ли он участником судебных разбирательств;
) имеет ли он какие-нибудь связи с криминальными структурами;
) были ли факты умышленного неисполнения им своих обязательств.
Шаг 3. Анализ финансово-хозяйственной деятельности организации
Шаг 4. Анализ кредитуемой операции
Шаг 5. Анализ обеспеченности испрашиваемого
Шаги 6 и 7. Анализ кредитоспособности, т.е. оценка возможности и желания потенциального заемщика вовремя и с причитающимися процентами вернуть кредит
Разрешение кредита
При положительном результате анализа кредитной заявки вопрос о предоставлении кредита (особенно крупного или нестандартного по каким-либо иным параметрам) может быть вынесен на заседание кредитного комитет банка. В этом случае кредитному комитету необходимо представить пакет документов, в который, как правило, включают: заявку; кредитный меморандум (подробная справка о заявителе и параметрах испрашиваемого кредита); справку о возможных условиях предоставления кредита; другие документы, подтверждающие содержание меморандума.
Если кредитный комитет решил вопрос положительно, то банк извещает (как правило, в письменной форме) потенциального заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита.
Далее начинается этап подготовки кредитной документации, в ходе которого банк совместно с фактическим уже заемщиком готовит: кредитный договор; срочное обязательство (распоряжение заемщика о своевременном списании средств в пользу банка-кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке), а при необходимости также договор залога, договор о переуступке прав, договор о блокированном счете, договор поручительства, др.
При подписании договоров банку и заемщику необходимо соблюдать обычные в таких случаях правила и меры предосторожности.
Дополнительно банк истребует от заемщика:
1.справку из налогового органа об уведомлении данного органа о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет;
2.справку об уведомлении Пенсионного фонда о том же;
.другие документы в соответствии с согласованными (документально зафиксированными) условиями предоставления кредита.
Организационное обеспечение кредитного процесса
Организация кредитного процесса предполагает четкое функциональное разграничение обязанностей между сотрудниками кредитного подразделениями, а также между руководством банка, кредитным и другими подразделениями, участие которых в данном процессе необходимо (планово-экономические, бухгалтерские, кассовые, юридические и другие службы).
Само кредитное подразделение может быть организовано в различных вариантах. Простейший и стандартный для большинства современных российских небольших банков вариант - когда имеется только кредитный отдел, сотрудники которого непосредственно работают с претендентами на кредит и заемщиками, в необходимых случаях обращаясь в бухгалтерию и к юристу. При этом функцию кредитного комитета (разрешение кредита) обычно выполняет правление банка, а подчас даже отдельные его члены (например, председатель правления и заместитель, имеющий право второй подписи). Все остальные составные части кредитного процесса в таком случае либо вовсе отсутствуют, либо выполняются кредитными работниками по совместительству.
Развитый вариант организации кредитного процесса (который, однако, не может быть сведен к какой-то единой, универсальной схеме) предполагает, что помимо собственно кредитного отдела в банке действуют также:
полноценный, представительный кредитный комитет;
комитет управления кредитными рисками;
отдел кредитной политики (его функции могут быть возложены на комитет управления кредитными рисками);
отдел кредитного анализа.
Кроме того, необходимо получать маркетинговую информацию с рынка кредитов. Желательно, чтобы это делалось на профессиональной основе. Следовательно, банку нужна своя маркетинговая служба. Организационно она может быть отдельным подразделением, но может входить и в состав кредитного подразделения.
Некоторые банки создают у себя отдел кредитной документации (в основном с контрольными функциями), чаще всего в составе юридической службы. Но наличие такого отдела не представляется безусловно необходимым.
2. Моделирование предметной области
Целью бизнес-плана может быть определение стратегических и тактических направлений и ориентиров малого предприятия в экономическом пространстве или привлечение к участию в проектах потенциальных инвесторов и партнеров, т.е. план может разрабатываться для использования внутри и вне компании.
Использование плана вне компании:
получение банковского кредита;
получение инвестиций;
получение большого контракта;
получение совета консультантов, юристов, представителей государственных органов или неправительственных организаций.
Использование плана внутри компании:
создание бизнеса;
развитие уже существующего бизнеса (расширение имеющихся направлений или создание нового направления; использование бизнес-плана в качестве инструмента анализа и управления).
В зависимости от целей, для которых готовится бизнес-план, его конкретное содержание может варьироваться.
Поэтому, еще до начала разработки бизнес-плана необходимо решить ряд важных вопросов. К ним относятся:
определение общих целей