Активні операції та управління ними в ЗАТ КБ "ПриватБанк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
°то більшими від періоду, протягом якого буде отримана віддача від позички, то позичальник певний час користуватиметься неконтрольованими з боку банку коштами.
Більшість банківських позичок видається під відповідне забезпечення. Визначаючи цей елемент структури позички, банкір повинен керуватися традицією, що склалася в банківській практиці.
Видача і повернення кредиту може здійснюватися різними способами: одноразово, різними частками протягом періоду дії кредитної угоди, шляхом проведення поточних грошової операцій позичальника через позичковий рахунок. Тому одним з елементів структурування майбутньої позички є чітке вивчення порядку її надання і повернення.
У разі погашення кредиту рівними внесками необхідно розробити графік платежів за позичкою відповідно до строків обороту капіталу, на формування якого видана позичка.
Значна увага при структуруванні позички приділяється розрахунку вартості кредиту, що буде наданий. Вона складається з процентної ставки і комісії за його надання й оформлення. При визначенні процентної ставки необхідно враховувати різні фактори, притаманні конкретній кредитній угоді, її місцю і часу.
Після закінченні роботи щодо структурування позички банк приступає до переговорів з клієнтом про укладання кредитної угоди, що укладаються між кредитором і позичальником в письмовій формі.
У кредитній угоді банк бере на себе зобовязання надати в розпорядження позичальника на визначений період деяку суму грошей, а позичальник, у свою чергу, бере на себе наступні зобовязання:
- використовувати позичені кошти на умовах і в цілях, визначених угодою;
- платити всі збори у звязку з виданим кредитом;
- повернути основну суму боргу і проценти в узгоджений період часу.
Проценти це платіж, який здійснюється позичальником на користь кредитора у вигляді плати за використання залучених на певний термін коштів або майна.
Договір позики складається в письмовій формі, якщо сума за договором перевищує 50грн. (ст.375 ЦК). Законом не передбачена обовязкова нотаріальна форма, але за бажанням сторін договір може бути завірений у нотаріуса. Перевага цього етапу полягає у тому, що у випадку відмови позичальника виконати свої зобовязання, нотаріус здійснює протест по неплатежу, і сума стягується судовим виконавцем, обминаючи судові спори.
Кредитна угода повинна містити наступні положення:
- визначення сторін угоди та основні зобовязання цих сторін, тобто зобовязання банку надавати грошові кошти в розпорядження позичальника, і зобовязання позичальника повернути суму з процентами;
- сума позики;
- графік повернення позики;
- розмір процентної ставки й обставини, за яких вона може бути змінена;
- сума комісійних по виданій позиці;
- належні банку виплати у звязку з використанням позики і забезпечення цього кредиту заставою;
- умови використання кредиту позичальником;
- строк виплати позики;
- зобовязання позичальника надавати банку інформацію та документи про його фінансовий стан.
Якщо в договорі, названому сторонами договором позики, передбачено на заміну взятих в борг грошей чи майна повернення предметів іншого роду, то це буде не позика, а договір купівлі-продажу чи міни.
Якщо строк повернення зайнятих коштів не зазначений у договорі, то він визначається протягом 7 днів після надання вимоги кредитором. Виконання може бути здійснено до настання строку, якщо законом чи договором не передбачено інше (ст. 166 ЦК).
Банк здійснює контроль над виконанням позичальником умов позикового договору, зобовязаний проводити перевірку стану збереження позикового майна, цільового використання кредиту. У випадку використання позикових коштів не за призначенням банк може здійснювати дострокове стягнення суми кредиту та накладати штрафні санкції.
Позики надаються в безготівковій формі шляхом сплати платіжних документів з позикового рахунку або шляхом перерахування на розрахунковий рахунок позичальника.
Повернення позичок здійснюється з ініціативи клієнта на підставі його платіжного доручення. Якщо в день повернення кредиту клієнт цього не робить, банк своїм розпорядженням стягує борг, переводячи строкову заборгованість у прострочену.
З вище викладеного матеріалу випливає важливість та складність кредитних відносин між банківськими установами та субєктами підприємницької діяльності. Взагалі отримання та надання кредитів це ризикова операція, головний ризик повязаний із низьким рівнем економіки України.
2.4 Операції в іноземній валюті та операцiї з цiнними паперами
Сучасний етап валютного регулювання в Україні почався наприкінці 80-х років. Скасування монополії зовнішньої торгівлі і валютної монополії держави привело до децентралізації валютних ресурсів і створили передумови для формування в Україні внутрішнього валютного ринку.
Прийнятий у лютому 1993 р. Декрет Кабінету Міністрів України “Про систему валютного регулювання і валютного контролю” регламентує проведення валютних операцій на території України. Декретом визначені принципи здійснення валютних операцій в Україні, повноваження і функції органів валютного регулювання і валютного контролю, права й обовязки юридичних і фізичних осіб при володінні, користуванні і розпорядженні валютними цінностями .
Обєктом валютного регулювання є операції, здійснювані з валютними цінностями.
До валютних цінностей декрет відносить :