Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь, его деятельность
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?а определяется в том числе исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.
6.Положительная информация, полученная из кредитного регистра в момент привлечения или мониторинга финансового состояния клиента, может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска.
В 2009 г. из Кредитного регистра Национальным банком РБ предоставлено 428 478 кредитных отчетов, за 5 месяцев 2010 г. - 364 805 (в 6,2 раза больше по сравнению с аналогичным периодом 2009 г.). В мае 2009 г. вероятность нахождения кредитного отчета составила 65 %, а уже в мае 2011 г. - 83 %, что говорит о расширении базы данных Кредитного регистра (см. Приложение В).
Таблица 3 - Анализ данных Кредитного регистра
2009 г.2010 г.Январь - май 2011 г.(%)(%)Кол-во полученных отчетов банками428 4781 468 343897 5821 039 865342,69242,69Сумма полученного вознаграждения573 937 3801 753 556 360989 268 5401 179 618 980305,53205,53
Как видно из таблицы 3 количество полученных отчетов банками за 2010 г. по сравнению с 2009 г. возросло на 242,69 %, а сумма полученного вознаграждения Национальным банком от банков - на 205,53 % (см. Приложение Е). Это говорит о том, что банки стали более активно пользоваться услугами Кредитного регистра, то есть увеличилась заинтересованность банков в сведениях о кредитополучателях. Но при этом, отдельные банки до настоящего времени все же не запрашивают кредитные отчеты, хотя именно там Национальным банком РБ и правоохранительными органами выявлены случаи предоставления кредитов лицам, которые ранее получали кредиты в других банках и на момент получения нового - уже имели проблемы с их погашением.
Формальный подход некоторых участников банковского рынка к использованию Кредитного регистра может иметь негативные последствия. В условиях турбулетности на финансовых рынках огрехи в управлении кредитными рисками представляются Национальному банку РБ опасной тенденцией, которая в сложившейся ситуации подвергает повышенному кредитному риску конкретные банки и банковский сектор страны в целом [19].
Национальный банк РБ предупреждает: игнорирование рекомендаций в части получения и использования сведений из системы Кредитный регистр будет им рассматриваться как фактор, существенно увеличивающий уровень кредитного риска и ухудшающий оценку качества управления банком в целом.
Данная оценка будет учитываться Национальным банком РБ при принятии решений о применении к банкам мер надзорного реагирования.
Таблица 4 - анализ данных Кредитного регистра
МесяцЯнварь 2011Февраль 2011Март 2011Апрель 2011Май 2011Кол-во запросов банков175 785188 812323 373237 586177 762Кол-во полученных отчетов банками140 019151 912265 423195 281146 688Процент удовлетворения запросов банков79,7 ,5 ,1 ,2 ,5 %
Из таблицы 4 видно, что количество запросов кредитных историй банками по месяцам в 2011 г. различается. В среднем в месяц количество запросов банков составляет 220 664 штук. Это, в основном, зависит от запрашиваемых кредитов у банка, если в этом месяце запросов на кредит было больше, то, следовательно, и количество запросов кредитных историй банками будет больше. Но, как видно из таблицы 4, не все запросы удовлетворяются на получение банком кредитных историй. Все причины, по которым Кредитный регистр отказывается представить кредитный отчет, указаны в законе О кредитных историях. Примерно только 80 % удовлетворяется запросов. Но при этом можно заметить тенденцию к увеличению процента согласия на предоставления кредитных отчетов.
Вывод: таким образом, кредитный отчет может дать дополнительные преимущества и новые возможности для оценки и снижения кредитных рисков. В то же время кредитный отчет необходимо включить в схемы принятия решения о предоставлении кредитов, а также выработать правила (алгоритмы) по работе с ним.
3. Кредитное бюро как один из аспектов управления финансами: мировой опыт и перспективы развития спектра продуктов и услуг Кредитного регистра РБ
.1 Мировой опыт создания и функционирования кредитных бюро
Проблема снижения уровня банковских рисков всегда была сопутствующей составляющей в работе банков и в настоящее время приобретает все большую актуальность на фоне мирового финансового кризиса.
Мировой опыт показывает, что решить проблемы морального и кредитного рисков можно только с помощью бюро кредитных историй, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. Во-первых, кредитные бюро обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность кредитов, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора. Во-вторых, благодаря им снижается стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на свои ресурсы. В-третьих, деятельность кредитных бюро дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов.
Ведение централизованной базы данных обо всех заемщиках и их кредитных историй позволяет упростить процедуру выдачи кредитов и одновременно усилить последствия его невозврата для кредитополучателя посредством формирования негативной деловой репутации. На