Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь, его деятельность
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?изаций, чем содержать штат соответствующих сотрудников и нести дополнительные административные расходы на создание необходимых условий для коллекторства.
Также коллекторские агентства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности. Профилактика заключается в том, что коллекторы, обладая опытом в сфере потребительского кредитования, работают с банками в режиме предупреждения выдачи ими рискованных кредитов. Кроме того, коллекторство во всем мире не ограничивается только потребительским кредитованием: кредиты, выданные юридическим лицам, тоже имеют вероятность оказаться просроченными, а значит, представляют интерес для коллекторов.
Вывод: таким образом, мониторинг кредитной истории предприятий и физических лиц - клиентов банков помогает не просто оценить кредитный риск, но и разработать прогнозные модели предотвращения риска и принять на их основе более эффективные решения. Вместе с тем осуществление такого мониторинга самостоятельно каждым банком значительно повышает его затраты на обслуживание кредитов и, как следствие, повышает стоимость кредита для заемщиков. Ведение кредитных историй отдельным органом позволяет минимизировать затраты на оценку деловой репутации кредитополучателей и (с учетом данных о взаимоотношениях клиента с различными банками и истории выполнения им своих обязательств) более объективно оценивать их финансовое состояние.
.2 Перспективы развития спектра продуктов и услуг Кредитного регистра РБ
1.Необходимо ввести в Кредитном регистре РБ систему рейтингов субъектов хозяйствования и скоринг-систему. Информация, содержащаяся в регистре, должна использоваться для проведения национальных статистических исследований, присвоения скорингов и рейтингов субъектам хозяйствования. Сам по себе скоринг - это статистическая модель, которая сводится к набору критериев (доход, размер долговых обязательств и кредитных линий, рабочая история, информация о несвоевременных платежах по погашению долгов, банкротство и другая информация), оценивающих вероятность возврата кредита потенциальным заемщиком в баллах [23, с. 53].
Для этого Кредитному регистру РБ необходимо знать финансовую отчетность субъекта хозяйствования. Скоринг предприятия привязывает его к определенному классу риска. Скоринги позволяют производить индивидуальную диагностику предприятия и анализ портфеля клиентов. Анализ портфеля клиентов возможен по следующим критериям:
- разбивка клиентов - юридических лиц по классам риска;
разбивка по классам риска портфеля кредитов банка юридическим лицам;
расчет ожидаемых потерь в пределах установленного периода;
расчет непредвиденных потерь в пределах установленного периода.
Принципиальное отличие рейтингов от скорингов состоит в том, что скоринги основаны исключительно на финансовой отчетности субъектов хозяйствования, а для рейтингов используется значительный объем дополнительной аналитической информации.
Рейтинги Кредитного регистра РБ можно будет использовать в следующих целях:
банку позволяют определить кредитную задолженность;
банковской комиссии (банковский надзорный орган в Беларуси) облегчают мониторинг качества кредитных портфелей банков;
для банков являются инструментом анализа и сопровождения качества рисков клиентов;
для субъектов хозяйствования представляют собой эталонное значение, дают их руководителям и финансовым партнерам независимую и сопоставимую внешнюю оценку.
Банки будут получать доступ ко всей базе данных рейтингов. Предприятия будут уведомляться о присвоении или пересмотре своего рейтинга, причем они будут иметь право потребовать соответствующие пояснения. Следует отметить, что рейтинг не будет присваиваться субъектам хозяйствования автоматически, а будет являться результатом оценки команды аналитиков, основанной на синтезе собранной информации. В том случае, если аналитикам поступает новая значимая информация, рейтинг может быть пересмотрен.
Для расчета рейтинга нужно будет использовать необходимую информацию о субъектах хозяйствования, с которыми связано анализируемое юридическое лицо, а также информацию от хозяйственных судов, Национального института статистики и исследований, банков, в том числе:
финансовую информацию (баланс, отчет о прибыли и убытках, движении денежных средств, отчет аудиторов, сопоставление со средними значениями в отрасли и т. д.);
информацию о неплатежах (по чекам, векселям, налогам и социальным взносам, проблемная задолженность по кредитам);
информацию о полномочных должностных лицах (персональные санкции; осуществление ранее руководства предприятиями, ликвидированными в судебном порядке);
характеристику держателей значительной доли собственности;
характеристику дочерних компаний;
анализ экономической среды (зависимость от клиентов, поставщиков, конкурентная ситуация в отрасли);
наличие судебных решений;
существенные события (потеря более трети уставного фонда, соглашения по урегулированию отношений с кредиторами, подписание важных контрактов и т. д.).
.Необходимо создать в РБ коллекторские агентства. Этот вид деятельности является новым для белорусского рынка. Согласно зарубежной (мировой) практике, работа с коллекторскими агентствами является одним из самых эффективных способов возврата долгов. Это легальный вид деятельности, в котором нет места физическому прину?/p>