Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
н для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют. Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т.п. В отличие от договора займа договор товарного кредита является консенсуальным, то есть считается заключенным с момента достижения соглашения [13, С. 202]. Заёмщик вправе во исполнение заключенного договора товарного кредита потребовать передачи ему кредитором обусловленных вещей. В то же время данный договор отличается от кредитного договора по субъектному составу. Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом за исключением кредитных организаций (на практике в качестве таковых выступают предприниматели, связанные с производством и потреблением определенного вида сырья и материалов). В качестве кредиторов в договоре товарного кредита, как правило, выступают коммерческие организации. Банки и иные кредитные организации, предоставляющие кредит исключительно денежными средствами (ст. 819 ГК РФ [3]), не могут быть кредиторами по данному договору. В соответствии со ст. 822 ГК РФ [3] к договору товарного кредита применяются нормы 2 гл. 42 ГК РФ [3] о кредите. Но ст. 822 ГК РФ [3] прямо не предусматривает возможности применения к договору товарного кредита норм 1 гл. 42 ГК РФ [3] о займе, которые применяются к кредитному договору. Однако судебная практика допускает возможность применения к договору товарного кредита.
Возмездность, стороны и предмет договора товарного кредита.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ [3] по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Таким образом, существенным условием договора товарного кредита является возврат заемщиком однородного товара по отношению к товару, принятому им от заимодавца [14, С. 304].
Из смысла ст. 822 ГК РФ [3] вытекает, что заимодавцу должны быть возвращены однородные товары по сравнению с теми, что были взяты взаймы. Нормами, регулирующими отношения по договору займа, предусматривается термин безденежность, который означает, что деньги или другие вещи фактически не были получены заемщиком (п. 1 ст. 812 ГК РФ [3]). Однако положениями о товарном кредите аналогичного термина (бестоварность) только в отношении отсутствия передачи товаров не предусмотрено. Вместе с тем термин безденежность должен толковаться расширительно и включать в себя бестоварность.
Такой вывод вытекает из анализа п. 1 ст. 812 ГК РФ [3], согласно которому заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Поскольку договор товарного кредита можно рассматривать в качестве особой разновидности договора займа, это правило будет действовать и в данном случае. Нормами, регулирующими отношения по договору займа, предусматривается термин безденежность, который означает, что деньги или другие вещи фактически не были получены заемщиком (п. 1 ст. 812 ГК РФ [3]). В положениях, касающихся договора товарного кредита, аналогичного термина не содержится []. Однако суды используют термин бестоварность, когда речь идет об отсутствии передачи товаров.
Форма, содержание и ответственность договора коммерческого кредит.
Коммерческое кредитование является новеллой ГК РФ [3]: согласно п. 1 ст. 823 ГК РФ [3], договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом. Как следует из приведенного определения, коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение условий ряда возмездных договоров, когда поставляются товары, оказываются услуги ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товара (выполнения работ, оказания услуг). Таким образом, коммерческий кредит означает кредитование, осуществляемое непосредственно самими участниками производства и реализации товаров (работ, услуг), и, следовательно, отличается от банковского кредита, предоставляемого банками и другими кредитными учреждениями.
Кредитование такого рода широко применяется в действующем законодательстве. В силу сложившихся на рынке условий и в связи с низкой доходностью кредитных операций для банков торговым фирмам зачастую проще получить товар с отсрочкой платежа, чем денежный кредит [9, С. 145]. Оно неразрывно с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием вообще может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг). Поэтому коммерческим кредитованием будет не только отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но и любое авансирование, предварительная оплата и т.п.