Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
ики действия банка по взиманию комиссии в данном случае нарушают Закон РФ О защите прав потребителей [7]. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ или в иных ситуациях. Кредитной организации запрещается в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям в рамках таких договоров. Условие о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки, включенное в кредитный договор с заемщиком-гражданином после 20.03.2010, ничтожно в силу ст. 168 ГК РФ [3]. Теперь банки лишились права включать в договоры потребительского кредита условие о праве на одностороннее увеличение размера процентов за пользование кредитом. По искам граждан и Роспотребнадзора к кредитным организациям об оспаривании условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счёта заёмщика. Существуют две совершенно противоположные точки зрения судов по данной проблеме. Первая - возложение на потребителя обязанности по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита - нарушение ФЗ О внесении изменений в статью 29 ФЗ О банках и банковской деятельности []. Вторая - возложение на потребителя обязанности по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита - нарушение ФЗ О внесении изменений в статью 29 ФЗ О банках и банковской деятельности []. Анализ одних и тех же норм законодательства позволяет судам прийти к прямо противоположным выводам. Но исходя из того, что все-таки заёмщик - более слабая сторона договора, считаю, что судам следует придерживаться первой позиции. В целом судебная практика идёт по пути защиты прав заемщиков - физических лиц, однако законодателю нужно учесть все позиции и создать адекватную законодательную базу для регулирования кредитных отношений. По договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ [3]). При этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ [3]). Данное условие указывает на реальный характер договора займа. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом МРОТ или когда заимодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ [3]).
Разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа.
Документами, удостоверяющих передачу суммы займа, являются расписка заемщика и платёжное поручение. Расписка заемщика признается письменным доказательством, подтверждающим заключение договора займа и удостоверяющим передачу заимодавцем денежной суммы. По договору займа одна сторона передает в собственность другой деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа - это реальный, то есть считается заключенным с момента фактической передачи денег заемщику (ч. 1 ст. 807 ГК РФ [3]) (Приложение А).
Также в законе прямо предусмотрено, что письменная форма договора займа должна быть соблюдена в двух случаях. При заключении договора физическими лицами, если сумма займа превышает 10 МРОТ (100 рублей согласно ст. 5 ФЗ О минимальном размере оплаты труда [6]), то есть 1 000 рублей. Если заимодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы (ч. 1 ст. 808 ГК РФ [3]). Кроме того, законом закреплено, что существенным условием договора займа выступает только его предмет: денежная сумма или другие вещи, определенные родовыми признаками. Исходя из смысла закона, возмездность (то есть начисление процентов) и срок возврата суммы займа - факультативные условия, они могут быть установлены заимодавцем в одностороннем порядке в виде письменного требования уплаты процентов и возврата основной суммы долга в оговоренный срок. Если в договоре прямо прописано, что он беспроцентный, то требование ограничивается лишь возвратом основной суммы долга и установлением срока для его исполнения (в законе сказано о 30 днях с момента предъявления требования - ч. 1 ст. 810 ГК РФ [3]). Таким образом, соглашение сторон для целей его судебного признания договором займа, заключенным в простой письменной форме (Приложение А). Поэтому, что расписка заемщика, подтверждающим договор займа и его условия, удостоверяющим передачу заимодавцем заемщику денежной суммы, может быть единственным письменным доказательством факта передачи денег и заключения договора. Это весьма существенно, поскольку в ст. 60 ГПК РФ [3] и в ч. 2 ст. 812 ГК РФ [3] подчеркнуто, что доказывание факта заключения договора займа на сумму свыше 1 000 руб. может осуществляться только посредством представления письменных доказательств: договора займа, расписок или других документов. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу заимодавцем определенной денежной суммы