Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?ь позицию заемщика и вносить изменения в стандартные типовые формы договоров с учетом его пожеланий.
Это происходит в том случае, когда банк заинтересован в сохранении или привлечении новых крупных партнеров и соответственно в условия кредитного договора могут быть внесены изменения в соответствии с пожеланиями заемщика. Кредитный договор обычно заключается путём подачи заемщиком в банк заявления о выдаче кредита с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, учредительные документы, бухгалтерские балансы, предполагаемое обеспечение и т.д.).
После проверки представленных документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк принимает решение о выдаче кредита. Возможные разновидности письменной формы договоров, указывает, что договор может быть заключен помимо единого письменного документа, подписанного сторонами, также путем обмена документами, посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору п. 2 ст. 434 ГК РФ [3].
На практике не встречается случаев, когда кредитный договор оформляется путём обмена письмами, телеграммами, телетайпограммами, хотя теоретически это возможно. Рассматривая форму кредитного договора, необходимо также отметить, что положения, содержащиеся в ст. ст. 434 и 154 ГК РФ [3], позволяют утверждать, что скрепления кредитного договора оттиском печатей соответствующих субъектов договорных отношений не требуется.
Однако в российской практике при заключении договоров участниками гражданского оборота оттиски печатей сторон используются практически во всех случаях. В современном мире получила распространение практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях. В отдельных случаях подобный порядок применяется и в РФ.
3. Товарный и коммерческий кредит
Форма, содержание и ответственность договора товарного кредита.
Порождает как отсрочку платежа за товар, так и другие формы эволюция взаимоотношений между предприятиями. В современном хозяйстве предприятия предоставляют друг другу не только товарный, зачастую не столько товарный, сколько денежный кредит [12, С. 393]. В осуществлении кредитных операций банки перестали быть монополистами, при этом кредиты могут предоставлять практически все предприятия и организации, которые имеют свободные денежные средства. Ситуация, при которой крупные промышленные и торговые предприятия, а так же организации выдают денежные кредиты своим партнерам является типичной. Термин коммерческий кредит в его классическом понимании уступает его толкованию как хозяйственного кредита, предоставляемого предприятиями-кредиторами в товарной и денежной формах. Имеет ряд особенностей хозяйственная или коммерческая форма кредита, источником которой, прежде всего, являются как занятые, так и незанятые капиталы.
Отсрочка оплаты при товарной форме хозяйственного кредита служит продолжением процесса реализации продукции, при этом ссужает не временно высвободившаяся стоимость, а обычный товар с отсрочкой платежа. Источником при денежной форме хозяйственного кредита выступают денежные средства, которые временно высвободились из хозяйственного оборота. Важно при этом и то, что при товарном хозяйственном кредите собственность на объект передачи переходит от продавца-кредитора к покупателю, при денежном хозяйственном кредите собственность на ссуженную стоимость не переходит от кредитора к заемщику, последний получает ее только во временное владение [8, C.118].
Платность за пользование кредитом осуществляется по-разному: при товарном хозяйственном кредите плата за отсрочку платежа входит в стоимость товара, а при денежном хозяйственном кредите плата за пользование ссудой взимается в открытой форме (исключением является размера кредита, возвращаемого кредитору, заемщик дополнительно уплачивает ссудный процент). По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) берёт на себя обязанность предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками, а вторая сторона обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение.
Объектом договора товарного кредита являются не денежные средства, а вещи, определенные родовыми признаками [10, С. 251]. Вещи, определяемые родовыми признаками (числом, весом, мерой), являются заменимыми. Вступая в правоотношения по поводу таких вещей, стороны имеют в виду род вещей (мешок картофеля, тонна мазута, тысяча рублей), а не определенную вещь. Договор товарного кредита является разновидностью кредитного договора, и потому к нему применяются правила, регулирующие кредитный договор, если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства (ст. 822 ГК РФ [3]). В частности, на кредитора возлагается обязанность передать заёмщику вещи, определяемые родовыми признаками. В этом состоит отличие товарного кредита в смысле ст. 822 ГК РФ [3] от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы.
Товарный кредит предназначе