Кредитный договор
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
?енным создавшим их юридическим лицом. Полномочия руководителя филиала должны быть удостоверены доверенностью и не могут основываться на указаниях, содержащихся в учредительных документах юридического лица, положении о филиале и т.п., либо явствовать из обстановки, в которой действует руководитель филиала. Согласно доверенности филиал банка может быть ограничен размером кредита, который он может выдавать, а с другой стороны филиал юридического лица - заемщик может быть вообще лишен права брать деньги в кредит. При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право.
Если закон выдвигает обязательные специальные требования к кредитору в кредитных отношениях, то к должнику (заемщику) такие требования не выдвигаются, и заемщиком может быть любой участник гражданского оборота. При этом гражданин должен обладать полной дееспособностью. В противном случае сделка может быть признана недействительной.
Таким образом, в законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.
2.3 Виды кредитных договоров
С точки зрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются на банковские (куда входят кредиты, выдаваемые как банковскими учреждениями, так и другими кредитными организациями), коммерческие и товарные. Все три разновидности договоров (и соответствующих им кредитов) имеют широкое практическое применение в условиях рыночной экономики. Однако традиционно кредитный договор рассматривается как юридический факт, порождающий правоотношение между кредитной организацией и заемщиком.
Договоров о банковских кредитах в мировой и отечественной практике встречается множество. Но наиболее распространенными являются договоры об инвестиционных кредитах, договоры об экспортных кредитах (как правило, валютные) и договоры о потребительских кредитах. Причем выдача кредитов производится либо разовым платежом, либо в виде кредитной линии.
В зависимости от того, кто является кредитором в сделке, выделяют следующие основные формы кредита:
) коммерческий (хозяйственный);
) банковский;
) гражданский (личный);
) государственный;
) международный;
) потребительский;
) товарный.
В пределах указанных основных форм следует различать отдельные разновидности (виды) кредитов. Вид кредита - это более детальная характеристика основной формы кредита за счет выделения дополнительных признаков. В основу детальной классификации положены принципы кредитования, поэтому многие конкретные виды кредитов отражают специфику движения кредита, т.е. характеризуют отдельные стороны организации кредитного процесса.
Коммерческий кредит. Коммерческий кредит можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары или покупателями продавцам в виде аванса или предоплаты за поставляемые товары.
Коммерческое кредитование является главным финансовым инструментом сбыта продукции в оптовом звене. Продажа товаров в кредит стала обычным способом их реализации промышленными компаниями, она становится важным орудием конкуренции за счет дополнительного привлечения клиентов. Основной причиной широкого использования этой формы кредита являются расширение и укрепление экономических связей между хозяйствующими субъектами. Для современного хозяйства характерны долговременные связи, в основе которых лежат растущая кооперация и специализация производства. В результате большинство хозяйствующих субъектов одновременно являются и кредиторами, и заемщиками. Поэтому в западной практике продажа товаров с отсрочкой платежа получила название коммерческий межфирменный кредит, или просто межфирменный кредит.
В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности (вида) коммерческого кредита:
) с фиксированным сроком погашения;
) с уплатой цены лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров (консигнация);
) кредитование по открытому счету.
В первом случае после поставки товаров покупатель передает продавцу простой вексель как долговое обязательство оплатить товар по истечении определенного срока. Или же продавец сам выставляет тратту (переводной вексель) на покупателя, который, получив коммерческие документы, акцептует ее, т.е. дает согласие на оплату в указанный на ней срок.
Во втором случае мы имеем дело с консигнацией. Она представляет собой способ торговли в кредит, при котором розничный торговец получает товары без обязательства их оплаты. Часто об этой торговле говорят как о передаче товаров на реализацию. Если товары будут проданы, то будет осуществлен и платеж производителю, а если нет, то розничный торговец может вернуть товар производителю без выплаты неустойки. Консигнация обычно применяется при реализации новых, нетипичных товаров, спрос на которые трудно предположить.
Согласно договору об открытом счете, однажды принятому обеими сторонами, покупатель получает право делать периодические закупки без обращения за кредитом в каждом от