Кредитный договор
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
вие
При всём разнообразии подходов в определении кредитных отношений все они базируются на понятии кредитного договора [33], определение которого приведено в ст. 819 ГК РФ: Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор всегда возмездный (п. 1 ст. 819 ГК РФ). К возмездным относят договоры, предполагающие получение каждой из сторон от контрагента определенной компенсации. Статья 423 ГК РФ различает возмездные и безвозмездные договоры в зависимости от того, должна ли получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей.
Анализ Гражданского кодекса РФ позволяет сделать вывод о том, что кредитный договор является двусторонним, но неравносторонним: фактически единственная обязанность кредитора - обязанность выделения кредита, которая не является безусловной, поскольку законом предусмотрено право кредитора отказаться от ее исполнения по основаниям, не связанным с неисполнением заемщиком договорных обязанностей.
Принцип встречности преломляется своеобразно. Пункт 2 ст. 328 ГК РФ предоставляет стороне право приостановки исполнения либо обязательства в случае не предоставления обязанной стороной обусловленного договором исполнения. Неисполнение банком своей обязанности фактически влечет замораживание большинства прав и обязанностей сторон, т.е. означает, что собственно кредитование не началось. Заемщик не имеет права отказаться от исполнения, так как у него не возникает никаких обязательств (бессмысленно исполнение обязанностей целевого использования, своевременного возврата кредита, который не был предоставлен).
Кредитный договор как своеобразная разновидность займа сходен с займом лишь тем, что обязывает должника к возврату денежной суммы [34, с. 64].
Однако существуют и некоторые отличия кредитного договора, зафиксированные в ГК РФ.
Во-первых, кредитором (стороной, предоставляющей денежные средства) по кредитному договору является кредитная организация. Но поскольку сегодня банк уже не является государственным контролирующим органом, по этому признаку нельзя выделять обязательство, что приведет к бесчисленному количеству договоров, отличных по субъектному составу. Кредитная организация - это специальный субъект гражданского права, к которому законодательство предъявляет особые требования (порядок регистрации и лицензирования, нормативы, регламент определенных операций), в отличие от других кредитов, деятельность банков строго регулируется государством с помощью административных методов. В отличие от большинства иных займодавцев, кредитные организации занимаются кредитованием профессионально и непрерывно. Разделение договоров займа и кредита в ГК РФ порождает одну проблему. Поскольку в ст. 819 ГК РФ прямо указано, что кредитная организация - обязательный субъект кредитного договора, возникает сомнение в правомерном выступлении банка в качестве кредитора в договоре займа в соответствии с п. 1 гл. 42 ГК РФ. Если это допустимо, тогда банк-кредитор, заключив договор займа, выйдет из-под обязательных требований п. 2 гл. 42 ГК РФ о письменной форме и последствиях ее нарушения, возмездности и др. Буквальное толкование показывает, что если кредитная организация предоставляет заемщику денежные средства, то эти отношения регулируются, в первую очередь, п. 2 гл. 42 ГК РФ; если передаются иные вещи, определенные родовыми признаками, - нормами п. 1 гл. 42 ГК РФ.
Во-вторых, по кредитному договору передаются только денежные средства, а по договору займа - деньги и вещи, определенные родовыми признаками. Следовательно, деньги, как в наличной, так и безналичной формах могут передаваться по договору займа, и по кредитному договору.
В-третьих, кредитный договор всегда носит возмездный характер. Этот признак мог рассматриваться как важное отличие до принятия второй части ГК РФ. Статья 212 ГК РСФСР 1922 г. устанавливала обязанность уплаты процентов лишь в случаях, прямо предусмотренных договором. Статья 270 ГК РСФСР 1964 г. предусматривала взимание процентов по договору займа только в случаях, установленных законодательством Союза ССР, а также по заемным операциям касс взаимопомощи и ломбардов. Пункт 2 ст. 113 Основ гражданского законодательства 1991 г. предусматривал, что договор займа между гражданами, не связанный с предпринимательской деятельностью, предполагается беспроцентным, если в нем не установлено иное; напротив, в отношении кредита, предоставляемого лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью, устанавливается презумпция возмездности договора. В настоящее время действует презумпция возмездности договора займа (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
В-четвертых, кредитный договор независимо от размера предоставляемой суммы всегда заключается в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Договор займа может заключаться в устной форме (ст. 808 ГК РФ). Однако последствия нарушения письменной формы различны: при нарушении требований к форме кредитного договора договор считается ничтожным, т.е. недействительным независимо от признания его таковым судом (ст. 166 ГК РФ). Иск о признании последствий ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня начала его исполнения. Несоблюдение письменной формы договора займа лишает стороны права ссылок в подтверждение сделки на свидетельские показания в случае во?/p>