Кредитная политика коммерческого банка ЗАО ГКБ "Автоградбанк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Содержание
Введение
. Теоретические аспекты формирования кредитной политики банка
.1 Сущность и принципы кредитной политики банка
.2 Формирование кредитной политики банка
. Анализ и совершенствование кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк"
.1 Анализ кредитной политики банка
.2 Совершенствование кредитной политики банка
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Актуальность проблемы формирования кредитной политики банка обосновывается тем, что эффективная кредитная политика позволяет обеспечить стабильное развитие банка, минимизировать риски, соблюдать условия достаточности капитала банка, устранить просроченную задолженность, максимизировать прибыль, сформировать оптимальный кредитный портфель, позволяющий банку стабильно развиваться в условиях нестабильного рынка. Проблема формирования кредитной политики достаточно актуальна для отечественных банков, так как на многих из них не существует документа о кредитной политике, а если и есть такой документ, то закрепленные в нем принципы не всегда выполняются, так как кредитная политика формируется без достаточного анализа факторов внешней и внутренней среды банка. В результате часто отмечается противоречие между декларируемой кредитной политикой и реальной кредитной деятельностью банка. Цель курсовой работы - анализ основных элементов кредитной политики коммерческого банка. В рамках поставленной цели были выдвинуты для решения следующие задачи:
) рассмотреть сущность и принципы кредитной политики коммерческого банка;
) рассмотреть вопросы формирования кредитной политики коммерческого банка;
) провести анализ кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк";
) разработать предложения по совершенствованию кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк".
Данная работа основана на изучении литературы по банковскому делу, банковским операциям. В частности были использованы работы таких авторов как В.А. Челноков, О.Ю. Свиридов, Е.Ф. Жуков, Г.Н. Белоглазова.
1. Теоретические аспекты формирования кредитной политики банка
.1 Сущность и принципы кредитной политики банка
В настоящее время кредит играет важную роль в экономике страны, поэтому в научной литературе существуют различные подходы к определению сущности кредита. По мнению С.В. Галицкой, кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, отданного в ссуду за определенный процент при условии возвратности и удовлетворения потребности заемщика. Данный автор под кредитом понимает форму движения капитала, а не просто денежные средства.
Согласно А.Ю. Бурковой, кредит - это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент на условиях возвратности и срочности. Данное определение указывает на основные условия кредитования, указывая на то, что кредит обязательно должен быть, возвращен в определенный договором срок.
В целом большинство ученых под кредитом понимают форму движения ссудного капитала, поэтому можно утверждать, что кредит - это форма движения ссудного капитала, отданного в ссуду на условиях платности, срочности и возвратности.
Стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредита составляют существо его кредитной политики.
Кредитная политика банка - это комплекс мероприятий банка, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.
Кредитная политика содержит стратегию развития банка, предусматривает решение таких проблем, как увеличение капитала, рост доходов, доверие со стороны клиентов и расширение клиентской базы, удовлетворение интересов акционеров банка.
Кредитная политика банка определяет категорию заемщиков, предоставление кредитов которым запрещено или, по крайней мере, нежелательно (чьи платежеспособность и надежность вызывают сомнения или не представивших полного перечня запрошенных документов и т.д.); стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими.
Кредитная политика обычно оформляется в виде документа и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.
Кредитная политика - это общее руководство, исключения из нее вполне допустимы, но они должны быть аргументированы. Бесспорно, все менеджеры и сотрудники банка, занимающиеся кредитованием, обязаны знать кредитную политику и в случае необходимости разработать мотивированные предложения по ее совершенствованию для наибольшего соответствия меняющейся оперативной среды деятельности банка.
Кредитные отношения в экономике базируются на определенных принципах. В настоящее время действует принцип обеспеченности кредита, т.е. ссуды выдаются либо под залог, либо под финансовые гарантии. Данный принцип обеспечивает защиту имущественных интересов кредитора.
В международном и общегосударственном законодательстве заложены такие принципы, как возвратность кредита, срочность, платность, целевой и дифференцированный характер.
Принцип возвратности кредита предусматривает своевременный возврат полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Данный принцип демонстрирует специфическую черту кредитных отношений, позволяющую обособить кредит от финансов, а кредитным организациям - обеспечить сохранн?/p>