Кредитная политика коммерческого банка ЗАО ГКБ "Автоградбанк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ения банкаот 5 млн. и вышеЗаместитель председателя правления банка по активным и пассивным операциямот 1 млн. руб. до 5 млн. руб.Кредитный комитет от 500 тыс. руб. до 1 млн. руб.Начальник отдела активных и пассивных операцийот 100 тыс. руб. до 500 тыс. руб.Сектор кредитования до 100 тыс. руб.
Совет директоров ЗАО ГКБ "Автоградбанк" непосредственного участия в процессе одобрения кредитов не принимает, но периодически контролирует отдельные аспекты кредитной деятельности. К числу наиболее важных аспектов, контролируемых в ЗАО ГКБ "Автоградбанк" относятся следующие:
тенденции в качестве кредитов, отражаемые рейтингом рискованности;
списки особо контролируемых, классифицированных (просроченных проблемных, безнадежных) ссуд;
тенденции прибыльности;
ссуды, превышающие определенный лимит;
займы, выданные директорам и служащим банка;
тенденции в использовании кредитных линий и гарантий;
типы отклоненных кредитных заявок (без периодического обращения к анализу кредитных заявок совет директоров может утратить понимание кредитной функции).
В кредитной политике ЗАО ГКБ "Автоградбанк" определены общие критерии одобрения кредитов, к которым относятся: рыночные критерии, критерий целевого использования, критерий возврата ссуды. В кредитной политике ЗАО ГКБ "Автоградбанк" отражаются и другие вопросы, в частности, определяются: полномочия по установлению максимальных сроков кредитования по различным типам ссуд, кредитная информация, взаимосвязь кредитных и депозитных отношений с клиентом, концентрация ссудной задолженности, долевое кредитование, структура кредитов, установление цен на кредиты. Кредитная политика ЗАО ГКБ "Автоградбанк" определяет процесс установления процентных ставок, ценообразование по ссудам, учитывает такие аспекты уровня процента, как риск, ликвидность, чувствительность к колебаниям ставок, остатки по депозитам, стоимость надзора. В рамках кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк" осуществляет кредитование юридических и физических лиц. Численность клиентов ЗАО ГКБ "Автоградбанк" за 2006-2008 годы показана в таблице.
Таблица 2.1.2 Динамика численности клиентов ЗАО ГКБ "Автоградбанк"
Наименование показателя2007 г.2008 г.2009 г.клиентовклиентовтемп роста, %клиентовтемп роста, %Юридические лица21972458111,92598105,7Физические лица 15921847116,01903103,0Всего клиентов 37894305113,64501104,6
Как видно из таблицы, ежегодно отмечается рост числа заемщиков ЗАО ГКБ "Автоградбанк", что говорит о расширении кредитной деятельности банка. В 2007 году общая численность заемщиков банка составляла 3789 клиентов, в 2008 году их численность выросла на 113,6% и составила 4305 клиентов, в 2009 году численность клиентов выросла только на 104,6% и составила 4501 клиент. При этом во все годы основными клиентами банка являются юридические лица. В целях управления кредитным портфелем в ЗАО ГКБ "Автоградбанк" ведется работа по управлению кредитными рисками. Для этого используются такие методы управления кредитными рисками, как страхование, лимитирование, резервирование, установление соответствующих нормативов, соблюдение нормативов, установленных Центральным банком, анализ платежеспособности и кредитоспособности заемщика. С целью управления кредитными рисками в ЗАО ГКБ "Автоградбанк" для каждого заемщика составляется кредитная история, но, несмотря на это, в банке отмечается наличие просроченной задолженности, которая говорит о недостаточной эффективности управления кредитными рисками. В ходе анализа кредитной политики и кредитов ЗАО ГКБ "Автоградбанк" было выявлено, что в реальной деятельности банка не всегда выполняются условия и принципы, которые закреплены в документе о кредитной политике, что можно объяснить недостаточной информированностью сотрудников о кредитной политике банка. В документе о кредитной политике банка нет классификации желательных и нежелательных ссуд, что является одним из упущений, которое влияет на качество кредитного портфеля банка. Одним из показателей эффективности кредитной политики являются показатели кредитования, которые отражают динамику изменения ссудной задолженности, которая представлена в таблице 2.1.3.
Таблица 2.1.3 Динамика ссудной задолженности ЗАО ГКБ "Автоградбанк" за 2007-2009 гг.
Наименование показателя2007 г.2008 г.2009 г.тыс. руб.тыс. руб.темп роста, %тыс. руб.темп роста, %Ссудная задолженность по юридическим лицам779 0071 098 809141,11 360951123,9Ссудная задолженность по физическим лицам389 509399 568102,6587 864147,1Общая ссудная задолженность 1 168 5161 498 377128,21 948 815130,1
Как видно из таблицы, общая ссудная задолженность ЗАО ГКБ "Автоградбанк" в 2007 году составляла 1168516 тыс. руб., в 2008 году она выросла на 28,2% и составила 1498377 тыс. руб., а в 2009 году ссудная задолженность банка выросла на 30,1% и составила 1948815 тыс. руб. Анализ динамики и структуры ссудной задолженности ЗАО ГКБ "Автограбанк" показал, что кредитная политика банка направлена в основном на кредитование реального сектора экономики, но в последний год отмечается увеличение уровня кредитования населения. Об эффективности кредитной политики банка свидетельствуют показатели просроченной ссудной задолженности, динамика которой представлена в таблице 2.1.4.
Таблица 2.1.4 Динамика просроченной задолженности ЗАО ГКБ "Автограбанк" за 2007-2009 гг.
Наименование показателя2007 г.2008 г.2009 г.тыс. руб.уд вестыс. руб.уд вес,тыс. руб.уд весОбщая ссудная задолженность 1 168 5161001 498 3771001 948 815100Просроченная ссудная задолжен