Кредитная политика коммерческого банка ЗАО ГКБ "Автоградбанк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ность, в том числе:134 37911,5193 29012,935663318,2Просроченная ссудная задолженность по юридическим лицам74 7856,498 8936,6189 0359,6Просроченная ссудная задолженность по физическим лицам59 5945,194 3986,31675988,6
Анализ показал, что в ЗАО ГКБ "Автограбанк" ежегодно отмечается просроченная задолженность, которая в 2007 году была равна 134379 тыс. руб., что составляет 11,5% от общей ссудной задолженности. При этом просроченная задолженность связана с задержкой платежей в основном по юридическим лицам. В 2008 году просроченная задолженность уже составила 12,9% общей ссудной задолженности, что говорит о недостаточно эффективном управлении кредитным портфелем банка. Просроченная ссудная задолженность значительно выросла по физическим лицам. В 2009 году отмечается существенное увеличение просроченной ссудной задолженности банка, так как удельный вес просроченной задолженности составила уже 18,2%, что можно объяснить влиянием мирового финансового кризиса на деятельность клиентов банка, что привело к неплатежеспособности части заемщиков банка. Увеличение просроченной финансовой задолженности в 2009 году говорит о том, что банк недостаточно был подготовлен к финансовому кризису, что в результате привело к росту просроченной ссудной задолженности, что является результатом недостаточной разработанности политики банка для кризисных ситуаций.
Основные проблемы кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк" связаны с недостаточностью информации и знаний работников в сфере кредитной политики банка, отсутствие полной информации о потребностях рынка, недостаточной проработанностью отдельных направлений кредитной политики, недостатками в управлении кредитными рисками, наличием высокого уровня ссудной задолженности.
Итак, анализ показал, что в целом проведенное исследование позволяет отметить, что в ЗАО ГКБ "Автоградбанк" осуществляется кредитование физических и юридических лиц на основании документа о кредитной политике, в котором закреплены цель, задачи, принципы кредитования, принятые в банке, распределены полномочия в сфере принятия решений по кредитам. В кредитном портфеле банка можно выделить два вида кредитов: кредиты для юридических лиц и кредиты для физических лиц, при этом отмечается преобладание в структуре заемщиков банка юридических лиц. В ЗАО ГКБ "Автограбанк" ведется достаточно консервативная кредитная политика, несмотря на это, отмечается просроченная ссудная задолженность, которая с каждым годом растет, что приводит к упущенной выгоде, следовательно, в кредитной политике банка существуют проблемы, которые связаны с недостаточно эффективным формирование кредитной политики банка, что требует совершенствования.
.2 Совершенствование кредитной политики банка
В ходе анализа был выделены проблемы в кредитной политике ЗАО ГКБ "Автоградбанк", которые негативно влияют на качество кредитного портфеля банка и конечные результаты его деятельности. С целью совершенствования кредитной политики банка в рамках данной работы предлагаются следующие рекомендации.
Для повышения уровня информированности и знаний кредитных работников банка необходимо ежегодно проводит обучение и аттестацию работников по кредитной политике, организовать сбор предложений и рекомендаций по совершенствованию документа о кредитной политике на основе анализа проблем, возникающих при реализации кредитной политики в реальной деятельности банка.
С целью совершенствования кредитной политики банка и обеспечения ее ориентации на рынок предлагается внедрить систему маркетинговых исследований клиентов банка, чтобы определить перспективы спроса на кредитные продукты. В дальнейшем использовать результаты маркетинговых исследований при корректировке кредитной политики банка на долгосрочную и краткосрочную перспективу.
Для обеспечения соответствия реальной кредитной политики и формальной кредитной политики, закрепленной в документе о кредитной политике, предлагается разработать рекомендации для работы с практическими запросами на кредиты, проработать вопросы администрирования кредитной политики, выделить процедуры обновления, интерпретации и реализации кредитной политики, определить должностных лиц, ответственных за выполнение таких процедур.
Для повышения эффективности работы банка, оптимизации времени рассмотрения заявок на кредиты, улучшения работы с клиентами предлагается в кредитной политике банка выделить хотя бы обобщенное деление желательных и нежелательных ссуд. Предлагаемая группировка таких ссуд представлена в таблице 2.2.1.
Таблица 2.2.1 Группировка желательных и нежелательных ссуд
Кредиты желательныеКредиты нежелательныеКредиты юридическим лицамКраткосрочные кредиты юридическим лицам на приобретение текущих активов или оплату текущих издержек, с погашением за счет оборота текущих активов; Срочные кредиты юридическим лицам, способным погашать их в устраивающие банк и заемщика сроки; Ссуды под закладные первой очереди, которые можно продать на вторичном рынке; Кредиты для финансирования транспортировки товаров при условии страхования с соответствующим мониторингом; Промежуточные кредиты на строительство с твердыми обязательствами по их погашению;Ссуды со спекулятивными целями; Одноразовые ссуды, на основе которых нельзя установить долгосрочные отношения с клиентом; Неудовлетворительные по срокам (с учетом характера и срочности кредитных ресурсов); Ссуды новым предприятиям, уровень капита?/p>