Кредитная политика коммерческого банка ЗАО ГКБ "Автоградбанк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
? находиться под особым контролем.
К другим вопросам, находящим отражение в кредитной политике, относятся:
срок кредитования. В документе должны быть определены полномочия персонала по установлению максимальных сроков кредитования по различным типам ссуд;
кредитная информация. Все ссуды должны быть подкреплены необходимой информацией: финансовые отчеты, отчеты кредитных бюро, материалы прямых проверок состояния бизнеса заемщика и т.д.;
концентрация ссудной задолженности. Концентрация задолженности периодически определяется и пересматривается;
побочное кредитование. Отношение банка-кредитора к тому факту, что заемщик также получает ссуды у других банков, должно быть документально зафиксировано;
структура кредитов. Устанавливаются абсолютные потолки или процентные доли определенных типов ссуд, например, ссуды на оборудование, под недвижимость;
установление цены на кредит (процентные ставки). В документе определено, каким образом установление процентных ставок будет способствовать повышению прибыльности банка. Ценообразование по ссудам - неотъемлемая часть плана управления ресурсами. Поэтому кредитная политика должна учитывать такие аспекты, как уровень процентных ставок, риски, стоимость кредитного мониторинга и т.д.
В кредитной политике целесообразно выделить желательные и нежелательные кредиты. В документе о кредитной политике необходимо классифицировать кредиты, которые нежелательно выдавать, чем те, которые предпочтительны для банка.
В кредитной политике необходимо предусмотреть администрирование кредитов: процесс одобрения кредита: кредитное описание всей процедуры одобрения кредитов в банке; кредитное дело; обеспечение; мониторинг; ревизия кредитов; выявление проблемных кредитов и управление ими; списание проблемных кредитов; обращение взыскания на залог; пересмотр резервов на покрытие убытков по ссудам.
Сложная экономическая ситуация в стране, возрастающая конкуренция в банковской сфере требует от руководителей кредитных институтов повышения качества управленческих решений. Невозможно принять грамотное решение, не располагая разносторонней информацией о явных и скрытых экономических процессах, происходящих в банке и во внешней среде, поэтому при формировании кредитной политики необходимо учитывать факторы, влияющие на его формирование.
Таким образом, кредитная политика банка должна быть соответствующим образом задокументирована. В документе должны быть раскрыты все аспекты кредитования и должностные обязанности сотрудников банков. Документ о кредитной политике должен быть реалистичным и построен на основе качественного и количественного исследования факторов внешней и внутренней среды. Документ о кредитной политике должен содержать информацию о целях кредитной политики, о правовой основе ее осуществления, порядок выдачи ссуды, основы кредитной политики, полномочия по выдаче кредитов, условия и виды ссуд, критерии и условия одобрения кредитов, сроки кредитования, кредитная информация, структура кредитов, желательные и нежелательные кредиты, процесс ободрения и т.п.
2. Анализ и совершенствование кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк"
2.1 Анализ кредитной политики банка
ЗАО ГКБ "Автоградбанк" был создан 26 апреля 1991 г. на базе Комсомольского отделения Жилсоцбанка СССР г. Набережные Челны, Республики Татарстан. В настоящее время ЗАО ГКБ "Автоградбанк" - это коммерческий банк, осуществляющий все виды операций, предусмотренных законодательством РФ. ЗАО ГКБ "Автоградбанк" - это универсальный банк с широким спектром услуг, предлагаемых частным клиентам как в головном офисе, так и во всех филиалах и представительствах. ЗАО ГКБ "Автоградбанк" по абсолютным показателям относится к категории небольших банков, и это обстоятельство объясняет задаваемое ориентирование банка. Небольшой банк гибче, мобильнее, оперативнее, чем крупные финансовые структуры. Кредитная политика ЗАО ГКБ "Автоградбанк" закреплена в официальном документе, где изложена философия кредитной деятельности банка, ее цели, задачи, принципы, полномочия руководителей в сфере кредитования, критерии одобрения кредитов. Кредитная политика ЗАО ГКБ "Автоградбанк" формируется Советом директоров банка и реализуется сотрудниками его кредитных подразделений. Целью кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк" является максимизация доходов от долгосрочных и краткосрочных кредитных операций в рамках установленных рисков и в соответствии с действующими законами, правилами и нормативными документами. Основными задачами кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк" выступает:
одобрение ссуд на экономически продуктивные цели в рыночной зоне банка;
создание надежных и рентабельных постоянных заемщиков;
создание и поддержание объема кредитов, соответствующих капитальной потенциальной базе банка;
приспособление к изменяющимся экономическим, технологическим, законодательным и конкурентным условиям.
В рамках реализации кредитной политики в ЗАО ГКБ "Автоградбанк" определяются должностные лица, ответственные за выполнение кредитных операций. Полномочия в сфере принятия решений по кредитованию в ЗАО ГКБ "Автоградбанк" распределены так, как показано в таблице 2.1.1.
Таблица 2.1.1 Распределение полномочий по кредитованию в ЗАО ГКБ "Автоградбанк"
Должностное лицоРазмер кредитаПредседатель правл