Кредит и его роль в развитии рыночных отношений современной России
Курсовой проект - Экономика
Другие курсовые по предмету Экономика
°питал заемщика, то банковскую ссуду называют ссудой капитала. В тех случаях, когда банковский кредит используются для совершения платежей, погашения старых долговых обязательств, имеет место ссуда денег. Например, при учете (покупке) банком векселей у векселедержателя до наступления срока их погашения происходит ссуда денег. Совокупный размер ресурсов, которыми располагает банк и его клиент, учитывающий вексель, не меняется, происходит лишь превращение стоимости из формы долгового обязательства (векселя) r денежную форму. Ссуда денег имеет место во всех случаях, когда кредитная операция сопровождается покупкой банком части финансовых активов клиента (счетов дебиторов, прав требования, долговых обязательств и т.п.). Ссуда денег лишь опосредует кругооборот капитала, но не обеспечивает его расширения, в то время как ссуда капитала непосредственно способствует росту производства и увеличивает размер капитала, которым располагает товаропроизводитель.
Банки предоставляют кредиты различным категориям заемщиков: предприятиям, фирмам и корпорациям, населению, банкам и другим кредитным организациям, а также местным органам власти. В зависимости от характера деятельности и правового положения каждой из названных групп банки организуют с ними свои кредитные отношения.
Банки предоставляют кредиты субъектам хозяйства, частным лицам, органам власти, а также другим банкам. Банковское кредитование всегда выступает в денежной форме на любую сумму, на разные сроки и используются заемщиками на различные цели. Таким образом, банковский кредит - это выданные взаймы денежные средства различным категориям заемщиков на определенных условиях.
Банки предоставляют кредит заемщикам в национальной и иностранной валюте, если у банка имеется лицензия на осуществление банковских операций в иностранной валюте. Выдача кредитов производится безналичным путем. Отдельные виды кредитов, например, кредиты на заработную плату, потребительские кредиты могут выдаваться в виде наличных денег. Погашение кредита производится в безналичном порядке, частные лица могут погашать кредиты путем взноса наличными деньгами.
После выдачи кредита банки осуществляют текущий и последующий контроль за целевым использованием кредита.
Правовой основой регулирования кредитных операций банков являются ГК РФ, законы Российской Федерации о банковской деятельности, нормативные акты Банка России. Кредитованием реального сектора экономики занимаются специализированные и универсальные банки, небанковские организации.
Потребительский кредит также является одним из видов кредита и предоставляется населению для удовлетворения различных нужд: as приобретение товара длительного пользования, на кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, на приобретение и строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на переселенческие мероприятия, на хозяйственное обзаведение молодым семьям и др.
Право на получение потребительских кредитов, как правило, получают граждане, имеющие постоянные денежные доходы, позволяющие им своевременно погасить задолженность по ссуде.
Таким образом, под потребительским кредитом понимается кредит, предоставляемый физическим лицам в целях приобретения товаров, работ, услуг для личных, семейных и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. В настоящее время Сбербанк представляет физическим лицам:
а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости - жилищные кредиты (ипотечный кредит);
б) кредиты на неотложные нужды (приобретение, транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).
Коммерческий кредит - вексельный кредит считается самым древним видом кредита.
Необходимость коммерческого кредита обусловливается тем, что в различных отраслях хозяйства время производства и время обращения капитала не совпадают: у одних предприми товар произведен и готов к реализации, тогда как другие, заинтересованные в данном товаре, не располагают достаточным количеством средств для его приобретения, В таких случаях продажа товаров в кредит способствует непрерывности процесса производства, обеспечивает ускорение оборота капитала и увеличение прибыли. Следовательно, возникновению и широкому применению данного кредита способствовало распространение векселей.
Государственный кредит - система кредитных отношений между государством и субъектами хозяйства, а также населением, при которых государство выступает в роли заемщика. Причиной мобилизации заемных средств выступает наличие дефицита государственного бюджета.
Еще в Риме 102-107 гг. первый иностранец-император испанец император Траян мелким и средним землевладельцам предоставлял дешевый кредит в размере 5% из государственной казны.
Классики буржуазной политической экономии {Риккардо и Сисмонди) в целом отрицательно относились к государственному кредиту по ряду причин. Главная среди них - общее негативное отношение к экономическим функциям государства, стремление свести государственные расходы к необходимому минимуму. Особенно выделялся Риккардо, который вскрыл махинации при управлении государственным долгом и показал прямую связь кредитной политики с ростом милитаризма в работах Предложения в пользу экономист и устой?/p>