Исследование технологии кредитования физических лиц в ОАО "Восточный экспресс банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
в 2008 г. В розничном ссудном портфеле задолженность по кредитам, выданным наличными, увеличилась в 3,1 раза, из них без поручителей в 4,1 раза. В 2009 г. темпы роста замедлились из-за мирового финансового кризиса. Физические лица берут кредиты наличными на развитие собственного бизнеса, т.к. человеку значительно проще оформить кредит наличными и затем вложить полученные деньги в собственный бизнес.
Таблица 8 - Динамика кредитов, выданных наличными в розничном кредитном портфеле ОАО "Восточный экспресс банк" за 2007- 2009 гг.
Показатели2007 г.2008 г.2009 г.Темп роста, %Изменение структуры, %Млн. руб.Уд. весМлн. руб.Уд. весМлн. руб.Уд. вес2007 к 20062008 к 20072007 от 20062008 от 2007Розничный ссудный портфель106,5100213,0100423,3100в 2,0 р.198,7--кредитов, выданных наличными19,718,561,628,987,120,6в 3,1 р.141,4+10,4-8,3в т.ч. без поручителей11,811,148,722,960,914,4в 4,1 р.125,1+11,8-8,5
Автокредитование - это один из первых продуктов, который ОАО "Восточный экспресс банк" предложил своим клиентам. В настоящее время Банк предлагает линейку кредитов на покупку автомобиля, которая позволяет клиенту выбрать именно тот вид кредита, который максимально соответствует его возможностям. В таблице 9 представлена характеристика автокредитов, предлагаемых ОАО "Восточный экспресс банк" клиентам.
Программа автокредитования представлена 3 кредитами. Автокредит предоставляется на срок 1 - 5 лет под 12,9 - 23,5 % годовых.
Особое внимание ОАО "Восточный экспресс банк" уделяет модернизации продуктового ряда, расширению географии бизнеса, а также повышению качества сервиса предлагаемых услуг. Одной из важнейших задач - расширение присутствия на рынке, в том числе - за счет продвижения бизнеса в регионах. В числе партнеров Банка - крупные сети автосалонов, такие как ГК "Автомир", ГК "Рольф", "Форд Моторс Компани", "Северсталь-авто", "Мейджор", "Модус", "ТрансТехСервис", "Атлант-М.Балтика". В 2009 г. 49% всех кредитов выдано в рамках совместных программ с крупными федеральными партнерами.
Таблица 9 - Характеристика автокредитов, предлагаемых ОАО "Восточный экспресс банк" клиентам в 2009 г.
Вид автокредитаСуммаСрокПроцентные ставки 1. "Автокэш" (рубли)От 75 000 до 150 0005 лет23,5%От 150 001 до 350 0005 лет20,5%От 350001 до 500 0005 лет19,5%2. "Автокэш в валюте" (USD)От 2000 до 50001 год - 5 лет13,9%От 5001 до 120001 год - 5 лет13,4%От 12001 до 200001 год - 5 лет12,9%3. "Женский автокредит" (рубли)От 75000 до 1500001 год - 5 лет21%От 150001 до 3500001 год - 5 лет18,5%От 350001 до 5000001 год - 5 лет17,5%
Банк продолжает развитие ипотечного продуктового ряда. Ипотечные кредиты охватывают все сегменты современного рынка недвижимости:
приобретение квартир и жилых домов на вторичном рынке жилья;
приобретение квартир и жилых домов на этапе строительства;
финансирование крупных потребительских трат под залог имеющейся в собственности жилой недвижимости;
улучшение жилищных условий;
рефинансирование ипотечных кредитов, ранее предоставленных другими банками;
приобретение объектов коммерческой недвижимости.
Вместе с тем, развитие и усиление давления экономического кризиса в России во II полугодии 2009 г. вынудило участников рынка, в том числе и ОАО "Восточный экспресс банк", пересмотреть приоритеты дальнейшего развития ипотечного бизнеса и сконцентрироваться, прежде всего, на снижении рисков и повышении качества и доходности ипотечного портфеля.
В таблице 10 представлена характеристика ипотечных кредитов, выдаваемых банком ОАО "Восточный экспресс банк" клиентам.
Таблица 10 - Характеристика ипотечных кредитов, выдаваемых банком ОАО "Восточный экспресс банк" клиентам в 2009 г.
Вид ипотечного кредитаСуммаСрокПроцентные ставки1. Ипотечный кредит с переменной ставкой От 300 00050 лет13,1-18,1%2. Ипотечный кредит с переменной ставкой (без страхования жизни)От 300 000 50 лет16,1-18,1%3. Квартира в новостройкеОт 10 000 50 лет14,1-19,1%4. Квартира на вторичном рынке жильяОт 10 000 50 лет14,1-16,6%5. Квартира на вторичном рынке жилья (без страхования жизни)От 10 000 50 лет12,6-19,6%6. Кредит на покупку залоговой недвижимости50 лет8,75-10%7. Нецелевой ипотечный кредит (до 60%)От 10 00020 лет12,1-19,4%8. Нецелевой ипотечный кредит (до 70%)От 10 00020 лет12,85-19,9%9. Нецелевой ипотечный кредит (при оформлении неполного страхового полиса, до 60%)От 10 00020 лет11,85-22,4. Нецелевой ипотечный кредит до 60%От 10 00020 лет 11,85-22,9%
В связи с усилением экономического кризиса в РФ в октябре 2009 г. банк ввел временный мораторий на предоставление ряда ипотечных продуктов, ужесточил требования, предъявляемые к заемщикам при получении кредитов, а также отказался от приобретения ипотечных активов у других участников рынка. В конце 2009 г. Банк предложил своим клиентам, получившим ранее ипотечные кредиты в иностранной валюте, возможность перевести их в рубли. Данное предложение стало весьма актуальным в условиях нестабильности валютных курсов и ощутимо возросших валютных рисков заемщиков.
ОАО "Восточный экспресс банк" предоставляет своим клиентам как краткосрочные ссуды (до 1 года), так и долгосрочные (свыше 1 года). В российской банковской практике преобладают краткосрочные кредиты, т.к. при долгосрочном кредитовании в условиях нестабильности экономической ситуации и высокого уровня инфляции возникают риски обеiенения выданных клиентам денежных средств.
Результаты деятельности в значительной степени зависят от общеотраслевых тенденций, таким образом, среди факторов, существенным образом влияющих на результаты деятельности ОАО "Восточный экспресс банк" можно отметить:
Общее состояние экономики и