Исследование технологии кредитования физических лиц в ОАО "Восточный экспресс банк"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
а ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам для ОАО "Восточный экспресс банк" является достаточно высокий риск. Это связано во-первых, тем, что в нашей стране современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:
а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все банки;
б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;
в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.
Во-вторых, экономическая ситуация в стране (особенно после кризиса 1998 г.) негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов.
Несмотря на подобные негативные моменты, ОАО "Восточный экспресс банк" систематически работает над совершенствованием и расширением объектов кредитования.
2.3 Анализ кредитного портфеля банка
Основным видом деятельности ОАО "Восточный экспресс банк" является предоставление конкурентоспособных продуктов и финансовых услуг в сегменте банковской розницы.
Проанализируем кредитный портфель банка ОАО "Восточный экспресс банк" в разрезе кредитов, предоставленных физическим лицам.
Таблица 5 - Количество и сумма выданных кредитов физическим лицам по срокам кредитования за 2007-2009 гг.
Показатели кредитования2007 г.2008 г.2009 г.Изменение 2009 г. к2007 г.2008 г.+/-%+/-%Количество выданных кредитов на срок до 1 г., тыс. ед.4673175,001116,67Удельный вес в общем объеме кредитования, 25,0023,33-5,6780,45-1,6793,32Сумма выданных кредитов, тыс. руб.1368017800205006820149,852700115,17Удельный вес в общем объеме кредитования, ,4429,7727,52-4,9284,83-2,2592,44Количество выданных кредитов на срок до 3 г., тыс. ед. 1216208166,674125,00Удельный вес в общем объеме кредитования, ,8665,0066,676,81111,381,67102,57Сумма выданных кредитов, тыс. руб.25640318004100015360159,919200128,93Уд. вес в кредитовании, ,1653,1855,036,87114,261,85103,48
По данным таблицы 5 можно отметить, что ОАО "Восточный экспресс банк" по срокам кредитования испытывает те же трудности что и большинство российских банков - недостаточно развито долгосрочное кредитование. В целом же за исследуемый период увеличилось как количество выдаваемых кредитов (на 3 и на 8 по сравнению с 2007 г. на 1 и на 3 года соответственно), так и сумма выданных кредитов (на 6820 тыс. руб. и на 15360 тыс. руб. по сравнению с 2007 г. на 1 и на 3 года соответственно).
Следует также отметить значительное преобладание 3-летних кредитов над кредитами, выдаваемыми на 1 год в течение всего исследуемого периода.
В таблице 6 представлена динамика и структура розничного ссудного портфеля банка ОАО "Восточный экспресс банк" за 2007-2009 гг., т.к. это его основное направление деятельности в области кредитования.
Таблица 6 - Динамика и структура розничного ссудного портфеля ОАО "Восточный экспресс банк" за 2007 - 2009 гг.
Показатели2007 г.2008 г.2009 г.Темп роста, %Изменение структуры, %Млн. руб.Уд. вес, %Млн. руб.Уд. вес, %Млн. руб.Уд. вес, 08 к 20072009 к 20082008 от 20072009 от 2008Чистая ссудная задолженность по розничным продуктам, в т. ч.106,575,5213,081,6423,392,9в 2 р.199--автокредитование6,15,712,45,838,89,2в 2 р.в 3,1 р.+0,1+3,4потребительское кредитование67,463,3114,253,6219,551,9169192-9,7-1,7ипотека20,118,961,528,9129,730,6в 3,1 р.в 2,1 р.+10+1,7прочие12,912,124,911,735,38,3193142-0,4-3,4
В 2008 г. по сравнению с 2007 г. наиболее высокими темпами развивалась ипотечное кредитование, ссудная задолженность по ипотеке возросла в 3,1 раза. В результате этого удельный вес ипотечного кредитования повысился с 18,9% до 28,9%. Произошло снижение удельного веса потребительского кредитования на 9,7 п.п. Однако оно занимает наибольший удельный вес в розничном кредитном портфеле.
В 2009 г. по сравнению с 2008 г. темпы роста ипотечного кредитования снизились из-за мирового финансового кризиса, который охватил Россию, начиная со второй половины 2009 г. Более быстрыми темпами развивалось автокредитование, ссудная задолженность по нему возросла в 3,1 раза и повысился удельный вес на 3,4 п.п.
В таблице 7 представлена структура кредитного портфеля однородных ссуд банка ОАО "Восточный экспресс банк" за 2008-2009 гг.
Таблица 7 - Качественный состав кредитного портфеля однородных ссуд по ОАО "Восточный экспресс банк" за 2008-2009 гг.
Виды ссуд2008 г.2009 г.Изменение структуры, %Сумма, млрд. руб.Удельный вес, %Сумма, млрд. руб.Удельный вес, %Стандартные и нестандарт241,992,7410,790,1-2,6Сомнительные, проблемные и безнадежные19,17,345,19,9+2,6Итого261,0100455,8100-
На конец 2008 г. кредиты и портфели однородных ссуд, отнесенные к 1 (стандартные) и 2 (нестандартные) категориям качества составляли 92,7% а сомнительны, проблемные и безнадежные - 7,3%. В 2009 г. по сравнению с 2008 г. произошло ухудшение качественного состава кредитного портфеля, т.к. удельный вес стандартных и нестандартных ссуд снизился на 2,6 п.п., а сомнительных, проблемных и безнадежных соответственно повысился на 2,6 п.п. Сравнивая эти данные с качественным составом кредитного портфеля банковского сектора России на 01.01.2009 г., можно сделать вывод, что ситуация с "плохими" кредитами в банке ОАО "Восточный экспресс банк" лучше чем в целом по России, т.к. в кредитном портфеле банковской системы России "плохие" кредиты (сомнительные, проблемные, безнадежные) составляют 13,5%, т.е. почти в 1,5 раза больше. В таблице 8 представлена динамика кредитов, выданных наличными в розничном кредитном портфеле ОАО "Восточный экспресс банк" за 2007-2009 гг. Наиболее высокими темпами развивалось это направление