Ипотечное кредитование в современной России
Реферат - Экономика
Другие рефераты по предмету Экономика
?рупные российские города. Однако в отличие от многих своих коллег этот банк не оставляет заемщику права выбора и решает сам, услугами какого страхового агентства тому пользоваться и где и у кого покупать жилье. Хотя банк сотрудничает с крупными строительными и риэлтерскими компаниями, не всех клиентов подобный диктат устраивает.
МДМ-банк выдает кредиты под покупку квартиры и в новостройках, и на вторичном рынке. Условия во всех случаях почти одинаковые: от $10 тыс. до 80% от стоимости жилья, максимальный срок десять лет, и ставка в этом случае 13% в валюте или 16% в рублях. Исключение составляют кредиты на строящееся жилье. Пока оно возводится, по валютной ссуде придется платить 15, а по рублевой 17%.
Возрастной ценз традиционный: заемщик должен быть старше 21, но моложе 60 лет и иметь трудовой стаж не менее года. Кроме наличия положительной (или хотя бы отсутствия негативной) кредитной истории, мужчина в возрасте до 27 лет не должен иметь проблем с военкоматом, а женщину, имеющую детей, рассматривают в качестве заемщика лишь по достижении младенцем полугода.
Импэксбанк предлагает ипотечную программу тем, кто хочет купить квартиру в новостройках. Максимальный срок кредита 10 лет. Нижний порог кредита $10 тыс., верхний $250 тыс. Вне зависимости от первоначального взноса ставка валютного кредита 11% годовых, однако сам взнос должен быть не меньше 30% от стоимости квартиры. Плата за кредит ежемесячная, причем сумма платежа месяц от месяца снижается. Для заемщика предусмотрена возможность досрочного погашения ссуда без каких-либо штрафных санкций.
Раффайзенбанк выдает ипотечные кредиты только в американской валюте, сроком от года до 15 лет. Минимальная сумма $20 тыс. На период строительства квартиры предусмотрено 14% годовых, зато дальше заемщик вправе выбирать. Официальная справка о доходах снижает стоимость десятилетнего кредита до 11% годовых при фиксированной ставке или до 10% при плавающей. Ссуда на 15 лет будет стоить соответственно 13 и 11%. Более простая форма подтверждения обойдется на 1% годовых дороже.
Собинбанк представляет на рынке две ипотечные программы: собственную и совместную с АИЖК. Условия своего кредита таковы: ссуда выдается на покупку жилья со вторичного рынка Москвы или столичной области, только в американских долларах и сроком до 10 лет. Первоначальный взнос не менее 30%. Досрочное погашение возможно с первого дня пользования кредита без штрафных санкций. Совместная программа предлагает пользование заемными деньгами на срок до 27 лет со ставкой 15% годовых. Кредит выдается либо в рублях, либо в долларах, досрочное погашение без штрафных санкций возможно только по истечении 6 месяцев с начала пользования средствами.
Несмотря на высокую динамику развития рынка ипотечного кредитования в России, абсолютные объемы рынка очень малы в сравнении с западными странами, поэтому говорить о его развитости сегодня преждевременно.
Среди основных факторов, сдерживающих развитие ипотечного жилищного кредитования, необходимо отметить следующие:
- отсутствие у большинства региональных банков доступа к долгосрочным кредитным ресурсам;
- краткосрочность рынка долговых финансовых инструментов;
- высокая стоимость заимствования на финансовом рынке;
- низкий уровень доходов большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости;
- отсутствие достаточной нормативной и законодательной базы;
- высокий уровень налогообложения физических и юридических лиц;
- высокая стоимость накладных расходов при работе с недвижимостью;
- недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах;
- неразвитость рынка ипотечных финансовых инструментов.
В то же время нельзя не отметить, что в России создан ряд условий для развития системы ипотечного кредитования. В частности, страховые компании предлагают своим клиентам-заемщикам страховую защиту от риска потери права собственности.
Важную роль в успешном развитии рынка ипотечного жилищного кредитования играет государство, которое призвано обеспечивать доступность приобретения жилья с помощью жилищных кредитов. Очевидно, что сегодня требуется создание благоприятных условий для долгосрочных жилищных накоплений граждан. Необходимо установление государственного контроля за различными формами привлечения средств населения для финансирования жилищного строительства и приобретения жилья (строительно-сберегательные кассы, кредитные союзы, товарищества и другие организации, не имеющие лицензий кредитных организаций, но выполняющие их функции).
Можно выделить приоритетные направления развития системы ипотечного кредитования в России:
1)развитие региональной инфраструктуры ипотечного кредитования;
2)повышение доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения, для чего необходимо:
- ориентировать ипотечное кредитование в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков;
- использовать дифференцированные условия ипотечного кредитования различных категорий населения с учетом их доходов и платежеспособности;
- применять при формировании системы ипотечного кредитования меры, направленные на поддержку заемщика (организация накопительных программ, зачет стоимости имеющегося жилья в дополнение к собственным средствам граждан, а также и?/p>