Ипотечное кредитование в современной России
Реферат - Экономика
Другие рефераты по предмету Экономика
имости квартиры наличными в долларах США.
11. Заемщик заключает договор страхования квартиры в пользу банка.
12. Банк уступает Московскому ипотечному агентству право требования по договорам кредитования и ипотеки.
13. Банк продолжает обслуживание заемщика в течение всего срока действия кредитного договора, т.е. в установленные соответствующим графиком сроки принимает от заемщика все положенные платежи за кредит и своевременно перечисляет их на расчетный счет ипотечного агентства.
14. После полного выполнения заемщиком своих обязательств по кредиту (погашение основного долга и выплата процентов) оформляется прекращение залога квартиры и действия всех ограничений на распоряжение ею.
Открытие и ведение специальных счетов заемщика в банке
До заключения кредитного договора заемщик должен открыть в банке несколько счетов. Первоначальный взнос заемщик производит на вклад Ипотечный. Заемщик открывает также 2 рублевых счета Гражданский (до востребования): 1-й для конвертации первоначального (30%) взноса, 2-й для оплаты страхования квартиры, а также 1 валютный счет для расчетов и платежей за кредит.
Документы, предоставляемые клиентом длярассмотрениявопросаокредитовании
Заемщик, желающий получить кредит в рамках Московской ипотечной программы, заполняет в Инвестсбербанке заявку и опросный лист на бланках, выдаваемых консультантом банка. Кроме того, представляются следующие документы.
1. паспорта (полные ксерокопии) заемщика и членов его семьи;
2. свидетельства о рождении (ксерокопии) несовершеннолетних членов семьи;
3. выписки из трудовых книжек заемщика и членов его семьи, заверенные по месту работы (за последние 5 лет);
4. выписки из домовой книги по месту регистрации заемщика и членов его семьи;
5. копии финaнcoвo-лицeвoro счета по месту регистрации заемщика и членов его семьи;
6. справки с места работы заемщика и членов его семьи о доходах (за последние 6 месяцев, с указанием занимаемых должностей);
7. копии документов, которые подтверждают права на имущество, указанное в опросном листе (квартиру, машину, дачу, загородный дом, земельный участок, вклады, другие активы);
8. контракт с работодателем (если имеется).
9. документы, подтверждающие образование.
Дополнительные расходы заемщика
При покупке квартиры по рассматриваемой схеме у заемщика возникают дополнительные расходы, которые он должен заранее планировать. Основные из них следующие:
- оценка приобретаемой квартиры у независимого оценщика (около 50-100 долл.).
- нотариальное удостоверение договора купли-продажи и ипотеки (1,5% от стоимости квартиры по договору);
- регистрация договора купли-продажи и ипотеки в Комитете муниципального жилья (до 3000 руб.);
- страхование квартиры (0,75% от оценочной стоимости квартиры);
- экспертиза документов на покупаемую квартиру и подготовка ее к оформлению в залог (в зависимости от сложности предложенного варианта);
- подбор квартиры риэлтерской фирмой (5-7% от ее стоимости).
Инвестсбербанк заключил договор о сотрудничестве с рядом риэлтерских фирм, которые по отдельному договору подберут квартиру или продадут имеющуюся.
Таким образом, процедура ипотечного жилищного кредитования действует в основном в рамках правительственных программ различного уровня. Это позволяет банкам получать поддержку в процессе обслуживания таких кредитов.
Сложнее обстоит ситуация с финансированием деятельности предприятий. Рассмотрим этот вопрос подробнее.
2.3 Проблемы финансирования деятельности
промышленных предприятий с помощью ипотечного кредитования
Финансирование деятельности предприятия за счет ипотечного кредита в настоящее время является одним из наиболее привлекательных способов. Это обусловлено несколькими факторами:
- появляется возможность долгосрочного кредитования оборотных средств под низкие проценты;
- для залога не нужно изымать средства из оборота;
- не усложняется процедура получения кредита.
Таким образом, ипотечный кредит служит для предприятия инструментом формирования долгосрочных пассивов.
Формирование долгосрочных пассивов предприятия
Формирование долгосрочных источников финансирования деятельности предприятия происходит в настоящее время в основном за счет собственных средств: уставного капитала, нераспределенной прибыли, амортизационных отчислений, специализированных денежных фондов (приведено на рис.9). Однако механизм ипотечного кредитования дает предприятию дополнительные возможности привлечения достаточно дешевых оборотных средств на длительный срок.
Рис. 9 Структура инвестиций в основной капитал по источникам инвестиций
Объектом ипотеки в такой ситуации может выступать само предприятие как единый имущественный комплекс, располагающий движимым и недвижимым имуществом. В данных условиях можно вести речь о возникновении промышленного ипотечного рынка. На этом сегменте рынка ипотечных кредитов действуют несколько субъектов (представлено на рис. 10).
Рис. 10 Субъекты промышленного ипотечного рынка
Однако промышленный ипотечный рынок может функционировать не только на основе одноступенчатой модели, но и на основе двухступенчатой. В этом случае между инвесторами и ?/p>