Договор потребительского кредита
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
ую для заключения договора потребительского кредита.
Соответственно, с данной обязанностью кредитора корреспондирует право заемщика-потребителя на получение подобной информации.
С момента заключения кредитного договора для кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Важным обстоятельством является то, что кредитные организации обязаны соблюдать банковскую тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.
Кредитор имеет право контроля за целевым использованием предоставленных заемщику-потребителю денежных средств. Кредитор вправе уступить свое право требования возврата кредита и уплаты процентов другой кредитной организации, имеющей соответствующую лицензию.
У заемщика-потребителя до заключения договора потребительского кредита существует лишь одно право - на достоверную информацию о кредиторе и об оказываемых услугах.
Все основные права и обязанности у заемщика-потребителя возникают с момента заключения договора.
Основная обязанность заемщика - вернуть полученные денежные средства и уплатить на них проценты, предусмотренные договором.
По договору потребительского кредита допускается возможность исполнения третьим лицом обязательства за заемщика-потребителя.
3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1 Правовые последствия нарушения обязанностей кредитной организацией
В связи с тем что действующее законодательство признает договор потребительского кредита двусторонне обязывающим, ответственность за его нарушение может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.
Однако, прежде чем рассмотреть ответственность каждой из сторон в отдельности, необходимо подчеркнуть, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств стороны договора могут быть привлечены к ответственности на основании общих положений гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Имеются в виду прежде всего нормы о возложении на должника, не исполнившего или ненадлежаще исполнившего свое обязательство, обязанности возместить кредитору причиненные ему убытки (п. 1 ст. 393 ГК РФ), а в случаях, предусмотренных законом или договором, - уплатить неустойку (ст. ст. 330, 394 ГК РФ).
Указанные законоположения применяются при наличии общих оснований и условий ответственности, которые не нуждаются в специальном комментарии применительно к вопросу об ответственности за нарушение договора потребительского кредита.
Привлечение сторон к ответственности в определенной мере зависит от степени виновности сторон в несвоевременном исполнении условий возврата (предоставления) средств. Виновным может быть не только заемщик-потребитель, но и кредитор. Так, Н.Н. Захарова, освещая вопрос об ответственности сторон за нарушение договора банковского кредита, пишет: Основанием ответственности является вина (умысел или неосторожность) стороны, которая не исполнила условий договора или исполнила их ненадлежащим образом (п. 1 ст. 401 ГК РФ), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Однако данное рассуждение не учитывает, что для банка исполнение обязательства по выдаче кредита во всех случаях связано с осуществлением им предпринимательской деятельности, поэтому ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение такого обязательства никак не может строиться на началах вины в силу п. 3 ст. 401 ГК РФ, который прямо предусматривает ответственность лица, не исполнившего или ненадлежащим образом исполнившего обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности.
В отличие от кредитора, ответственность заемщика-потребителя напрямую зависит от наличия вины в его действиях (бездействии).
Однако вопрос о наличии или отсутствии вины должника в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства (а должник при отсутствии вины - освобождается от ответственности) возникает лишь в том случае, если в результате соответствующих действий (бездействия) должника наступила невозможность исполнения обязательства. В случае, когда должник не исполняет обязательство, несмотря на то что имеет возможность его исполнить, его вина очевидна. В этом смысле с точки зрения гражданского права не имеет значения, имел ли должник намерение причинить кредитору убытки либо просто не проявил необходимую степень заботливости и осмотрительности, диктуемую условиями имущественного оборота, и в результате не принял меры, необходимые для исполнения своего обязательства.
Теперь рассмотрим вопрос об ответственности кредитной организации за нарушение своих обязанностей.
Кредитор может быть привлечен прежде всего к имущественной ответственности.
Следует отметить, что некоторые авторы настаивают не только на обязанности банка возместить заемщику причиненные убытки, но и на применении в этом случае ответственности в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренной ст. 395 ГК РФ. Например, Н.И. Соловяненко пишет: К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор, в частности за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Заемщик вправе в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ начислять на сумму долга проценты за неисполнен?/p>