Договор потребительского кредита
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
исследуемого договора.
До недавнего времени одной из них было одностороннее изменение банками процентной ставки по кредиту.
Банки обосновывали свое право ч. 2 ст. 29 Федерального закона О банках и банковской деятельности, предоставляющей им в одностороннем порядке изменять процентные ставки по уже выданным кредитам в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ размеры и порядок выплаты процентов по кредитному договору также отнесены на усмотрение сторон. Это означает, что в отношении права банка на одностороннее изменение процентов по договору потребительского кредита коллизий между правовыми нормами не было, как не было нарушений банком гражданского законодательства при включении в договор такого права.
Своим волеизъявлением физическое лицо добровольно принимало на себя обязательство вернуть предоставленные ему денежные средства и уплатить проценты, в том числе в случае изменения банком их размера.
Данная точка зрения нашла свое отражение в Постановлении ФАС Московского округа от 1 сентября 2009г. № КА-А40/8283-09.
Суд установил, что, подписывая и подавая в банк заявление о предложении заключить договор, потребитель добровольно принял на себя и согласился с тем, что составной частью кредитного договора являются условия. Сами условия предусматривали право банка в одностороннем порядке, с уведомлением клиента в определенном порядке, изменять тарифы.
Однако иногда суды становились на сторону потребителя, руководствуясь положениями ст. 310 ГК РФ, разрешающей одностороннее изменение условий обязательства только в случаях, предусмотренных законом.
Ситуацию изменили поправки в статью 29 Федерального закона О банках и банковской деятельности, принятые 15 февраля 2010 года Государственной Думой Федеральным законом № 11-ФЗ. Данный Федеральный закон ввел следующие изменения:
кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, а также порядок ее определения;
банк не вправе увеличить величину комиссионных вознаграждений в процессе действия кредита;
банк не вправе устанавливать и вводить новые комиссии в процессе обслуживания кредита;
процентные ставки по кредитам, размер комиссий по операциям устанавливаются кредитным договором и не могут быть изменены в течение срока действия кредита.
Теперь суды считают, что включенные банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности изменения в одностороннем порядке процентной ставки, приобретения заемщиком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета и установления подсудности спора на условиях банка нарушают установленные законом права потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Таким образом, условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж (комиссию) за открытие ссудного счета и его ведение, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Анализ практики показывает, что арбитражные суды признают противоречащими Закону РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 О защите прав потребителей не только данную комиссию, но и практически все виды комиссий, взимаемые банками по договорам потребительского кредита.
Незаконной признается и комиссия за выдачу кредита (предоставление денежных средств), поскольку обязательство банка по предоставлению кредита (денежных средств) прямо закреплено в п. 1 ст. 819 ГК РФ. В постановлении ФАС Московского округа от 15 июля 2010г. № КА-А40/7068-10 по делу № А40-150613/09-119-1073 отмечено, что поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.
К существенными условиями кредитного договора с участием потребителя (договора потребительского кредита) следует отнести: предмет договора, включающий лимит кредитования, срок кредитования, т.е. период возврата полученных средств, в том числе материальных, при товарном кредите, размер и график осуществления платежей, размер годовой процентной ставки, полной стоимости кредита и порядок изменения годовых процентов по кредиту в случае применения переменной процентной ставки. Предметом данного договора является оказание потребительской финансовой услуги по предоставлению денежных средств для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности.
Следует заметить, что существуют и другие научные взгляды, представители которых полагают, что объектом кредитования являются вещи, необходимые заемщику, для их приобретения выдается кредит и ради них заключается кредитная сделка. При этом они отмечают, что банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию, товары, находящиеся в товарообороте, и, наконец, потребительские нужды. Здесь следует согласиться с мнением одного из специалистов о том, что данная точка зрения обосновывает наличие товарного кредита, который давно признан законодателем. Так, в соответствии с ч. 1 ст. 822 ГК РФ кредит может быть выдан не деньгами, а вещами, определенными родовыми признаками (товарный кредит). Но такой предмет не может выступать предметом дого