Договор потребительского кредита
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
т порядок (условия) исполнения кредитного договора должником, но содержит ссылку на предусмотренные договором условия относительно исполнения обязательств кредитора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ законодателем определено общее правило займа и кредита, согласно которому заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В отношении порядка исполнения третьим лицом обязательств должника следует заметить, что третье лицо должно исполнить обязательство в соответствии с тем порядком (способом), который предусмотрен ст. 810 ГК РФ или кредитным договором для должника. Тем самым исполнение третьим лицом обязательств должника не влечет изменения порядка (и) или способа исполнения обязательств должника перед кредитором.
Для исполнения третьим лицом обязательств должника перед кредитором необходимо соблюдение правил относительно возможности квазизамены должника в субъектном составе основного исполняемого обязательства (должник - кредитор) на третье лицо. Поэтому очень важно рассмотреть вопрос о значимости личности должника для кредитора.
Гражданский кодекс РФ предписывает, что исполнение третьим лицом обязательств должника возможно, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично (п. 1 ст. 313).
Обращаясь к правовым нормам, регулирующим правоотношения, вытекающие из кредитного договора, необходимо, прежде всего, упомянуть о том, что гл. 42 ГК РФ предусматривает особенности правового положения специального субъекта на стороне кредитора, в отношении же должника закон не содержит каких-либо специальных правил о его правовом статусе и тем более правил о зависимости исполнения кредитного обязательства от личности должника. Более того, ГК РФ констатирует лишь основные обязательства должника, вытекающие из кредитного договора, как то: возврат полученной денежной суммы, уплата процентов на нее и др.
Следовательно, ГК РФ, определяя особенности правоотношений, вытекающих из кредитного договора, не содержит ограничений относительно применения правила об исполнении третьим лицом обязательств должника перед кредитором.
Таким образом, по договору потребительского кредита допускается возможность исполнения третьим лицом обязательства за заемщика-потребителя.
В отношениях, вытекающих из договора потребительского кредита, от заемщика не требуется совершения каких-либо специальных действий по принятию от банка-кредитора суммы кредита.
Обязательство по принятию кредита не может возникнуть в силу исполнения обязательства по его предоставлению. Не может оно возникнуть и одновременно с последним и существовать параллельно ему. В противном случае пришлось бы вести речь о том, что исполнение каждого из них, но независимо друг от друга порождает обязательство по возврату кредита. Нельзя предположить ситуацию, в которой обязательство по предоставлению кредита считалось бы выполненным, а обязательство по его принятию невыполненным.
Среди дополнительных обязанностей заемщика-потребителя, вытекающих из договора потребительского кредита, следует также назвать: обязанность целевого использования кредита и, как следствие, обязанность заемщика обеспечить кредитору возможность осуществлять контроль за целевым использованием денежных средств.
Следует отметить, что право заемщика-потребителя на отказ от получения кредита не может быть осуществлено в любой момент. Возможность его реализации поставлена законом в зависимость от предварительного уведомления кредитора. Уведомление должно быть не только сделано заемщиком, но и получено кредитором в приемлемый срок до выдачи кредита или его перечисления.
Помимо основного права заемщика-потребителя на получение кредита следует также рассмотреть и иные права:
право на отказ от получения потребительского кредита;
право на досрочный возврат денежных средств.
Действующее законодательство предоставляет право заемщику-потребителю досрочно вернуть кредит и проценты, но только с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
Данное правило исходит из того, что кредитная организация является коммерческим юридическим лицом, следовательно, она рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Кредитор имеет свой интерес в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше, чем наступил срок, предусмотренный договором.
В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ согласие кредитора должно касаться самого возврата, а не условий по его осуществлению.
Сделаем краткие выводы из второй главы.
Основным правом кредитной организации до заключения договора потребительского кредита является право на отказ от предоставления потребительского кредита. Данное право у кредитора может возникнуть не только до заключения договора, но и после. Это возможно в случае предоставления денежных средств частями (например, в виде кредитной линии) и когда какую-то сумму заемщик-потребитель уже получил.
До заключения договора потребительского кредита кредитор также обременен обязанностью предоставить достоверную и полную соответствующую информацию потенциальному заемщику-потребителю, необходим