Договор потребительского кредита
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
?тором заемщик-потребитель лишен возможности влиять на содержание условий договора, следует признавать в качестве договора присоединения, поскольку потенциальный заемщик-потребитель нуждается в особой форме защиты своих прав, которые могут быть ущемлены действиями более сильной стороны (кредитной организации).
Более того, применение конструкции присоединения к договору потребительского кредита позволит заемщикам избежать ограничения свободы договора и требовать соблюдения принципа соразмерности, в силу которого он как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой правовой защите. Данное обстоятельство также влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для кредитных организаций.
Особенность такого договора состоит также в том, что он не может быть публичным договором, т.е. банк вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Право кредитной организации на одностороннее изменение процентной ставки по выданным потребительским кредитам не может быть установлено, т.к. оно противоречит действующим нормам общего гражданского законодательства, в т.ч. законодательства о защите прав потребителей.
Исходя из норм Гражданского кодекса РФ выявлено, что по договору потребительского кредита допускается возможность исполнение третьим лицом обязательства за заемщика-потребителя.
На основании анализа правовой природы повышенных процентов, взимаемых кредитной организацией за просрочку возврата кредита, можно сделать вывод, что указанные проценты имеют сложный характер, состоящие из обычных процентов и неустойки.
Представляется необоснованным применение ответственности к кредитной организации в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренной ст. 395 ГК РФ, помимо возмещения причиненных заемщику-потребителю убытков.
Результат проведенного анализа нормативных правовых актов, теоретической литературы и правоприменительной практики наглядно показал наличие целого ряда существующих правовых проблем, препятствующих развитию института потребительского кредитования, в частности: пробелы в законодательной и нормативной базах, связанные с предоставлением и возвратом потребительских кредитов; наличие неразвитой инфраструктуры рынка потребительского кредитования (деятельность кредитных брокеров, бюро кредитных историй) и др.
В литературе преобладает позиция, суть которой сводится к необходимости принятия отдельного Закона О потребительском кредитовании, проект которого внесен на рассмотрение в Государственную Думу РФ еще в 2008г.
Представляется, принятие такого закона, ввиду последних изменений в области правового регулирования потребительского кредита, сомнительно. Кроме того, принятие отдельно закона - процесс сам по себе длительный. При этом не факт, что нормы нового закона будут правильно регулировать отношения в области потребительского кредитования и не окажется коллизионных ситуаций.
Правильным, думается, является внесение изменений и дополнений в действующее законодательство, а также принятие соответствующими ведомствами приказов, обязательных для исполнения всеми участниками потребительского кредитования.
Представляется некорректным использование варианта трактовки договора потребительского кредита, предложенное в законопроекте. В связи с этим целесообразно внести изменение в действующий Гражданский кодекс РФ, дополнив гл. 42 Заем и кредит параграфом Потребительский кредит, и изложить его в следующей редакции:
. Между физическим лицом (заемщиком-потребителем), с одной стороны, и банком или иной кредитной организацией (кредитором) - с другой, может быть заключен договор потребительского кредита, по которому последние предоставляют или обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику-потребителю в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик-потребитель обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
. К отношениям по договору потребительского кредита применяются правила, предусмотренные параграфом 2 настоящей главы, если иное не установлено законом и не вытекает из существа обязательства.
В заключение отметим, что сделанные в ходе настоящего исследования выводы и предложения, хочется надеяться, будут способствовать дальнейшему совершенствованию как законодательства, регулирующего банковское кредитование в частности, так и гражданского законодательства в целом.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1.Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008г. № 6-ФКЗ, от 30.12.2008г. № 7-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 4. - Ст. 445.
2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
3.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
4.Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 (ред. от 11.07.2011) О банках и банко