Деньги как экономическая категория
Вопросы - Экономика
Другие вопросы по предмету Экономика
/p>
Процентная ставка зависит: от риска неплатежеспособности заемщика; характера предоставленного обеспечения; гарантий возврата; содержания кредитуемого мероприятия; ставок конкурирующих банков и других факторов. В процентную ставку по кредиту может быть включена также плата за оказанные кредитополучателю услуги при выдаче кредита.
Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств с добавлением маржи, обеспечивающей функционирование кредитного учреждения. При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческий банк учитывает уровень базовой процентной ставки и надбавку за риск с учетом кредитного договора. Базовая процентная ставка определяется исходя из ориентировочной себестоимости кредитных вложений и заложенного уровня прибыльности ссудных операций банка с минимальным риском.
Базисная (базовая) ставка за кредит представляет собой результат средних воздействий факторов на уровень ставок. Это не минимальная ставка, так как банки могут предоставлять ссуды и под более низкий процент, это своего рода начальная, или отправная, величина. Базовая ставка может быть различной в каждом банке.
При установлении процента банки обычно учитывают размер базовой процентной ставки своих конкурентов. Небольшие банки могут изменять процент за коммерческий кредит, ориентируясь на базовую ставку крупных банков. Процент по активным операциям банка играет важную роль в формировании доходов, а плата за ресурсы занимает значительное место в составе его расходов, поэтому особое значение имеет правильное определение маржи. Маржа - разница между средними ставками по активным и пассивным операциям банка. Размер фактически сложившейся процентной маржи определяется как отношение чистого дохода по процентам (проценты начисленные минус проценты уплаченные) к среднему объему кредитных вложений. Сравнение фактической процентной маржи с базовой позволяет определить тенденцию снижения или увеличения дохода по процентам.
Основными факторами, влияющими на размер процентной маржи, являются объем, состав и структура кредитных вложений и их источников (кредитных ресурсов). Различают распределение ссуд по срокам (долгосрочные и краткосрочные), имеющее разные способы обеспечения риска; по заемщикам (государственные и коммерческие предприятия, население); по целям кредита (от них зависит доходность кредитных вложений).
Процентные ставки за кредит бывают фиксированными (твердыми), плавающими, дисконтными. Погашение ссуд с фиксированной ставкой сопровождается заранее установленными выплатами по процентам, неизменными в течение всего срока. Фиксированные процентные ставки обычно устанавливаются по кредитам с небольшим сроком пользования. Плавающие ставки по процентам колеблются в зависимости от развития рыночных отношений, изменения размера процентов по депозитам (вкладам), складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы. Ссуды с плавающими ставками более выгодны коммерческим банкам, так как позволяют защищать себя от возможных повышений ставок по депозитным операциям и ставки рефинансирования.
Дисконтная ссуда - ссуда, номинальная величина которой меньше той величины, которая фактически передается в распоряжение кредитополучателя банком в момент выдачи ссуды. Разница между номинальной величиной ссуды и суммой, передаваемой заемщику, удерживается с заемщика также в момент выдачи ссуды и представляет собой форму ссудного процента (дисконта).
При определении размера ставки принимаются во внимание сумма, срок платежа по долговым обязательствам, качество долгового обязательства, его эмитент, действующие размеры ссудных процентов, обеспеченность ценной бумаги, ее надежность, размер официальной учетной ставки центрального банка и другие факторы. Процентная ставка по учету векселей устанавливается самим банком. Коммерческие банки, осуществляющие операции с коммерческими векселями предприятий, могут одновременно применять несколько частных учетных ставок.
. Ставка рефинансирования. Учётный процент
Ставка рефинансирования - уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые Центральным Банком - Коммерческим Банкам.
Учётная ставка - процентная ставка, которую применяет Центральный банк в операциях с Коммерческими Банками по государственным ценным бумагам и переучёту векселей Коммерческих Банков.
Размер учётной ставки определяется: ставка рефинансирования * коэффициент расчёта учётной ставки.
Процентная ставка по кредиту под залог ценных бумаг устанавливается обычно отдельно.
Учетный процент - разница между номиналом векселя или другого долгового обязательства и суммой, уплаченной банком при его покупке.
При определении размера ставки принимаются во внимание сумма, срок платежа по долговым обязательствам, качество долгового обязательства, его эмитент, действующие размеры ссудных процентов, обеспеченность ценной бумаги, ее надежность, размер официальной учетной ставки центрального банка и другие факторы.
Процентная ставка по учету векселей устанавливается самим банком. Коммерческие банки, осуществляющие операции с коммерческими векселями предприятий, могут одновременно применять несколько частных учетных ставок.
Рост учетной ставки центрального банка вызывает уменьшение спроса и рост предложения ценных бумаг, он относительно уменьшает рыночную ?/p>