Шляхи вдосконалення кредитної діяльності ПАТ "Райффайзен Банк Аваль"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?едитоспроможність позичальника. Достовірність оцінки істотно впливає як на результати конкретних угод, так і на ефективність кредитної діяльності банку загалом. Точність оцінки важлива і для позичальника, адже від неї залежить рішення про надання кредиту та про можливий його обсяг.
2.3 Аналіз структури кредитного портфеля банку
Світова економічна криза вплинула на економіку України і сприяла загостренню внутрішніх негараздів. Значна роль у подоланні кризи правомірно відводиться Національному банку України як державному регулятору банківської системи. Сучасне середовище реалізації грошово-кредитної політики формується під впливом внутрішніх і зовнішніх чинників. Зовнішній чинник має найнегативніший вплив поширення світової фінансової кризи, яка виявилася насамперед у погіршенні глобальної ліквідності, зниження інтересу інвесторів до України та відплив іноземного капіталу і як наслідок з вересня 2008 року зведений платіжний баланс України став відємним, а його фінансування відбулося за рахунок резервних активів НБУ [12].
Тому далі розглянемо на скільки світова економічна криза вплинула на обсяги кредитування в ПАТ Райффайзен Банк Аваль. На основі даних показників [39, 40, 41] та додатку В проаналізуємо динаміку співвідношення кредитів між юридичними та фізичними особами в кредитному портфелі банку (таблиця 2.4).
Таблиця 2.4 Аналіз обсягів наданих кредитів юридичним та фізичним особам ПАТ Райффайзен Банк Аваль за 2007-2009 рр., млн. грн.
Кредитний портфель2007 рік, млн. грнПитома вага, 08 рік, млн. грн.Питома вага, 09 рік, млн. грн.Питома вага, %Абсолютне відхиленняТемп росту2007-2008 рр.2008-2009 рр.2007-2008 рр.2008-2009 рр.1234567891011Фізичні особи167317,2149,34237020,2647,92282851,3156,5169703,0545831,051,421,19Юридичні особи171762,350,66257546,7152,08217685,9843,4985784,40-39860,71,500,85Всього339079,52100,00494566,97100,00500537,29100,00155487,455970,321,461,01З вище зазначеного чітко прослідковується зростання обсягів кредитування як у фізичних, так і в юридичних осіб. Так за період 2007-2008 років обсяги кредитування фізичних осіб зросли в 1,42 рази, юридичних осіб в 1,5 рази і 1,46 рази по кредитному портфелю в цілому. Це є свідченням підвищення популярності банку як серед населення, так і серед субєктів підприємницької діяльності. В період 2008-2009 рр. спостерігаємо зменшення обсягів кредитування, так темп росту наданих кредитів юридичним особам становив лише 0,85 рази, фізичним особам - 1,19 рази, і в 1,01 рази по кредитному портфелю в цілому. Вдалися взнаки наслідки світової економічної кризи. Проте такого зниження обсягів кредитування зазнала вся банківська система України.
Відобразимо графічно графіки розподілу обсягів кредитування фізичних та юридичних осіб ПАТ Райффайзен Банк Аваль (рис. 2.1 - 2.2)
Рисунок 2.1 - Графік розподілу обсягів кредитування фізичних осіб ПАТ Райффайзен Банк Аваль за 2007-2009 роки
Рисунок 2.2 - Графік розподілу обсягів кредитування юридичних осіб ПАТ Райффайзен Банк Аваль за 2007-2009 рр.
З вище зазначеного можемо зробити висновок, що дуже велика увага приділяється процесу кредитування, оскільки протягом періоду, що аналізуємо обсяги видачі кредитів невпинно зростають як серед фізичних осіб, так і серед юридичних осіб. У 2009 році, у звязку з кризою, Райффайзен Банк Аваль проводив консервативну політику щодо кредитної діяльності, головну увагу приділяючи роботі з клієнтами по реструктуризації та погашенню існуючої заборгованості з метою недопущення значного погіршення якості кредитного портфеля.
Наступним етапом наших досліджень буде аналіз структури кредитного портфеля ПАТ Райффайзен Банк Аваль. І в першу чергу визначимо питому вагу наданих кредитів фізичним та юридичним особам. Графічно дані представлені на рисунку 2.3.
Рисунок 2.3 Співвідношення наданих кредитів фізичним та юридичним особам ПАТ Райффайзен Банк Аваль протягом 2007 - 2009 рр.
Як бачимо з рисунка 2.3 кредити юридичних і фізичних осіб займають майже однаково рівні позиції: 2007 рік 50,66 % кредити юридичних осіб і відповідно 49,34 % - фізичних осіб, 2008 рік 52,08 % кредити юридичних осіб, 47,92 % - фізичних осіб і в 2009 році цей розподіл становив для юридичних осіб 43,49 % та 56,51 % для фізичних осіб.
Це співвідношення свідчить про рівномірне розподілення кредитних ризиків серед даними групами клієнтів.
Проведемо кількісну оцінку структури кредитного портфеля на основі даних представлених в додатку Г та на основі річних звітів за 2007-2009 роки [50, 52, 53]. Дані аналізу зведемо в таблицю 2.5.
Таблиця 2.5 Кредитний портфель ПАТ Райффайзен Банк Аваль за 2007 2009 роки
РядокНайменування статті2007 рік, тис. грн.Питома вага, 08 рік, тис. грн.Питома вага, 09 рік, тис. грнПитома вага, %1Кредити, що надані органам державної влади та місцевого самоврядування0000,0000,002Кредити юридичним особам1842113450,862759150653,661880313048,063Кредити, що надані за операціями репо60440,0200,0000,004Кредити фізичним особампідприємцям11462393,1617150513,34800934520,475Іпотечні кредити фізичних осіб30804088,501018523419,81430790811,016Споживчі кредити фізичним особам972699826,861545455430,06502002412,837Інші кредити фізичним особам511002414,113961680,771258331832,168Резерв під знецінення кредитів12708733,5139265177,64959729424,539Усього кредитів за мінусом резервів362199741005141599610039127233100,00
Таким чином слід зазначити, що найбільшу питому вагу в кредитному портфелі банку складають кредити юридичним особам (50,86 % в 2007 році, 53,66 % в 2008 році, 48,06 % в 2009 році), також вагоме місце займають споживчі кредити фізичним особам (26,86 % в 2007 році та 30,06 % в 2008 році ). У 2008 році значно зросла частка іпоте?/p>