Управління ресурсами банку (на прикладі ЗАТ "Акціонерний Комерційний Промислово-інвестиційний банк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
чує відсотки за залишок коштів на клієнтському рахунку.
В табл. Ж.1-Ж.6 Додатку Ж наведені умови залучення вкладів в 6 банках м. Києва станом на 15.05.2007 року, які дозволяють ідентифікувати основні інструменти конкурентного управління залученням депозитів в банківську систему, як:
- ставка залучення депозиту в залежності від валюти депозиту, строку залучення, режиму сплати відсотків, режиму сприяння особливим клієнтам, суми депозиту та інш.;
- строк залучення депозиту;
- мінімальна сума залучення депозиту;
- строковість сплати відсотків (авансова, щомісячна, щоквартальна, в кінці строку);
- наявність режиму довкладання коштів депозиту чи фіксована початкова сума депозиту;
- наявність режиму часткового зняття суми депозиту та режим нарахування відсотків у цьому випадку;
- наявність режиму кредитування вкладника під заставу депозиту на певну долю депозиту (не більше 50%);
- штрафні санкції за дострокове припинення договору депозиту (зменшення ставки нарахування відсотків та перерахування при розриві);
- прості чи складні відсотки (автоматичне зарахування відсотків до суми вкладу);
- постійна чи регулюєма ставка депозиту на протязі довгострокового депозиту;
- наявність режиму мультивалютності вкладу при сплаті відсотків по вкладу в іноземній валюті;
- наявність додаткових бонусно-виграшних програм при пролонгації депозита на наступний строк;
- наявність умов безкоштовної сплати комунальних платежів через банк при наявності в ньому депозиту на певну суму та певний строк;
- наявність умови видачі безплатної пластикової картки для отримання нарахованих відсотків через мережу банкоматів банку чи в любому відділенні банку.
За своїм економічним змістом відсоткова ставка депозитів це ринкова ціна (вартість) грошей, яка відображає альтернативні варіанти їх розміщення та ризики. Депозитна ставка є платою власникові тимчасово вільних грошових коштів за їх використання впродовж певного періоду часу і має компенсувати упущені можливості за інших напрямів їх розміщення [42].
Аналіз даних табл. Ж.1Ж.6 Додаток Ж показує, що на сучасному етапі розвитку банківської системи України застосовується набор управління параметрами поточних та строкових депозитів, наведений в табл. 1.31.5, який доповнює основний ціновий параметр відсоткову ставку депозиту в залежності від валюти вкладу строком депозиту, умовами сплати відсотків, мінімальної суми депозиту, умовами права на часткове поповнення та зняття суми вкладу.
Таблиця 1.3. Інструменти банку з управління строковими залученими коштами юридичних та фізичних осіб [24]
Вид інструментаУправляємі параметри, застосовуємі інструментомЛімітування суми залучених коштівМінімальна сума депозитуМінімальна сума довкладеньМінімальна сума часткового зменшення депозитуУправління строками депозитівСтрок депозита по договоруМожливість автоматичної пролонгації строку договоруСтрок до кінця дії депозитного договору, після якого поповнення депозитного рахунку припиняєтьсяСтрок повідомлення банку про дострокове повернення грошових коштів на вимогу клієнтаУправління процентною ставкоюВид процентної ставки: фіксована чи плаваюча процентна ставкаСпосіб нарахування процентів (прості чи складні)Розмір процентної ставки за договоромРозмір процентної ставки у разі дострокового розірвання договору клієнтомУправління періодичністю сплати процентівАвансова сплатаПеріодична (щомісячна, шоквартальна, річна)Сплата по закінченню договору
Таблиця 1.4. Інструменти банку з управління залученими коштами на вимогу (поточні рахунки) юридичних та фізичних осіб [24]
Вид інструмента управлінняУправляємі параметри, застосовуємі інструментомЛімітування суми залучених коштівМінімальний незнімаємий залишок суми на рахункуУправління процентною ставкоюВид процентної ставки: фіксована чи плаваюча процентна ставкаСпосіб нарахування процентів (прості чи складні)Розмір процентної ставки за договоромУправління періодичністю сплати процентівПеріодична (щомісячна, шоквартальна, річна)
Таблиця 1.5. Інструменти банку з управління залученими коштами на вимогу (карткові рахунки) юридичних та фізичних осіб [24]
Вид інструмента управлінняУправляємі параметри, застосовуємі інструментомЛімітування суми залучених коштівМаксимальна сума зняття коштів з рахунку за 1 деньУправління процентною ставкоюВид процентної ставки: фіксована чи плаваюча процентна ставкаСпосіб нарахування процентів (прості чи складні)Розмір процентної ставки за договоромУправління періодичністю сплати процентівПеріодична (щомісячна, шоквартальна, річна)Ліміт транзакційМаксимальна кількість трансакцій за 1 день
Банки, які не мають на ринку репутації надійних і стабільних установ, змушені для залучення клієнтів пропонувати високі депозитні ставки. У такому разі менеджмент банку повинен точно знати напрями та обсяги можливого розміщення ресурсів та їх дохідність. Підвищення депозитної ставки за відсутності високодохідних напрямів розміщення залучених ресурсів може призвести до появи відємного спреду, а отже, збиткової діяльності банку.
В умовах загострення конкурентної боротьби в банківській сфері менеджмент велику увагу приділяє саме неціновим методам управління, оскільки підвищення депозитних ставок має обмеження і не завжди такий метод управління можна застосовувати.
До нецінових методів управління депозитами належать реклама, поліпшений рівень об?/p>