Управління кредитними ризиками в комерційних банках
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
>
Час проживання в даній місцевості, характеризує ступінь “осілості” позичальника, стабільність його звязків із зовнішнім середовищем.
Місце роботи є значимим чинником, що визначає фінансові потоки позичальника. Виходячи з поточного стана справ в Україні, робота на державних підприємствах повязана з нерегулярністю виплат, тому робота на приватному підприємстві або фінансовому заснуванні є більш кращим варіантом.
Займана посада відбиває поточний рівень прибутків. Чим вище службове положення, що займає клієнт, тим вище його рейтинг.
Стаж роботи знижує ризик звільнення. Найбільше бажаним є стаж 7 і більш років.
Військовий обовязок підвищує ризик призову на службу або збори, повязані з ліквідацією наслідків катастроф, стихійних лих, що можуть уплинути на виконання зобовязань по кредитному договорі.
Освіта має безпосередній вплив на бажання брати кредити зі свідомістю міри тої відповідальності, що лягає на позичальника.
Фах по диплому характеризує рівень спеціальної підготовки робітника. В даний час найбільше оплачуваними є фахівці по фінансам, юристи, перекладачі.
Родиний стан є обумовленим моментом у мотивації клієнта. Наявність дітей у сімї зміцнює.
Наявність страхових полісів важливий чинник при настанні нещасливого випадку з позичальником або його майном. Перевага при кредитуванні віддається позичальникам, що мають страховий поліс. Даний чинник має важливе значення при кредитуванні під заставу особистого майна громадян.
У розділі “фінансові показники” аналізують:
Наявність пластикових карт свідчить про рівень добробутку і позитивний імідж власника. Вид картки якісно доповнює даний показник.
Наявність рахунків дає можливість простежити депозитну історію клієнта.
Наявність цінних паперів говорить про активність клієнта на фондовому ринку. Наявність ліквідних паперів дає також додаткову можливість для збільшення, у разі потреби, суми забезпечення.
Кредитна історія є дуже важливим показником при ухваленні рішення про видачу кредиту. Відсутність претензій по раніше узятих кредитах свідчить про високий ступінь відповідальності і порядності позичальника.
Сальдо платіжного балансу, а також відношення суми щомісячних виплати по кредиті до сальдо платіжного балансу вказує на можливість позичальника погашати заборгованість виходячи з поточних грошових потоків. При негативному сальдо платіжного балансу, а також у тому випадку, якщо сума місячних виплат по кредиті перевищує 90 % позитивного сальдо сімейного бюджету, кредитування вкрай небажано.
Володіння нерухомістю характеризує позичальника з погляду його забезпеченності і стабільності. Ринкова вартість нерухомості відбиває рівеньцого забезпечення і стабільності.
Володіння автомобілем і його ринковою вартістю має значення, аналогічне нерухомості.
Володіння фірмою характеризує позичальника з підприємницької точки зору. Ринкова вартість фірми оціночно відображає рівень досягнення в підприємництві.
Розрахунок питомої ваги суми кредиту в ринковій вартості майна відбиває значимість суми кредиту в житті позичальника, а, отже, і досвід керування такими грошовими потоками.
У розділі “характеристика кредиту” аналізують:
Термін користування кредитом відбиває ризик, повязаний із процесами, що можуть вплинути на виконання своїх зобовязань перед банком-позичальником. Чим менше проміжок часу, тим менше мабуть зміна поточного фінансового стана позичальника.
Сума запитуваного кредиту відбиває в абсолютному розмірі ризик для банку, повязаний із неповерненням суми кредиту.
Схема погашення характеризує адекватне використання кредитів цілям, викладеним в заявці. Для банку з погляду ризиків найбільше прийнятним є графік щомісячного погашення, як основного боргу, так і суми відсотків.
У розділі “моральні якості” аналізують.
Коммунікабельність відбиває ступінь відкритості клієнта для спілкування.
Обовязковість характеризує потенційного позичальника з погляду виконання взятих на себе зобовязань.
Підприємливість свідчить про пристосованість до реально існуючих зовнішніх чинників.
Перше враження про позичальника є найбільше обєктивним, але не відбиває багатьох глибинних чинників у мотивації клієнта.
Сформована думка за підсумками бесіди є більш субєктивною, але відбиває в більшому ступені глибинні мотиви позичальника.
Зовнішність і образ клієнта говорять про рівень його достатку і відповідного способу життя.
Кінцева оцінка кредитоспроможності позичальника - фізичної особи робиться на підставі розрахунку показників. Кожному показнику присвоюється відповідна вага, що визначає його значимість. У залежності від варіанта відповіді по кожному з параметрів формується бальна оцінка шляхом множення ваги параметра на бальну оцінку варіанта відповіді. Сума всіх бальних параметрів утворить результат розділу. Сума результатів усіх розділів утворить загальний результат. У результаті по конкретному запиті установлюється відповідний ризик кредитування.
Рішення про надання кредиту фізичній особі приймається в кожному конкретному випадку Кредитним комітетом банку на підставі документів, наданих начальником Відділу обслуговування клієнтських ринків.
Аналіз кредитоспроможності позичальника - банка-контрагента
Аналіз кредитоспроможності позичальника - комерційного банку проводиться відповідно до “Положення про