Удосконалення механізму здійснення кредитних операцій
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
і створення відповідних резервів на покриття кредитних ризиків, який загалом можна вважати достатньою мірою наближеним до світової практики роботи комерційних банків з управління власними кредитними портфелями.
Так, кожна позика, надана банком, залежно від рівня ризику належить до однієї з пяти груп кредитів усього портфеля:
стандартних;
під контролем;
субстандартних;
сумнівних;
безнадійних.
При цьому рівень ризику як базовий критерій класифікації кредитів за вказаними групами оцінюється залежно від таких основних параметрів як:
загальна оцінка фінансового стану позичальника на основі рекомендованих Національним банком показників (відповідно до цього позичальники поділяються на пять класів з фінансовою діяльністю від дуже доброї до незадовільної);
погашення позичальником кредитної заборгованості за основним боргом та процентів за нею (даний критерій може бути гарним, слабким або недостатнім залежно від дотримання встановленого графіка виконання позичальником взятих на себе зобовязань).
Здійснюється класифікація кредитного портфеля за ступенем ризику та визначається категорія кредитної операції (табл. 1.2).
Таблиця 1.2 Класифікація кредитного портфеля за ступенем ризику
Фінансовий стан позичальника (клас)Обслуговування боргу позичальником (група)"добре""слабке""незадовільне""А""стандартна""під контролем""субстандартна""Б""під контролем""субстандартна""сумнівна""В""субстандартна""сумнівна""безнадійна""Г""сумнівна""безнадійна""безнадійна""Д""безнадійна""безнадійна""безнадійна"
На підставі класифікації валового кредитного ризику та врахування прийнятого забезпечення банк визначає чистий кредитний ризик за кожною кредитною операцією і зважує його на встановлений коефіцієнт резервування: “стандартна” 2%, “під контролем “ 5%, “субстандартна” 20%, “сумнівна” 50%, “безнадійна” 100%.
Що стосується другого важливого елемента роботи з управління кредитним портфелем комерційного банку реалізації обмежувальних заходів з метою поліпшення структури кредитного портфеля, то необхідно зазначити недостатній рівень уваги, що приділяється комерційними банками нашої країни даному аспекту фінансового менеджменту. Йдеться, передусім, про такі заходи як диверсифікація й лімітування кредитного портфеля банку.
Диверсифікація передбачає розосередження кредитних вкладень банку серед більшого числа позичальників та мінімізацію суми кредиту, виданого одному клієнту.
Не менш важливим завданням у процесі управління кредитним портфелем комерційного банку є лімітування, що являє собою таку форму контролю за формуванням портфеля наданих банком кредитів, яка полягає у встановленні максимально можливих розмірів видачі позички клієнту. Зазначені ліміти можуть встановлюватись як у вигляді певних нормативів (прикладом, стосовно величини капіталу банку, ресурсної бази, рівня сформованих резервів тощо), так і у вигляді абсолютних граничних величин.
Таким чином, сучасний стан кредитування в Україні характеризується як розвиваючийся, тому він налічує багато проблем і це визначає актуальність завдання щодо вдосконалення системи управління кредитними операціями, а саме комплексне використання банком різних способів оцінки індивідуального кредитного ризику щодо кожного позичальника, що дає можливість правильно визначити сукупний кредитний ризик комерційного банку в цілому, посилення кредитного моніторингу, застосування диверсифікації й лімітування, впровадження нових перспективних форм кредитування та інше.
1.4 Техніко-економічна характеристика ПриватБанку
Заснований 19 березня 1992 року, на сьогоднішній день ПриватБанк входить у число найбільших системних банків країни і є визнаним лідером банківської системи України. За станом на 01.01.2009р., оплачений статутний фонд банку складає 260 млн. грн., капітал 533 млн.грн. Авторитетний міжнародний фінансово-аналітичний журнал The Banker за результатами проведеного в 2000 і 2002 роках дослідження, присвоїв ПриватБанку звання The Bank of Year. Інший впливовий журнал Euromoney чотири роки підряд (у 1999, 2000, 2001 і 2002 роках) визнає ПриватБанк кращим банком України. За підсумками фінансового рейтингу, проведеного українською газетою Бізнес, ПриватБанк у 1999 і 2001 роках був визнаний переможцем у самій престижній банківській номінації Банк, у якому ви б розмістили свій депозит.
Переваги ПриватБанку: сама широка мережа відділень, досвідчений персонал, прості і зрозумілі процедури, гнучкість в обслуговуванні і ставка на електронні технології Internet Banking, Ecommerce, ATMBanking. Володіючи генеральною ліцензією Національного Банку України, ПриватБанк здійснює весь спектр наявних на вітчизняному ринку банківських послуг по обслуговуванню корпоративних і приватних клієнтів відповідно до міжнародних стандартів. На ринку корпоративного банківського обслуговування клієнти ПриватБанку більш 180 тисяч найбільших українських підприємств і корпорацій, підприємств малого і середнього бізнесу.
На сьогоднішній день банк пропонує своїм клієнтам широкий перелік кредитних продуктів, що враховують реальні потреби клієнта. При цьому, ПриватБанк банк, що надає клієнту не монопослуги, а комплексне рішення задач, засноване на індивідуальному підході і підкріплене широким досвідом роботи банку на ві?/p>