Удосконалення механізму здійснення кредитних операцій
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ня обумовленого періоду (місяця, кварталу).
Слід зазначити, що в економічній літературі немає єдиної думки щодо кількості та складу ознак класифікації видів кредиту тому і наведені вище ознаки є орієнтовними.
1.2 Організація кредитної діяльності в банку
Процес кредитування будьяким комерційним банком базується на єдиних принципах і підходах. Хоча кожен банк здійснює його з визначеними індивідуальними особливостями (найчастіше складового ноухау банку) сформованими, як правило історично під впливом попередньої кредитної історії і цілого ряду різних факторів.
При проведенні кредитної політики комерційні банки виходять із необхідності забезпечення поєднання інтересів банку, його акціонерів і вкладників та субєктів господарської діяльності із врахуванням загальнодержавних інтересів.
У сучасній термінології поняття терміна кредитна політика охоплює як безпосередньо сферу кредитування, включаючи методи й основні процедури здійснення кредитних операцій, форму і види кредитів, оцінку і керування ризиками, так і суміжні області, безпосередньо до кредитування не стосовні керування пасивами, у частині узгодження їх із кредитними операціями, здійснення планування кредитної діяльності, оцінки кредитного портфеля підрозділів та інше.
Кредитна політика банку будується під впливом зовнішніх і внутрішніх факторів, основними з яких є наступні:
а) зовнішні фактори:
1) вартість і наявність на ринку кредитних ресурсів;
2) рівень дисконтної ставки і рівень інфляції;
3) конкуренція;
4) законодавчі та інші регулюючі норми.
б) внутрішні фактори:
1) наявність і розвиненість клієнтської бази;
2) величина власних капіталів і можливості залучення ресурсів;
3) наявність і рівень кваліфікації персоналу;
4) досвід проведення кредитування;
5) філіальна структура і її характеристики;
6) звязок і взаємодія з холдинговими структурами та ін.
Сукупний вплив цих факторів і визнає наступні основні складові елементи кредитної політики:
порядок установлення процентної ставки;
регламентація процесу кредитування (кредитні процедури), що встановлює порядок проходження документів, вимоги до певних дій, які не передбачають свободи прийняття рішень, рівень прийняття рішень і ліміти відповідальності, оцінку ризиків і методику їхнього зниження, оформлення забезпечення, взаємодія підрозділів і структур;
обсяг і перелік кредитних послуг (кредитних продуктів), пропонованих банком своїм клієнтам;
аналіз, оцінка і коректування якості кредитного портфеля, кредитної політики структурних підрозділів і стратегії банку на ринку кредитування.
Існує цілий набір макроекономічних факторів, що роблять безпосередній вплив на рівень і порядок установлення процентних ставок банком.
Поперше, масштаб виробництва, або ВВП.
Подруге, розмір грошових нагромаджень.
Потретє, циклічне коливання виробництва.
Почетверте, темп інфляції. При посиленні інфляції процентні ставки збільшуються. Існують номінальні і реальні (за мінусом знецінювання грошей) процентні ставки. Якщо темп інфляцій обганяє ріст відсотків, то виграє позичальник, оскільки борг повертається дешевими грішми.
Попяте, державне регулювання процентних ставок. Держава диференціює процентні ставки, виходячи з задач регулювання економіки, програм економічного розвитку і політичних цілей. У 19811984 р. США проводили політику високих процентних ставок з метою стримати інфляцію, підвищити курс долара, залучити капітали. Це викликало підвищення відсотка й у Західній Європі, що стала жертвою протекціонізму США. Із середини 80х років, навпаки, з метою заохочення експорту товарів і зменшення дефіциту торгівельного балансу стимулювалося зниження процентних ставок.
На мікрорівні процентні ставки встановлюються через:
ступінь ризику (чим більше імовірність неповернення позички, тим вище відсоток з метою компенсації ризику);
термін кредиту (при довгостроковому кредитуванні вище ризик зміни економічних умов і появи поставлених витрат);
розмір позички (менша за розміром позичка йде під більший відсоток, тому що витрати на її оформлення однакові з великою позичкою);
особистість клієнта (самим великим і надійним позичальникам забезпечується найнижча ставка);
монополізація ринку (банк, що має монопольне положення в регіоні, може стягувати більш високі ставки, оскільки клієнтам незручно обслуговуватися в іншому місці).
Комерційні банки самостійно визначають порядок залучення та використання коштів, проведення кредитних операцій, встановлення рівня відсоткових ставок та комісійних винагород. Вони відповідають за своїми зобовязаннями перед клієнтами всім належним їм майном та коштами.
При наданні позичальнику кредиту в розмірі, що перевищує 10 відсотків власного капіталу ("великі кредити"), комерційний банк повідомляє про кожний такий випадок Національному банку. Жоден із виданих великих кредитів не може перевищувати 25 відсотків власних коштів банків.
Загальний обсяг наданих кредитів не може перевищувати восьмикратного розміру власних коштів комерційного банку.
З метою захисту інтересів кредиторів і вкладників банків кредитування позичальників здійснюється згідно з чинним законодавством України з дотриманням встановлених Національним банком України економічних нормативів діяльності комерційних банків та вимог щодо формування обовяз