Сущность и формы кредита
Курсовой проект - Разное
Другие курсовые по предмету Разное
?ованные варианты, когда государственный экспортный кредит сочетается с кредитами частных банков и международных организаций.
В настоящее время наряду с рыночными методами привлечения дополнительных денежных средств (получение кредитов) предприятия всех форм собственности используют и нерыночные. К ним, прежде всего, относится ставшая регулярной практика невыплаты заработной платы, несоблюдение сроков ее выплаты. Экономическое содержание невыплаты заработной платы состоит в том, что рабочую силу практически заставляют предоставлять кредит работодателю на сумму своей заработной платы. Однако это кредит не рыночный, так как:
- отсутствует добровольность кредитора, предоставляющего денежные средства в пользование другому лицу, имеет место вынужденность;
- заработная плата у основной части работающих по найму, особенно при сегодняшнем ее низком уровне, не является временно свободными средствами, а является жизненно необходимой для обеспечения физического выживания работника и его семьи;
- отсутствует экономический интерес заемщика на сумму задолженности по заработной плате не начисляются проценты, как это имеет место при использовании кредитами;
- юридически не оформляются кредитные отношения, что не дает возможности использовать механизм экономической и иной ответственности по данным невыплатам.
Глава 2. Кредитная система.
2.1. Понятие кредитной системы
Развитие товарного производства способствует развитию кредитных отношений. Постепенно они усложнялись и составлялись в определенную субординационную совокупность, которая играет важную роль в развитии общественного производства.
В широком понимании кредитная система это совокупность отношений, которые складываются в процессе аккумуляции временно свободных средств государства, хозяйствующих субъектов и населения, и их использования на условиях срочности, возврата и платности. Но на практике кредитную систему определяют более узко, связывая ее с системой кредитно-финансовых учреждений.
Процесс становления кредитной системы начался с появлением кредита, а он возник, как известно, очень давно. Однако целостная кредитная система сложилась значительно позднее, уже в период высокоразвитого капитализма, когда кредит стал важным звеном в механизме общественного производства.
Кредитная система в каждом государстве имеет свои особенности, которые отражают специфику организации общественного производства в его конкретных исторических условиях. Но в целом кредитные системы стран с высокоразвитой экономикой имеют много общего. Как правило, в свою структуру они включают банковскую систему и систему небанковских кредитных учреждений.
Банковская система функционально предназначена для аккумуляции временно свободных средств и выдачи кредитов. Кроме того, банки обслуживают расчеты между хозяйствующими субъектами и предоставляют им и населению разные услуги, перечень которых обычно регламентируется законодательством страны. В большинстве стран с рыночной экономикой банковская система составляется из двух уровней.
Первый уровень это центральный банк страны. Это банк банков, он имеет монопольное право на эмиссию денег и играет определяющую роль в организации функционирования всей кредитной системы.
Второй уровень представлен системой коммерческих банков, которые в своей деятельности непосредственно связаны с предприятиями, фирмами, учреждениями и населением. Они осуществляют кассовое обслуживание предприятий, организуют расчеты между ними, предоставляют юридическим и физическим лицам кредиты и т.д. Уровень развития этого звена кредитной системы чрезвычайно важен для функционирования всей кредитной системы и экономики в целом.
Степень развития кредитной системы обусловливается многими факторами, среди которых следует назвать степень развития и общее состояние товарного производства в стране, наличие и отработка законодательных актов, которые регулируют функционирование всей кредитной системы, конкретные условия хозяйственной жизни в стране и т.п.
В развитых странах, которые формировали свои банковские системы на протяжении многих десятилетий, а некоторые столетий, коммерческие банки составляют систему, которая характеризуется наличием разнообразных форм банков, т.е. первичных элементов банковской системы. В этих странах, как правило, имеют место частные государственные банки, а также банки смешанной формы собственности. Среди банков достаточно заметна определенная специализация (инвестиционные, ипотечные, сельскохозяйственные, универсальные). При этом во многих странах (например, в Англии) специализация регулируется законодательно, поэтому депозитные, торговые, ипотечные и другие банки в этой стране достаточно жестко контролируются с точки зрения соответствия осуществленных операций специализации конкретного банка. Наряду с большими банками-гигантами существуют небольшие банки. Также существует разница между банками по территории, которую они охватывают своим обслуживанием: банки могут быть местными, общегосударственными и даже международными. Такое разнообразие элементов банковской системы стран с рыночной экономикой говорит о высокой степени развития данной системы и ее способности удовлетворять самые разнообразные потребности своих клиентов.
Оба уровня кредитной системы тесно связаны между собой. Взаимосвязь между ними регу