Сущность и формы кредита
Курсовой проект - Разное
Другие курсовые по предмету Разное
бительский кредит принадлежит к числу дорогих, что означает высокую процентную ставку. Обычно она колеблется в пределах 15-30%, но может быть и выше. Главными причинами удорожания потребительского кредита является относительно высокие затраты на его предоставление и большой риск неплатежеспособности потребителя.
Потребительский кредит играет важную роль в решении проблем реализации товаров и услуг, и в целом ускоряет их движение. Вместе с тем важно отметить и тот факт, что развитие потребительского кредита выступает важным фактором, который стимулирует интенсификацию труда и повышение уровня ответственности работника. Это обусловлено тем, что значительная масса товаров (часто это квартира или дом, машина, сложная бытовая техника, мебель и т.д.), взятая в кредит, вынуждает работника особенно добросовестно относиться к работе и работать интенсивнее, поскольку над ним висит дамоклов меч кредитов.
В Украине потребительский кредит развит еще очень слабо. Причины этого скрываются как в слабой насыщенности рынка товарами и низкой покупательской способностью населения из-за постоянного падения их доходов, так и в неразвитости системы организации, которые обеспечивают его функционирование.
Государственный кредит - это совокупность кредитных отношений, в котором заемщиком выступает государство.
Субъектами такого кредита, с одной стороны, является государство в лице правительства и отдельных государственных органов, например, Министерства финансов и местных органов власти; с другой стороны население, а также отдельные хозяйствующие субъекты, и, прежде всего, институциональные инвесторы.
Объектом государственного кредита в современных условиях выступают деньги. Как правило, аккумулированные таким образом деньги, используются для покрытия дефицита государственного бюджета и направляются на финансирование обороны, силовых структур, социальной сферы и т.д. Другими словами, привлеченные таким способом средства используются преимущественно на непроизводственное потребление. Часто при помощи этого кредита государство изымает значительную часть денег из оборота и таким образом регулирует денежную массу.
Государственный кредит возник уже в рабовладельческом обществе, главным образом в связи с войнами, которые требовали больших материальных затрат. Кредиторами относительно государства выступали храмы и отдельные ростовщики.
В средневековье государственный кредит тоже был связан, как правило, с экстраординарными событиями (ведение войн, выплата контрибуции и т.п.) и не носил регулярного характера. Внешне этот кредит реализовался в виде займов королю или другому правителю и очень часто осуществлялся в натуральной форме. Кредиторам (а ими, кроме церкви и отдельных ростовщиков, все чаще становятся представители свободных производителей, например ремесленники, а также города) выдавались расписки, которые потом использовались их собственниками для оплаты налогов.
Современную форму государственный кредит получает в XVII-XVIII ст. В таких странах, как Англия, Голландия и Испания, в этот период государство начинает выпускать облигации и казначейские векселя. Дальнейшее использование данной формы кредита идет по двум основным направлениям. Совершенствуется правовая база, которая лежит в основе мобилизации и использования средств, которые аккумулируются в виде государственного займа, и разрабатываются инструменты данного кредита. Появляются долговые обязательства государства, которые различаются по срокам (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные), способам оплаты прибыли по ним (процентные облигации и облигации, выпущенные с дисконтом), формам размещения (предоплата, закрытый или открытый аукцион) и т.д. Это дает возможность сформировать эффективную структуру государственного долга, спланировать оптимальный вариант его обслуживания и расширить возможности государства в оперативном управлении этим долгом.
Совокупность отношений, возникновение и существование которых связано с государственным кредитом, постоянно привлекает внимание экономистов. Но их подходы к определению сущности и особенно роли данного кредита в общественном производстве очень разные.
Так, представители школы физиократов (Ф.Кене, А.Тюрго) считали, что государство, беря в долг средства, отрывает их от продуктивного использования в сельском хозяйстве и тем самым тормозит развитие общественного производства. С точки зрения на этот вывод они рекомендовали правительствам избегать таких займов.
На непродуктивном характере использования денег, которые привлекаются в форме государственных займов, делали акцент и такие представители английской экономической школы, как А.Смит и Д.Рикардо. Для покрытия дефицита государственного бюджета они считали более принятой аккумуляцию средств при помощи налогов.
Несколько других позиций придерживались Дж.Кейнс и его сторонники (А.Хансен, С.Харрис и др.). Представители этой школы экономической мысли рассматривают государственный кредит как одно из наиважнейших средств решения таких ключевых и острых проблем рыночной экономики, как кризис, безработица, диспропорция общественного производства и т.д.
В современной рыночной экономике государственный кредит является неотъемлемым явлением, при помощи которого решаются как текущие проблемы (покрытие бюджетного дефицита, реализация разнообразных программ и т.п.), так и стратегические задания. К ним могут принадле?/p>