Страхование в РФ
Реферат - Юриспруденция, право, государство
Другие рефераты по предмету Юриспруденция, право, государство
собраны только с их согласия, которое должно быть дано в самом договоре страхования или специально. При сборе сведений страховщик может прибегать к услугам частных детективов, однако и им принадлежит тот же объем прав, что и самому страховщику. Страховщик при проведении расследования не связан данными, полученными от других лиц.
Страховщик (или уполномоченное им лицо) обычно фиксирует результаты проведенного им расследования в страховом акте (аварийном сертификате). Этот акт подтверждает факт наступления страхового случая и служит основанием для страховой выплаты. В нем же в зависимости от обстоятельств, предусмотренных договором, рассчитывается величина страховой выплаты.
Трудности при расследовании причин и обстоятельств наступления страховых случаев побуждают страховщиков отказывать в страховой выплате чаще, чем следовало бы. Между тем неясность обстоятельств дела, пусть даже она порождена несовершенством законодательства, не может служить основанием для отказа в выплате.
Производство страховой выплаты обязательно, если отсутствуют основания для отказа от нее. Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:
а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных пп. 2 и 3 ст. 963 ГК.
Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК). Речь в данном случае идет о любой вине, в том числе и об умысле. Объяснить это правило можно соображениями справедливости, ведь выплата всегда производится в пользу потерпевшего, а не причинителя вреда. От вины последнего она зависеть не должна. Правда, умысел на причинение вреда может иметь и потерпевший, Однако в этом случае, как правило, не наступает ответственность (п. 1 ст. 1083 ГК), а значит, нет и оснований для страховой выплаты.
Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования Действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК).
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам Имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (см., например, ст. 265 и 267 КТМ).
В остальных случаях неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица как легкая, так и грубая не может служить основанием для отказа в страховой выплате. Договор страхования, который содержит подобные основания, в этой части недействителен на основании ст. 168 ГК.
В существовании подобного правила нет ничего аномального. Неосторожность в условиях современного развития техники (особенно легкая) отделена от случайного события очень тонкой гранью. И если не допускать страхования от неосторожности, можно серьезно ослабить компенсационную функцию института страхования;
б)страховой случай наступил вследствие:воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных
мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или
забастовок (п. 1 ст. 964 ГК). Законом или договором на этот счет
могут быть предусмотрены иные правила, а именно покрытие данных рисков страхованием;
в)убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по
распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК). При
этом договором имущественного страхования может быть предусмотрено иное правило;
г)страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК). Эта ситуация будет подробно рассмотрена при анализе обязанностей страхователя.
Договором могут быть предусмотрены и иные основания для отказа в страховой выплате, кроме случаев, когда отказ в выплате запрещен императивными нормами.
Действие договора страхования
Договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Подобный случай прекращения договора предусмотрен ст 408 ГК. Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: несением страхового риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением.
Однако не всякая страховая выплата способна прекратить договор страхования. Последний может предусматривать несколько выплат. Тогда (и только тогда) первая выплата договор не прекращает. При этом суммарная величина произведенных выплат, как правило, не должна превышать страховой суммы.
Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в случаях:
1) если после его вступления в силу возможность наступления
страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК). К таким обстоятельствам, в частности, относятся: