Социальные аспекты медицинского страхования в Российской Федерации
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ими финансовыми потерями для себя приобрести наиболее надежную страховую защиту. Страховщик, с одной стороны, стремясь к минимизации вероятности наступления страхового случая, заинтересован в упрощении страхового продукта и предотвращении кумулятивного эффекта по многим страховым рискам, с другой стороны, заинтересован в невысоких ценах на медицинские услуги при заключении договоров с медицинскими организациями. Последние, в свою очередь, заинтересованы в достойной оплате за оказанные медицинские услуги. Этот комплекс отношений еще в большей степени усложняется при условии отсутствия у каждой из сторон полной и достоверной информации по предмету договорных отношений.
Одной изосновных проблем ДМСназывают страховщики новый Налоговый кодекс. Он, говорят специалисты, нанес серьезный удар поздравоохранению. Предприятие, желающее застраховать сотрудников, освобождается отчасти налогов. Ноесли раньше этацифра равнялась 1% отгодового оборота, тосейчас онасоставляет 3% отфонда оплаты труда.
Потребность в добровольном страховании неодинакова в разных регионах России, а самый большой спрос на эту услугу, понятно, наблюдается в Москве. Еще одним ограничением для развития добровольного медицинского страхования являются ограниченные возможности медицинской базы. Все медицинские центры в крупных городах уже загружены, а добровольное страхование может развиваться только параллельно с развитием поликлиник и больниц. Тем не менее, у страховщиков прибавляется число озабоченных здоровьем клиентов. Даже несмотря на то, что теперь работодатели могут относить на себестоимость гораздо меньше затрат по страхованию сотрудников.
По данным союза страховщиков Белый Соболь, лицензию наосуществление ДМСвнашей области имеют 30 страховых компаний ифилиалов (здесь учтены только теоператоры рынка, которые предоставили информацию всоюз страховщиков). Однако предоставляют теили иные страховые услуги лишь 20 изних. Этопрежде всего компании, имеющие государственную лицензию направо заниматься обязательным медицинским страхованием ипараллельно предлагающие своим клиентам застраховаться добровольно (Астрамед-МС, Мединком, Крона, Пульс идр.). Никакими другими видами страхования ониподействующему законодательству заниматься неимеют права. Зато, говорят страховщики, благодаря работе всистеме ОМСуних больше опыта иналажены связи всфере здравоохранения.
И всежебольшинство екатеринбургских страховых компаний развивают добровольное медицинское страхование какодно изнаправлений деятельности наряду сиными видами личного иимущественного страхования (Северная казна, Гамма, ЕАСК) илисоздают дочерние предприятия (Белая Башня-Здоровье, Кольцо Урала-Медицина). Таким образом, страховщики диверсифицируют риски иповышают платежеспособность, устойчивость компании.
Отдельная группа филиалы столичных компаний, пришедшие нарынок Свердловской области вслед засвоими клиентами. Одни изних занимаются обслуживанием застрахованных москвичей вЕкатеринбурге (Ресо-гарантия) ипока только планируют работать подоговорам ДМСсместными предприятиями. Другие (РОСНО, Спасские ворота, Ингосстрах) сразу жеразвернули наУрале бурную деятельность попривлечению новых клиентов. Намосквичей вомногом работает имя, например, страхования компания РОСНО: чтоиговорить, РОСНО бренд раскрученный. Только подоговорам сопровождения вСвердловской области нашими клиентами являются 1500 человек. Московские компании страхуют вРОСНО сотрудников своих филиалов, ведется работа ис местными организациями. Затри года работы в РОСНО заключили договоры стакими крупными предприятиями, какПервоуральский новотрубный завод, Облавтодор, Электрохимприбор, Уралтелеком.
В Челябинской области, Ханты-Мансийском автономном округе, Ямало-Ненецком автономном округе лидирует компания Росно. В Свердловской области страховой рынок ДМС поделен несколькими компаниями. Самый большой сегмент рынка приходится на долю РОСНО-17%, на втором месте СК Белая башня-Здоровье 14%, СК МЕДИНКОМ 14% и Северная казна 14%, на третьем месте по доле рынка Кольцо-Урал-Медицина 12% (табл. 2.10).
Таблица 2.10. Финансово-экономические показатели страховых компаний на рынке ДМС УРФО
Емкость рынка, млн. руб.Количество заключенных договоров, тыс. ед.Средняя сумма страхового договора2006 год2007 год2006 год2007 год2006 год2007 годРОСНО1754,61790,166,266,718821715СК Белая башня-Здоровье666,1826,748,837,01156893СК МЕДИНКОМНет данных461,7Нет данных59,9Нет данных1478Северная казна152,3248,355,858,217891900Наста68,348,294,088,057003600Прочие12,813,879,476,824642388Всего2641,33375,0----
На долю компаний Наста и Уралрос приходится по 5% рынка, на долю остальных компаний приходится 5,4% от рынка страховых услуг ДМС в Свердловской области.
Рис.2.9 Структура услуг ДМС для физических и юридических лиц в Свердловской области
Страховые компании оказывают услуги как физическим, так и юридическим лицам. Однако вцелом доля физических лицнарынке ДМСкрайне мала.
Страховщики ведут борьбу задоговоры скрупными предприятиями и главные клиенты страховых компаний поДМС крупные исредние юридические лица соштатом сотрудников от50 человек ивыше. Дело втом, чтосвведением 25 главы НКРФ предприятиям было позволено включать суммы, уплаченные подоговорам медицинского страхования, врасходы наоплату труда, если онинепревышают 3% фонда оплат