Банковское обслуживание населения
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ка платежных карт.
В качестве важнейшей тенденции развития рынка банковских услуг видится рост конкуренции и существенное возрастание доли розничных банков с иностранным капиталом (по прогнозу АРБ, через 2-3 года их доля рынка увеличится до 40%). В числе других позитивных моментов можно назвать прогнозируемое увеличение объема кредитов физическим лицам за ближайшие годы в 4-5 раз, снижение уровня банковских издержек на развитие розничной сети, постепенный переход на карточное кредитование, развитие Интернет-банкинга и онлайнового кредитования, повсеместное внедрение скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщиков, расширение страхования рисков невозврата кредитов, а также накопление кредитных историй в кредитных бюро.
В России дистанционное банковское обслуживание в последнее время успешно развивается, телефонные службы отечественных банков предоставляют доступ к 20-25% продуктов и услуг, активно используются новые каналы - Интернет, электронная почта, SMS, WAP, а также банкоматы с расширенной функциональностью. Участникам отечественного рынка сегодня стоит обратить внимание на международный опыт создания наиболее комплексного вида дистанционного банковского обслуживания - так называемых контакт-центров, интегрирующих все каналы связи клиента с банками и продаж финансовых продуктов. При этом эффективное дистанционное обслуживание может реализовываться только как часть CRM, полноценной системы управления клиентскими отношениями. С этой точки зрения контакт-центр можно рассматривать как продолжение CRM.
Особое внимание должно быть уделено законодательным аспектам формирования системы кредитования малого бизнеса, который является одним из самых массовых потребителей банковских услуг в России. Сегодня потребность предприятий малого бизнеса в кредитовании удовлетворяется на 20-30%. Участие государства в механизмах снижения кредитного риска может разорвать порочный круг привязки национальной экономики к сырьевому сектору, аккумулирующему в себе основную часть финансовых потоков. Предлагается создать систему банков развития, ориентированных на кредитование несырьевых секторов экономики, включая малый бизнес. Еще одно перспективное направление законодательной работы связано с совершенствованием залога - упрощением процедуры реализации залога, а также исключением до сих пор распространенных случаев повторного залога уже заложенного имущества. Для этого предлагается создание единого реестра залогов.
Россия все больше интегрируется в мировую экономическую систему, вступление в ВТО - это очередной шаг. Этот процесс вызывает неизбежные изменения в функционировании российской банковской системы.
Видение проблемы Правительством РФ включает в себя следующие позиции:
Во-первых, вступление в ВТО не повлияет резким образом на российские банки в случае, если текущая ситуация с регулированием доступа иностранных финансовых учреждений на российский рынок останется такой, какая она есть.
Во-вторых, российский рынок банковских услуг уже достаточно открыт, даже по международным меркам. И сделано это не в связи с давлением партнеров по переговорам о вступлении в ВТО, а потому что Российская Федерация сама избрала для себя такой путь - путь финансовой валютной либерализации. Самым видимым элементом этой либерализации, является решение Центрального Банка отменить еще с 1 июля 2006 г. остающиеся ограничения по резервированию операций, связанных с движением капитала через границу.
Уровень нынешней степени либерализации рынка финансовых услуг в России иллюстрирует соотношение долга российского нефинансового сектора (предприятий реальной экономики), российским банкам и иностранным инвесторам. (Имеются в виду не инвестиции в акции, а инвестиций в долговой инструмент). Внешний долг и внутренний долг банковской системы составляет соответственно 47 и 53 процента. Имеется тенденция к выравниванию. При этом и внутренний и внешний долг растут в абсолютных суммах. Это говорит о том, что спрос российской экономики на банковские финансовые услуги, в первую очередь на кредитование, почти в два раза превышает возможности российской банковской системы.
И может быть, это и хорошо для экономики, что произошла такая валютная либерализация. И предприятия могут компенсировать недостаток кредитных ресурсов внутри, за счет внешнего рынка и развиваться, в общем-то, достаточно неплохими темпами. И банковская система продолжает развиваться хорошими темпами, быстрее, чем растет валовой внутренний продукт, несмотря на то, что определенный сектор экономики ею не обслуживается.
Важно найти разумный баланс между потребностями экономики в финансовых услугах и интересами развития национальной банковской индустрии. Такая большая страна как Российская Федерация, на историческую перспективу не должна отказаться, ни от национальной валюты, ни от национальной банковской системы. И если небольшие страны Центральной Европы могут пожертвовать этой индустрией в пользу других плюсов экономической интеграции со своими соседями, то Россия должную степень самостоятельности экономической политике будет иметь всегда. Одним из существенных элементов этой экономической самостоятельности является наличие национальной банковской системы. Этот факт признается и российскими властями, и российской банковской финансовой общественностью. Следовательно, государство должно в определенной степени создать условия для развития национального финанс