Банковская система и её роль в современной рыночной экономике России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?мени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчётные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческий банк проводит работу по комплексному обслуживанию клиентов в отличие от иных небанковских кредитных организации, проводящих ограниченный круг операций.
Как и любой субъект экономики, коммерческие банки имеют важнейшие принципы, лежащие в основе их деятельности.
Во-первых, основополагающим принципом работы банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соотношение между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных ресурсов.
Логично предположить, что банки не могут отдавать взаймы все имеющиеся у них деньги вкладчиков, поскольку последние имеют право отозвать свои деньги в любой момент. Для обеспечения собственной безопасности банки должны оставить определенную фиксированную часть средств незадействованной. Отношение между размером обязательных резервов, которые должны иметь коммерческие банки, и обязательствами по вкладам называется нормой обязательных резервов. Эта норма устанавливается Центральным банком страны.
Во-вторых, коммерческий банк обязан быть экономически самостоятельным и ответственным за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность означает, что банк свободно распоряжается своими собственными средствами и средствами вкладчиков. По своим обязательствам банк отвечает принадлежащими ему средствами и имуществом.
В-третьих, отношения банка и его клиентов рыночные. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.
В-четвертых, не менее важным принципом является регулирование деятельности банка косвенными экономическими методами. Государство лишь определяет правила игры, но не отдает им приказов.
В - пятых, коммерческие банки должны обладать стабильностью, надежностью и устойчивостью. Под устойчивостью банка, прежде всего ,понимают такое его динамичное состояние, которое обеспечивают необходимую степень защиты от неблагоприятных воздействий. Самой важной для него является экономическая устойчивость, выражающаяся в уровне принимаемых им рисков в сочетании с ликвидностью и доходностью. Ликвидность - легкость продажи и превращения материальных ценностей в денежные средства. Для банков под ликвидностью часто понимают способность возможность продать ликвидные активы, приобретать денежные средства в Центральном банке и эмитировать облигации, акции, сертификаты и другие ценные бумаги. Термин платежеспособность несколько шире, чем ликвидность, но связан с ним напрямую, так как ликвидность - основа платежеспособности. Платежеспособность - способность выполнять все свои обязательства, возникающие в результате торговых, кредитных и иных операций.
Риски всегда сопутствуют банковской деятельности, при этом они могут быть как чисто банковские, так и общие. Причинами банковских рисков могут быть увеличение расходов банка, инфляционные процессы, экономические кризисы, рост внешней задолженности и так далее. Традиционно банковские риски разделяют на внешние и внутренние риски. К внешним рискам относят риски ликвидности и риски успеха. К рискам ликвидности относят риски пролонгации, когда вклады отзываются до их срока, риски срока, когда кредиты не возвращаются в срок, риск новых не планируемых кредитов. К рискам успехов относят отраслевой, процентный, страновой и валютный риски. На сегодняшний день основным видом риска среди указанных выше является кредитный риск срока. Так, к примеру, в России за четвертый квартал 2010 года уровень просроченной задолженности возрос на 6,5 % при увеличении уровня кредитования на 1,2%, что говорит об огромных кредитных рисках российских банков. Постепенно при увеличении операций iенными бумагами все большее значение принимает рыночный риск. Внутренние риски связаны с технико-организационной структурой банков, а именно с кадровым составом, с состоянием материально - технической базой, и отношениями между кадровым составом и материально - технической базой. Очень важно психологически подготовить кадры к работе, наиболее четко и верно распределить обязанности между ними, также необходимо правильно определять соотношение между живым трудом и машинами.
Главная цель любого коммерческого банка - сделать риски как можно меньше. Исходя из этого, банк в своей политике стремится достичь равновесия между рисками и доходностью. Достижение его происходит при соотнесении ликвидности и прибыли (выше ликвидность - меньше рисков и прибыли, ниже ликвидность - больше рисков и прибыли). Однако это соотношение появляется не само, а через политику банка. Соответственно банк сам определяет свою политику: рисковать и получить выше прибыль или устойчиво работать с прибылью меньше (несмотря на то, что цель владельцев банка - прибыль, сохранение его в живых часто важнее). Кроме того, часто в банках различных уровней создаются комитеты по управлению рисками, которые занимаются разработкой политики банка в области валютных, инвестиционных операций, определяют существующие резервы и возможные риски при выполнении различных операций. Главным является определение границ деятельности банка, для того чтобы избежать различных проблем, связанных с возвратом денег клиентов, невозможно